信用卡在現(xiàn)在這個(gè)商業(yè)如此發(fā)達(dá)的社會(huì)可以說是非常普遍了，特別是一二線城市，經(jīng)常會(huì)有業(yè)務(wù)員到公司問：帥哥/美女，要不要辦張信用卡？在他們的車輪戰(zhàn)術(shù)下，絕大多數(shù)人都最少有一張信用卡，多的可能有七八張。雖然信用卡這么普遍，但是很多人對(duì)這一塊卻知之甚少，也不知道該怎么合理的使用信用卡。那今天我就把我自己所了解的關(guān)于信用卡的事告訴大家，讓大家能夠明明白白的使用信用卡，一步晉升為“卡神”！
首先，在講信用卡之前，給大家講講關(guān)于信用的事。什么是信用？簡(jiǎn)單來說，信用就是你在別人眼中的支付能力，你能從別人那里借到多少錢。為什么在通往財(cái)富的路上要講信用？因?yàn)樾庞弥谪?cái)富有無可比擬的重要性。一個(gè)資產(chǎn)很少的人想要快速的打造自己的財(cái)富，信用就是他所仰仗的資本。只有不斷的提高自己的信用，將自己的信用最大化，才能在遇到機(jī)遇的時(shí)候使用信用賦予你的資本來抓住機(jī)會(huì)。比方說，一個(gè)在朋友、銀行眼中擁有100萬(wàn)信用的人與一個(gè)只有一萬(wàn)信用的人相比，在機(jī)會(huì)來臨需要90萬(wàn)資金時(shí)，即使1萬(wàn)信用的人手里握著50萬(wàn)現(xiàn)金，也只能望而興嘆，相反，擁有100萬(wàn)信用的人，即使手中只有1萬(wàn)現(xiàn)金，通過信用融資，也能把握住機(jī)會(huì)。
信用如此重要， 但大多數(shù)人對(duì)信用確知之甚少， 對(duì)信用這筆寶貴的財(cái)富漠不關(guān)心， 從不去想如何提高和維護(hù)信用， 特別是銀行里的信用。很多人都有個(gè)誤區(qū)， 以為自己不向銀行借錢就是很有信用，然而， 從不向銀行借錢其實(shí)對(duì)于銀行來說， 他不了解你， 能給你的信用權(quán)重就很低， 因?yàn)樗麤]有跟你打過交道。銀行信用資金的使用成本相對(duì)來說比其他很多借貸資金成本來說是很低的，也是非常便利的，只要能良性使用信用， 不斷升級(jí)你的信用系統(tǒng)， 就能將信用最大化。
那么，要想擴(kuò)大信用，應(yīng)該怎么做呢？簡(jiǎn)單來說就是注重自己的信用、多跟銀行打交道、不斷增加自己的資產(chǎn)及資產(chǎn)種類。其中，合理使用信用卡就是一個(gè)擴(kuò)大自己信用的渠道。今天我就以信用卡為切入點(diǎn)，給大家講講信用卡使用中的門道。
首先，大家要知道，銀行是以賺錢為首要目的的，銀行之所以會(huì)發(fā)給你信用卡是因?yàn)樗X得在你身上能賺到錢。所以在發(fā)卡前銀行都會(huì)對(duì)申請(qǐng)人做一個(gè)綜合評(píng)估，看看是否符合發(fā)卡的條件。
01信用卡的準(zhǔn)入規(guī)則
1、地域準(zhǔn)入。如果籍貫或者工作所在地已經(jīng)是銀行重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象或者已經(jīng)被要求不準(zhǔn)發(fā)卡，那哪怕申請(qǐng)人本身信用良好，資質(zhì)OK，那也會(huì)被銀行秒拒；
2、渠道準(zhǔn)入。申請(qǐng)信用卡的渠道非常多，常見的有網(wǎng)申渠道、業(yè)務(wù)員渠道、介紹辦卡渠道、團(tuán)體辦卡渠道、擔(dān)保辦卡渠道等。如果某個(gè)業(yè)務(wù)員的進(jìn)件被銀行檢測(cè)到還款率不是很好的話，那么他的進(jìn)件審核就會(huì)比較嚴(yán)。可能你在他那辦卡會(huì)被拒但是換個(gè)人辦又通過了。所以有時(shí)候不下卡并不是你自己的原因。
3、群體準(zhǔn)入。高穩(wěn)定性群體和高收入群體下卡概率高，比如：公務(wù)員、國(guó)企事業(yè)單位、醫(yī)院、教師、世界五百?gòu)?qiáng)、中國(guó)五百?gòu)?qiáng)、外企、地域龍頭企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)大公司、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)等。一些特殊群體下卡概率低，比如：危險(xiǎn)職業(yè)群體、失聯(lián)群體、軍隊(duì)、宗教人士、小型泛金融公司的銷售人員、直銷人士、自雇人士、特殊公司等
4、個(gè)人資質(zhì)準(zhǔn)入。會(huì)考查申請(qǐng)人的年齡、性別、學(xué)歷、資產(chǎn)、社保公積金、本地人還是外地人等。
5、反欺詐準(zhǔn)入。主要看進(jìn)件來源、關(guān)系網(wǎng)絡(luò)、定位地址等。這些在包裝身份的時(shí)候就有可能會(huì)識(shí)別出來。
02信用卡的審核與額度評(píng)估
銀行在審核與評(píng)估的時(shí)候都是由電腦來完成的，按一定的策略進(jìn)行審核。出于成本的考慮，銀行可能不會(huì)把上面的準(zhǔn)入規(guī)則全部考查一遍，而是跳躍性的進(jìn)行審核。還有綠色通道，有時(shí)候團(tuán)體辦卡的時(shí)候可能就不會(huì)審查，全部直接下卡。另外有必過或必殺邏輯，如果符合某一條必過的規(guī)則可能就秒過了，那觸犯了某一條必拒的規(guī)則那可能就秒拒了，這些情況都是有可能的。銀行在審核的時(shí)候一般都有兩套策略，一套嚴(yán)格一點(diǎn)，一套激進(jìn)一點(diǎn)。如果正好跑的是激進(jìn)一點(diǎn)的策略，那哪怕資質(zhì)不是很好也可能下卡了、額度可能也還OK。
1、考查三方數(shù)據(jù)。比如：黑名單、征信情況、當(dāng)前負(fù)債情況（網(wǎng)絡(luò)小貸或信用卡未還賬單）、其他信用信息（如芝麻分）、銀行流水信用、資產(chǎn)信息、公安信息等。不一定全會(huì)查，但有可能會(huì)考查到。
2、資料審核及交叉匹配。比如：資料核實(shí)、邏輯統(tǒng)一性、異常排查。
3、人工核實(shí)及異常排查。比如：身份核實(shí)問題、工作核實(shí)問題、公司電話、異常排查、補(bǔ)充資料。
4、額度評(píng)估及最后身份驗(yàn)證。額度計(jì)算：根據(jù)評(píng)分劃定額度區(qū)間、群體平均額度、收入公式推算額度、資產(chǎn)推算額度、同事額度推算、激進(jìn)的挑戰(zhàn)者額度。
5、面簽。細(xì)節(jié)提問，銀行工作人員會(huì)話詢問一些問題，如果答錯(cuò)或亂說有可能導(dǎo)致降低額度或開不了卡。
另外說一下，現(xiàn)在銀行跟很多商戶都有合作，也推出了針對(duì)不同消息場(chǎng)景的信用卡。有些卡加油有折扣、有些卡積分可以換航空里程、有些卡針對(duì)某一家超市有活動(dòng)等等。建議在申請(qǐng)的時(shí)候根據(jù)自己的實(shí)際需求來選卡種。不要過分追求白金卡，白金卡對(duì)于申請(qǐng)人的資質(zhì)要求會(huì)更高，審核也會(huì)更嚴(yán)格，導(dǎo)致下卡率低，而且白金卡的年費(fèi)更高，一些優(yōu)惠對(duì)于普通人也不是很適用。所以申請(qǐng)的時(shí)候選普卡或者金卡就可以了。
03信用卡與征信
1、信用卡在征信上的體現(xiàn)與影響。
（1）未激活卡。如果申請(qǐng)了很多卡都沒激活，對(duì)征信沒影響，但是銀行會(huì)認(rèn)為你的需求不足，在你身上賺不到錢，影響下一次下卡。
（2）銷卡。銷卡其實(shí)是比較好的一個(gè)行為，也不會(huì)影響到征信。不管是因?yàn)榭~度比較低銷掉還是不想用了銷掉，其實(shí)都沒啥影響。
（3）持卡數(shù)。持卡數(shù)不是越少越好，也不是越多越好。一般4到5張為宜。
（4）持卡銀行。有些銀行在沒法判斷該不該下卡的時(shí)候會(huì)看其它銀行是否給你下卡了。如果你手上有平安銀行的信用卡，那你申請(qǐng)那家銀行可能也會(huì)給你下卡。因?yàn)槠桨层y行的審核算是比較嚴(yán)的。
（5）額度。如果已經(jīng)有信用卡，并且額度都比較高，那申請(qǐng)的這張卡額度可能就會(huì)按已有信用卡的平均額度給額度。所以對(duì)于一些額度比較低的卡可以去銷掉。
（6）使用率及還款情況。每個(gè)月使用比較頻繁，用的多還的也多。那在銀行眼里你就是一個(gè)優(yōu)質(zhì)客戶。
（7）申卡及下卡情況。所有的申請(qǐng)記錄都會(huì)上征信，如果一次同時(shí)申請(qǐng)多家銀行的信用卡，那銀行會(huì)覺得你很缺錢或者會(huì)認(rèn)為你是不是要跑路了。另外下卡情況，如果申請(qǐng)了廣發(fā)的信用卡被拒掉了，這個(gè)在征信記錄上也會(huì)顯示出來，那銀行會(huì)覺得連廣發(fā)審核這么松都不給你下卡，是因?yàn)槭裁丛蚰亍＿@兩個(gè)都是比較負(fù)面的影響。
2、信用卡審批時(shí)對(duì)征信的要求。
（1）持卡數(shù)。上面也說到了，4到5張為宜。
（2）卡額度。總額度（同一家銀行不管多少?gòu)埧ǎ凰泐~度最高的那張）、單張最高額度、平均額度（對(duì)于手上已有的額度較低的卡建議銷掉，以免影響后續(xù)申請(qǐng)時(shí)的平均額度）。
（3）使用率。活躍程度、負(fù)債（其它信用卡的透支率）。
（4）還款記錄。逾期時(shí)間、逾期金額。不管金額大小，逾期超過90天影響都非常嚴(yán)重。
（5）貸款記錄。貸款金額、還款情況。
（6）法院記錄
（7）查詢記錄。機(jī)構(gòu)查詢、個(gè)人查詢。不要頻繁查征信，一般人不知道怎么查征信，如果查了征信，銀行就會(huì)覺得你很缺錢，很需要錢。越這樣銀行越不給你錢，因?yàn)殂y行要防范風(fēng)險(xiǎn)。也不要頻繁申請(qǐng)信用卡以及上征信的信用貸款。這些都會(huì)影響自己的征信。
（8）其他記錄（并不都有）。工作履歷、住址變更、社保記錄。
04信用卡業(yè)務(wù)解讀
1、分期費(fèi)率真實(shí)算法及邏輯。舉個(gè)例子：假如你分期了12000元，12期，每期1%的手續(xù)費(fèi)。每月你要還的錢是1000元本金，加120元利息，合計(jì)1120元，一年下來一共還了12000元本金，1440元利息，合計(jì)13400元。這么算的話，似乎利息就是簡(jiǎn)單的每月1%，加起來一年是12%。但是因?yàn)槊總€(gè)月都還了一部分本金，欠銀行的錢是逐月遞減的，但是利息卻還是按最開始的12000元算。這一年中，你平均欠了銀行（12000+11000+10000+…+1000）/12=6500元。等于一年下來，銀行只給了你6500元貸款的資金在使用，但是你卻付了1440利息，你的總?cè)谫Y成本是22%。前面是個(gè)例子，在現(xiàn)實(shí)生活中可以簡(jiǎn)單理解為銀行給你的年化利率乘以2，就是真實(shí)利率。
2、信用卡的使用技巧。
（1）4 張信用卡用 2 張， 5 用 3，6 用 3，7 用 3，8 用4.
（2）4 張卡規(guī)劃：2 張消費(fèi)， 1 張周轉(zhuǎn)， 1 張備用。
（3）空置率：信用卡使用額度所占的時(shí)間的長(zhǎng)短， 比如你 5 號(hào)刷卡了， 6 號(hào)就還， 空置率就低， 如果 5 號(hào)刷卡， 20 號(hào)才還， 空置率就高些。賬單日出來了后隔一天就還最好。
（4）還款日和賬單日可以變更。
（5）信用卡時(shí)間的計(jì)算周期是以發(fā)卡日開始計(jì)算的，比如發(fā)卡日是2017年12月2日，那到2018年12月1日為一年。大多信用卡都是一年內(nèi)刷滿6次免第二年年費(fèi)，如果沒有刷滿扣了年費(fèi)，可以在第二年次數(shù)刷滿之后要求銀行客服在當(dāng)月賬單中把前一年年費(fèi)的金額免掉。
（6）所有銀行的貸款和信用卡額度， 都以信用卡的日常使用情況作為貸款的重要依據(jù)。
（7）如果希望哪張家信用卡提額， 就把信用卡當(dāng)儲(chǔ)蓄卡用（工行、 招行特別有用）。
（8）套空率超過 60%很難提額， 不可以把所有信用卡刷空存入 1 張儲(chǔ)蓄卡， 易風(fēng)控， 至少存2 張。
（9）集中所有精力、 財(cái)力、 物力， 專供一家銀行， 假如要用哪家銀行的信用卡， 就讓這張卡的使用率高，空置率低（銀行喜歡有錢人， 消費(fèi)能力強(qiáng)， 占用資金少）。
（10）使用額度要多， 占用資金要少， 讓銀行感覺你是“錢多， 人傻”， 偶爾把信用卡當(dāng)儲(chǔ)蓄卡用， 隨刷隨還并多還。
（11）信用卡提額要一張一張進(jìn)行。
（12）套現(xiàn)要遵循小額多次多渠道無規(guī)律的原則。每次套現(xiàn)的金額一定不能是整數(shù)或者整數(shù)出頭。比如1004、2010。這種最容易被銀行系統(tǒng)風(fēng)控。要隨意的金額，比如1325、6763。多渠道就是針對(duì)那種大額的套現(xiàn)不要只用一個(gè)渠道套現(xiàn)，現(xiàn)在套現(xiàn)有基礎(chǔ)商戶套現(xiàn)、自有POS機(jī)套現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)交易套現(xiàn)、手機(jī)APP套現(xiàn)等渠道。自有POS機(jī)要那種會(huì)跳商戶的才更安全，如果是大額的套現(xiàn)最好要準(zhǔn)備三條以上的渠道。套現(xiàn)不要把額度全套完，最好留個(gè)10%到20%的額度。
3、信用卡還款
（1）信用卡還款方式
排序：本人本行儲(chǔ)蓄卡轉(zhuǎn)入， 本人他行儲(chǔ)蓄卡， 相關(guān)第三方， 他人轉(zhuǎn)入
（2）在賬單日前還款， 本行無負(fù)債， 人行有負(fù)債。每三個(gè)月中有 2個(gè)月在賬單日前還款， 1 個(gè)月還完大部分后出了賬單再還款， 這樣做的目的：讓銀行無規(guī)律（招行必須全額還款，中行分多批次還款， 有利于提額）消費(fèi)有規(guī)律， 說明穩(wěn)定；還款無規(guī)律， 說明不喜歡欠錢。
（3）多還款（安全套）， 在銀行內(nèi)部提額系數(shù)可增加 10 個(gè)點(diǎn)。
（4）分期：讓信用卡永遠(yuǎn)告別封卡的危險(xiǎn)（把幾百元做 36 期的分期）。
（5）綁定借記卡：讓信用卡永遠(yuǎn)告別逾期的風(fēng)險(xiǎn)。
（6）綁定借記卡再提額的， 分期必須連續(xù)不斷。
（7）分期的黃金期數(shù)是 3-9 期， 分期的黃金比例是 30%左右。
（8）3 期最有利提額， 6 期最實(shí)惠， 9 期壓力最小。
（9）分期本行有負(fù)債， 人行無負(fù)債（商行分期要受人行處分， 所以不會(huì)上征信）。
（10）如果實(shí)在無法全額還款也不能分期，那一定在還款日之前把最低還款額還上，這樣就不算逾期。如果是忘了還款，非主觀意愿的，只逾期了幾天，這時(shí)候可以給銀行客服打電話，態(tài)度好一點(diǎn)，讓她不要上征信，一般都是行的通的。如果逾期超過90天，那不管金額大小性質(zhì)都非常嚴(yán)重。
4、負(fù)債率
（1） 賬單日前還款：本行無負(fù)債， 人行有負(fù)債。
（2） 分期：本行有負(fù)債， 人行無負(fù)債。
（3） 貸款及辦大額信用卡的時(shí)候， 需提前把信用卡的錢還清， 這樣信用卡顯示無負(fù)債。
（4） 如果在銀行有貸款， 需在他行做一筆資金定存， 可把本行貸款抵消掉（定存是所有銀行可以看到的，但看不到何時(shí)存的。要一年以上， 等征信報(bào)告打出來后再去取出）。上征信有的是 t+0， 有的是 t+1， 定存有的銀行延遲 2-3 天， 或者 3-5 天。
05各家銀行專注的領(lǐng)域
1、每家銀行貸款政策和項(xiàng)目都不一樣， 唯一不同的是各家銀行的側(cè)重點(diǎn)不一樣。
a、平安：專注月供貸款、 保單貸款、 專業(yè)市場(chǎng)貸款（互保互貸）
b、民生：專注專業(yè)市場(chǎng)貸款及社區(qū)貸款
c、工行：專注工薪貸款及大型企業(yè)貸款
d、建行：專注裝修貸款、 居家貸款、 大型制造業(yè)企業(yè)貸款及旅游貸款
e、興業(yè)：專注留學(xué)貸款、 旅游貸款、 pos 機(jī)流水貸款。
f、交通：科技貸款、 社區(qū)貸款、 貿(mào)易貸款、 稅務(wù)貸款
g、農(nóng)行：政府補(bǔ)貼性貸款、 科技、 專利農(nóng)業(yè)性貸款
h、中行：對(duì)外貿(mào)易貸款
i、華夏：工薪貸款
j、招行：專注小微企業(yè)貸款
k、郵政：政府性補(bǔ)貼貸款
l、廣發(fā)：商鋪貸款
06辦卡渠道
1、微信辦卡：速度最快
2、網(wǎng)絡(luò)辦卡：種類多
3、柜臺(tái)辦卡：額度較低
4、專員辦卡：額度高
07刷卡次數(shù)和金額
每個(gè)月刷卡不小于 10 次， 每次刷卡金額小于總額度的20%
每個(gè)月刷卡金額大于總額的 120%， 刷卡商戶多樣化。（可能有小伙伴對(duì)這個(gè)刷卡金額大于總額的120%不是很理解，在賬單日之前還款，卡片會(huì)實(shí)時(shí)恢復(fù)額度，這樣又可以繼續(xù)刷了。這樣一個(gè)月的刷卡金額就能做到比總額高。還可以在賬單日之前把所有欠款都還清，這樣就是0賬單的方法。0賬單可以降低在人行的負(fù)債率，對(duì)于申卡有幫助。）
08臨時(shí)變固定
1、（臨時(shí)額度+固定額度） *120%， 過后按照刷卡的原則消費(fèi)，即可要求銀行臨時(shí)轉(zhuǎn)為固定
在還款日前兩天將錢全部還清， 過還款日后再多筆全部刷出， 等 7-10 天自動(dòng)變成固定， 如果沒有再主動(dòng)打電話給銀行要求變?yōu)楣潭ā?/p>
2、在還款日前分多次充錢進(jìn)去， 再分筆刷出， 反復(fù)五次， 等 7-10 天臨時(shí)轉(zhuǎn)為固定。（光大、中行、浦發(fā)特別有效）
3、掛失：交通、 建行、 農(nóng)行、 中行、 光大， 多次分筆刷完， 把錢還清后再掛失。
臨時(shí)變固定的過程， 消費(fèi)總額必須大于300%
09提額的方法
1、次數(shù)金額取勝：頻繁使用信用卡， 每月消費(fèi)次數(shù)大于 30 次， 消費(fèi)總金額大于 120%。
2、臨時(shí)提額方法：過年過節(jié)打電話要求提臨額， 旅游出差（特別是境外消費(fèi)）。
3、不斷申請(qǐng)同一家銀行的信用卡新卡。
農(nóng)業(yè)、 平安、 興業(yè)持卡滿三個(gè)月后， 可申請(qǐng)信用卡新卡， 額度一般 1-2 倍。
中行、 浦發(fā)、 光大要在柜臺(tái)申請(qǐng)新卡額度才不共享。
廣發(fā)、 建行系統(tǒng)要求額度共享， 實(shí)際不同種類的卡額度不共享。
招行、 民生先辦信用卡， 再辦分期信用卡， 額度不共享。
工行額度都不共享， 但必須到不同支行申請(qǐng)， 且資產(chǎn)達(dá)標(biāo)的客戶。
4、持續(xù)不斷地打電話給銀行客服要求提額， 不同客服會(huì)有不同處理結(jié)果。
5、使用一段時(shí)間然后放一段時(shí)間不用。
排名：中信、 建行、 平安、 工商、 交通、 廣發(fā)。
刷 1-3 個(gè)月， 休眠 1 個(gè)月
6、威脅：不給提額就銷卡
可操作銀行排序：交通、 中行、 光大、 建行、 興業(yè)、 廣發(fā)、 中信、 浦發(fā)、 工商。
7、外匯交易：具有外幣功能的卡， 在不虧本的情況下， 反復(fù)進(jìn)行外匯交易
排名：興業(yè)、 交行、 招行、 民生、 平安、 中信。
8、最低還款額提額：銀行根據(jù)消費(fèi)記錄決定是否提額。
排名：興業(yè)、 招行、 建行、 平安、 交行、 浦發(fā)、 中行、 工商。嚴(yán)禁連續(xù) 2 個(gè)月最低還款， 每三個(gè)月最多有一次最低還款。
9、代發(fā)工資：每個(gè)月固定一天代發(fā)工資。
10、捐款。廣發(fā)、 建行、 招行、 工行捐款有利于提額。
10大額信用卡的辦理
找生意比較清淡， 存款少， 取款多的銀行， 在季末銀行缺錢的時(shí)候， 找銀行行長(zhǎng)、 副行長(zhǎng)、理財(cái)經(jīng)理談。
1、農(nóng)行：只要有房產(chǎn)證， 直接可以下信用卡， 5 萬(wàn)起步， 大部分可以到 30 萬(wàn)。
2、招行：按資產(chǎn)的 10%下卡， 存 1000 萬(wàn)第二天申請(qǐng) 100 萬(wàn)信用卡。
3、興業(yè)：存 100 萬(wàn)現(xiàn)金定存， 可下 80-100 萬(wàn)信用卡，存款滿三個(gè)月后， 把舊卡消掉再把資金調(diào)走， 重新申請(qǐng)新卡（為舊額度的 80%-90%）。
4、廣發(fā)：存 600 萬(wàn) 3 個(gè)月， 在 15 天左右下 300 萬(wàn)信用卡， 要求 3 個(gè)月內(nèi)每月介紹一個(gè) 600萬(wàn)客戶或者連續(xù)介紹 3 個(gè)客戶。
5、光大：按存款的 10%下卡（存 20 天左右）， 支行封頂 30 萬(wàn)， 分行封頂 100 萬(wàn)。
6、浦發(fā)：存 600 萬(wàn)， 開 6 個(gè)月承兌， 直接下 100 萬(wàn)信用卡。
7、平安：找關(guān)系辦理平安私人銀行卡， 走 600 萬(wàn)流水， 直接下100 萬(wàn)信用卡， 要求保險(xiǎn)領(lǐng)導(dǎo)簽字。存 100 萬(wàn)， 20 天，下 30 萬(wàn)信用卡。
8、工行：定存質(zhì)押 4 次， 下高額信用卡。或者辦特約 pos 機(jī)，刷卡人刷卡額的 10%額度。
9、中行：按存款的 100%下信用卡， 前提是存 3-24 個(gè)月
10、地方性商業(yè)銀行：招理財(cái)和信貸部經(jīng)理， 私下給好處辦大額。
OK，今天關(guān)于信用卡的那些事已經(jīng)講完了，看完全文相信你會(huì)有一種恍然大悟的感覺。晉升“卡神”的秘籍已經(jīng)教給你了，現(xiàn)在可以愉快的去刷卡啦。
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