專家稱撞了豪車不可怕 保險沒買對才可怕
發布時間：2012-02-21 10:55文章來源：四川新聞網網絡編輯:謝意
今年1月31日，溫州朱小姐駕駛的廣本雅閣轉彎時與正常直行的勞斯萊斯汽車相撞，價值1200萬的勞斯萊斯被輕微刮蹭，結果估計維修費用在35萬左右。交警查勘后判定雅閣車違反了《道路交通安全法實施條例》規定，在事故中負全責。這樣一來，雅閣車需要100%的賠償勞斯萊斯車主的相關損失。該案例中相關損失為車輛維修費用，由于雅閣車主向保險公司投保了機動車交通事故責任強制保險和機動車輛保險，也就是俗稱的交強險和商業險，因此保險公司可以為雅閣車主分擔損失。
談到上述案例時，平安財險四川分公司保險專家告訴記者說，根據我國機動車輛保險理賠的相關規定，保險公司先按照交強險合同約定的賠償限額獲得2000元的賠付。超出交強險賠償限額的部分，由商業險進行補充。據悉，雅閣車承保的商業三者險的賠償限額為20萬，但由于在事故中負全責，按照保險條款，有20%的事故責任免賠率，這部分損失要由被保險人自己承擔，所以只能夠得到16萬的賠付。對于需要自己承擔的20%的免賠金額部分，保險公司有一個叫不計免賠率的附加險種，如果購買了該險種，這部分免賠金額將由保險公司承擔。所以，雅閣車主在這次事故中，能夠從保險公司獲得16.2萬的賠付。若勞斯萊斯最終的修理費用為35萬，則雅閣車主還需要自費承擔18.8萬元的賠償。這輕輕的一碰就讓雅閣車主賠進去一輛新雅閣。
面對頃刻間就足以讓普通家庭陷入嚴重經濟困境的突發事件，如果車主在購買車輛保險方面多注意一些技巧，就可以更好的為自己和家庭分擔風險。平安財險四川分公司保險專家特意為大家推薦了幾種常見的車險險種組合：
1.【基本保障型】車損險+第三者險+不計免賠。
這一方案是最常見也是性價比最高的組合方案。一方面車損險為車輛本身提供了保障，另一方面萬一車主不慎駕車碰到了其他人或車，也可以在交強險的基礎上，給受害者以足夠的補償，解決了車主的后顧之憂。
前面的案例中我們也講到了，通常的車險產品都會有10~20%的免賠額，這部分需要由被保險人自己承擔。而投保了不計免賠以后，被保險人自己承擔的免賠部分就會由保險公司承擔。
2.【經濟實惠型】車損險+第三者險+盜搶險+不計免賠。
此方案適用于沒有專門的車庫停放車輛，出入停車點又不能完全保證安全的車主朋友。特別需要注意的是，不僅新車容易引起盜車賊的垂涎，已上市很長一段時間的車種，也由于其上市時間較長，車的性能、特點等都早已被眾人所熟識，容易得手，而被竊賊關注。從近幾年車輛被盜的情況看，不用撬門，而通過解碼等高科技手段的技術性偷盜現象越來越多。還有就是，趁駕駛人不備強行盜開或搶奪的現象也時有發生。所以，盜搶險的購買也必不可少。
3.【全面保障型】車損險+第三者險+盜搶險+車上人員責任險+不計免賠。
在車險中，有關保人的部分要特別重視，再省不能省這一塊保費。隨著近年人傷賠付標準不斷提高，為了保證車輛在一旦發生事故的情況下，車上人員的賠償能夠得到充分的保障，建議車上人員責任險盡量就高購買。
4.【豪華升級型】車損險+第三者險+盜搶險+車上人員責任險+玻璃險+劃痕險+不計免賠。
如果車主準備出門自駕游，那么不妨再附加一個玻璃險。很多路況差的路段會有許多小石子，汽車碾過時，塵土飛揚不說，還會有時不時有飛起的小石子將車窗的玻璃打裂，甚至打出洞來，換一塊玻璃可不是小數目，只有有了這項保險，這筆錢才能由保險公司出。還有一些小區環境較亂的車主也可以考慮劃痕險，因為當停放的車輛一旦遭遇小孩子的惡作劇，其他保險都無法予以理賠，購買一個劃痕險可以讓你更省心。
那么，商業三者險究竟保多少才合適呢？平安財險四川分公司相關負責人給記者算了筆帳：
隨著城鎮人口平均收入以及人傷賠付標準的提升，車禍故造成城鎮人口死亡的，死亡賠償金、喪葬費、撫養費、贍養費合計賠付費用至少近40萬。然而，交強險的醫療費用賠償限額為1萬元，死亡傷殘賠償限額為11萬元，限額以上部分都得由肇事方自行承擔。
商業三者險的賠償限額通常分為5萬、10萬、15萬、20萬、30萬、50萬、100萬及100萬以上8個檔次。通俗點說，如果投保了賠償限額為20萬的商業三者險，在不存在免賠的前提下，根據實際發生的損失金額，被保險人最多可以獲得20萬元的賠償。很多車主、投保人比較在意保費的花銷。其實，保障額度的適度提升，不會給您造成太大的經濟負擔，還會為您帶來充足的保障。
就以家庭用的小轎車為例，按照平安財險的保費計算方法，三者險保額20萬元提高至50萬元，保費僅增加451元，攤到每天，費用增加僅1.24元；從50萬元提高至100萬元，保費增加521元，攤到每天，費用僅增加1.43元。也就是一個月少抽一包煙的事兒。不計免賠就更便宜了，它的購買費用僅為三者險保費的15%，就50萬的三者險計算，不計免賠保費為258元，攤到每一天的費用為0.71元。在前面的案例中，如果雅閣車多花190元，投保不計免賠險，保險公司就會為她多承擔4萬元的賠款。
所以在三者險的選擇上，保險公司建議車主購買50萬以上的賠償限額，同時投保不計免賠。
隨著人們生活水平的日益提高，風險防范和風險轉移的意識也越來越強，保險這種金融產品已經逐步為人們所接受。但如何利用好這個金融工具，選擇適合自己的保險產品，更好地分擔風險，還有待于消費者保險意識的進一步提升和保險市場的進一步成熟。
