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前言：

老齡化、少子化下，全社會都在擔憂今后的養老。

年輕人渴望FIRE(Finance Independence and Retiring Early，即財務獨立提前退休)，專家建議年輕人每天省一杯咖啡錢用于養老籌劃，政府也在鼓勵大家提早為自己的養老做準備、并給出了很多支持政策，如參加個人養老金/買稅優保險能省稅等。

前一陣子，上海一對夫妻存款300萬打算提前退休養老、更是羨煞旁人。

那到底需要多少錢才能退休安度晚年？該如何才能做好養老規劃呢？

養老規劃主要是財務規劃，即保證人活著、如何一直有錢花。

人生的一大遺憾，是人死了、可錢沒花完。但更大悲劇，則是人活著、但錢沒了。

前者只是遺憾，畢竟人死了錢沒花完，可以把錢留給子女、當然也可以留給自己想給的任何人。之所以后者是悲劇，是因為人活著就得吃喝拉撒睡、就得花錢、就得支出…可沒錢了呢？豈不是痛不欲生？！

這就是長壽風險。

長壽是好事，可長壽后沒有相應的物質基礎支持、就會喜極而悲。

養老規劃，就是讓我們在退休之后、有永遠花不完的錢，最好是有些品質的那種哦。

永遠花不完的錢？這有些財務自由的意味…對的，就是這樣。

若永遠有花不完的錢，這得存多少錢??？！

不多，25倍即可、你年支出的25倍。

曾經有財務專家提出，只要自己的積蓄達到年支出的25倍就可以實現財務自由、當然也就可以提前退休了。

如果你年支出10萬、那存夠250萬，如果你年支出20萬、那存夠500萬，如果你年支出50萬、那存夠1250萬……你就有永遠花不完的錢。

怎么算出來呢？

它的前提是資產的年化收益率為4%。

在年支出10萬、資產年化收益率4%的情況下，那需要本金多少呢？這是一個公式：

X·4%=10萬

很容易算出來，X=10萬×25(4%的倒數)=250萬，也就是年支出的25倍。

也就是說能否實現財務自由、能否提早退休，取決于兩個變量：

一個是資產的收益率，另一個是年支出總額。

你的年支出總額除以你的資產所能實現的年化收益率，就是你能提前退休所需的總積蓄。

因為

總積蓄×資產年收益率=年總支出

所以，

總積蓄=年總支出÷資產年收益率

因此，總積蓄達到年支出的25倍就能財務自由、提前退休也不對，如果無風險收益率只有3%呢？那就不是25倍、而是33倍了。

現在銀行的大額存單利率約3%，上海那對夫妻若年支出10萬，存夠300萬也基本能實現財務自由，從此過上“躺贏吃利息、錢永遠花不完”的生活。

我知道很多人會起來反駁，“別忘了還有通脹呢！”

其實通脹不是問題。

通脹焦慮早在15年前就有了。

自2004年雅典奧運會上，劉翔奪取短跑冠軍、并打破世界記錄后，關于通脹最流行的一句話是：你跑不過劉翔，但一定得跑過CPI。

這些年，通脹焦慮更是深入人心。

畢竟通脹侵蝕錢的購買力，現在100元能買50碗米飯，或許二三十年后退休時，這100元只能買20碗米飯了。所以現在10萬夠一年的支出，可幾十年后就可能不夠。

于是，最焦慮的不是沒錢的人，反而是那些有點積蓄的人，整天火急火燎的就怕錢被通脹吞噬。

而現實是，很多人的錢不是被通脹消滅的，而是因焦慮通脹亂投資被自己虧沒的。

買了P2P、買了信托、買了房產理財、做了民間借貸、做了非法集資、做了金融傳銷等，要么爆倉虧沒了、要么全部被騙走了。

很多人不知道，制造通脹焦慮的幾乎都是利益相關者：

新房銷售員、二手房中介、券商經紀人、銀行理財經理、保險業務員、以及各種合法/不合法的投資理財銷售，在“通脹焦慮”的忽悠下讓你掏錢投資，你賺不賺錢他們是不管的。

通脹高不高看什么？就看CPI。

別聽什么CPI不含房價所以不準，CPI反映的就是日常消費支出漲幅，不含房價但含房租…絕大部分人可以不買房、租房也能生活。

近二十年中國的物價基本穩定，幾乎穩定在2%左右、很少有年份超過3%，很多人活在“物價穩定”現實里，卻幻想著“財富被通脹洗劫”。

只要物價小幅穩定的上漲，而不是惡性通脹，沖擊就不大，因為人有適應的能力。

之前一月能下四次館子、一年能出游2次，隨著貨幣貶值購買力下降，那就逐步降低自己的支出好了，比如一月下2次館子、一年出游一次。

只要貨幣貶值是緩慢的而不是急速的，對人生活的沖擊就不大。

很多人不愿養老財務籌劃，就是怕養老錢的增值跑不過CPI，這種想法錯了。

養老的錢首要是本金安全、確保不虧或小虧，其次再考慮流動性、即資產很容易變成現金，最后才考慮收益性…高收益對應著高風險，老年人承受不了這種風險。

包括存300萬就退休的那對上海夫妻在內，養老的風險并不是通脹。

那是什么呢？

對老人來說，存一筆錢在銀行里躺贏吃利息、用于養老，它不香么？

不香，它有風險。

第一個風險是降息。

銀行存款最長期是5年，也就是說利率最長能鎖定5年，5年后的利率要隨行就市，可如果降息了呢？那補充養老金的利息也就少了、甚至會不夠。

那如果投資呢？沒人能保證投資的收益只賺不虧，這里存在很大的不確定性，而老年人的支出卻是確定剛性的。

那干脆不投資就存款，若降息后就吃本金唄…把本金分成25份，一年花一份、夠花25年了。

問題來了：如果25年后，人沒死仍活著呢？這就是上面說的長壽風險啊。

老人存有一筆錢、尤其是額度稍微大一些，會面臨著第二風險、也是更大的風險——資金被挪用的風險。

子女要買房了、子女要買車了、子女要做生意缺些錢了，老表的兒子結婚還差5萬的彩禮、表妹的女兒買了房就缺10萬的裝修款、堂兄一生操勞重疾纏身正在醫院急需手術錢……

這些情況下找老人借錢，老人是借還是不借呢？都知道老人手里有錢。

不借吧、都是骨肉至親，心里和臉上都抹不開；若借了吧、不知道猴年馬月能歸還。

這種情況還是好的，畢竟錢借給了子女親友、還有可能要回來，即使要不回來也給了最親的人、以后其他方面或許還有個照應補償。

最怕的是騙走。

賣保健品的小姑娘小伙子，天天叔叔阿姨的喊著，又是送雞蛋送大米、又是噓寒問暖的，心一軟就買了大幾千的保健品；投資理財的說得天花亂墜，想著多賺些收益養老或者補貼子女，心一狠就把棺材本托付給了別人。

結果是什么？只能用于養老的錢就這樣被挪用、甚至被騙走。

請別用你當下的智力、體力和認知來理解退休后的你，人一老，不僅生理機能變差、認知能力也下降，并且心理很脆弱…騙子玩得都是心理學。

相比一筆存量的錢，老年人更需要流水的錢…月月領錢、活著就領錢、一直領到咽氣的那一刻。

月月都有錢、若金額還不少的話，那老人可就成了金老頭/金老太，類似一臺“行走的印鈔機”了，周邊的人哪怕出于自私的經濟利益也會對他好，不管是子女、是親友還是街坊鄰居…這金老頭/金老太想著自己的錢反正也花不完，肯定會大方些、并讓周邊的人都受益。

文章來源：米筐投資

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