昨天懂財帝發布了《P2P平臺發布理財產品或將是非法集資》一文，后臺收到了很多網友的提問：買到不靠譜的銀行理財怎么維權？怎么用火眼金睛快速鑒別銀行理財產品？
今天，懂財帝和大家一起將市面上在售的銀行理財產品抽絲剝繭，為大家掃清銀行理財的那些坑。
認準銀行代銷產品
所謂代銷產品，就是指在銀行里買的理財產品，不等于銀行自己發售的產品。
先來舉個例子：
去年12月，就有上百名投資者到南京銀行門口要說法，他們購買的產品本來號稱年化收益率26%，但實際到手還虧損了15%。這還了得！
不過，我們仔細分析便發現，這款名為XX基金的理財產品，對標的是xx基金，也就是說投資者通過銀行渠道用自己的錢，其實買到的是一款基金產品。南京銀行表示，該XX基金只是通過銀行代銷，也就是說，如果南京銀行在代理銷售行為中不存在違規的行為，那么此次虧損，責任由該基金公司或者投資者承擔。
退一步講，如果投資者在購買時簽署了“本產品可能出現虧損，不保證收益”的合同，那么此次虧損則要由他們自己承擔。
懂財帝身邊朋友遇到的理財產品虧損的案例，大部分屬于銀行代銷的理財產品，包括基金、保險、信托、國債、第三方理財等，這些產品都不能稱為銀行理財，除了國債之外，其它產品的風險普遍要高于銀行理財。
認清銀行理財正規軍
說完了代銷產品，再來說說銀行理財的正規軍。
銀行理財分為5個風險等級：
1級是保本的，2-5級都是不保本的。但是請注意，雖然2級不保本，但是安全級別與1級差別不大，經常被算作“類保本”產品。3級理財產品其實也很少虧，只不過收益的波動性比較大，比如預期收益率是6%，實際收益率有可能只有4%。4級和5級的理財產品風險就要大很多了，不過這兩個級別的產品比較少見，一般只面向銀行私銀客戶或高凈值客戶售賣。
這里還要額外說一種理財產品——結構性理財，按照現行的金融產品分類，將存款、債權、信貸資產證券化等固定收益品種作為基礎資產，與期權等金融衍生品進行搭配組合的理財產品，被稱為結構性理財。這類產品掛鉤股指、黃金、匯率等衍生品，預期最高收益率很高，比如能達到6%、8%甚至10%以上，但實際上到期收益率可能只有3%、1%、0，甚至是虧損的。所以如果大家不了解這類產品，或者自身風險承受能力較低，還是別買了。
此外，銀行理財有三個特點：一是門檻高，人民幣理財的最低購買起點是5萬元，所以學生和積蓄不多的年輕人買不了；二是期限以中短期為主，大多不超過一年，融360監測的數據顯示，1月份期限超過一年的銀行理財占比只有3.79%；三是大部分是封閉式，流動性很差，不能提前支取，只能持有到期。
去年11月央行出臺資管新規，對銀行理財影響很大，主要體現在兩方面：一是打破剛性兌付，以后銀行理財不能再保本了；二是3個月以內封閉式理財將消失，理財產品期限將會拉長。不過新規有一年半的過渡期，短期來看這兩點對銀行理財還沒有明顯影響。
對標基金和保險的理財產品是什么鬼
對銀行理財產品熟悉的朋友可能會發現，現在銀行發售的部分產品中，也出現了基金和保險的字眼。這些又是什么鬼？
首先，我們得知道，基金根據所投資的標的不同，分為貨幣基金、債券基金、混合基金、指數基金、股票基金，風險和收益依次遞增。之前開頭的例子中，南京銀行出現的理財虧損案例，其實虧的就是基金。
基金賺錢與否與市場行情有著密切的關系，比如2017年大盤藍籌股大漲，各類指數走高，八成基金都賺錢，而且年漲幅動輒就能達到20%以上，但是2016年行情就比較糟糕，股票基金平均跌了10%以上。
基金有保本的嗎？之前有，但是現在沒了。2017年2月，證監會發布《關于避險策略基金的指導意見》，將保本基金調整為避險策略基金，連帶責任擔保機制被取消。現有的保本基金到期之后要調整保障機制，這也就意味著保本基金要逐漸退出歷史舞臺，到期一只少一只，新發行的基金都不能保本。
以大家都熟悉的余額寶為例，余額寶其實就是天弘基金公司旗下的一款貨幣基金產品，只不過該基金所購買的多是國債、地方政府債券、資質良好的企業債券等，風險低，所以截至目前，幾乎沒有出現虧損的情況。
那么萬能險能不能買呢？
前幾年銀行理財收益持續下滑，從2014年初一直跌到2016年底，最低跌到2016年10月的3.73%，當時余額寶收益也大跌至2.5%左右。但這段期間有一種產品異軍突起，那就是保險理財，尤其是萬能險，收益率普遍能達到5%、6%，而且萬能險一般都有保底收益率，大致在1.75%-3.5%之間，所以深受老百姓青睞。
不過萬能險存在的風險很大，要想維持高收益，保險公司一方面要投資高風險高收益的非標資產，一方面積極配置股票舉牌上市公司，而且萬能險期限錯配的現象很嚴重，容易引發流動性危機。
后來保監會緊急叫停一年期以內萬能險，此后又出臺了好幾個政策來規范保險理財。現在無論是在銀行還是在互聯網理財平臺，一年期以內的萬能險及投連險已經找不到了，而且萬能險也不能作為附加險的形式存在。
現在銀行賣的大多是年金險，期限在5年以上，單純從理財角度來看，對客戶的吸引力很小。以前銀行誤導客戶購買保險的現象很多，以后這種現象將大幅減少，存單變保險、理財變保險的案例也會少很多。
說了那么多，那么如何在銀行買到靠譜的理財產品？
懂財帝認為，有兩點非常重要：一是千萬不要購買超出自己風險承受能力的理財產品，也不能貪圖高息；二是自己具備一定的理財知識，銀行員工的話不能什么都聽。
1、如果你只想買銀行自營的理財產品，其實很好識別，理財產品有唯一的編號和名稱，到中國理財網輸入查詢便知。
2、如果你想買到一款穩賺不賠的理財產品，目前只有保本型的銀行理財可以滿足，當然，根據資管新規，以后還能不能賣是個問題。
3、如果你不要求一定保本，但是要相對可靠，那么可以購買銀行自營的非保本理財，風險等級最好是2級的，虧損的概率接近于0。
4、結構性理財產品要謹慎購買，雖然表面上來看預期收益率很高，但是很多都不能達到，從平均到期收益來看，還不如非結構性理財。
5、如果你追求較高的收益，并且愿意承擔一定的風險，可以購買基金，但懂財帝并不建議你從銀行渠道購買，因為銀行的手續費在各種渠道中是最高的，比如申購費為1.5%，都不打折，但是一些第三方平臺打了折之后只有0.6%甚至0.15%，而且產品的種類也不是很豐富。
6、如果你的出發點是獲取理財收益，那么保險并不適合你，銀行賣的年金險其實有點類似養老保險，保障的作用大于理財。
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十年財經媒體人，和你一起感受財富的最大善意。
