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家庭理財五大指標(biāo)

指標(biāo)一：流動性比率不應(yīng)過高

公式：流動性比率=流動性資產(chǎn)/每月支出　

流動性資產(chǎn)是指在急用情況下，能迅速變現(xiàn)而不會帶來損失的資產(chǎn)，比如現(xiàn)金、活期存款、短期理財產(chǎn)品等，該比例用來權(quán)衡你的家庭財務(wù)狀態(tài)以及變現(xiàn)能力。應(yīng)盡量避免流動性比率過高現(xiàn)象，如果家庭收入穩(wěn)定，該比率為3即可；如果家庭收入不穩(wěn)定，則該比率應(yīng)在6-8之間。

指標(biāo)二：負(fù)債收入比應(yīng)為30%

公式：負(fù)債收入比=家庭債務(wù)支出/當(dāng)月收入　

家庭用于償還各種債務(wù)支出占家庭當(dāng)月總收入的百分比應(yīng)該為30%。如果負(fù)債比例過高，超過家庭承受能力，每月需要付出的利息費就會上升，會在家庭財務(wù)發(fā)生緊急情況，如失業(yè)、負(fù)擔(dān)較大額度醫(yī)療費時，造成財務(wù)負(fù)擔(dān)，甚至是“資不抵債”。這個比例也并非越小越好，從這個概念上講，適度應(yīng)用他人資金發(fā)展財富，也是一種能力。

指標(biāo)三：盈余比率越高越好

公式：盈余比率=（當(dāng)月收入－當(dāng)月支出）/當(dāng)月總收入（稅后）盈余

這個指標(biāo)反映出你把握家庭開支和能夠增添凈資產(chǎn)的能力。數(shù)值越大，說明你的家庭財務(wù)狀態(tài)越好，家庭可用于投資、獲得現(xiàn)金流的機遇越多。

指標(biāo)四：投資比例最好超50%

公式：投資比例=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)

這一指標(biāo)反映了你家通過投資增添財富、實現(xiàn)目的的能力。一般認(rèn)為，投資與凈資產(chǎn)比例堅持在50%以上為好。家庭未來越來越窮，還是越來越富，看看這個指標(biāo)就會一目了然。

指標(biāo)五：負(fù)債與總資產(chǎn)的比率應(yīng)小于50%

公式：負(fù)債與總資產(chǎn)的比率＝債務(wù)/總資產(chǎn)

這個指標(biāo)體現(xiàn)家庭綜合還債能力。如果結(jié)果小于50%，說明家庭負(fù)債比率適宜；如果大于50%，家庭存在產(chǎn)生財務(wù)危機的可能。

家庭理財四大基本原則

基本原則之一：收益風(fēng)險相匹配

投資和風(fēng)險都是相匹配的。高收益高風(fēng)險，低收益低風(fēng)險，一定要將風(fēng)險控制在可承受的范圍內(nèi)，從而設(shè)定相應(yīng)的收益目標(biāo)。

基本原則之二：量入為出，量力而行

理財規(guī)劃要綜合考慮你的短期和長期生活安排，合理考慮現(xiàn)實承受能力與未來預(yù)期目標(biāo)，不要盲目設(shè)定過高的理財規(guī)劃。

基本原則之三：做足功課，不盲目投資

投資理財是非常專業(yè)的一門功課，需要花一定的時間去學(xué)習(xí)了解，天上不會掉餡餅，只有付出才會有回報。

基本原則之四：控制欲望，不可貪婪

任何時候都要設(shè)定目標(biāo)和限額，既有盈利目標(biāo)也有止損目標(biāo)，必須堅決制定，避免貪婪造成的惡果。

家庭理財五大定律

4321定律

4321定律家庭資產(chǎn)合理配置的比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，如股票、理財產(chǎn)品等；30%用于家庭生活開支；20%用于銀行存款以備應(yīng)急之需；10%用于保險。

72定律

72定律不拿回利息利滾利式的進行投資理財，本金增值一倍所需要的時間等于72除以年收益率。

如在歡樂合家平臺投資10萬元，年化收益率是6%，那么經(jīng)過多少年才能增值為20萬元？只要用72除以6得12，就可推算出選擇歡樂合家理財平臺購買理財產(chǎn)品需12年就能翻倍。

80定律

80定律股票占總資產(chǎn)的合理比重等于80減去年齡的得數(shù)添上一個百分號(%)。比如，30歲時股票可占總資產(chǎn)的50%，就是說在30歲時可以50%的資產(chǎn)投資股票，其風(fēng)險在這個年齡段是可以接受的，而在50歲時則投資股票占30%為宜。

家庭保險雙10定律

家庭保險設(shè)定的適宜額度應(yīng)為家庭年收入的10倍，保費支出的適當(dāng)比重應(yīng)為家庭年收入的10%。

房貸三一定律

每月歸還房貸的金額以不超過家庭當(dāng)月總收入的三分之一為宜。

不同家庭生命周期適合的理財工具和方式

家庭生命周期，可分為四個階段，而每個階段又可以從四個方面體現(xiàn)，時間段、收入、支出及狀態(tài)。

第一階段，家庭形成期

時間段為起點是結(jié)婚，終點是生子，年齡在25歲至35歲之間。這個階段的人事業(yè)處在成長期，追求收入成長，家庭收入逐漸增加。支出體現(xiàn)在由于年輕，喜愛浪漫會有些花銷，正常的家計支出、禮尚往來，還有一部分人為了學(xué)業(yè)考慮深造，也是一筆不小的支出費用，此外多數(shù)人都會房貸月供需要考慮，還要為下一階段孩子出生做準(zhǔn)備。“月光族”及“卡奴”是這個階段比較常見的現(xiàn)象。這個階段理財比較適合的方式是購買門檻較低的理財產(chǎn)品，如歡樂合家月享、銀寶票等。因為這個階段結(jié)余有限，所以需要采取這種兼顧了安全、收益、流動性和門檻低的投資方式。

第二階段，家庭成長期

時間段為起點是生子，終點是子女獨立，年齡在30歲至55歲之間。目前正處于事業(yè)的成熟期，個體收入大幅增加，家庭財富得到累積，還有可能得到遺產(chǎn)繼承。但支出也很多，如父母贍養(yǎng)費用、正常的家庭支出、禮尚往來、子女教育費用，還要為自己的健康作出支出準(zhǔn)備，有一定經(jīng)濟基礎(chǔ)后還要考慮換房換車等。狀態(tài)是責(zé)任重、壓力大、收大于支、略有盈余。這個階段可以考慮債券、基金、短期理財平臺產(chǎn)品等，當(dāng)然這個階段最好要給家庭支柱購買有保障類的保險產(chǎn)品。

第三階段，家庭成熟期

時間段起點是子女獨立，終點是退休，年齡在50歲至65歲之間。這個階段正是事業(yè)鼎盛期，個體收入達到頂峰，家庭財富有很大的累積。支出體現(xiàn)在父母贍養(yǎng)費用、家庭生計正常的支出及禮尚往來，還有就是為子女考慮購房費用。狀態(tài)是收大于支、生活壓力減輕、理財需求強烈。這個階段需要采取較為穩(wěn)健型理財方式，可以考慮信托、債券、靠譜的理財平臺等穩(wěn)健型產(chǎn)品，少量配置股票類資產(chǎn)等。

第四階段，家庭衰老期

時間段為起點是退休，終點是一方身故，年齡在60歲至90歲之間。正常的收入有退休金、贍養(yǎng)費、房租費用，還有一部分理財收入。支出體現(xiàn)在正常的家庭生計支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅游等。狀態(tài)可能是收不抵支，需要子女幫助。這個階段適合非常穩(wěn)健的理財方式，如分級基金固定收益份額、債券、國債、理財平臺和存款等。

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