前陣子，網(wǎng)傳哈爾濱推遲發(fā)放養(yǎng)老金，大家都驚了一下。為啥？黑龍江近年屢屢傳出養(yǎng)老金危機。
當(dāng)我們老去以后，還指望得上養(yǎng)老金嗎？
明顯的，我們這一代養(yǎng)老比父輩們更艱難。
人口老齡化更多，新生人口更少。人生最大的悲哀是，人還活著，錢沒了。我們該如何應(yīng)對養(yǎng)老問題?
01
養(yǎng)老究竟需要多少錢？
養(yǎng)老需要多少錢？
最近，螞蟻金服和富達國際聯(lián)合發(fā)布了2018《中國養(yǎng)老前景調(diào)查報告》，報告里， 各調(diào)查對象們認(rèn)為，每人至少需要有182萬人民幣的養(yǎng)老現(xiàn)金儲蓄。
年輕一代的目標(biāo)儲蓄更略低一些，認(rèn)為需要163萬元才能過上舒適的退休生活。
這些錢夠養(yǎng)老嗎？貓姐給大家算一下賬：
● 我們假設(shè)你60歲退休，活到80歲。注意，已經(jīng)是車房無憂，也不用給孩子出學(xué)費和生活費。
如果你現(xiàn)在30歲，當(dāng)前每月生活費4000元。60歲退休，退休后再活20年。以每年物價上漲4％來算，退休后我們需要的生活費應(yīng)該是這樣：
60歲時，夫妻二人每月生活費=4000*(1+4%)^30=12973元。
退休后再生活20年的費用總和=12973*12* (1+4%)^20=482萬元 。
● 由于年事已高，或多或少會面臨一些疾病，因此醫(yī)療方面的支出可能會增加，這筆錢我們按夫妻二人每年每人1萬計算。 從60歲-80歲這20年共計：1萬*2*20=40萬
兩個人共計：482萬+40萬=522萬元，人均需要261萬，這僅僅是滿足最基本的生存需求，算是乞丐版養(yǎng)老。
● 如果你想要活得更舒服點，比如吃得更精致一些，穿衣質(zhì)量更好一點，化妝品，人情往來，旅旅游，生活質(zhì)量不比退休前下降。
這些金額也和每月生活費差不多了（以當(dāng)前每月兩人4000元來計算：1年近5萬元，不算多吧）。
按照30年后物價，兩人每年這些支出需要10萬余元，20年需要200萬元，人均100萬元！
算起來，這類退休生活，一個人需要361萬才夠！
02
你能領(lǐng)到多少退休金？
你退休后，能領(lǐng)到多少退休金呢？
我們的退休金由兩部分構(gòu)成：
● 個人部分：比方說小王交了30年的養(yǎng)老保險金，到60歲退休。月工資都是5000元，按照每個月交8%的養(yǎng)老保險，30年他一共交了5000×8%×12×30=144000元。用這144000元，除以60歲退休的計發(fā)月數(shù)139，每個月可以領(lǐng)到1036元。
● 基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分： 本人退休時全省上一年度在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費工資）/2×繳費年限×1%。
基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（5000+5000）/2×30×1%=1500元。
總共算起來，小王退休之后每個月可以拿到2536元。
案例2: 小李扎根魔都，拿到了7132元月薪，并保持7132元 的繳費工資不變， 30年社保，到60歲退休。退休時每月一共能領(lǐng)取 3618元。
可以看出， 大多數(shù)人的退休金都只能占到工作時收入的1/2甚至更少。
養(yǎng)老保險提供給我們的養(yǎng)老金太少了。
要攢多久才能攢夠你的養(yǎng)老錢的呢？
《中國養(yǎng)老前景調(diào)查報告》認(rèn)為，以182萬這個需求數(shù)來算，目前中國年輕一代平均月儲蓄1339元。
在不考慮通貨膨脹和收入變化的情況下，他們需要長達59年的時間才能存夠足夠的資金，達到期望的養(yǎng)老儲備水平。
03
缺錢
想存養(yǎng)老金，最核心障礙就是缺錢。
攢錢太難。現(xiàn)實很殘酷，年輕一代需要承擔(dān)孩子高昂的教育費用，父母養(yǎng)老開銷，高昂的房價。與上一輩人相比，他們儲蓄更少，負(fù)債更多。
富達中國區(qū)董事總經(jīng)理李少杰表示，另外，‘鼓勵消費’導(dǎo)致年輕人寧愿去買一杯咖啡、一部iPhone，也不愿意把錢省下來做更長遠的投資規(guī)劃。
《報告》顯示，年輕一代他們對自己所身處的財務(wù)狀況還是有一定了解，44%的人認(rèn)為他們在退休前不會達到他們足夠的儲蓄。有三分之二表示他們沒有多余的現(xiàn)金可以用于投資。
調(diào)查中，僅有約44%的年輕受訪者已經(jīng)開始為養(yǎng)老退休存錢。
隨著年齡的增長，越來越多的受訪者都感受到了來自現(xiàn)實的壓力。他們認(rèn)為自己未來將面臨“困難和不確定”，但是除了繼續(xù)工作別無選擇。
另外還有三分之一的人完全沒有養(yǎng)老儲蓄目標(biāo)。
04
我們該如何養(yǎng)老？
我們該如何養(yǎng)老？ 你了解中國養(yǎng)老金體系嗎？先給大家看看中國養(yǎng)老基金是怎樣的：
中國的養(yǎng)老金分為4個體系：
● 全國社保基金是養(yǎng)老資的儲備資金；
● 第一支柱是大家所熟知的五險。
● 第二支柱是企業(yè)年金，這是企業(yè)及職工依法參加基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，自愿建立的補充養(yǎng)老保險制度。
這一支柱第二支柱兩個體系我們都無法干預(yù)。想要更好的晚年，還需要自己個人來解決。
怎么辦？現(xiàn)在就開始未雨綢繆。
? 你只有自己掙到更多的錢，才是根本的解決辦法。日本、韓國都有大量老年人在65歲以后還工作，所以中國的延遲退休也肯定是會逐步推出的。
? 規(guī)劃自己養(yǎng)老存款。給自己制定儲蓄目標(biāo)，做好長期儲蓄準(zhǔn)備，可以采用先儲蓄后消費的辦法來進行強制儲蓄，這樣資金容易積少成多。
最近螞蟻財富宣布近期將上線一站式養(yǎng)老服務(wù)，用戶通過“養(yǎng)老賬戶”能夠看到養(yǎng)老基金、社保、醫(yī)保等內(nèi)容，還會有養(yǎng)老規(guī)劃小工具等內(nèi)容。
大家到時可以用這些小工具給規(guī)劃一下養(yǎng)老計劃。
? 將資金進行資產(chǎn)配置。比如可以配置現(xiàn)金、保險、債券、股票或房地產(chǎn)等，實現(xiàn)資產(chǎn)穩(wěn)定保值增值。
最近，14家養(yǎng)老基金獲批成為市場焦點，估計產(chǎn)品最快會在今年9月份推出，注意這是自己掏錢買這個基金。
目前產(chǎn)品有一些消息已經(jīng)陸續(xù)透露出來：
?采用基金中基金（FOF）形式運作；
? 產(chǎn)品配置將會隨著投資者年齡增長、風(fēng)險承受能力下降而日趨保守；
? 將采取封閉期運作，產(chǎn)品封閉期有1年、3年和5年。
或許以后大家可能考慮一下這個養(yǎng)老基金，這些養(yǎng)老基金以穩(wěn)健投資為特色，有專業(yè)人士幫你搭配理財，應(yīng)該比自己投資效果更好一些。
14只養(yǎng)老基金將會全部上線螞蟻財富，用戶可以在支付寶平臺購買。
等到產(chǎn)品上線以后，貓姐再給大家詳細(xì)研究一下。
總之，希望大家能風(fēng)雨里做個大人，陽光下做個孩子，有個體面的晚年。
來源：大貓財經(jīng)（微信ID：caimao_shuangquan）
