富翁還是負翁，資產負債表能告訴你更多

通過資產負債表，除了知道自己到底是富翁還是負翁外，我們還需要讀懂數字背后的內容。

我們所持資產是否健康？是否具有很高的質量？是否容易變現具有很強的流動性？如果你的資產都是不可變現的自用資產，這樣的資產結構雖稱不上不健康，但質量也不算高。

我們還需要確認資產是否符合需求，負債是否在合理范圍。以及能不能用一些金融杠桿主動負債讓自己的財務結構更加合理一點。

很多人不喜歡負債，不到萬不得已，盡可能不負債。我媽就是其中的一員。2003年，她和朋友一起在上海浦東投資買房，那是她生平第一次貸款。

在此之前，我們家所有的投資都是全額付清。因為那次貸款，著實讓我媽寢食難安了好長一段時間。那時的她只要手里有點錢，立馬就跑到銀行還貸，一年要提前還好幾次貸款，2年多的時間就把20年的房貸提前還清了。

而她的朋友卻利用貸款炒房，從最初的一套，到后來八套。所以說，合理負債也是一種理財。利用負債的杠桿作用可以讓你的資產成倍放大。

得益于近十年來房產的高速發展，我媽這筆投資的回報率相當可觀。但人的幸福感都是建立在和隔壁老王對比上的。

相較于朋友的八套房，我媽那叫一個悔恨交加。幾年觀察下來，發現朋友的生活并沒有受到貸款的影響，反而資產因為債務杠桿而不斷增加。

2010年在朋友買到第十二套房時，我媽終于按耐不住了，將原先的房子抵押貸款，和朋友一起炒房。可惜這次我媽并沒有討到多少便宜。房價不斷下跌，出手不易。她朋友教的賣一套，再付兩套首付款買兩套的方法也沒用上。

金融杠桿是一把雙刃劍

金融杠桿是理財不可或缺的必要手段，但同時也是一把雙刃劍。想利用債務杠桿創造價值，幫助我們實現理財目標時，一定要注意以下三點：

①債務有好壞之分。

比如汽車貸款這樣的純消費型負債，購買的商品價值逐年下跌，而且沒有回升的潛能，就屬于壞的債務。盡量不要負債買高奢的消費品。條件允許的情況下砍掉這些壞債，或者降低它們在總負債中的比例。

②使用債務杠桿時一定要把握趨勢。

在經濟上行趨勢時，利用債務杠桿，你的資產將成倍放大。在經濟下行趨勢時，利用債務杠桿，同樣也會讓你的損失成倍放大。

③經濟下行時，資產會縮水，債務卻不會少。

大部分破產的人，都是因為經濟下行時資產暴跌。此時負債不但不會減少，而且不會給你時間等你緩過勁來。利用負債杠桿，我們不僅要關注資產端，更要重視負債端。

大部分人列收支儲蓄表，只是簡單地對比預算是超支還是節省、對比上一年同期如何以及變化的原因是什么等因素。

其實收入儲蓄表告訴我們的遠遠不止“再花就剁手”、“你實在太賢惠了”這些簡單的結論。我們應該通過收支儲蓄表，分析我們的收入結構和資產負債是否合理。知道我們的支出是消費性支出還是投資性支出，比重如何。對我們未來的資產結構是否有幫助。

幾年前當我第一次列收支儲蓄表時，發現表格里的大部分都是空白不需要填寫。

因為只有工作收入，除了節假日的獎金外幾乎每個月數額都差不多。這樣的收入結構預示著我們家當時的收入太過單一，完全依賴人賺錢的體系，沒有建立錢賺錢的體系。

一旦我和先生停止工作，我們家就會斷流，連基礎的生活都無法保障，更何況達到財務自由。想達到財務自由，一定是下面理財欄的收入發揮作用。“睡后”收入能否覆蓋你的支出，是一個家庭能夠實現財務自由的關鍵。

多年前當我初次做好這兩張表，得到的第一個理財建議是換房和賣掉一輛車。因為家庭理財中的資產和負債與我們字典中的解釋有所不同。

在家庭理財中，只有那些能帶來收益、能通過它把錢放入你口袋的東西才稱為資產。

像汽車這種，價值逐年下降，沒有回升潛能，不僅不能帶來正收益，而且還需要不斷支出費用進行養護的東西稱為負債。自住房亦是如此，除非出售或者抵押貸款，在沒有變現的情況下，對家庭理財而言也只能是名義上的資產。

家庭財務資產負債、收支儲蓄表是明確家庭財務狀況的好工具，可以幫我們像運營公司一樣，管理家庭財務。

認真列出這兩張表，不時檢視。合理地調整資產和負債，在未來的資產配置中多購入能夠帶來收入的真正的資產。當你的收入增加不依賴工作收入時，你離財務自由就不遠了。

財女蘇小妹

專屬于媽媽的理財顧問

三胞胎媽媽

用四年完成了從負女到富女

愿我們這一生

既對得起夢想，又擔得起生活。

Dream & Life

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