大額保單是婚前財(cái)產(chǎn)的“現(xiàn)金保險(xiǎn)庫(kù)”，可以防止財(cái)產(chǎn)混同，實(shí)現(xiàn)婚姻財(cái)產(chǎn)的保全。
婚前、婚后的銀行存款、現(xiàn)金等，因?yàn)闃O易發(fā)生混同，保全難度非常高。而保險(xiǎn)作為一種資金的管理工具，因?yàn)槠溟L(zhǎng)期穩(wěn)定的結(jié)構(gòu)，在防止混同方面有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，
【案例】小麗今年30歲，離過一次婚，現(xiàn)帶著三歲的女兒一起生活。
離婚時(shí)，小麗分得住房一套（價(jià)值800萬，無貸款）和1000萬現(xiàn)金，一直存在銀行，一部分存定期存款，一部分購(gòu)買銀行理財(cái)，是小麗和女兒的生活保障。
小強(qiáng)是小麗的同事，31歲，沒有結(jié)過婚，被小麗的善良和美麗所吸引，對(duì)小麗百般照顧體貼，并表示將視小麗女兒如己出。小麗被小強(qiáng)的誠(chéng)意打動(dòng)，準(zhǔn)備結(jié)婚。但她擔(dān)心以后萬一離婚，1000萬的現(xiàn)金資產(chǎn)極易混同，若被分走一半，或者將來婚姻中資金虧損，則小麗和女兒的生活堪憂。小麗想到和小強(qiáng)簽訂婚姻財(cái)產(chǎn)協(xié)議，又覺得這會(huì)影響二人的感情。如果不簽，未來風(fēng)險(xiǎn)又太大。小麗陷入了兩難的境地。
如何解決小麗的問題呢，我們巧妙的運(yùn)用大額保單即可完美解決，方案如下：
小麗可以將1000萬中拿出500萬元，作為小麗和女兒的保障以大額年金保單的形式保全起來，具體法律關(guān)系架構(gòu)為：
投保人，小麗
被保險(xiǎn)人：小麗女兒
生存受益人：小麗女兒
死亡受益人：小麗
可以設(shè)計(jì)年繳保費(fèi)100萬元，分五年繳清。該年金險(xiǎn)最好帶萬能賬戶，以存貯每年所得年金。若有分紅，最好采用保額分紅方式。同時(shí)再以小麗為投保人和被保險(xiǎn)人，購(gòu)買一份萬能壽險(xiǎn)，最好有無限追加功能。將年金險(xiǎn)保單的保費(fèi)300萬元追加至賬戶中，準(zhǔn)備繳納后三年的保費(fèi)300萬元。同時(shí)訂立一個(gè)遺囑，明確說明年金險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值和投保人的權(quán)益歸女兒一人所有，如果女兒還未成年，則由小麗的父親或母親作為投保人代為持有直至女兒滿十八歲。單獨(dú)開立一個(gè)銀行賬戶，將100萬元存成銀行一年期定期存款，準(zhǔn)備繳納第二年保費(fèi)。同時(shí)為自己和女兒各購(gòu)買100萬的重大疾病保險(xiǎn)和高端醫(yī)療保險(xiǎn)。設(shè)計(jì)理由如下：
為何要購(gòu)買年繳100萬、總繳費(fèi)500萬的大額年金險(xiǎn)？
1、因?yàn)樾←愒瓉淼?000萬元以銀行存款和理財(cái)形式存在，婚后存取可能混同，我們將其中的500萬分五年轉(zhuǎn)化為一份大額年金保險(xiǎn)保單。保單因?yàn)槠浣Y(jié)構(gòu)很穩(wěn)定，不易發(fā)生混同，很清楚可以界定為小麗的婚前財(cái)產(chǎn)。
2、大額年金險(xiǎn)2016年上半年的收益水平大概在3%-5%，且可以實(shí)現(xiàn)復(fù)利。相比銀行存款和理財(cái)，其安全性相當(dāng)，而長(zhǎng)期穩(wěn)定性有一定優(yōu)勢(shì)。
3、可以合理利用大額保單的資金融通功能，當(dāng)家庭需要大筆支出時(shí)，可以申請(qǐng)保單貸款。這筆債務(wù)若用于家庭共同生活支出，屬于夫妻共同債務(wù)，將來用夫妻共同財(cái)產(chǎn)償還名正言順，不會(huì)威脅到小麗的個(gè)人財(cái)產(chǎn)。
4、簽訂保單不需要征得小強(qiáng)同意，可以避免簽訂財(cái)產(chǎn)協(xié)議的尷尬。
5、即使小麗想購(gòu)買一些較高收益的理財(cái)產(chǎn)品，也可以通過保單貸款進(jìn)行投資。小麗的個(gè)人財(cái)產(chǎn)永遠(yuǎn)在以穩(wěn)健的速度復(fù)利增長(zhǎng)，超額收益可以用于生活支出，兩不耽誤。
為何被保險(xiǎn)人和生存受益人要為孩子？年金險(xiǎn)最好帶萬能金賬戶？分紅為何要以保額分紅的形式？
1、被保險(xiǎn)人、生存受益人是孩子，受益金將來可以作為孩子的生活費(fèi)用和教育金，當(dāng)保單面臨分割威脅時(shí)，因?yàn)闋可娴降谌胶⒆拥娜松頇?quán)益，可以起到一定的保護(hù)作用，在實(shí)際司法判例中，有因?yàn)闋可娴谌说娜松頇?quán)益而被判不得解除的案例。
2、年金險(xiǎn)生存受益人如果是小麗，若領(lǐng)取年金，則年金是否屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)可能引發(fā)爭(zhēng)議，同時(shí)現(xiàn)金極容易混同；若生存受益人為孩子，領(lǐng)取的年金是孩子的財(cái)產(chǎn)，小麗作為監(jiān)護(hù)人有管理權(quán)而無所有權(quán)。可用于支付孩子成長(zhǎng)費(fèi)用而無分割之憂。
3、年金險(xiǎn)如果不帶萬能險(xiǎn)賬戶，則獲得的年金或者直接領(lǐng)取，或者保險(xiǎn)公司給付固定利息，均不利于復(fù)利增值。
4、保險(xiǎn)分紅如果用現(xiàn)金分紅，則屬投保人的投資收益，是否系夫妻共同財(cái)產(chǎn)或有爭(zhēng)議；若為保額分紅，則仍然以保額增長(zhǎng)的形式留在保單內(nèi)部，且有復(fù)利增值效果，如此也可以保證保單資產(chǎn)的獨(dú)立性和完整性。
為何要另外設(shè)立躉交300萬保費(fèi)的萬能險(xiǎn)賬戶呢？
300萬的萬能險(xiǎn)賬戶是專為年金險(xiǎn)后續(xù)繳費(fèi)設(shè)計(jì)的，如果后續(xù)的保費(fèi)放在銀行，五年下來極易發(fā)生混同，也容易被挪用。如果做投資，投資有風(fēng)險(xiǎn)，可能導(dǎo)致本金虧損，就算盈利，盈利部分也可能屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，且本金更容易發(fā)生混同。后續(xù)保費(fèi)放入萬能險(xiǎn)賬戶有幾個(gè)方面的優(yōu)勢(shì)：
1、后續(xù)保費(fèi)放入萬能險(xiǎn)賬戶后，第三年至第五年保費(fèi)通過領(lǐng)取保單的現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行繳納，資金歸屬清晰，不易發(fā)生混同。
2、保費(fèi)放入萬能險(xiǎn)賬戶后，本金安全，且一般萬能險(xiǎn)都有保底利率，從2%-3%都有，一般沒有虧損風(fēng)險(xiǎn)。
3、萬能險(xiǎn)賬戶的收益目前普遍高于銀行存款利息及銀行保本理財(cái)利息，且投資所得收益以現(xiàn)金價(jià)值的方式留在保單中，一般不屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)。
從以上幾個(gè)方面考慮，為保證年金險(xiǎn)保費(fèi)順利繳存，并獲得比較穩(wěn)妥的收益，特設(shè)立此賬戶。
為何設(shè)立了300萬躉交的萬能賬戶，還需要再設(shè)立100萬的定期存款賬戶呢？
因?yàn)橘Y金進(jìn)入萬能險(xiǎn)賬戶時(shí)需要收取初始費(fèi)用，各保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品不同，追加保費(fèi)初始費(fèi)用一般在5%以下，因此如果保費(fèi)存兩年以上再領(lǐng)取，放入萬能險(xiǎn)賬戶是有意義的。第二年的保費(fèi)進(jìn)入萬能賬戶再領(lǐng)出來，扣除初始費(fèi)用后可能出現(xiàn)本金虧損，而存入一年期定期則不會(huì)有虧損，還會(huì)有少量利息，同時(shí)單獨(dú)的賬戶存一年期也不易發(fā)生資金混同，為上佳選擇。
小麗和小強(qiáng)結(jié)婚后，將互為第一順位法定繼承人。萬一小麗意外身故，因?yàn)楸问切←悶橥侗Ｈ耍←惻畠簽楸槐ｋU(xiǎn)人。保險(xiǎn)合同還將繼續(xù)有效，只是需要變更投保人，這就存在很大風(fēng)險(xiǎn)：
風(fēng)險(xiǎn)一、保單的現(xiàn)金價(jià)值將由小麗的法定繼承人繼承，包括小麗的父母、女兒和小強(qiáng)，保單現(xiàn)金價(jià)值可能有被瓜分風(fēng)險(xiǎn)；
風(fēng)險(xiǎn)二、如果當(dāng)時(shí)小麗的女兒未成年，則小強(qiáng)可能成為其法定監(jiān)護(hù)人，投保人也極大可能變成小強(qiáng)，則小麗女兒的利益難以得到保障。
當(dāng)小麗用遺囑的形式將保險(xiǎn)投保人的利益明確歸屬女兒后，如果女兒當(dāng)時(shí)已經(jīng)成年，則投保人直接變更為女兒，資產(chǎn)順利傳承給女兒。如果當(dāng)時(shí)女兒未成年，則小麗父母極有可能健在，根據(jù)遺囑可將投保人變更為小麗的父母。
聯(lián)系客服
