我們中國人對于房子總是有一種莫名的執著，似乎一個家庭如果沒有一套房子就沒有歸屬感和安全感，所以大多國人哪怕每月背負沉重的負擔也在所不辭。而作為一名曾經的大齡月光剩女自然也在這股為購房而奮斗的浪潮中。
因為從小隨著父母到處飄蕩生活的經歷，我對擁有一套屬于自己的房子有種莫名的執著。
2017年初，我年近30歲，雖然收入尚可，卻沒有任何積蓄，再次經歷過年相親的狂轟亂炸后，又加之進入中年的恐慌感，我準備買房。
恰逢那個時候城市地鐵開建，房價天天漲勢迅猛，所以哪怕那時我手里沒有積蓄，卻依舊絞盡腦汁的想辦法開始了自己的買房之旅。
下面我將自己買房的經歷和一些小方法，給大家分享下。
一、房貸首付不夠時——用這幾個方法試試。
2017年2月底，通過近20天的看房，我最終選擇一套有18年房齡的三室老房子，房價51.5萬元，首付需要11萬，但當時的我在手里只有不到五千塊的情況下買下了它。
然后，在次月，我又在在建地鐵口看中一個36.2平米的一居室，房價21.5萬元，準備用來投資。
那么，我是如何在沒有積蓄的情況下支付的首付呢？我是分為兩步走的：
1.盡量壓低房款首付。
當時我直接告訴房東和中介錢不夠，想要壓縮房款首付，并在談妥后簽訂兩份合同，一份為實際房款價格51.5萬元。
另外簽訂一份針對辦理銀行貸款和房產過戶的合同，房款總價54.5萬元戶。
實際的付款方式為：我先支付給房東8萬元的首付款，然后房東再取出3萬元還給我從另一個銀行打款，就形成了所謂11萬元的首付款，然后辦理房貸43.5萬元支付給房東，實際付款仍舊為51.5萬元。
然后，在2017年4月我購買小一居室的時候，為了降低房貸首付比率，以我妹妹的名義購買，首付5萬元。
這種方式有利有弊：
利：降低我付首付的壓力，可以用最少的錢買到房子。但是這種比較適用于房貸還款之后，還有剩余資金用來慢慢償還借來付首付的這部分欠款。
弊：a、隨著房管局首付監管力度加大，這種方式現在很多地方已經不適用。
b、因為虛增了房款價格，需要支付的中介費以及繳納的稅費也會有增加。
2.巧用信用卡。
我當時確定好要辦理房貸的銀行之后，就先打聽了這個銀行審批貸款的周期大概多久，然后和房東、中介商定好在我賬單日之后那幾天刷卡付首付。巧妙利用利用卡的五十天賬單期，足夠房貸審批辦理下來了，所以當時我用這種方式蒙混過關。
在辦理過戶業務后沒多久，我辦理了一張工行專門針對事業單位的分期信用卡，額度10萬元，最長可分期5年，而且年化利率只有不到3%，還有一點是，這個信用卡在征信報告上顯示的欠款只有分期的每月還款額，為我隱藏了近十萬元的負債，不影響個人信用。之后，我就將這部分錢刷出償還其他信用卡欠款。
同樣，這種方式有利有弊：
利：幫我解決了房款首付錢不夠的情況。
弊：萬一沒有算好時間，很有可能被銀行查到自己信用卡有大額欠款，影響辦理房貸。如果最后貸款被拒，很有可能會損失簽訂購房合同時付的押金等費用。所以建議首付錢不夠的人可以先借錢，房子到手后在刷卡償還，然后慢慢還信用卡的欠款。
二、房貸辦理的那些小秘密——注意這一點，每月的房貸可以為自己省不少。
在購買二手房的時候，我們要注意，一般中介是有好幾家辦理房貸的合作銀行，但是銀行和銀行之間在政策上也會有些微的區別。
有些銀行首付比率比較高，但是房貸利率低；有些銀行首付比例低但是利率稍微偏高；有些銀行可能兩者優惠政策兼有；另外，每個銀行在放款周期上也會有一些區別，這些都要提前問清楚，選擇對自己最有力的銀行來合作。
我辦理第一套房貸選擇的是光大銀行，股份制銀行一般政策很是靈活，不僅不到二十天貸款就審批通過，而且在基準利率上給打了9折。
但是，在以我妹妹名義辦理房貸的時候，我想16.5萬元的房貸，金額少就沒放到心上，就在中介推薦的農行辦辦理。結果，經過了五個多月的時間放款不說，房貸利率還要上浮20%。
看似利率相差不了太多，但是實際算下來可是比原來多花了不少錢。
三、選擇房貸還款方式——房貸選擇“等額本息”還是“等額本金”？我是用這個方法確定的。
有些人在辦理房貸的時候，大多不會專門去研究還款方式。但是，別看這兩個詞很相近，如果沒選好，很有可能要多付幾十萬的利息。
那么，究竟應該怎么選擇房貸還款方式呢？我是按照這兩種方式確定的：
1.如果準備用來投資，并且還款壓力不大的話，選擇等額本金。
所謂的等額本金，意思就是每個月還款的本金一致，之后每期的賬單會根據實際所欠銀行的本金來支付利息。所以，等額本金在初期還款金額偏高一些，本金比例卻也更大一些，但隨著時間的推移，賬單金額也在逐漸減少。
這個還款方式在前期壓力稍微大一些，越到后期越輕松。而且還比等額本息還款方式少付很多的利息。
因此它比較適用的人群為：
a、對房貸賬單壓力不大，想要節省銀行利息的。
B、用于投資，準備在過幾年之后賣出的。
2.如果自己長久居住，想要還款壓力小一些，可以選擇等額本息。
所謂的等額本息，就是說銀行把你貸款期間需要支付的房貸本息總額，平均分攤到你借款期間的每個月里，賬單金額是固定的，但是這種還款方式前期償還的本金占比極小，賬單期限越長本金占比才會逐漸增加減。
它比較實用的人群為：
a、家庭經濟不允許，房貸還款壓力大的。
b、雖然準備后期賣房子，但是在前期因為首付比例過高，還款有壓力的。
而銀行大多用這種還款方式，因為收取的利息更高不說，就算客戶提前償還房貸，之前還款中償還的本金極少，對銀行更有利，所以為大多數銀行所用。如果你不特別強調還款方式的話，是會默認為等額本息的，這一點要注意。
比如我自己，因為當初沒想過自己會賣房，為了緩解還款壓力，選擇的就是等額本息，每個月2400元的賬單中，貸款本金卻只有800元。
我們來算一筆賬：
在這兩年中，我一共償還了24期賬單，還款總金額2400*24=57600元，償還本金800*24=19200元，償還利息57600-19200=38400元。
瞧見了吧，我一共給銀行還款57600元，但是其中利息就占了38400元！
所以，如果你準備買房，一定要確定好這套房子之后的用途是什么，然后根據這個選擇合適的還款方式，這能夠為你節省不少錢呢！
四、還房貸——兩套房房貸月均還款3600元，我這樣做不用自己交錢，還每月多了400元。
我這兩套房子的房貸賬單各自是2400元和1200元，共計3600元。那時，我一個月到手工資5000元左右，如果全部用來還房貸，基本生活都成問題，更不用說去還刷信用卡付的首付了。
所以，我是用以下兩種方式還的賬單，讓我不僅輕松還房貸，還多出來400元用來增加收入償還首付欠款。
1.合理使用公積金。
公積金真是好東西，因為辦理公積金房貸利率往往都比商業貸款低上不少。而且還可以在房子過戶后到公積金中心提取出來償還房貸，能為房貸減輕不少壓力。
但是，我買的這兩套房子，沒有動用公積金，辦理的都是商業貸款。
或許會有人問，公積金利息那么低，你為什么沒有辦理公積金貸款？
這是因為有一點：公積金辦理房貸，對房產的年齡和首付比例有嚴格要求。
在我們這里，如果房齡為20年以上的，首付比例要達到50%才可以，而且房齡超過30年的不予辦理。
所以，如果我選擇公積金貸款，那么我就需要付二十多萬的首付，這對手里沒錢的我是做不到的。所以只能退而求其次，選擇商業貸款。
但是，我卻沒放過公積金，在拿到房產證之后，我就到公積金中心進行了公積金提取，然后用這部分錢來償還房貸。
2.房子盡量不要閑置，租出去彌補自己的房貸。
如果我們還款壓力大，而且房子不準備自己住的話，建議還是租出去，收一點房租來減輕房貸的壓力為好。
我在房子到手之后，就對房子在不改變裝修的基礎上進行了些微的調整，比如廚房、衛生間等，沒有大動，卻更加寬敞和干凈整潔，特別好出租。
原本我是打算自己住小套房，然后把那個三居室租出去。但是后來想想，三居室是老房子，整租不容易，單租不僅不容易管理而且房租收不上去，一個月1500元就不算低了，而小居室如果出租出去，房租就能夠收到1100元，還是押一付一年的。
算了這么一筆賬，再加上剛好有兩個關系比較好的單身的女同事，想找一個不錯的住處，就租了我的房子：一間500元/月，一間450元每月，共計950元。而那個一居室，1100元/月。
這樣算下來，我每個月可以有1950+2050=4000元用來償還房貸，不僅不用再付租金，減少了生活開支，而且每個月多了2050元房租收入，更別忘了我的公積金還有1950元/月。這些不僅足夠償還每月3600元的房貸賬單，還多出來了400元償還我的首付欠款。
何況我準備在2021年出售小一居室，到時房子預計可以增值100000+，那時，我可能已經還了一部分的房貸了，增值部分用來償還首付欠款后，我除了三居室的房貸這個負債，還可以小有積蓄，幾乎是空手套白狼了。
以上，就是我兩年前用0存款購買兩套房子的經歷，希望當初莽莽撞撞摸索到的東西有能夠幫助到大家的地方。
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