一年來(lái)，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)寶類(lèi)產(chǎn)品的討論接連不斷，其收益也從一年前的高企回落到了近期的低潮。然而，不可否認(rèn)的是，在絕大多數(shù)理財(cái)專(zhuān)家看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品為不懂理財(cái)?shù)哪贻p人打開(kāi)了一扇窗，那些還在揮霍著青春的年輕人也開(kāi)始有了理財(cái)?shù)囊庾R(shí)。“無(wú)財(cái)可理”或許是不少年輕人面臨的最大問(wèn)題，那么，這些攢不起錢(qián)的年輕人又應(yīng)如何理財(cái)呢？
年輕人的理財(cái)難題：消費(fèi)欲望與收入不匹配
今年25歲的高小姐，在廣州某國(guó)企工作，常常面臨著成“月光族”的苦惱——已經(jīng)工作三年多，收入其實(shí)并不低，8000元的月薪，在旁人看來(lái)應(yīng)該足夠讓她攢起一筆小錢(qián)。然而高小姐平時(shí)消費(fèi)欲望比較強(qiáng)，扣除每月的房租后，生活開(kāi)支和買(mǎi)衣服、化妝品的支出就掏空了她的收入。因此，如何能夠滿足自己的消費(fèi)欲望又?jǐn)€到理財(cái)資本就困擾著她。
在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，面對(duì)豐富多彩的世界，最難填平的坑叫做“欲望”。因此，不少年輕人都深刻地覺(jué)得生活中最大的矛盾就是“自己的收入水平與消費(fèi)欲望的不匹配”。
如同高小姐一般，現(xiàn)在的年輕人面臨著不少理財(cái)難題。在銀率網(wǎng)分析師潘濤看來(lái)，首當(dāng)其沖的就是不健康的消費(fèi)比例。通常來(lái)說(shuō)，合理的消費(fèi)支出應(yīng)該是家庭支出的50%左右。而對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)，這一比例很可能高達(dá)80%甚至100%。其次，年輕人的理財(cái)觀念中保險(xiǎn)保障很難占一席之地。高小姐就表示，從來(lái)沒(méi)有想過(guò)為自己買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)公司提供的“五險(xiǎn)一金”也沒(méi)有深入去了解過(guò)。但其實(shí)，適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)投放能為年輕人提供一定的保障以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。此外，收入結(jié)構(gòu)單一、負(fù)債比例較高或買(mǎi)房產(chǎn)帶來(lái)的壓力，都是年輕人目前在理財(cái)中遇到的難題。
年輕人如何理財(cái)：理財(cái)專(zhuān)家提供三大Tips
面對(duì)上述難題，年輕人并非不必理財(cái)，相反，應(yīng)較早地進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，而這一切就從攢錢(qián)開(kāi)始。
理財(cái)從攢錢(qián)開(kāi)始
新入職廣州某高校的馬小姐告訴記者，她月工資不到5000元，工作一年多攢到了1萬(wàn)余元。她表示，這完全就是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的結(jié)果。她利用工資卡中每月自動(dòng)存入500元定期存款的功能，強(qiáng)制自己每月存錢(qián)。這樣，盡管平常花銷(xiāo)“大手大腳”，但一年下來(lái)還是攢到了一筆小錢(qián)。
在國(guó)家高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師劉麗新看來(lái)，目前市面上的理財(cái)產(chǎn)品對(duì)于還處于財(cái)富積累階段的年輕人來(lái)說(shuō)，選擇的余地是很少的。因此，年輕人的財(cái)富積累是最重要的。
那么，那些在生活開(kāi)支上沒(méi)有計(jì)劃的年輕人，怎樣才能攢到錢(qián)呢？銀率網(wǎng)分析師潘濤給了年輕人幾個(gè)攢錢(qián)的小竅門(mén)。首先，要學(xué)會(huì)記賬。清晰的賬目能讓你知道錢(qián)花在了哪里，以便日后節(jié)制消費(fèi)，制定出有效的省錢(qián)方案，從個(gè)人和家庭消費(fèi)當(dāng)中砍除奢侈性消費(fèi)、沖動(dòng)性消費(fèi)、超支性消費(fèi)等，將消費(fèi)盡量控制在基本需求線上下，這樣才能為未來(lái)的好日子打好經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。其次，把5元以下的零錢(qián)都放在存錢(qián)盒里。這些零錢(qián)甚至包括使用優(yōu)惠券省下來(lái)的錢(qián)，或在舊衣服兜里發(fā)現(xiàn)的意外之財(cái)。對(duì)于對(duì)“小錢(qián)”有些粗枝大葉的年輕人來(lái)說(shuō)，此舉能幫他們一年存下一兩千元。此外，還有一些錢(qián)也應(yīng)該存在自己的小金庫(kù)里，例如當(dāng)自己成功拒絕了一次沖動(dòng)消費(fèi)后就應(yīng)把這筆錢(qián)存下來(lái)，獲得了加薪的錢(qián)也應(yīng)假裝自己并沒(méi)有加薪而將這部分錢(qián)存下，而這部分存下來(lái)的“零錢(qián)”可以放到現(xiàn)在正熱門(mén)的“寶寶”類(lèi)產(chǎn)品中，能夠隨時(shí)支取且有高于銀行活期的利息。他還建議，年輕人上班盡量帶自備的午餐，既時(shí)尚又環(huán)保。在廣州，以茶餐廳一餐人均20多元的消費(fèi)來(lái)算，一天就能省下30多元，一個(gè)月就能節(jié)省好幾百元，一年省下的錢(qián)可能上萬(wàn)元，這可是一筆不小的費(fèi)用。
明確目標(biāo)注重投資組合
當(dāng)開(kāi)始攢錢(qián)以后，逐步接觸一些投資理財(cái)產(chǎn)品就成了必然，而有明確的理財(cái)目標(biāo)就十分重要。在一家外企工作的計(jì)小姐月收入在8000元左右，她投資理財(cái)?shù)哪康木褪菨M足自己的旅行計(jì)劃。每年她都會(huì)利用假期在國(guó)內(nèi)進(jìn)行2~3次短線游，并在國(guó)內(nèi)或國(guó)外進(jìn)行一次長(zhǎng)線游。于是，工作已經(jīng)4年多的她利用攢到的8萬(wàn)元，用于購(gòu)買(mǎi)比較穩(wěn)健的銀行理財(cái)產(chǎn)品，而每月到賬的工資余額就存入余額寶，平常用信用卡消費(fèi)，每月?lián)Q卡日就直接用余額寶進(jìn)行還款。這樣，她能夠自己承擔(dān)每年出游的費(fèi)用，去年去新西蘭花費(fèi)達(dá)1萬(wàn)多元的旅行也并沒(méi)有給她帶來(lái)非常大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
在潘濤看來(lái)，年輕人理財(cái)有明確的目標(biāo)是第一步，財(cái)富積累并不是數(shù)字累積越多越好，而是做自己想做的事。他認(rèn)為，對(duì)于沒(méi)錢(qián)的人來(lái)說(shuō)理財(cái)?shù)哪康木褪欠e攢點(diǎn)錢(qián)以備不時(shí)之需；若“月光族”每月能攢出200到500元，就能出去旅行或換個(gè)手機(jī)；每個(gè)月若能攢出1000元，兩三年時(shí)間可以積攢出一臺(tái)二手車(chē)或便宜的小車(chē)；若是每月能攢10000元，那就要穩(wěn)妥投資股票或貨幣基金；有10萬(wàn)元或100萬(wàn)元，可考慮投資稍大一點(diǎn)的項(xiàng)目，投資范圍也可以更廣些。
潘濤還建議，年輕人不妨趁年輕多去豐富自己的收入來(lái)源。他認(rèn)為，想要做個(gè)消費(fèi)達(dá)人，在收入方面一定要盡量追求高收入，多途徑拓展收入。除了提升個(gè)人勞動(dòng)收入外，更重要的是學(xué)會(huì)投資，提高投資收益在收入中的比例。年輕人可以利用業(yè)余時(shí)間去做一些兼職，或加大對(duì)自身的投入來(lái)提高未來(lái)職場(chǎng)上的上升空間。
當(dāng)財(cái)富有所積累時(shí)，就應(yīng)選擇適合的投資理財(cái)組合。投資不應(yīng)將雞蛋放在一個(gè)籃子里，學(xué)會(huì)分散投資。應(yīng)選擇2~3種理財(cái)方式，進(jìn)行組合投資。同時(shí)注重投資期限上的長(zhǎng)期與短期的搭配。對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)，備用金和保險(xiǎn)往往被忽略，應(yīng)盡量留夠3~6個(gè)月的收入作為備用金，同時(shí)為自己買(mǎi)一份保險(xiǎn)，如意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等。
改掉一些理財(cái)陋習(xí)
年輕人在理財(cái)時(shí)還要改掉一些陋習(xí)。年輕人最容易犯的一個(gè)陋習(xí)是，不合理使用信用卡，導(dǎo)致淪為“月欠族”。日前，有媒體就報(bào)道了一名男子因享受信用卡可以透支的甜頭而連續(xù)辦了七張信用卡，但無(wú)節(jié)制消費(fèi)導(dǎo)致欠款10萬(wàn)元，因無(wú)法償還而主動(dòng)向警方自首并被拘留。
因此，年輕人應(yīng)該合理使用信用卡，不要淪為卡奴。潘濤提到，對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)，不要借錢(qián)來(lái)投資，更不要利用信用卡免息期套現(xiàn)來(lái)進(jìn)行投資，因一旦發(fā)生虧損就要承擔(dān)較為嚴(yán)重的后果。此外，年輕人在消費(fèi)時(shí)不要貪圖小便宜，如一些進(jìn)店消費(fèi)送禮品、返利等等，往往容易貪小便宜吃大虧。也不要在那些自己根本不懂的領(lǐng)域投資，跟風(fēng)投資的結(jié)果往往是在迷茫的狀態(tài)下就虧了錢(qián)。
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