當(dāng)前鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的內(nèi)涵，已從過去以鄉(xiāng)村集體企業(yè)為主轉(zhuǎn)變?yōu)樵卩l(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域內(nèi)、以農(nóng)村勞動力創(chuàng)業(yè)和就業(yè)為主的企業(yè)，是鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域內(nèi)以農(nóng)村勞動力為主體的企業(yè)的統(tǒng)稱。黨的十八大報告指出：解決好農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是全黨工作重中之重，城鄉(xiāng)發(fā)展一體化是解決“三農(nóng)”問題的根本途徑。而鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)與農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民有著天然的聯(lián)系，加速農(nóng)村工業(yè)化，推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化，都有賴于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。新時期鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)被賦予了三大任務(wù)——增加農(nóng)民收入、壯大縣域經(jīng)濟(jì)、轉(zhuǎn)移農(nóng)民就業(yè)。小微企業(yè)具有吸容就業(yè)能力強(qiáng)、創(chuàng)業(yè)探索能力強(qiáng)、促進(jìn)自由競爭能力強(qiáng)的顯著特點。受國際金融危機(jī)影響，2000萬左右的農(nóng)民工返鄉(xiāng)，對農(nóng)村就業(yè)形成新的壓力。目前鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)99%以上為小微企業(yè)，積極推進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)發(fā)展，對有效吸收這部分返鄉(xiāng)農(nóng)民工和部分農(nóng)村剩余勞動力，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，意義重大。
發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微型企業(yè)，需要內(nèi)外多種條件的不斷成熟，而首先要解決的是資金問題。鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)總體呈現(xiàn)“偏、小、散、弱”的特征，即遠(yuǎn)離城市、生產(chǎn)規(guī)模較小，生產(chǎn)經(jīng)營場所分散，穩(wěn)定性差，產(chǎn)品競爭力弱，營業(yè)收入少，缺少實物抵押，財務(wù)制度不夠規(guī)范，財務(wù)狀況的透明度不高，信用等級低。小微企業(yè)融資需求具有“短、頻、少、急”的特點，即融資周期短、借款次數(shù)頻、一次性融資額小、用款需求急。小微企業(yè)固有的經(jīng)營特征與金融行業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營理念之間存在沖突，小微企業(yè)個性化的金融需求對金融行業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營模式構(gòu)成了挑戰(zhàn)。
第四屆全國金融工作會議，對下一個五年的安排第一項就是要加大對薄弱領(lǐng)域的金融支持。第一是“三農(nóng)”，第二是小微企業(yè)。而鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)正是這兩個薄弱領(lǐng)域的疊加，融資難問題更加突出。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)不完全等同于中小企業(yè)和民營企業(yè)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)與中小企業(yè)和民營企業(yè)有共性的、重疊的一面，也有特殊的一面。要解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)融資難題，需要從制度安排、金融創(chuàng)新等多個方面，動員和引導(dǎo)各類資源主動向鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)傾斜，根本出路是推進(jìn)金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新必須以市場為導(dǎo)向，牢牢把握鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)的經(jīng)營特征與金融需求。
當(dāng)前，農(nóng)村金融主體萎縮，部分金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)疲軟。緩解鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)融資難，需要改善金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村的金融服務(wù)。國家要通過放寬準(zhǔn)入等措施，著力培育和發(fā)展農(nóng)村中小融資機(jī)構(gòu)。用改革創(chuàng)新的辦法解決市場準(zhǔn)入和退出、區(qū)域布局、風(fēng)險防范等問題，鼓勵、引導(dǎo)和規(guī)范民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，不斷發(fā)展和完善“草根金融”。大力發(fā)展適合鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體需要的，專注“農(nóng)、小、微”，“本地化、有特色、不做大、沉下去、能賺錢、可持續(xù)”的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、社區(qū)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織。鼓勵銀行在縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村適當(dāng)增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點，根據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)融資需求的特點，進(jìn)行組織架構(gòu)再造，設(shè)立小微企業(yè)信貸專營機(jī)構(gòu)，為小微企業(yè)提供“零距離”、專業(yè)化、有針對性的一站式服務(wù)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為地方性金融機(jī)構(gòu)，具有貼近鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)的地域優(yōu)勢和服務(wù)網(wǎng)點優(yōu)勢。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要客戶群體是農(nóng)戶、小微企業(yè)，財務(wù)金融知識相對少。因此，要克服網(wǎng)點、人員少的困難，主動走基層，進(jìn)農(nóng)村，加強(qiáng)田間地頭走訪，“送金融知識下鄉(xiāng)”，主動服務(wù)“農(nóng)、小、微”。國家要積極支持和引導(dǎo)商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等金融組織對“三農(nóng)”的支持力度。對涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)，政府應(yīng)多予以配套政策支持，如對涉農(nóng)信貸給予利率優(yōu)惠或財政補(bǔ)貼。
金融機(jī)構(gòu)要針對鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)的經(jīng)營特征與金融需求，量體裁衣，大力推動金融產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新。在具體信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入上，堅持看經(jīng)營者品行、看產(chǎn)品優(yōu)勢、看上下游企業(yè)實力，不一味強(qiáng)調(diào)抵押。對于優(yōu)質(zhì)客戶，甚至可提供無抵押、質(zhì)押無擔(dān)保的信用貸款。在傳統(tǒng)抵押方式的基礎(chǔ)上，著力推進(jìn)農(nóng)村“三權(quán)”（農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村居民房屋產(chǎn)權(quán)、林權(quán)）、股份經(jīng)濟(jì)合作社股權(quán)、應(yīng)收賬款、倉單、存單、知識產(chǎn)權(quán)、存貨+訂單+交易方保證、排污權(quán)等新型抵押、質(zhì)押方式。金融機(jī)構(gòu)要創(chuàng)新?lián)Ｈ谫Y方式，譬如圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化探索多方互助合作的擔(dān)保模式，大力發(fā)展專業(yè)合作社和公司加農(nóng)戶貸款，開展“公司+基地+農(nóng)戶、專業(yè)合作社+基地+農(nóng)戶、基地+農(nóng)戶、公司+農(nóng)戶”的信貸模式，解決農(nóng)戶及鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)發(fā)展規(guī)模化的種植和養(yǎng)殖、批量經(jīng)營的啟動資金難題。積極推廣供應(yīng)鏈融資、物流融資、“小本貸款”、“積數(shù)貸款”、“聯(lián)保貸款”、“循環(huán)貸款”、“惠農(nóng)貸款”、小企業(yè)債權(quán)集合信托、“創(chuàng)業(yè)通”、“速貸通”、“保兌倉融資”等多種信貸創(chuàng)新產(chǎn)品。加強(qiáng)銀政合作，著力增強(qiáng)服務(wù)合力。搭建政、銀、企溝通交流平臺，促進(jìn)三方之間良性互動、合作共贏。加強(qiáng)小微企業(yè)誠信體系建設(shè)，推廣“抱團(tuán)增信”、“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保”、“橋隧模式”、“信貸工廠”等多種金融服務(wù)模式，更好地滿足小微企業(yè)多樣化資金需求。政府可建立激勵機(jī)制，設(shè)立專項財政資金風(fēng)險補(bǔ)償金或稅收優(yōu)惠，給予銀行相應(yīng)補(bǔ)償。譬如為了降低金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款的風(fēng)險，打通“農(nóng)村貸款難”與“銀行放貸慎”之間的“腸梗阻”。對銀行來說，風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制的設(shè)立則起到了一種風(fēng)險緩釋、降低銀行損失的政策作用，有利于提振金融機(jī)構(gòu)加大農(nóng)村“三權(quán)”信貸投放的信心。另外，可以進(jìn)一步擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，以進(jìn)一步降低農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營效益和按期償債能力，降低銀行的信貸風(fēng)險。
（作者單位：西南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 王北軍 彭 玨）
