這年頭，香港已然成為了大陸人的“兒童超市”。給孩子買奶粉，去香港；給孩子打疫苗，去香港；給孩子買保險，也要去香港……
不得不說，香港保險憑借著“投保費率低、保障范圍廣、投資收益高”這三大優勢，在近幾年里迅速吸引了眾多大陸客戶，成為了內陸最受歡迎的保險選擇之一。
可是對于購買香港保險的我們來說，當真就沒有一丁點的弊端和風險了嗎？我們真的敢確定我們已經足夠了解香港保險了嗎？
根據香港保監局公布的數據，自2015年開始，香港保險開始吸引內陸居民，最為瘋狂的時候內陸居民貢獻了 726 億港元的新增保單保費，占了香港個人保險業務的四成以上。
截止至今，最受內陸居民青睞的險種分為了這兩種：以重疾險為主的保障型醫療保險和以投資為目的的儲蓄分紅險。
然而別看根據各種分析，這兩種險種分的那么清楚，可很多人在購買保險的過程中，壓根就沒分清楚過。尤其是當這些保險都變得可以儲蓄、可以定期取錢后，他們到底都是保什么的已經不重要了。
為此，我們特地匯總了一些大家可能會搞混，或者認為意義相同的險種，來進行對比分析，希望可以讓大家思路更清晰，購買到更適合的保險！
一
年金險與分紅險的區別
對于年金險和分紅險，最令人頭疼的一點就是“都有分紅”，而且統稱為“人壽保險”！也正因如此，才會被大家誤解，認為購買他倆其中的哪一個，自己都是最受益的，但實際上并非如此，因為他倆針對發范圍天差地別。
首先，我們先來了解一下他們的概念。
年金險，是一種以被保險人的生存為給付保險金條件，按保險合同約定分期給付生存保險金，且給付期間的間隔不超過1年（含1年）的人壽保險。
而分紅險，是為保單持有人派發非保證分紅的保險合約。是指保險公司在每個會計年度結束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例、以增值紅利和現金紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。
兩者之間還有哪些區別，具體如下：
1、年金險可以有確定的期限，也可以沒有確定的期限，但都是以年金險被保險人的生存為支付條件。在被投保人發生死亡時，保險公司會立即終止支付保險金。
而分紅險是一種傳統型險種，它的保額，繳費年限，都是規定好的。是不可以變的。必須按時繳費。
2、投保年金保險可以讓被投保人的晚年生活獲得經濟上的保障。因為在沒有任何意外的情況下，根據規定，在投保人年老之后就可以按期領取固定數額的保險金。
而分紅險保險就顯得不確定了。因為自己每年能拿到多少分紅，就要看保險公司這一年能有多少收益。萬一保險公司經營不善，走向覆滅，這份保單的情況就可以預見了。總之就是，分紅保單與保險公司的經營狀況有著直接的關系，客戶與保險公司需要共同承擔投資風險、分享經營成果。
3、投保年金保險對于年金購買者來說是非常安全可靠的。因為，保險公司必須按照法律規定提取責任準備金，而且保險公司之間的責任準備金有著儲備制度保證，即使投保客戶所購買年金的保險公司因各種原因面臨停業或破產，其余保險公司仍然會為購買者分擔年金給付。
而分紅險具有一定的風險性，為了可以拿到“可分配盈余”，你可能需要好好理解：死差、利差、費差、退保差、其他差。因為你的分紅就出自這些“差”，萬一這些預期都不好，你就可以理解買股票的感受了。
而且還需要注意的是，要注意，“可分配盈余”并不是保險公司的利潤，而是投保人為了購買分紅保單多交的那部分保費所產生的“額外利潤”。
綜上所述，年金險主要是以保障為主，而分紅險則是以盈利為主。兩者之間是針對不同范圍的險種，大家可根據自己的需求選擇適合的險種，切忌盲目投保。
二
年金險和壽險的區別
我們剛才也說了，年金險簡單理解，就是每隔固定時間返還一筆錢給您，哪年開始返還由保險合同約定，根據年金給付的起始時間分類，可分為延期年金和即期年金。總之就是，你要么就根據約定，以后每個月拿錢，要么可以留存累積生息，權當留給后代的一份禮物。
但壽險就不一樣了，雖然人壽保險劃分眾多小類的確包含年金險，但系統來說，壽險是為受保人因過早死亡造成家庭經濟損失提供保障。而不像年金險是預防受保人因壽命過長，而可能耗盡積蓄，才進行的經濟儲蓄做出的保障手段。
而這個要再區分，當真就要看你所購買的保險，究竟是希望保障意外事故，還是重大疾病，是為養老，還是為生死兩全，還是純粹希望為了孩子以后讀大學、結婚或者創業使用……
因此，我們還是要強調，購買保險，一定要明確你的需求，并不要因為功能相同，就人云亦云，聽別人說什么好，就買什么。
三
美式分紅與英式分紅的區別
我們再說回分紅險，剛才我們也說了，分紅險就是保單持有人和保險公司享受一份“利潤共享機制”的約定，損失和盈利共擔。但在相同的機制下，不同的分紅也是有著本質區別的。
這也就意味著，雖然都是在保單生效若干年后才會派發的相應的分紅，但是派發的方式卻不盡相同。
關于這個問題，之前我們一個客戶老王就遇到過：
當時老王是想給自己未滿2歲的女兒買份儲蓄保險，好為女兒未來做足準備。希望可以提早為她留出一筆錢，讓她可以安心出國留學，結婚生子，在海外安家置業，不愁吃住。
于是就來咨詢我們，想問問哪種保險符合他的需求。于是我們就問，是希望孩子在20-30后就可以直接使用，還是解決20-30年期間的流動性問題？
比如說，您是希望孩子30歲的時候，自己可以一次性給他一筆錢作為禮物，還是說當孩子18歲開始后，可以每年都能領一筆錢，來預防自己日后手頭緊了委屈女兒，拿不出那么多錢讓她去常青藤學校了。
然而老王卻覺得這兩個問題并沒有什么區別，讓我們選一個收益最好的就行。
但實際上，并沒有老王想的這么簡單，因為分紅險，分為——美式分紅與英式分紅。
1、美式分紅，又稱現金分紅或周年分紅。
對于這種分紅，保險公司是每年為保單持有人派發現金紅利，從而讓這部分紅利離開整張保單成為單獨的存在，也就是變成了現金的存在。
而保單持有人可以隨時提取這些現金紅利，還可以用這些紅利來繳納續期保費，或者繼續存在保險公司的賬戶中累積生息。但對于累積生息的利率，這就是非保證的了，因為保險公司可以不定期進行調整。
可以說，美式分紅產品大多擁有較高的保證收益，非保證收益波動較小，且回本期較短，適合偏保守、投資周期較短的投資者。現金紅利派發的時點和金額相對穩定，而且靈活性較好，投保人可以靈活使用，即便在早期支取也無需繳納任何的額外費用。
2、英式分紅，又稱保額分紅或復歸紅利。
對于這種分紅來說，保險公司每年為保單持有人派發紅利會被“強制性地”將這部分紅利增購成額外的保額，也就是將這些紅利重新歸入到了整張保單的運作系統，不同于美式的脫離出去。
雖然這筆分紅增購又被放進了系統中，但與保單的基本部分一樣，也是可以產生新的分紅，包括周年紅利和終期紅利。
因此，英式分紅產品由于保單持有人不能隨意提取保額分紅，保險公司就可以將投資配置到收益更高、投資期限更長的權益類資產上，獲得更高的潛在收益。
不過對于這類分紅產品，保險公司為被保險人增購新的保額是不需要進行健康核保的，這對于投保重疾險的被保險人來說尤為實用，保額分紅也是重疾險抵御通貨膨脹最有效的方法。
當然了，除此以外，不同的分紅險，派發頻率、紅利宣告、積存形式、提取形式、現金靈活性、預期回報都是統統不一樣的。
所以，不同性格的投資者，不同自身情況的購買者，一定要分清楚他們的區別，選擇適合自己的種類，不然您還等著收錢呢，這邊又重新放進去了。
那么說了這么多，您有沒有茅塞頓開呢？
如果對香港保險依然有著數不盡的問題，歡迎致電咨詢我們！我們的律師多年來專注于私人財富管理、保險資產配置及家族企業傳承設計等多個領域。面對您的難題，我們會安排頂級專業人士為您解答，并根據您的需求，針對您的情況，為你提供個性化的服務。
