住房公積金在保障服務民生方面發揮著越來越重要的作用。今年年初，市住房公積金管理中心公布的《東莞市住房公積金2017年年度報告》顯示，去年市住房公積金的當年繳存額達到108.9億元，歷年繳存總額為729.75億元。截至2017年年末，全市住房公積金提取總額達到456.74億元，已累計發放個人住房貸款7.64萬筆270.79億元。這表明，住房公積金有效地支持了廣大繳存職工家庭購房和住房的需求。
前不久，市住房公積金中心還調整和推出了一系列新政策，包括將住房公積金最高貸款額的上限提升至120萬元。這一系列親民惠民的公積金政策，已于5月正式實施。
住房公積金滿足首套剛需、支持改善需求、遏制投機炒房的作用越來越明顯。作為繳存職工的您，知道怎樣才能用好用足住房公積金政策，更好地滿足家庭購房和住房需求嗎？近日，市住房公積金管理中心對我市公積金貸款相關政策和要求進行梳理，并對此作了解讀，大家不妨一起來學習下。
準備篇
一、申請公積金貸款要先看繳存時間
繳存狀況是申請公積金貸款的一項重要標準。如果要申請公積金貸款，從申請貸款時往前推算，繳存職工要連續足額繳存公積金滿6個月（含開戶時間距申請貸款時已滿6個月），且當前正常繳存。
而異地職工轉入我市后，其在異地繳存的月份可合并計算。
二、五類情況將影響申請公積金貸款
申請公積金貸款，對繳存職工的信用狀況也有明確要求。以下五類情況，就對申請公積金貸款有影響，大家需要留意。
1.個人單筆貸款（含未結清的助學貸款，已結清除外）最高逾期數超過3期，不予貸款；
2.個人單筆住房貸款（住房公積金貸款、住房商業性貸款）逾期累計滿10次，且未結清或結清未滿兩年的，不予貸款；
3.職工在申請住房公積金貸款時，隱瞞或虛報婚姻狀況、直系親屬關系、購房行為、住房數量等情況的，自該行為認定之日起5年內不予貸款；
4.虛構提取條件，或持偽造資料提取住房公積金的，自該行為認定之日起5年內不予貸款；
5.購買“雙拼房”申請住房公積金貸款須如實說明，隱瞞不報的，不予貸款。
釋疑篇
三、公積金貸款最高能申請多少？
今年，我市對公積金相關政策進行了調整。從5月1日起，購買首套房最高可貸120萬元，購買二套房最高可貸80萬元。
從去年我市發放的組合貸款情況來看，達到120萬元的貸款約占總量10%，發放的貸款中94%為首套住房，33%為90平方米以下、60%為90-144平方米的住房，當前市場供應144平方米以下的普通住房占比達到70%，因此，120萬元可基本滿足繳存職工的首套剛性需求。
四、最低首付款比例是多少？
需要注意的是，本市職工和外市職工申請公積金貸款購房的最低首付款比例也有所區別。
本市職工購買首套房最低首付款比例不得低于房屋總價的30%，購買二套房不得低于40%。外市職工購買首套房、二套房最低首付款比例一律不得低于40%。
（注：我市住房公積金貸款“認房認貸”。認房：若繳存職工申請貸款時在我市房屋登記系統中查詢其家庭有住房產權登記信息，將被界定為二套房或以上；認貸：若繳存職工家庭已使用過一次公積金貸款，再次申請貸款時，將被界定為二套房或以上。）
五、公積金貸款利率是多少？
公積金貸款利率是按照中國人民銀行公布的利率執行。
當前首次使用公積金貸款：
≤5年：2.75% ＞5年：3.25%
使用公積金貸款購買二套住房，貸款利率按同期首次使用公積金貸款利率的1.1倍執行，也就是說：
≤5年：3.025% ＞5年：3.575%
六、公積金貸款年限有何要求？
最短為1年，最長不得超過申請人法定退休年齡后5年（法定退休年齡：男職工年滿60周歲，女職工年滿50周歲），且不得超過抵押房屋土地使用權終止年限。
同時，大修自住住房最長不得超過10年； 首次使用住房公積金貸款購買一手房、商轉公貸款，房屋屬于首套房且建筑面積在90平方米（含）以下，貸款最長年限為30年；其他情況下最長貸款年限為20年。
七、可貸額度怎么計算？
怎么才能知道您最多能申請到多少公積金貸款？請記住以下公式：公積金貸款可貸額度=個人公積金賬戶余額×（繳存時間系數+收入調節系數）×流動性調節系數。相關系數可登錄市公積金中心官網進行查詢。
繳存時間系數：數值區間為0-2.8。繳存時間越長，值越大，體現繳存人對公積金制度的持續貢獻；
收入調節系數：數值區間為8-12。收入越高，值越低，體現“控高保低”的政策導向；
流動性調節系數：數值區間為0.6-1.4，當前執行1.4，視資金流動性變化情況動態調整。
舉個例子，例如某職工連續正常繳存公積金36個月，繳存基數為5000元，（個人+單位）每月總共繳存1000元，賬戶余額36000元。
那么，他可貸額度就應該是：繳存余額36000元×（繳存時間系數0.8+收入調節系數11）×流動性調節系數1.4=594720元，取到千位數，即實際可貸594000元。
