作者：李隆
貸前調查是所有金融機構從事貸款業務的重點工作。貸前調查的重點是讓不對稱信息最大限度對稱、最大限度真實還原。貸前調查工作不扎實，可能為后期貸款產生不良埋下隱患，增加信貸資產風險。貸前調查環節主要需要存在五類問題：一是貸款資料收集不完整；二是未核實貸款資料的真實性；三是貸前調查流于形式，貸前調查過程中沒有對申請人進行必要的外部調查，沒有摸清申請人的真實背景， 僅以借款人的一面之詞進行判斷；四是未對借款人財務信息進行深入的調查分析；五是未對借款人的借款用途進行深入調查分析。本文重點針對小微企業貸前調查進行分析說明。
貸前調查是指貸款發放前銀行對貸款申請人基本情況的調查，并對其是否符合貸款條件和可發放的貸款額度做出初步判斷。貸前調查是拓展客戶、發放貸款的第一道關，是防范風險、減少不良貸款的重要前提，其調查的真實性和可靠性，直接關系到貸款決策的正確與否。
1.資料收集
在進行小微企業貸前調查之前，首先需要收集資料。資料收集要保證完整性和可靠性。資料主要分為基本資料、收入/經營性相關的資料和提供擔保的擔保類資料、征信信息。資料收集主要由借款人按貸款機構要求提供。
基本資料
身份證，家庭情況，婚姻狀況材料，營業執照、經營許可證等。
收入相關的資料
收入證明、工作證明材料、經營性相關收入證明（房屋出租）、經營項目財務、銀行流水、納稅憑證、日常經營的水電信息、購銷合同等。
擔保資料
擔保物的權屬證書、評估價值證明等。
2.資料核實
2.1資料的查詢核實
對于基本資料的核實，重點是核查小微企業主提供的法人營業執照正本，對照著營業執照來核查借款人的名稱是否相符；然后到相關的工商管理部門的一些網站去查詢是否是真實的；是否出現過變更；經營范圍是否超過了注冊范圍； 借款用途是否在經營范圍之內。對于需要有特殊經營資質的行業，應該注意調查了解經營資質是否在有效期內。另外，通過外部渠道查詢司法信息（包括是否存在法律訴訟、法院公告、被列為失信人名單等），經營信息（包括是否受到過行政處罰、經營異常、股權出質、動產抵押、欠稅等）。
2.2現場核實
現場的核實主要是對借款人和其經營的企業的情況進行實地調查核實，對情況進行記錄用于現場核實后的分析。在進行現場核實調查前，應對借款人及其經營的企業進行整體的梳理，了解整體的情況概況。通過面談的方式對借款人個人的基本情況了解（學歷背景、工作生活主要經歷、社會關系、家庭情況），對企業未來經營現狀和規劃目標整體了解，了解其對于行業和公司的前景看法，了解到借款人的還款意愿情況。
對于經營情況和財務情況的核實分析其實是對借款人還款能力的一種調查。經營和財務情況的核實：在現場調查中，對企業經營中的人員和經營組織結構情況整體進行了解，對生產經營辦公場所進行實地拍照和記錄存檔。通過實地調查公司的具體生產（銷售）能力，估算公司的產量（或銷售量），結合市場價格，測算出公司日常的銷售收入，然后與其財務報表數據進行核對，看是否吻合。如差別較大，公司又不能提供合理解釋及相應佐證資料的情況下，就需調查人員對財務數據的真實性給予合理判斷。核對財務報表中的科目，通過查閱公司的明細賬與實物核對，查驗其真實性。如財務科目中的貨幣資金可通過查閱公司與銀行的對賬單、庫存現金進行核對；應收賬款、應付賬款、其他應收賬款、其他應付賬款、預付賬款都可以通過財務總分賬、與具體的明細憑證進行核對，固定資產、無形資產也是通過總、分賬與具體的實物進行核對，同時還要查驗具體的資產憑證；短、長期借款通過征信報告、借款憑證核實，也可到貸款單位進行實地核對。
2.3.第三方的信息核實
這里所指的第三方主要是指借款企業的業務往來的上下游，以及其他金融機構。尤其是通過對企業周邊的下游企業供應商進行了解該企業的賒銷情況，是否存在資金周轉等方面的問題和風險，以及行業發展情況等。通過其他金融機構了解該借款企業的聲譽，以及其他合作過的金融機構或人員對其的看法。
3.資料分析
在進行資料分析時，重點應結合收集資料和現場調查核實階段的資料進行分析，了解企業的真實經營發展情況，現金流水情況、資金缺口和還款能力情況。
3.1征信情況分析
通過征信情況，了解借款人的還款意愿和過往是否存在負面信用信息。對于企業征信的了解，一部分是通過個人和企業征信報告，對法人和企業歷史出現的貸款逾期等各類情況進行了解，并了解出現逾期情況的原因，是否現在業務上依然存在較大風險。另外，通過征信情況了解該公司的目前征信記錄的未結清的貸款情況，結合財務方面進行分析。
3.2資金缺口與借款用途分析
首先，對于企業的借款用途應針對經營周轉和項目使用兩類進行區分。應該了解企業的銀行開立賬戶的往來主要資金流向和數量，對企業經營活動中資金缺口需求進行了解。貸款用途真實性分析。通過前期核對真實的財務數據，判斷公司是否有貸款需求基礎；另外，若借款人提供的貸款需求為臨時性或季節性的采購需求，這就需要結合借款人經營行業特點來判斷是否存在臨時性或季節性采購情況。針對企業申請借款用于項目的情況，應該對項目進行調查了解。針對項目的進度、資金需求、項目的盈利預測、項目的周期進行調查了解。
3.3擔保情況的分析
對擔保情況的調查可以大致分成三種情況，一是實地調查擔保人或物的真實性、合法性和合規性，只要是客戶提供的房產就需要進行實地查看并拍照記錄，了解擔保物的使用情況和現狀。二是對擔保方提供的有關證件和資料要與有關部門進行核實，確保擔保財產的真實性和有效性，通常情況下核實有關資料的真實性，都是必須要去核實需要抵押的財產的，否則很難判斷從資料上就判斷出擔保財產的真實性。三是對擔保財產做嚴格的市場評估，確保有足額的第二還款來源。需要到政府主管部門辦理法定登記抵押質押或備案手續的一并落實。
