我是左路7號，這是我的第12篇原創文章
文｜左路7號 圖｜網絡
01
前不久，一位很熟的客戶，火急火燎地找到我，說急著用錢，要我給她辦張大額信用卡。我問她大概什么時候用，她說就那兩天要用。
于是我只能無奈地回復她，姐，就算是給您加急辦，也來不及了。更重要的是，即便審批通過，也達不到當初的額度了。
她問我為什么，辦不了當初我告知的額度。我只能如實回答，當初您在我行金融資產是XX萬，對于資產類客戶，額度一般是金融資產的10%，而現在金融資產只有XX萬，所以批不了那個額度了。
大姐有些不高興，但是念在這么多年的關系，知道我不會坑她，只能另尋他法。
其實這位大姐只是眾多客戶的一個縮影，平常也總會有客戶主動申請信用卡，很多時候時候簡單了解下情況，就婉拒了。不是不想辦，只是心里明白，有些申請件交上去，是不太可能批下來的。
通常這個時候總有人會說，當初XX銀行求著我辦，給我XX萬額度我都沒辦。
而我想說的是，個人信用也像朋友一樣，需要經營。如果長期不聯系，需要用錢的時候才去找朋友，這種情況下，除了生死之交，愿意借錢的人應該不多吧。
02
莎翁說，一千個人眼中有一千個哈姆雷特。信用卡的存在和使用，向來都是褒貶不一。喜歡的人能說一萬個它的好，不喜歡的人同樣能說一萬個它的不好。
討論利弊并沒什么意義，今天只是客觀陳述下，我個人對信用卡的粗淺認知和感受。
首先，我是個非常重視信用的人，有個比較奇葩的習慣，每半年會查詢個人人行征信報告，一方面是個人信用管理需要，另一方面也是工作需要。
過去10年，因為各種原因，辦過17張信用卡，目前保留的僅剩5張，且從未逾期。（詳見下圖征信報告截圖）
我不敢大言不慚，稱自己是信用卡達人，但我敢說，我比絕大多數人了解信用卡。當然我也不會去以卡養卡，以卡賺錢，在我看來那不過是火中取栗，遲早會玩火自焚。
對我而言，它跟基金保險一樣，只是一個理財工具，僅此而已。
說了那么多廢話，那么使用信用卡的目的和意義在哪呢？聽我慢慢道來。
1、積累信用。
如果我說可以輕松從銀行拿到50萬的信用貸款你信嗎？如果信，就接著往下看吧。
有幸跟卡部審批的人交流過，核卡過程中，有一個很重要的考量因素，是申請人是否有持續穩定的還款能力。講人話就是，你信用卡消費了，能不能還得起。
舉個栗子，信用積累跟工作經驗積累比較類似。比如找工作，用人單位通常會詢問工作經驗，再決定是否錄用你。
同理，信用卡和貸款審批也是如此。審批人會查看你的個人征信報告，你的信用記錄和履約能力會毫無保留地呈現出來。
當然，你可能說我是應屆生，沒有工作經驗。這個很好理解，為什么那么多單位招聘需要985和211畢業，甚至一些崗位需要碩士和博士，也許那并不能代表能力，但對用人單位而言，在同樣不確定的前提下，這是相對穩妥的方式。
信用卡和貸款審批同樣如此，如果你是“白戶”，那么就看工作單位唄，沒有瞧不起誰的意思，但是有個殘酷的真相卻是，國企、事業單位和世界500強審批通過的概率，肯定會大于一般的私企和民企。
當然以上只是舉例，具體核卡和審批的因素很多，而且各家銀行審批條件也不同，所以不能一概而論。
這里想闡述的是，錢到用時方恨少，信用積累要趁早。
個人積累信用是件很重要的事情，每個家庭難免會緊急情況，如果等到需要的時候才去做，可能就晚了。
信用卡作為一個工具，經常使用和按時還款，確實是成本比較低的信用積累方式。
2、管理現金。
自從有了余額寶，貨幣基金被認為是最好的現金管理工具。在我看來，同樣作為現金管理工具的信用卡卻更有優勢，因為它除了消費功能外，還具備記賬功能。
朋友圈里時不時會有人，轉發標準普爾家庭資產像限圖，告訴你短期消費，需要預留3～6個月的生活費。（如下圖所示）
但是真的有那個必要嗎？假如一個家庭月生活費1萬，按照這個邏輯，需要預留5萬左右的資金，我個人覺得并沒有那個必要。
信用卡20～50天左右的免息期，足以解決絕大多數人的絕大多數問題。
3、記賬清晰。
前面提到的信用卡，不止具備信用積累的功能，同時也有消費和記賬功能。
我所見過的絕大多數人，沒有記賬的習慣，主要是覺得麻煩。但同時這些人又會抱怨，我的錢都花到哪里去了，沒買什么東西呀。
扎心嗎？扎心了！
中槍了嗎？肯定中了！
不同于現金和儲蓄卡消費，信用卡消費分門別類會很清楚，每一筆消費在賬單上都會一目了然，這樣在梳理家庭收支情況的時候會更加方便。
當然還是有人會說，記什么賬啊，錢是賺出來的，不是省出來的。而我想說，這句話絕對是碗毒雞湯，“開源”固然重要，但“節流”同樣必不可少。
對于大多數工薪階層來講，除了工資收入外，工作之外的收入微乎其微。那么，“節流”必然是家庭理財的有效手段。
前年底猛然意識到，一年到頭根本存不下錢。于是從去年開始嘗試記賬，上周把全年的收支匯總了一下，驚掉了下巴。房貸、車貸、人情、保險、養車、養娃應有盡有，各項支出按月按年一目了然。
上一篇文章提過，弄清楚家庭收入支出和資產負債，才能更有效地做好家庭財務規劃。個人認為，信用卡作為一種記賬工具，是非常有必要的。
4、享受優惠。
對于大多數人來講，信用卡的意義就在于此。各種積分兌換和優惠折扣，一年下來也能省下不少錢。
坦白講，各家銀行信用卡的功能都一樣，吸引客戶的無非兩點，額度和優惠活動。各家銀行在特惠商戶中跑馬圈地，如果能巧用信用卡，受益的必然是我們自己。
比如某某行信用卡88積分兌換星爸爸一杯，比如某某行信用卡餐飲5折，比如某某行航空信用卡兌換里程，比如某某行旅游信用卡境外刷卡返現等等。
可能有人會說，沒有信用卡，就不會花那么多錢。換個角度想，如果是必要的開銷，能省下一些錢，何樂而不為呢？
任何東西都有利有弊，信用卡并非不是沒有它的弊端，比如對于自控能力差的人，就會是一種負擔。
以上只是我個人使用信用卡的一些習慣和意義，任何東西為我所用，便是好東西。屌絲如我，可供參考，土豪請隨意。
我一直覺得，作為理財經理，做好自己的家庭財務規劃，才能更好地為客戶服務。所以這里不會有太難懂的理論性文章，有的只是一些經我實踐過的，可操作的，接地氣的理財知識和觀念。
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