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購買壽險，主要就是為了預防被保險人身故后，其導致的家庭總收入降低給家庭未來生活帶來的負面影響。

在這方面的計算上，有以下幾個方法可供決定壽險保額的估算：所得倍數法、人身價值法和財務需求法。

①所得倍數法

這是個最簡易也是最常用的計算法，容許在基本資料，年齡、收人，最少的狀況下，推算其應有的保險金額。

下面的年齡與保額對照表，原為臺灣地區壽險公司人員審核“被保險人的保額及其收人之間比例合理性”的依據。因此，又可稱為“保額參考指數法”。

另需注意，這里所說年收入，最好以其前一年固定、稅后凈收入為依據。如此推算的繳費能力相當可靠，保單續保率也可提高。

參考指數表：

簡單講就是大陸保險業比較普遍采用的“雙十原則”。

所謂的雙十原則是指應有的保額一般為家庭收入的10倍，合理的保費一般為家庭年收入的10%。現實生活中10年的時間應該能夠讓一個經歷重大變故的家庭回到正常的生活軌道。后者可以解釋為，家庭收入扣除70%的生活費用，20%的儲蓄之后，剩下的10%應當用于購買保險，以構造家庭的財務安全網。

雙十原則僅僅是一個經驗法則，不可能是萬能的，對于資產過高或收入過低的家庭不一定適用。雙十原則計算出的保額可以有終身壽險與定期壽險進行合理搭配。

②人身價值法

人身價值是指一個人預期收益總數的現值。計算“人身價值”，有三個步驟是必需的

a估算出個人在未來期間，每年的收入超過本身家庭維生費用的部分，即預期收益=年收入-維生費用

b估算出從現在開始到未來收益停止的收益年數

c選定預定利率，再由預定利率計算折現因子。公式：人生價值=每年預期收益×收益年數的折現因子

這種方法比較復雜，一般估算保額的時候都不采用。

③財務需求法

在規劃個人或家庭的人身風險時，須先診斷自己或家庭的財務狀況，我們稱之為“財務需求分析”。做好分析后，才能就其需求金額以及其所處生涯階段，設計周全的保險規劃，以確保個人或家庭的財務安全。所謂需求：是指當個人或一個家庭中的主要經濟來源者發生死亡、殘廢、疾病或面對退休后的生活他與他的家庭所要面對的財務需求。

一般而言，個人或一個家庭的財務需求可分為五大方面：家庭生活資金、子女教育基金、住宅基金、退休生活基金和喪葬費。

運用財務需求法，可以更精確的估算保額，但是未必所有的客戶都能夠準確估算自己的需求，也未必所有的客戶都愿意配合。因此，采用所得倍數法計算保額，是最常用的方式。

學會計算了保額，第二個問題就來了，客戶保額的不足，是因為什么原因？

原因主要有兩點。

第一，保險客戶對自身的需求認識不足。客戶會有種種誤區，比如（1）我沒有問題，先給小孩買。表現：給孩子買一堆保險，自己卻什么都不賣，談孩子的保障歡迎，談自己的保障滴水不進。這種誤區是很大的誤區，因為從壽險保障角度講，做為家庭收入支柱的成人更加需要保障。給孩子做壽險保障，就分散了有限的保費預算，導致最需要保障的人保額不足。（2）不急，保險可以等等再買。表現為：比較認同保險觀念，又存在僥幸心理，遲遲沒有下定決心購買。（3）把保險放在所有家庭消費支出的最后一位。表現：一說到保險，就會有很多理由拒絕，比如，要買房，要買車，孩子要讀書，今年要去國外旅游等等。

第二，客戶覺得買消費型保險很吃虧。很多人認為買了保險，如平安無事，就應返還保費，如果沒有保費返還，總有一種吃虧的感覺。其實，不同的壽險險種，同樣的保費，其保額有很大的差別。純粹的消費型險種和帶有投資性質的險種，保額有時能差距達到數十倍。對于消費型險種和帶有投資性質的險種的合理配比，是做保險規劃中很重要的環節。

歸根到底，客戶要正確了解自己的需求，才能獲得充分的保障。故此，啟發客戶的需求，并合理的進行規劃，在預算有限的前提之下，對客戶的保費進行最有效的分配和安排，對于保險代理人和客戶，都是雙贏的。

面對面的溝通，和用圖表直觀的展示潛在的需求缺口，最能夠令客戶接受。