圖 | Jerrod Maruyama
周末爆出的“辱母殺人案”讓我心中挺不是滋味的，tvb老劇里存在的高利貸就這么真實地發(fā)生在我們身邊，吃人不吐骨。
高利貸，坊間傳說很多，似乎很神秘，其實真實情況是：非常常見。利息低的一個月6分7分，高的1毛2毛。按照年化算，高利貸放貸人一年收到的利息高達80%到300%不等。
在“辱母殺人案”中，女企業(yè)家所借高利貸月息10%，一年下來高達120%。
但即使這么高的利息，高利貸也并不是完全違法。
作為民間借貸的一種，高利貸并不是完全不受法律保護，只是對其中超過銀行同期貸款利率4倍的部分不予保護。
民間借貸可以是有償（有息借款）也可以是無償（無息借款）的，是否有償（有息）由借貸雙方約定，法律保護24%內年化，允許24%-36%自愿支付，超過36%無效。
《合同法》第二百一十一條第二款規(guī)定“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規(guī)定”；
《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持、借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。
也就是說，如果寫在當初借貸合同約定的利率是37%，超過了36%的紅線，找出借人把超過部分利息要回來，法院是支持的。
其實高利貸這種借款模式的逾期率是非常非常高的，壞賬也是高的可怕。只能靠高收益去覆蓋高風險，一旦沾上，利滾利，還清款的日子渺渺無期。
誰家都有個攤上點急事的時候，當缺錢時，應該找哪些信得過的渠道呢？我按金額簡單梳理了一下：
額度：從1000到30萬
1、
各大銀行的信用卡，常見的招行、交通、廣發(fā)、中信都可以。招行對學生及剛畢業(yè)的人士是比較友好的，交行也不錯，額度在5000－20000之間。
有些銀行有一定的免息期，免息期后才開始計息。利用好還款日和賬單日能省不少資金急缺時的利息費用。信用卡相比貸款好的地方在于靈活，隨借隨還并且只有用的時候才計息。日利率一般萬分之五左右，相當于年化18%。
信用卡分期要看具體收費方式。（關于信用卡分期的實際年化利率計算，以前寫過一篇文章，點這里重溫）
2、
新興互聯(lián)網(wǎng)平臺螞蟻借唄、微信微粒貸等，需要開通，需要前期積累信用值，人品越好利息越低額度越高。貸款秒到賬，借款日利息率在萬四左右。
3、
向銀行申請貸款，消費和經(jīng)營都有。
銀行個人消費貸款的額度通常是2-50萬之間，一般計算方式為月工資的30倍收入，或者是單位公積金繳納基數(shù)的200倍，兩者之間取值高的為最高額度。
銀行貸款的好處是有信用背書，缺點是審核周期長提交材料多，順利的話從申請到批貸一周左右，利率和還款方式掛鉤，具體多少看個人信用度和背景材料等等，像征信無逾期啦、月收入大于多少啦、社保公積金存繳基數(shù)啦等等。
額度：五十萬以上
一般的銀行或者貸款機構的個人信用貸款額度一般控制在50萬以內，如果超過50萬基本需要考慮房屋抵押貸款或者是企業(yè)貸款，大多數(shù)通過銀行辦理。
4、抵押貸款
車貸、房貸等有抵押的貸款學名叫“抵押貸款”，有“等本等息”還款，和“先息后本”還款兩種方式。如果像信貸一樣等本等息還款，每月利率一般在1分6到2分之間，計息方式跟信用貸款一樣。如果是先息后本，每個月的利息是3分到3分5之間，即如果借10000塊錢，每月還款300到350塊錢利息，到期再還10000塊錢本金。
5、小貸公司、投資公司、P2P公司
這一塊兒水比較深，并且各地差異巨大。利率一般在20%－30%甚至朝上。
簽合同之前多問問：利率、還款方式、利率是否按本金遞減計算、有什么其它費用、可否提前還款，提前還款怎么收費。 盡量避免額外收費的大坑。
