“90后”陶小姐是一位“月光女郎”，由于經常熱衷于各類時尚消費、聚會玩樂，她每月1.5萬元的信用額度，經常面臨被“刷爆”的窘境。“我在刷卡時總是感覺不到自己在花錢，不知不覺一個月的額度就用完了……”陶小姐不清楚，刷卡超過額度有什么影響？又是否會在信用記錄上留下污點呢？
事實上，雖然像陶小姐這樣的“月光族”并非主流，但大多數人或多或少也會遇到偶爾額度不夠用，或是刷卡“超額”的情況。很多情況下，“超額”往往在持卡人自身還沒有意識到的時候，就已經發生了。那么，其影響究竟如何？又怎樣盡可能避免呢？
“超額”無額外收費
信用卡“超額”究竟是什么概念？既然有超額的情況發生，那么信用卡額度本身又有什么用呢？
實際上，在過去，信用卡“超額”往往與“超限費”聯系在一起。超限費是指持卡人在一個賬單周期內，累計使用的信用額度在賬單日當天超過該卡實際核準的信用額度時，賬戶內所有的應付款項不享受免息還款期待遇，持卡人須對超額部分按一定比例繳納超限費。信用卡刷卡消費的最高額度一般在原額度的110%，對于超出信用額度的10%部分，銀行可以收取一定比例的超限費。
然而，根據今年起正式實施的《中國人民銀行關于信用卡業務有關事項的通知》，對信用卡相關收費標準進行了一定的調整，取消了信用卡“超限費”，并作出了如下說明：鑒于目前發卡機構已能夠通過技術手段實現對超過授信額度交易的自動控制，且通過對超限部分透支收取利息也能達到覆蓋成本和風險的目的，因此禁止發卡銀行向持卡人收取超限費，以規范發卡機構服務收費。
簡而言之，也就是說，由于銀行已經可以通過技術手段對超額消費進行控制，完全可以防止持卡人超額消費的情況發生，因此，超限費也沒有了存在的必要。
銀行給予一定寬限額度
對此，記者詳詢了多家銀行，發現其均已取消了信用卡“超限費”，但銀行信用卡中心仍會根據持卡人的用卡情況綜合評估，給予持卡人一定寬限額度，即超限額度。
如果持卡人發生了超額刷卡的情況，不僅不會產生額外的費用，不會影響信用記錄，也不會因為超限而對原來的免息期產生任何影響，同時，各行也對超限的額度作出了規定，持卡人一旦達到這一額度，就不可繼續刷卡。
在不收取超限費，且嚴格控制超限額度的基礎上，不同銀行有一定的自由裁量權。如，交行信用卡的超限額度通常在百元以內；平安信用卡會根據持卡人的綜合情況給出一個動態的超限額度；廣發信用卡設有10%的上浮額度，持卡人可自由選擇開通或取消，等等。
總之，銀行給予的超限額度通常并不高，一旦超過這一限度，就會隨時出現交易失敗的情況。因此，一般而言，持卡人并不用擔心超額刷卡會產生過于嚴重的后果。但同時需要提醒的是，為了避免可能的麻煩，持卡人最好還是關心刷卡額度的變化，預防超額刷卡的發生。
刷卡預防意外“超額”
雖然超額刷卡并不會帶來影響信用記錄、罰款罰息等令持卡人最為擔心的問題，但如因此就掉以輕心，則同樣可能帶來不小的麻煩。如在給親人買禮物時，面臨一筆大額刷卡消費，卻收到超額提醒、交易失敗……未免是一種的尷尬的情形。
然而，很多情況下，“超額”均是在持卡人自己還沒有意識到的情況下發生的，有一些特殊情況會導致持卡人不知不覺中產生超額。交行信用卡中心提醒，持卡人刷卡“超額”往往有以下幾點原因。
1、臨時額度已到期，而持卡人尚未發覺，此時若欠款總額高于之前卡片永久額度，就會出現卡片超額；
2、持卡人由于用卡不當，或資信情況不佳，導致信用卡被降額，且降低的額度低于欠款總金額，則會產生超額；
3、增值服務手續費扣費占用卡片額度，如在扣費時持卡人的可用額度低于增值服務所需的費用，則會產生超額；
4、分期手續費占用額度，如辦理了信用卡分期，分期手續費會在每個月出賬單后占用卡片信用額度，如出賬單時卡片剩余可用額度小于分期手續費金額，則會產生超額；
5、其他利息費用占用額度，如上期賬單并未全額按時還款，則本期賬單中就會有利息部分，該部分利息會占用信用額度，也可能產生超額。
以上5項，均非持卡人“主動”刷卡導致的超額，而是由于種種原因“被動”扣費，導致超額，因此十分容易被忽略。如果不加注意，意外“被超額”的情況就很容易發生。
其中，值得提醒的是信用卡分期相關所造成的額度問題。信用卡分期有兩種情況：一是占用信用額度的分期，并隨著還款金額釋放額度；二是不占用信用額度的分期，在持卡人的授信額度上額外提供的分期額度，這種情況更易讓持卡人產生誤解。
舉例而言，如信用卡當期總欠款5萬元，其中1萬元為分期還款本金部分（不占用信用額度的分期），則持卡人還款5萬元后，扣除1萬元分期，則恢復的額度為4萬元（而非5萬元）。在這種情況下，持卡人切不可以為自己還款了5萬元，就會恢復5萬元的額度。
三招避免超額刷卡
怎樣避免超額刷卡呢？持卡人在培養健康消費習慣的同時，還有一些小技巧值得留意。
首先，持卡人可開通刷卡消費的免費微信、郵件等提醒，關注實時額度，也可至手機銀行查詢信用額度。部分銀行會對短信提醒進行收費，因此，可根據具體情況選擇免費渠道。
其次，持卡人如接收到銀行的超額提醒短信或電話，不必過分擔心，只要還掉部分欠款，就可以釋放相應的額度，且按照賬單正常還款，就不會產生額外費用或影響信用記錄。
再次，如持卡人預計到某段時期將有超過正常額度的大額消費需求，可提前向銀行申請臨時額度。但需要注意，臨時額度有一定的時間限制和還款要求，通常有效期在數月之內，且在還款日，需將臨時額度一次性全額還清，否則將影響信用記錄（不可只還10%的最低還款額度）。
