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1、車貸行業概述

車貸分兩塊業務，分別是購車貸款業務和二手車抵押（含質押）貸款業務。購車貸款基本方式銀行、汽車金融公司、融資租賃公司，本文想概述汽車租賃行業及探討該行業結合互聯網產生的新模式。

2、目標市場概述

據中國產業調研網發布的2016-2020年中國汽車貸款行業現狀研究分析及發展趨勢預測報告顯示，在國內，貸款一般分為銀行貸款、汽車金融公司貸款和信用卡分期付款。其中，銀行貸款利率低但申請難度大，而汽車金融公司貸款正好相反，借貸利率高但審批流程相對來說較快，信用卡分期付款則是手續費率低，但是經濟的增長和經濟的增長，消費者在購車時應結合自身特點和需求辦理汽車貸款，不僅僅從貸款利率來選擇貸款方式。

車貸市場前景非常可觀。2016年整個車貸行業的交易規模將達到5000億，預計2020年，車貸市場交易規模將突破2萬億。

3、項目適用人群

擁有年輕消費觀的80、90、00后的購車一族、涵蓋各線城市的全款買車用戶等。

4、目標市場趨勢與機會

車貸市場前景非常可觀。2016年整個車貸行業的交易規模將達到5000億，預計2020年，車貸市場交易規模將突破2萬億。中國個人新車金融市場未來可以從目前的1萬億增長到2萬億以上，增長100%。庫存融資數千億市場，融資租賃剛剛起步，由于高價的業務成本，沒有系統化的行業標準（自動化的審批標準、透明化的定價標準）以及以90、00后為主的消費者逐漸形成了以租代購的購車觀。傳統車貸行業想要提高滲透率，降低購車門檻，必須謀求新的發展方向。

目前汽車金融化是車貸領域必然的發展方向，在個人消費領域的融資租賃貸款最大的優勢是客戶可以選擇車輛用完幾年后不要了，換一輛車。這樣的話就完全租賃化了。現已二手車金融舉例：2017年，二手車金融火成一篇火海，而滲透率這個關鍵指標，以數據展現：

1、2016年二手車金融的滲透率保守估計到41%。
2、二手車金融對金融分期/融資租賃客戶授信，平均授信通過率平均在65%。
3、二手車零售金融從4方面對車輛做準入要求:上牌年限，公里數，過戶次數，車價，依次計算，4項都滿足的車輛占總零售車輛63%。
4、2016年top10二手車金融機構總放款臺數超過50萬臺。 5、二手車行業中，事故車、泡水車等不能正常交易車輛占比接近15% 。

大致準入要求如：
1、車齡不超過8年（按流通協會統計數據，車齡不超過8年的車總占比82%）
2、50萬以內（按流通協會統計，50萬以內的車占比98%）
3、公里數要求不超過10萬公里（按流通協會統計，公里數不超過10萬公里的車占比80%）
4、交易次數不超過5次（按流通協會統計，交易次數不超過5次的，占98%）

以上數據充分反映了互聯網金融產品入駐車貸行業，對其行業的發展有著不可忽視的作用。
目前中國二手車交易市場上真正缺乏的其實還是車源，簡單來說就是“供小于求”。而二手車供應端可以分為三類：個人車源、車商，即經銷商手中的車源和企事業單位的淘汰車源。優信集團旗下的兩大類業務，基于B2B模式服務車商的優信拍和基于B2C模式服務消費者的優信二手車，都沒有繞過車商，而是從扶持、規范車商的角度出發，利用互聯網技術和大數據工具將原本線下基于“黃牛經驗”的交易模式用量化的形式帶到了線上。

而且“在未來二手車以及新車金融的滲透率會越來越高。”業內人士分析說。優脈財富匯整理其理由包括：第一，隨著各個租賃平臺的征信系統依托互聯網大數據將越來越完善，國家養老金保障制度的普及，消費者的后顧之憂將減少，貸款購車的比例也會越來越高；第二，隨著汽車消費者的年輕化，以80、90、00后為主的消費者，消費觀念改變，他們對提前消費的認同度明顯增加。作為汽車金融的后起之秀，融資租賃以“低首付”甚至“零首付”的購車方案及“以租代購”（以租代購：車輛以長租的方式，按逐月支付租金，待租期年限到期后，將車輛所有權過戶給客戶。）的分期購車方式，大大降低了消費者的購車門檻與資金負擔。另外，對于汽車后市場的保養維修、汽車保險費用，融資租賃公司也把它納入了分期付款的范疇，減少了購車者的租后煩惱。

存在機會：
物聯網金融產品對于車貸的優勢想必各位投資者都知道——易處置、易定價、易標準化。“三易”模式使得車貸成為網貸行業最為成熟的貸款模式。在汽車互聯網金融資產端爭奪白熱化的背景之下，誰能抓住這個背景誰就有可能是最后的贏家。

5、轉型模式

1、風控將以車為中心轉向以個人信用為中心
毫不隱晦地講，車貸紅海時期，即將迎來車貸平臺與中介的戰爭，因為車貸平臺從C端獲客的趨勢將成主流。原因有二，一是汽車抵押借貸領域，利潤的最大受益方是渠道商、經銷商這些B端中介。隨著行業的利潤壓榨，車貸平臺和B端中介之間的矛盾就會趨于白熱化，戰爭不可避免。其二，隨著車貸業務被普羅大眾所熟知和認可，多數借款人會直接選擇知名度較高的車貸平臺尋求貸款。這在客觀上也成了車貸平臺C端獲客的保障。

2、擁有自己平臺互聯網金融產品，建立自己的信審系統（系統化的目標是自動化審批）
金融行業，是個高度依賴IT系統的的行業，可以說IT系統的發展直接決定金融行業的發展，我們難以想象沒有計算機系統，證券交易所怎么運轉。系統化還不僅是互聯網化，系統化是個比互聯網化更基礎更重要的。還記得6年前，各家汽車金融金融公司剛剛建立自己的信審系統，現如今各家紛紛在建立自己的決策引擎，系統化的目標是自動化審批。

中國和美國對比，在自動化審批上，中國還有巨大的空間。現在像通用金融的“極速通”、大眾金融的“佳家貸”、一汽金融的躍貸、平安銀行有相當一部分都能做到自動化審批。系統自動化審批將會是接下里幾年金融行業最大的變局也會是最大的發展。自動化審批與征信體系的成熟有莫大的關系，2012年征信報告中有貸款記錄的有2.89億人，2013年有3.21億人，2014年有3.5億人。每年的增長率約為10%，如果保持這個速度增長，那么5年后，也就是到2020年將會有6.2億人有貸款記錄。如果人口結構按照最近的一個人口普查進行測算：0-18歲和60歲以上的人群一般都不是貸款買車的群體，那么潛在購車群里將會有8.6億人（根據2010年人口普查測算）。等到這個時候，就意味著有72%的人都有了貸款記錄，這個時候征信中心的評分體系也將建立起來，將會起到類似于美國的FICO評分一樣。這樣各家金融機構就能用決策引擎快速的自動化審批了。

6、存在危機及解決方法

1、汽車金融聯網化在內，汽車金融租賃化、多元化、系統化是相互推動的，資金方和渠道方的多元化必然帶來更大的競爭。
2、銀行目前是對這塊業務沒有足夠的興趣，一旦銀行大力發展車貸，汽車金融這么高的成本基礎，我們如何應對？
3、基于現在存量市場也闖出了一些明星公司，比如依靠易車網巨大流量的易鑫汽車金融產品超市，依靠強有力的線下催收和風控能力做高風險的車抵貸業務的微貸網，給汽車經銷商做庫存融資的第一車貸。

7、解決方法

1、做互聯網的產品的一大特點就是在行業洗牌期抓住現有優勢快速發展，迅速占領市場。
2、做有層次差異化產品，發展自己產品的特點。
總體而言，包括，競爭的加劇大家就會比拼效率，提高效率的最好方式是實現系統化的自動審批。而互聯網化是各家公司主動獲客的方法，最終的表現形式是汽車消費和使用的越來越金融化，表現形式就是租賃化。之前有句話叫做“未來以來，只是尚未流行”，這句話同樣適用于汽車金融行業。當然，汽車金融行業的發展，利好的不僅僅是傳統汽車行業，更利好于新興的智能汽車領域，后者無疑能得到的機會和滋養更多。

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