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何謂個(gè)人信用貸款？
個(gè)人信用貸款是銀行或其它金融機(jī)構(gòu)向資信良好的借款人發(fā)放的無(wú)需提供擔(dān)保的人民幣信用貸款。
當(dāng)前，個(gè)人住房貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款等貸款方式加起來(lái)大約有百余種，且每種貸款產(chǎn)品的管理辦法、目標(biāo)客戶、功能設(shè)計(jì)和操作方式都不盡相同，這使得信貸的管理難度在不斷加大。那么應(yīng)該如何進(jìn)行信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制呢？
個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源
（一）來(lái)自借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)
個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)主要集中在借款人本身，借款人的個(gè)人收入情況、就業(yè)前景的穩(wěn)定性、個(gè)人身體狀況以及個(gè)人道德水平的變化都會(huì)對(duì)信貸資金能否及時(shí)收回產(chǎn)生影響。
（二）借款用途方面存在的風(fēng)險(xiǎn)
貸款安全是與借款用途的真實(shí)與否密切相關(guān)的。借款人在借款之前，需要保證借款用途合法、預(yù)期收益良好、并且個(gè)人貸款的用途是真實(shí)的。此外，還需要深入分析貸款的投資方向，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的衡量。
（三）市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)方面存在的風(fēng)險(xiǎn)
第一，在市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)拓展時(shí)期，需要慎重選擇目標(biāo)市場(chǎng)。如果將目標(biāo)市場(chǎng)定位為低收入人員，那么入門(mén)需求就會(huì)降低，就會(huì)很難控制相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)；如果將目標(biāo)市場(chǎng)定位在了高收入群體，而忽略了市場(chǎng)細(xì)分，那么就會(huì)對(duì)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展產(chǎn)生很?chē)?yán)重的影響。
第二，經(jīng)濟(jì)下行周期階段，尤其是房地產(chǎn)市場(chǎng)在進(jìn)行深幅調(diào)整的時(shí)候，貸款金額高于所抵押的房產(chǎn)市價(jià)，依照利益最大化原則，借款人會(huì)自動(dòng)進(jìn)行理性地違約，這無(wú)疑提高了個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)。
（四）來(lái)自內(nèi)部從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)
第一類(lèi)是由于貸款機(jī)構(gòu)從業(yè)人員自身存在道德問(wèn)題，與外部人員進(jìn)行勾結(jié)，通過(guò)填寫(xiě)虛假資料、違規(guī)操作、跳過(guò)相關(guān)規(guī)定等方式來(lái)進(jìn)行貸款，導(dǎo)致信貸資產(chǎn)沒(méi)有足夠的信用保證，從而形成了信貸風(fēng)險(xiǎn)，造成了信貸損失；
第二類(lèi)是從業(yè)人員自身并不存在道德問(wèn)題，但是在貸款過(guò)程中沒(méi)有做到每個(gè)環(huán)節(jié)都細(xì)致、認(rèn)真、仔細(xì)地操作，從而造成了前期調(diào)查不夠完整、關(guān)鍵環(huán)節(jié)處理不夠嚴(yán)謹(jǐn)?shù)惹闆r。例如借款合同中的內(nèi)容不夠詳細(xì)、相關(guān)的調(diào)查工作不夠完善，造成未能及時(shí)落實(shí)其債權(quán)等；
第三類(lèi)是在款項(xiàng)貸出之后，相關(guān)的管理人員對(duì)于借款人經(jīng)濟(jì)狀況不聞不問(wèn)，讓貸后管理無(wú)法做到真正落實(shí)，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款所存在的重大風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，造成貸款損失。
（五）政策和法律方面的風(fēng)險(xiǎn)
我國(guó)在個(gè)人信用貸款方面的法律依然不夠健全，僅有的信貸法律適用對(duì)象都是生產(chǎn)型的企業(yè)，而不是個(gè)人信貸。倘若個(gè)人信貸出現(xiàn)問(wèn)題，相關(guān)抵押物的處理以及質(zhì)押物的變現(xiàn)都會(huì)因?yàn)闆](méi)有足夠的法律支持而很難進(jìn)行司法操作。
個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制措施
（一）構(gòu)架完善和科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系
根據(jù)貸款機(jī)構(gòu)自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略，構(gòu)建自己的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系。可由四部分構(gòu)成：
第一部分是基本情況的評(píng)分，這個(gè)評(píng)分主要是個(gè)人的工作經(jīng)歷、工作單位以及家庭狀況等；
第二部分則是業(yè)務(wù)狀況的評(píng)分，也就是在擁有信用記錄的情況下，對(duì)每一筆業(yè)務(wù)給予相應(yīng)的信用積分；
第三部分是有關(guān)特殊業(yè)務(wù)獎(jiǎng)懲的積分，例如，在使用信用卡進(jìn)行透支消費(fèi)之后，如果在一定期限內(nèi)可以將透支金額全部還回的，可得額外的信用分?jǐn)?shù)作為獎(jiǎng)勵(lì)；如果有惡意透支拒不還款的行為，可以進(jìn)行信用分?jǐn)?shù)的扣減；情節(jié)較為惡劣的人，可以將其加入黑名單等；
第四部分是綜合上述三部分進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)價(jià)的整體匯總。
（二）加強(qiáng)與第三方征信機(jī)構(gòu)的合作
貸款的前期審核是風(fēng)險(xiǎn)控制的重中之重，這就是行業(yè)經(jīng)常提到的風(fēng)險(xiǎn)防范前置思想——將風(fēng)險(xiǎn)控制在“未發(fā)生”階段。
隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)在信貸領(lǐng)域的應(yīng)用也日趨廣泛。其中，大型電商平臺(tái)及社交平臺(tái)也相繼推出自己的大數(shù)據(jù)產(chǎn)品，這些代表著個(gè)人行為習(xí)慣、生活軌跡的數(shù)據(jù)能夠間接描繪個(gè)人的某些信用特征，但是如果應(yīng)用在風(fēng)險(xiǎn)防范領(lǐng)域，則參考性不強(qiáng)。因?yàn)檫@些平臺(tái)缺乏貸后行為數(shù)據(jù)，無(wú)法有效預(yù)測(cè)借款人是否存在違約風(fēng)險(xiǎn)。所以我們說(shuō)，具有貸后行為參考的數(shù)據(jù)才是強(qiáng)參數(shù)。
（三）加強(qiáng)貸款控制
1、加強(qiáng)準(zhǔn)入控制
準(zhǔn)入控制分為三類(lèi)：
第一類(lèi)是產(chǎn)品的準(zhǔn)入控制。產(chǎn)品需要結(jié)合當(dāng)前的市場(chǎng)需求、客戶群體以及風(fēng)險(xiǎn)特征等進(jìn)行研究開(kāi)發(fā)，保證產(chǎn)品的功能完整和抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)。
第二類(lèi)是客戶準(zhǔn)入控制。需要制定一個(gè)主要客戶群體，包含優(yōu)質(zhì)客戶、高信用客戶、高學(xué)歷客戶和高成長(zhǎng)客戶等等，有針對(duì)性制定不同的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。
第三類(lèi)則是機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入控制。針對(duì)那些風(fēng)險(xiǎn)管理能力強(qiáng)和經(jīng)營(yíng)規(guī)范的機(jī)構(gòu)，可以為其授予優(yōu)先貸款的權(quán)限，并且對(duì)這些具備優(yōu)先貸款權(quán)限的機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期的審查，同時(shí)對(duì)于管理混亂、人員配備不齊的貸款機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入控制。
2、控制貸款額度
額度控制主要有兩種情況：
第一種是針對(duì)個(gè)人的總體額度的控制。如果某個(gè)人貸款總額達(dá)到了一定的額度，將停止對(duì)其貸款，這樣可以有效的抑制多頭負(fù)債的風(fēng)險(xiǎn)；
第二種是針對(duì)單筆貸款額度的控制。在貸款之前，對(duì)客戶自身的承受能力、綜合還款能力以及客戶的擔(dān)保能力進(jìn)行測(cè)算，深入評(píng)估客戶的資產(chǎn)總成本，另外還需要綜合控制客戶其他方式的融資能力。
3、加強(qiáng)擔(dān)?？刂?/span>
將客戶的核心資產(chǎn)作為擔(dān)保，采用實(shí)地調(diào)查、間接調(diào)查的方式，將客戶的核心資產(chǎn)作為抵押物，這些抵押物可以是客戶的房產(chǎn)或者貴重物品等。
針對(duì)擔(dān)?？刂?，需要嚴(yán)格對(duì)抵押物的選擇進(jìn)行把關(guān)。商業(yè)銀行在進(jìn)行貸款之前，需要將抵押物進(jìn)行嚴(yán)格的分類(lèi)。優(yōu)先選擇高價(jià)值的房產(chǎn)，或者借助優(yōu)質(zhì)評(píng)估機(jī)構(gòu)的幫助，對(duì)抵押物的價(jià)值進(jìn)行測(cè)評(píng)。此外，要注意某些法律上明令禁止作為抵押物的資產(chǎn)。
4、通過(guò)現(xiàn)代的金融工具和政府力量來(lái)減少風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于銀行的影響
采用購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的方式對(duì)借款人個(gè)人財(cái)產(chǎn)數(shù)量、收入水平有限等形成的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，這樣可以很好的彌補(bǔ)因?yàn)閭€(gè)人行為的不確定性所造成的風(fēng)險(xiǎn)。
采用擔(dān)保的方式也可以很好的削弱風(fēng)險(xiǎn)的影響，以政府和中介機(jī)構(gòu)作擔(dān)保，可以讓很多原本處于中低收入的居民擁有個(gè)人信用貸款的資格，倘若這些貸款無(wú)法按期進(jìn)行償還，那么政府和中介機(jī)構(gòu)就會(huì)代替這些借款者進(jìn)行償還，從而降低個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)。
總結(jié)：只有建立健全、完善的信用貸款管理機(jī)制、加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)技術(shù)的培養(yǎng)、構(gòu)建科學(xué)的個(gè)人信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系，才可以讓信貸機(jī)構(gòu)的利益得到保障，更好地規(guī)避個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)。
八類(lèi)高風(fēng)險(xiǎn)客戶
貸款，客戶的資質(zhì)很重要，這些客戶100%逾期，不想為催收天天跑斷腿，就不要帶給這些客戶！
1.借錢(qián)去炒股買(mǎi)基金的
因?yàn)橹袊?guó)當(dāng)前的股市實(shí)際上是一個(gè)賭場(chǎng)，風(fēng)險(xiǎn)極高的事情。往往有些窮人不是因?yàn)楸浚且驗(yàn)閼卸潱肋h(yuǎn)想著發(fā)大財(cái)、一夜暴富。他向你借錢(qián)哪怕是2塊錢(qián)說(shuō)是要買(mǎi)彩票，中了還你200，你干嗎？
總之，絕不會(huì)支持任何不創(chuàng)造新財(cái)富的投資和投機(jī)行為。
2.征信不良
征信不良者可真就是犯了金融機(jī)構(gòu)的忌諱，如果你的征信一塌糊涂，從何而來(lái)再談好好借款？誰(shuí)敢借錢(qián)給你呢？
3.沒(méi)有銀行流水的人
銀行流水作為收入的佐證，是貸款申請(qǐng)時(shí)不可或缺的重磅材料，關(guān)乎貸款結(jié)果的成敗。
4.工作不穩(wěn)定者
穩(wěn)定的工作意味著有穩(wěn)定的還款來(lái)源，與還款能力直接掛鉤。那么，怎樣的工作狀態(tài)才能歸列到穩(wěn)定陣營(yíng)呢？不同機(jī)構(gòu)對(duì)此有著不同見(jiàn)解，答案最后可歸列為在現(xiàn)單位工作已滿3或6個(gè)月。
5.住所不穩(wěn)定者
雖說(shuō)貸款對(duì)戶籍沒(méi)有限制，本地和外地人員同享一樣的“貸遇”，但如果外來(lái)人員沒(méi)有穩(wěn)定的居所，將意味著一旦客戶逾期還款，未來(lái)的催收工作將頗有挑戰(zhàn)意味。
6.有復(fù)雜社會(huì)背景的人
快樂(lè)賺錢(qián)，享受人生。如果跟那些有復(fù)雜社會(huì)背景的人（比方說(shuō)跟黑社會(huì)有往來(lái)的人）做生意，就難免會(huì)讓人將來(lái)不快樂(lè)。
7.有嚴(yán)重不良嗜好的人
比方說(shuō)那些打牌賭博和吸毒的人，即使他能提供抵押物也是不借的。因?yàn)楦@種人打交道會(huì)不快樂(lè)，惹來(lái)很多麻煩。
8.有刑事犯罪前科的人
試想，一個(gè)坐牢都不怕的人，你有必要跟他做生意嗎？有錢(qián)只能借給要臉的人，一定不能借給不要臉的人。
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