這是我的第一篇年金險的文章。
我們國人非常熱衷儲蓄，很多人會拿保險作為理財手段的一種。因為每年保費收入絕大部分來自于年金險，所以保險公司樂意多推年金險。
今天通過這篇文章，講透這類理財型的保險。
主要內容包括：
在考慮購買年金險時，可以問自己這幾個問題：
如果全部都是的，那我覺得就可以認真考慮的購買年金了。
Q：年金險的本質是什么？
A：廣義年金險可以細分為普通年金、養老年金、增額壽險、分紅壽險、萬能險、投連險······
但其實他們的本質都是一樣的，年金險就是跨時空的資金轉移。
年金險不談收益率？就是耍流氓！
很多年金險的銷售話術里面，避重就輕，強調功能性，不談收益率，是因為保底收益太低了吧。
目前普通型人身險的預定利率是 3.5% ，為支持國家政策，鼓勵發展養老保險，保險期間超過 10 年的年金保單可最高上浮 15%
3.5% * 1.15=4.025%
所以目前中國年金險的預定利率上限是 4.025%
但是，保險產品的預定利率≠投資收益率
一個保險產品的投資收益率一定會比他的預定利率要低一些。
所以 4% 復利增長的年金險，可以說是頂格的收益率了。
儲蓄類產品往往是長期合同，保險期間長達幾十年，未來會跨越數個經濟周期。達到 4% 的復利增長，已經超越絕大多數人的投資能力。
判斷一款年金險領的多不多，可以用內部收益率 IRR 來計算，不要看什么分紅，萬能賬戶，只看保底。（微信有很多計算 IRR 的小程序，千萬別算錯了啊）
下面我介紹三款優勢年金險，IRR 都在 4% 左右
一、信美相互互信一生
結論：目前現價最高的年金險，既適合中短期的投資理財，又適合長期的養老理財，可以說目前最強的年金險了。
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兩大優點：現金價值既高，增長速度又快。兼顧收益、靈活和安全性。
（現金價值：可理解為退保可以拿到的錢）
現金價值高：
即使買完第一年就反悔退保，也能拿回 99.86% 的本金。得益于信美人壽是相互制保險公司，才能做到這一點。
年金險第一年現價少的，只有 40% ，高一些的 80% 左右。雖然每個人都要做養老的規劃，但是未來保不齊出現一些狀況想退保，現價當然是越高越好。
增長速度快：
現價以每年 4.025% 的速度復利增長，最高點超過 5% ，長期 IRR 可達到 4%
（4.1起門檻將提高至累計 100 萬，目前最低門檻 5 萬）
二、信泰如意享
結論：收益一個字“穩”，適合認真給自己做養老規劃的朋友，前期退保有損失。
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第八年回本，后期迅速增長，長期收益率平滑，約 3.95% ，總體來說非常穩健。
（目前最低門檻 5 萬）
三、同方全球聚財金生
結論：非常適合做孩子的教育金，保險期間最長只有 20 年，門檻低。
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簡單易懂，算下 IRR 約 3.86%
（目前門檻最低 1000 元）
