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隨著大家消費觀念的改變（當然更大的原因是房價飆升筒子們hin難一次性付款了），不少購房者選擇貸款買房~~~辣么問題來了，貸款期限如何定？5年？10年？20年？還是拖泥帶水的30年？
今天我們還是以哪哪都露臉的小明為例，給大家梳理一下這個百年頭疼的問題：
作為事業小有成就的上班族，剛領完結婚證的小明，準備買一套400W左右的房子
雙方爸媽竭力湊了湊，付掉了150W首付（都是有錢人?。?/span>
剩的250W房款咬咬牙走了組合貸，其中100W走公積金，150W走商貸（也是膽兒大）
根據房價點評網貸款計算器的結果，如果拖拖拉拉貸款30年，小明一家每個月需要還款差不多1.2W元，總支付利息169.64W，基本上是貸款本金打個七折了，看得是不是眼角一抽.......
如果將貸款年限縮短至10年，總利息大幅減少至50W出頭，但每月還款飛漲至2.5W+，對于小明這樣的上班族而言壓力還是太大了點兒
個么我們折中~~~貸款二十年。
二十年期的組合貸，月供1.5W不到，和三十年貸款上月供相差小2K的樣子，對小兩口而言在可承受范圍，但就利息來看，妥妥節省了60W，一輛滬牌SUV就這么出來了！還得是個高配款！
貸款期限越長，付出的總利息會越多；而貸款期限越短，相對每個月的還貸壓力則會越大。如何在月供和還貸總利息之間取得一個良好的平衡？小編認為，自身的還款能力、貸款利率、貸款額度，甚至貸款人的年齡和購買房子的房齡都要考慮在內：
維度1 | 還款能力
銀行在發放貸款的時候會審查申請人的收入，最大程度確保借款人能按時償還貸款；而借款人也要根據自己的實際情況確定貸款年限，力求別讓房貸影響家庭生活品質，這就需要考慮還款能力，即月供與收入比：
如果這一比例過高，勢必會減少家庭的其他開支，從而影響正常的家庭生活；若這一比例過低，則貸款年限加長，償還的利息會增多。
一般情況下，月供以不超過家庭總收入的30%為宜，最高不能超過收入的50%。
維度2 | 貸款利率
房貸利率并不是一個固定不變的數值，比如2015年就遇到了央行5次降息，月供也會隨之下調。
而一旦遇到央行升息，房貸月供也會隨之增加，很多家庭會在此時選擇提前還貸，縮短還款期限或減少月供額來緩解資金緊張。
維度3 | 貸款人年齡
在申請房貸時，借款人的年齡是重要的審核因素。一般而言，只要是借款人年滿十八周歲就可以申請辦理個人住房貸款，要求借款人的年齡加上貸款期限不得超過65年，否則不予受理。
因此，借款人年齡越小，那么可以申請的貸款期限也就越長。如果年齡超過40歲，則最長貸款期限只能是25年以下。
維度4 | 房屋房齡
房齡也是銀行確定貸款年限的重要因素，特別是購買二手房，銀行會根據房屋剩余所有權時間綜合計算貸款年限。如果房齡過大，也可能貸不到最長期限。
貸款的最佳表現不是時間越長越好，而是要達到“最佳組合”的狀態~~~在自己負債能力（經濟承受能力）范圍內，用最少首付款、拿到最高的抵押額度（房屋評估價的70%）、制定最合理的貸款期限，盡可能地減少購房支出。
同時，由于目前對于不同購房群體，房貸政策會有差異，大家要注意具體情況具體分析，合理確定自己的貸款時間。
