最近河南的一位歐陽女士先后向兩個(gè)電視臺舉報(bào)，自己在2017年購買的太平洋一款年金險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)銷售人員承諾5年之后就可以把本金拿回來，但歐陽女士發(fā)現(xiàn)合同中寫的是30年退還本金，于是到當(dāng)?shù)卦摫ｋU(xiǎn)公司討要說法，先是在3月27日通過河南大參考欄目維權(quán)，未得到全額退保要求的結(jié)果后，又于4月16日聯(lián)系河南都市頻道記者到該保險(xiǎn)公司贈送錦旗“干啥啥不行，坑蒙百姓它第一名”，隨后在各大平臺引發(fā)廣泛關(guān)注，再次引發(fā)民眾對于保險(xiǎn)的信任危機(jī)。
之前就有朋友給我留言，讓我發(fā)表對于此事的看法，但因?yàn)槊襟w報(bào)道的內(nèi)容掐頭去尾，也沒有詳細(xì)交代事情的前因后果就一直沒有發(fā)表自己的看法，但隨著事件愈演愈烈，還是想通過我自己的理解，表達(dá)對這件事的理解，供大家參考，以免受到誤導(dǎo)。
01案例回顧
河南大參考欄目于2021年3月27日發(fā)布名為《女子買太平洋保險(xiǎn)，承諾的5年退本金，下一秒，讓人氣憤》
視頻介紹，歐陽女士在2017年在太平洋人壽保險(xiǎn)公司衛(wèi)輝分公司購買了一份人身保險(xiǎn)（實(shí)際是一份年金保險(xiǎn)）。現(xiàn)在已經(jīng)繳納了4萬元保費(fèi)，據(jù)歐陽女士介紹，當(dāng)時(shí)銷售的業(yè)務(wù)員說，該保險(xiǎn)5年以后就可以退本金。
在歐陽女士看合同的時(shí)候發(fā)現(xiàn)，該保險(xiǎn)退還本金的時(shí)間是30年后。歐陽女士感覺被騙了，于是來到當(dāng)?shù)卦摫ｋU(xiǎn)公司找當(dāng)?shù)劁N售人員，結(jié)果已經(jīng)離職，讓公司別人處理告知?dú)W陽女士：這款保險(xiǎn)確實(shí)要到30年后才能返還本金，當(dāng)時(shí)歐陽女士就提出“全額退保”的要求，工作人員表示會跟上級公司反映，3天后會給歐陽女士答復(fù)。
但3天過去了，歐陽女士的問題依然沒有得到解決，之后河南都市頻道于2021年4月16日，原標(biāo)題《保單5年變30年，太平洋豫北分公司：“可通過第三方，走法律途徑”》報(bào)道了歐陽女士給太平洋送錦旗那一幕。
而讓人最氣憤的是，可能是由于太平洋分公司調(diào)查的結(jié)果與歐陽女士描述的不符，所以沒有同意歐陽女士全額退保的維權(quán)要求，其中這個(gè)視頻后期還有一個(gè)情況，就是保險(xiǎn)公司調(diào)查歐陽女士的隱私被泄露了。之后出現(xiàn)了太平洋豫北分公司的副總經(jīng)理表示，我們不敢說自己調(diào)查的結(jié)果是正確的，也不否認(rèn)歐陽女士的遭遇就是假的，所以希望通過第三方來公正的處理就是建議歐陽女士通過法律途徑來解決。
因太平洋這位分公司經(jīng)理處理公關(guān)能力的“低情商”，讓大家一下炸開了鍋，從這兩個(gè)視頻中，反映出來的無論是保險(xiǎn)公司的工作人員、經(jīng)理還是電話客服都感覺很“無能”，最后副總經(jīng)理竟然搬出讓歐陽女士通過法律途徑來解決的不當(dāng)言論（不過有故意剪輯的嫌疑），導(dǎo)致讓關(guān)注此事的群眾認(rèn)為：如果保險(xiǎn)出了任何問題就只能通過法律途徑來解決，那誰還敢買保險(xiǎn)。
02案例分析
其實(shí)這兩個(gè)視頻一共反映出的無非有三個(gè)主要矛盾點(diǎn)：
第一、常見的保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)；
第二、為什么全額退保這么難；
第三、保險(xiǎn)公司對于媒體報(bào)道乏力的應(yīng)對表現(xiàn)。
一、常見的保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)
這個(gè)案件的起因是“疑似”歐陽女士遭遇了保險(xiǎn)代理人的銷售誤導(dǎo)，導(dǎo)致自己錯(cuò)誤理解了該保險(xiǎn)的一些重要條款內(nèi)容。下面我跟大家先分析一下歐陽女士的保單情況，因視頻中只是有保單的名稱，并沒有相應(yīng)的投保計(jì)劃，所以就跟大家說一個(gè)大概，同時(shí)我建議相關(guān)媒體本著客觀公正的報(bào)道底線，以后有類似的事情請把保單投保計(jì)劃頁表述完整，你不懂我可以幫你分析，以免誤導(dǎo)大眾。
歐陽女士是在2017年購買太平洋《東方紅財(cái)富升年金保險(xiǎn)分紅型》附加《財(cái)富管家2017》，
從視頻中的只字片語能夠了解到歐陽女士應(yīng)該是選擇的是每年保費(fèi)1萬，繳費(fèi)期5年，但不知道歐陽女士是給自己投保還是自己的孩子，這里我們就假設(shè)歐陽女士是給自己投保的，當(dāng)時(shí)投保的年齡假設(shè)為30周歲，按照這樣的投保計(jì)劃對應(yīng)的基本保額為1758元。
補(bǔ)全了這些最重要的信息，那么該保險(xiǎn)合同的保障利益如下：
1、投保第一年領(lǐng)取1600元
也就是視頻中顯示的合同中叫祝賀金的東西；
2、從投保之后至終身，每年可以領(lǐng)取基本保額的25%，即439.5元
也就是視頻顯示的合同中叫祝福金的東西；
3、保單30年度或到被保險(xiǎn)人70周歲，哪個(gè)先到就按照哪個(gè)算，返還所交的總保費(fèi)，也就是5萬元
就是視頻中記者念出也是歐陽女士看到的所謂30年返還本金叫做祝壽金的東西；
4、每年可額外領(lǐng)取浮動(dòng)分紅；
5、以上利益不動(dòng)，自動(dòng)進(jìn)入萬能賬戶進(jìn)行二次計(jì)息增值。
之前跟大家分享過，這類年金險(xiǎn)重要的內(nèi)容不是保險(xiǎn)正本合同，因?yàn)楸蔚膶?shí)際利益無法在合同中有清晰完整的體現(xiàn)，重要的是利益演示表，我們作為客戶看利益演示表才能明白這款保險(xiǎn)實(shí)際的利益，到底多久能回本，對應(yīng)期限的收益是多少，怎么制定領(lǐng)取計(jì)劃等等。
根據(jù)上面假設(shè)的投保計(jì)劃和信息，我們假設(shè)萬能賬戶未來平均年化利率為4.5%（合同保底年化收益率為2.5%，目前實(shí)際年化收益率在5%左右）
先說下這個(gè)表怎么看
第一列為保單整年度，比如歐陽女士是在2017年5月2日購買，那到2018年5月1日為該保險(xiǎn)的第一個(gè)保單整年度；
當(dāng)年分紅金，這個(gè)只是一個(gè)參考，實(shí)際有多少跟表中的差距并不大，畢竟錢也不多；可以看到這款險(xiǎn)種是隨著主險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值增加分紅逐年增多，從保單第19年度在29年度，每年分紅基本可以穩(wěn)定在1000多元。
主險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值，這款保險(xiǎn)實(shí)際是兩個(gè)保單，一個(gè)為主險(xiǎn)也就是東方紅財(cái)富升負(fù)責(zé)固定返還部分，另一個(gè)保單是財(cái)富管家（實(shí)際就是萬能賬戶）負(fù)責(zé)管理這些錢進(jìn)行二次計(jì)息，而這個(gè)所謂的主險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值僅指東方紅財(cái)富升這款保險(xiǎn)退保在對應(yīng)年度能拿回多少錢。
賬戶價(jià)值，就是這個(gè)萬能賬戶通過主險(xiǎn)返還進(jìn)來的錢對應(yīng)年度有多少。
生存總利益是指，在對應(yīng)年度末，這款保險(xiǎn)不要了，萬能賬戶的錢也始終沒動(dòng)，全部退保我一共能拿回來多少錢，從表中可以看到，如果第一年末我退保，繳費(fèi)1萬，最后只能拿回生存總利益第一年度對應(yīng)的是5045元，虧損50%。
明白了這個(gè)表怎么看，都代表什么，下面我們就幫歐陽女士看下，所謂的5年之后是否能拿回來5萬本金。
從表中保單第5年度末對應(yīng)的生存總利益為3萬5926元，與本金5萬差了1萬4074元，說明這款保險(xiǎn)在第5年即便退保全部的利益也不夠5萬本金，要虧損1萬4千多，除非人不在的情況下可以獲賠5萬5494元。
這里如果歐陽女士說的是真實(shí)情況，那確實(shí)是該當(dāng)初銷售人員惡意誤導(dǎo)，那么歐陽女士從理論上要求保險(xiǎn)公司全額返還4萬本金沒有任何問題。為什么說是從理論上？這就涉及第二個(gè)矛盾點(diǎn)
二、為什么全額退保那么難
全額退保并不難，難的是要提供足夠完整的相應(yīng)證據(jù)，為什么歐陽女士到保險(xiǎn)公司維權(quán)矛盾是越演越激烈，還不是因?yàn)闅W陽女士并沒有提供任何有利的證據(jù)，保險(xiǎn)公司這邊自己內(nèi)部調(diào)查也沒有發(fā)現(xiàn)違規(guī)夸大保單利益的情況，你就算找記者或者送錦旗這些都不足以證明她購買的保險(xiǎn)是被銷售人員誤導(dǎo)了。
那為什么購買的保險(xiǎn)，在沒有證據(jù)的情況下不能全額退保
先不說歐陽女士是否真的是被銷售誤導(dǎo)，因?yàn)槲覀冏鳛榭纯鸵膊荒軉螒{她的一面之詞，可能她現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)有困難，或者現(xiàn)在后悔買這款保險(xiǎn)，又或者受到別人的蠱惑，又或者看到最近保險(xiǎn)負(fù)面新聞?dòng)绊懀詈蟛幌氤袚?dān)因自己單方面違約責(zé)任造成的損失，于是可能編造被誤導(dǎo)的理由，會有這方面的可能對吧。
這里都市頻道的報(bào)道最后面的一個(gè)圖片就很耐人尋味了
因?yàn)闅W陽女士的維權(quán)，保險(xiǎn)公司進(jìn)行了一些相關(guān)調(diào)查，視頻中說歐陽女士氣憤的說：保險(xiǎn)公司泄露了她的個(gè)人隱私，但從這個(gè)從她手機(jī)截到的聊天對話可以看到，該保險(xiǎn)公司里面是有人在幫助歐陽女士，并告知?dú)W陽女士現(xiàn)在保險(xiǎn)公司對她情況處理的進(jìn)展，那這個(gè)人是誰？
不是說歐陽女士簽單的銷售人員離職了嗎？那這個(gè)人如果不是歐陽女士之前的代理人，說明歐陽女士在該保險(xiǎn)公司還有認(rèn)識的朋友或者親戚，那當(dāng)初為什么不在他們手里簽單？這條如果成立，說明之前的代理人要比這個(gè)人關(guān)系更密切，如果兩個(gè)熟悉的人都在同一家公司肯定要找自己最信任的人簽單，合理吧，那這樣的話即便離職我相信也一定能聯(lián)系的到。
如果這個(gè)人是歐陽女士之前的代理人，視頻開頭中說已經(jīng)離職是怎么知道現(xiàn)在調(diào)查的事？就算她在保險(xiǎn)公司之前也有比較好的朋友去打聽也有可能，但這不是重點(diǎn)，重點(diǎn)是為什么歐陽女士去保險(xiǎn)公司維權(quán)說代理人有銷售誤導(dǎo)，作為第一責(zé)任人，這個(gè)代理人怎么沒出現(xiàn)？因?yàn)榧热唤凶鲣N售誤導(dǎo)，保險(xiǎn)代理人要到現(xiàn)場對峙是最快獲得責(zé)任劃分的重要依據(jù)，能聯(lián)系到卻不到場，是不是說明歐陽女士不想讓這個(gè)代理人承擔(dān)責(zé)任，那只有關(guān)系很好的人侵犯了自己利益才會選擇包庇呢？
另外這個(gè)理賠記錄是什么意思？
是不是指歐陽女士自己或者家人之前在該保險(xiǎn)公司有過出險(xiǎn)理賠的記錄，那既然歐陽女士從該保險(xiǎn)公司有過獲益的記錄，不應(yīng)該現(xiàn)在對保險(xiǎn)公司有這么大的情緒波動(dòng)，畢竟我們很多人都是因?yàn)榭吹交蛘哂H身經(jīng)歷過保險(xiǎn)理賠，才會在進(jìn)行購買甚至主動(dòng)推薦身邊的人購買，歐陽女士的行為有些異常。
那會不會有這樣一種可能，因?yàn)榧依铿F(xiàn)在有病人經(jīng)濟(jì)壓力比較大，而年金險(xiǎn)又起不到任何保障作用，每年還要交1萬塊錢保費(fèi)，現(xiàn)在想用錢還拿不出，覺得是一種經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，于是歐陽女士不想交也不想承擔(dān)違約責(zé)任造成的損失而出現(xiàn)今天這一幕？
當(dāng)然以上都是我個(gè)人的猜測，因?yàn)槲矣X得這個(gè)事件從媒體報(bào)道視頻的內(nèi)容上漏洞太多，而之后都市頻道的記者——萱萱，也就是此次報(bào)道太平洋事件的記者，在抖音上發(fā)表了一個(gè)視頻，說是太平洋公司的相關(guān)人員要找該記者“對峙”，該記者做出了回應(yīng)。
大體意思是，太平洋公司表示該記者報(bào)道的內(nèi)容并不是事件真實(shí)的情況，他們有完整的視頻；而記者表示，他們也有完整的視頻，所謂真相不怕曝光，你們有，我們也有；
你倆就很有意思了，合著我們吃瓜群眾看到的都不是完整的事件視頻，一個(gè)不發(fā)，一個(gè)編造剪輯讓我們看他們想讓我們看到的內(nèi)容？
而在她個(gè)人實(shí)名抖音賬號，也有為歐陽女士發(fā)聲的視頻，說歐陽女士養(yǎng)育3個(gè)孩子，生活壓力很大，太平洋這樣惡意銷售誤導(dǎo)輕易拿走老百姓血汗錢，不會感到心痛之類的言論。
那保險(xiǎn)公司有什么理由敢跟新聞媒體叫板？底氣在哪里，是不是真的調(diào)查出一些不合理的情況呢？我覺得極有可能，因?yàn)榘凑毡ｋU(xiǎn)公司的德行，手里沒槍可不敢胡亂放炮。
所以根據(jù)我的經(jīng)驗(yàn)綜合以上推測，歐陽女士目前的情況大概是家里有病人之前就算保險(xiǎn)賠過也沒走出經(jīng)濟(jì)困境，加上有3個(gè)孩子需要撫養(yǎng)，經(jīng)濟(jì)壓力比較大，這款年金險(xiǎn)現(xiàn)在已經(jīng)變成了負(fù)擔(dān)，想要退保來緩解經(jīng)濟(jì)壓力又不想承擔(dān)因單方面毀約造成的損失，其中就有人（可能就是之前賣她保險(xiǎn)的代理人）出主意，反正我現(xiàn)在離職了，你就說有銷售誤導(dǎo)，要求保險(xiǎn)公司全額退保，保險(xiǎn)公司不就范，你就鬧，反正別把我整進(jìn)去。
之所以我敢這樣推測，其實(shí)最重要的還是歐陽女士無法提供有力的證據(jù)
兩個(gè)新聞報(bào)道都沒有提供出歐陽女士能拿出讓人信服的證據(jù)，找當(dāng)初的業(yè)務(wù)員就算離職了，離職的人就找不到了？在我國大部分保險(xiǎn)代理人銷售的保險(xiǎn)客戶或多或少都會跟代理人有一些關(guān)系，要么直接認(rèn)識，要么是通過別人間接認(rèn)識，我就不信有幾個(gè)客戶是直接上保險(xiǎn)公司大廳咨詢買保險(xiǎn)的，就算不認(rèn)識，起碼記者也應(yīng)該有嘗試聯(lián)系這個(gè)銷售人員的動(dòng)作，讓我們知道為什么聯(lián)系不到，對吧，即便歐陽女士和記者都沒有聯(lián)系這個(gè)代理人，保險(xiǎn)公司也一定要去聯(lián)系核實(shí)情況，目的一是明確責(zé)任劃分解決歐陽女士維權(quán)的主張，二是進(jìn)行損失追責(zé)，追討相關(guān)人員的無法所得，所以保險(xiǎn)公司一定要嘗試去聯(lián)系這個(gè)代理人，結(jié)果呢？媒體沒有報(bào)道，這是一個(gè)很重要的疑點(diǎn)。
保險(xiǎn)合同本身就不是簡單的一種契約，是具有法律效力的合同，不能因?yàn)榭蛻粲懈鞣N理由你想怎么樣就怎么樣，同理保險(xiǎn)公司在沒有任何證據(jù)的情況下也必須遵守合同上的規(guī)定，這不僅僅是為了約束客戶的行為同時(shí)也是在約束保險(xiǎn)公司。如果客戶可以通過媒體造成的輿論壓力逼迫保險(xiǎn)公司做出異于合同規(guī)定的讓步，那么簽署的合同意義在哪？如果合同沒有了約束力，你怎么能保證出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司會按照合同條款辦事？
這是典型的“雙標(biāo)”，這不是我為保險(xiǎn)公司洗白說的話，而是通過視頻報(bào)道產(chǎn)生的疑惑，新聞報(bào)道如果連這么基本的公正、公平都做不到，掐頭去尾，斷章取義，重要內(nèi)容全忽略，只為挑撥客戶和保險(xiǎn)公司的矛盾吸引眼球完成自己任務(wù)的流量指標(biāo)，引發(fā)不明群眾的輿論壓力，我認(rèn)為這是在濫用新聞媒體的公信力，所以我很懷疑這個(gè)事件的真實(shí)性。
三、保險(xiǎn)公司對于媒體報(bào)道乏力的應(yīng)對表現(xiàn)
就算歐陽女士真的是被銷售誤導(dǎo)，那只要提供相應(yīng)的證據(jù)維權(quán)，保險(xiǎn)公司不會冒著這么大的輿論風(fēng)險(xiǎn)拒絕歐陽女士全額退保的要求，畢竟信用始終是保險(xiǎn)公司立業(yè)之本，尤其是在現(xiàn)在這么敏感的時(shí)期，任何一家保險(xiǎn)公司躲都躲不過來，誰想在被曝光，中國人壽張乃丹、中國平安王絨絨、中國太平醫(yī)無憂都被推到了輿論的風(fēng)口，太平洋這么大無畏來幫它們轉(zhuǎn)移注意力？
所以最后保險(xiǎn)公司沒有達(dá)成協(xié)商選擇息事寧人，到底還是歐陽女士提供不了任何有力證據(jù)，從保險(xiǎn)公司調(diào)查的結(jié)果講，更偏向于認(rèn)為歐陽女士有不正當(dāng)?shù)美男袨閮A向，但相關(guān)媒體過濾掉了保險(xiǎn)公司不同的發(fā)聲，只保留最后副總經(jīng)理那句“建議走司法途徑解決”就顯得目的性太明顯了。
如果站在歐陽女士的立場，誰買個(gè)保險(xiǎn)還得讓銷售人員錄音、保留聊天記錄或者讓銷售人員寫一個(gè)什么說明，確實(shí)不現(xiàn)實(shí)，但你保險(xiǎn)公司可以告知?dú)W陽女士我不是不能滿足你的要求，把事情幫歐陽女士捋順一下，讓她知道她光靠記者、送錦旗、到保險(xiǎn)公司大喊大叫不是正確維權(quán)的辦法，本案最重要的關(guān)鍵人物——代理人才是重點(diǎn)，可以讓她嘗試聯(lián)系一下之前的銷售人員，或者重新給歐陽女士重新梳理一下該保險(xiǎn)的保障利益，也可以建議找當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)會介入，只要有一個(gè)能拿得出臺面的證據(jù)，我相信保險(xiǎn)公司就可以跟上級公司爭取歐陽女士全額退保的主張。
目前當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)會已經(jīng)成立調(diào)查組，到底事件最后是一個(gè)什么情況，相信很快就會有一個(gè)完整的情況說明，如果后期沒有相關(guān)報(bào)道，那就說明我的猜測是對的。
03太平洋這款年金險(xiǎn)分析
通過這個(gè)案例，這里順便跟大家講一下，歐陽女士這個(gè)保險(xiǎn)到底要怎么看未來的利益，平時(shí)咨詢我的人也很多，發(fā)現(xiàn)很多朋友對已經(jīng)購買的這類保險(xiǎn)都不是很了解，就算有誤導(dǎo)，我也不建議大家輕易退保，惹這個(gè)麻煩前，先好好研究自己已經(jīng)購買的合同，如果真實(shí)情況確實(shí)跟我們了解的差距太遠(yuǎn)，你在選擇怎么辦也來得及。
之前在很多文章都說過了，這里在普及一下，對于這類年金險(xiǎn)首先我們要有這個(gè)利益演示表，這是最重要的輔助工具，如果你也買了類似的保險(xiǎn)但不清楚買的對不對，其實(shí)就是因?yàn)闆]有這個(gè)利益演示表導(dǎo)致你不清楚未來的大概收益是怎么樣的，心里沒底，自然發(fā)慌，有想要知道自己保單內(nèi)容的可以在評論區(qū)留言給我。
有了這個(gè)利益演示表之后，我們就要先進(jìn)行驗(yàn)證
一般這類利益演示表萬能賬戶有三個(gè)檔次的數(shù)值測算，就是利率的低、中、高，畢竟年化收益率是浮動(dòng)變化的，不會那么準(zhǔn)確，那我們怎么知道未來的收益會按照哪個(gè)利率走，能有多少錢，這時(shí)候就要進(jìn)行驗(yàn)證。
歐陽女士現(xiàn)在是繳了4年保費(fèi)，出于該保單的第3整年，因?yàn)榈?年還沒有結(jié)束，這里是一個(gè)知識點(diǎn)，大家要注意別搞錯(cuò)了。
歐陽女士通過APP或者太平洋微信公眾號查看現(xiàn)在目前萬能賬戶的金額是多少，然后對照這個(gè)利益演示表第3年度對應(yīng)的萬能賬戶三檔金額哪個(gè)更接近，比如中檔顯示有4008元，賬戶里現(xiàn)在有4200元，說明之前保險(xiǎn)公司都是按照中檔給我們計(jì)算利益的，那以后中檔這一數(shù)列的內(nèi)容就比較有參考價(jià)值。
這里要注意這個(gè)萬能賬戶，很多人在查詢后看到自己現(xiàn)在交了4萬的保費(fèi)，實(shí)際現(xiàn)在可用的錢只有4008元，誰都會主觀的認(rèn)為這個(gè)保險(xiǎn)還有保留的必要嗎，我那3萬5哪去了？這縮水的也太厲害了吧，這也是很多人產(chǎn)生退保想法的開始。
萬能賬戶確實(shí)是指你現(xiàn)在能用的錢，但并不是你保單的所有利益，主險(xiǎn)還有對應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值沒有計(jì)算，不想要這個(gè)保單我們要看生存總利益，也就是歐陽女士3整年度退保一共可以拿回1萬8569元，但她實(shí)際交了4萬，那你就看第4整年度的生存總利益為2萬6915元，這里這個(gè)退保時(shí)間點(diǎn)很重要，這個(gè)4整年度生存總利益不是你繳費(fèi)第4年的保費(fèi)時(shí)間，而是在第5年繳費(fèi)日之前，在沒到4整年度末，退保損失要比這個(gè)大一些，因?yàn)榈?年的分紅和生存金還沒到你賬戶中。
好了，說了這么多廢話，對于這類保險(xiǎn)我們明白以上的部分，下面就要先關(guān)注兩個(gè)年期節(jié)點(diǎn)：
一個(gè)是退保達(dá)到本金的對應(yīng)年期；
另一個(gè)是萬能賬戶達(dá)到本金的對應(yīng)年期。
從歐陽女士這個(gè)保險(xiǎn)來看，生存總利益在保單第11年度末達(dá)到了5萬1449元，說明這款保險(xiǎn)在保單第12年退保不損失本金，之后才是這款保險(xiǎn)實(shí)際真正收益的開始，在這之前退保都是有損失的。
第二，我們什么時(shí)候能拿出這5萬本金來用，那就要看萬能賬戶什么時(shí)候能達(dá)到5萬本金，經(jīng)過推算是在保單第23年度末，萬能賬戶金額為5萬1538元，說明這時(shí)候取出相當(dāng)于保險(xiǎn)公司返還了你的本金，之后這款保險(xiǎn)在重新憑借每年的固定返還進(jìn)入萬能賬戶重新計(jì)息，30年到期在額外給5萬。
而這款保險(xiǎn)所謂的30年到期返還5萬也不是真正的額外給5萬，是把主險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值中的5萬拿了出來轉(zhuǎn)到了萬能賬戶中，所以我們最后只需要看萬能賬戶中的金額變動(dòng)就行了。
第三，我們買這類保險(xiǎn)不是為了保本，而是為了讓這5萬本金增值，那就涉及到以后的領(lǐng)取計(jì)劃安排什么時(shí)候利益最大化。
之前說了，萬能賬戶在保單第23年度末，有5萬1538元，這僅指萬能賬戶的收益，主險(xiǎn)還有現(xiàn)金價(jià)值4萬7676元，這時(shí)候我就可以選擇退保，把共計(jì)10萬4529元全部拿出來用，本合同終止。
這時(shí)候我們就可以計(jì)算下收益率跟存銀行做一個(gè)比較，5萬本金分5年存保險(xiǎn)公司23年，獲利5萬4529元；相當(dāng)于5萬本金一次性存銀行23年，平均年化收益率達(dá)到了4.7%。
冷不丁一看收益并不算很高，但你要注意買保險(xiǎn)的本金是分批次投入的，而比較存銀行是一次性存入的，本金投入的方式就有很大差別，保險(xiǎn)還能比銀行的年化收益高，你可想而知買保險(xiǎn)是不是確實(shí)比存銀行合適？
因?yàn)檫@個(gè)保險(xiǎn)30年后還有一個(gè)5萬的返還，那如果我在30年后“滿期”的情況下能獲利多少？
從這個(gè)表中看到，30年末生存總利益為14萬2099元，5萬本金分5年存入保險(xiǎn)公司30年，獲利9萬2099元；相當(dāng)于5萬本金一次性存銀行30年，平均年化收益率為6%的水平。
好了，看到這里肯定會有很多人在評論區(qū)跟我抬杠，說買保險(xiǎn)要20多年才有這么點(diǎn)收益，過了20年、30年這10萬多塊錢還有多大的購買力？
確實(shí)如此，不然你能怎么樣，現(xiàn)在把錢都花了價(jià)值最高，你能這么做嗎？年金類保險(xiǎn)只不過是提供一種強(qiáng)制儲蓄的工具，如果你有更好的投資渠道，一年回報(bào)率有10%，確實(shí)看不上保險(xiǎn)這點(diǎn)收益，還占用這么長時(shí)間的資金不能用，但你能保證你投資的渠道長期就是安全可靠，年年都有這么高的收益率？
再者購買年金保險(xiǎn)的保費(fèi)大家一定要知道，它的出處不是你銀行現(xiàn)有的存款，而是把每年不必要的花費(fèi)節(jié)省出來積攢出來的，一年1萬，不買保險(xiǎn)讓你固定時(shí)間每年都存銀行你能堅(jiān)持幾年？存完之后你能保證不會因?yàn)橐恍┎槐匾拈_銷而花掉？那怎么保證在未來的剛性需求上有這筆錢？
所以購買之類保險(xiǎn)確實(shí)有弊端，收益率不算高，使用不靈活，但它貴在安全穩(wěn)定可預(yù)期，你總要為自己或者孩子未來留一部分的錢，這筆錢為了能保證在未來年期不被使用，強(qiáng)制性地實(shí)現(xiàn)你購買這類保險(xiǎn)的初衷目標(biāo)才是最重要的，很多朋友就是因?yàn)橘I這類產(chǎn)品沒有自己清晰的使用規(guī)劃，被一些專業(yè)能力差的代理人鉆了空子，導(dǎo)致自己上了當(dāng)，跟保險(xiǎn)談靈活、保本還要高利益？門在那邊，走好不送。
03案例總結(jié)
對于這個(gè)事件我只是根據(jù)現(xiàn)有情況可查詢到的內(nèi)容作出自己個(gè)人的猜測，結(jié)果到底怎么樣我們坐等銀保監(jiān)會最后的調(diào)查結(jié)果，但這里我想說的是，在沒有完整的內(nèi)容支撐下，大家還是不要盲目的跟風(fēng)，現(xiàn)在看到的內(nèi)容未必就是事實(shí)。
這次事件其實(shí)也在提醒我們，沒有保障類保險(xiǎn)做基礎(chǔ)，理財(cái)保險(xiǎn)就是廢紙一張！案例中歐陽女士家是該保險(xiǎn)公司的理賠客戶，按照道理講經(jīng)歷過保險(xiǎn)理賠獲得收益的客戶家庭，不應(yīng)該不清楚保險(xiǎn)的作用和好處，但為什么還會鬧成現(xiàn)在這樣，我覺得最大問題就是我們很多人購買保險(xiǎn)經(jīng)常犯的一個(gè)錯(cuò)誤，只注重理財(cái)保險(xiǎn)而輕視保障保險(xiǎn)的弊端。
我們很多人覺得自己身體狀況都挺好，短期內(nèi)沒有購買保障類保險(xiǎn)的必要，而看到理財(cái)保險(xiǎn)感覺收益還可以，于是投入了大量的保費(fèi)預(yù)算到理財(cái)保險(xiǎn)上，但我們要清楚，理財(cái)保險(xiǎn)除了身故保本就不具有任何保障責(zé)任，不單是對被保險(xiǎn)人自己，家庭成員任何一個(gè)人發(fā)生重大疾病事件，對整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)都會造成致命的打擊，而理財(cái)保險(xiǎn)不但不能提供任何保障，在繳費(fèi)期還是需要繳費(fèi)，并且短期內(nèi)還無法變現(xiàn)減輕經(jīng)濟(jì)壓力，所以這種情況理財(cái)保險(xiǎn)就變成了一種經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，于是就導(dǎo)致很多人無奈只能通過退保減輕壓力。
那這里就順便提一下保障類保險(xiǎn)要如何配置的問題，因不知道歐陽女士之前理賠的實(shí)際情況，既然得到了理賠依然沒有解決現(xiàn)在家庭的經(jīng)濟(jì)壓力，說明要么保險(xiǎn)類型買的不全，重疾險(xiǎn)保額要么充當(dāng)了醫(yī)療花費(fèi)的報(bào)銷花費(fèi)；要么就是重疾險(xiǎn)賠付的保額太低。
對于保障類保險(xiǎn)大體可以分成兩個(gè)類型，一種叫做報(bào)銷型險(xiǎn)種，一種叫做賠付型險(xiǎn)種。
報(bào)銷型險(xiǎn)種是指，配合醫(yī)保對于住院產(chǎn)生的治療花費(fèi)進(jìn)行盡可能高的報(bào)銷，主要類型有小醫(yī)療、百萬醫(yī)療險(xiǎn)、甚至更高端的海外醫(yī)療，只有醫(yī)保+小醫(yī)療+百萬醫(yī)療險(xiǎn)才是目前最完善的治療花費(fèi)報(bào)銷體系，無論大病小災(zāi)都能提供報(bào)銷，降低我們自費(fèi)部分的損失，預(yù)防的就是“沒錢治病”。
賠付型險(xiǎn)種是指，因?yàn)橐馔狻⒓膊 ⑸砉史舷嚓P(guān)險(xiǎn)種約定得到一定的經(jīng)濟(jì)賠償，以重大疾病為例，雖然重大疾病治療的花費(fèi)可以由報(bào)銷型險(xiǎn)種負(fù)責(zé)報(bào)銷，但出院后還會涉及到康復(fù)費(fèi)、藥品費(fèi)、收入中斷、家庭開銷等這些內(nèi)容，這就只能通過賠付型險(xiǎn)種來彌補(bǔ)，預(yù)防的是“因病返貧”。
從我國保險(xiǎn)行業(yè)險(xiǎn)種發(fā)展歷史上講，歐陽女士這款保單是2017年投保，那推測購買的重疾險(xiǎn)更早，而當(dāng)時(shí)的重疾險(xiǎn)多數(shù)以終身壽險(xiǎn)附加重大疾病的形式存在，這類險(xiǎn)種保費(fèi)投入的重點(diǎn)是在終身壽險(xiǎn)上，起到一種財(cái)富傳承和賠付兜底承諾的目的，一般人根本用不到或者說實(shí)際效果太差，導(dǎo)致我們投入的花費(fèi)較高卻沒有提高重疾出險(xiǎn)的賠付保額；一般10萬保額比較常見，而10萬保額別說現(xiàn)在，就算是在2017年對于重大疾病出險(xiǎn)的家庭的實(shí)際作用也非常有限，這就是為什么現(xiàn)在越來越多的人感覺之前購買的重疾險(xiǎn)性價(jià)比不高，越繳費(fèi)越覺得不劃算，萌生想要退保的根本原因。
所以通過這個(gè)案例是想告訴大家：
1、買保險(xiǎn)一定要先買保障類保險(xiǎn)，理財(cái)類保險(xiǎn)要量力而行，不要占用過多預(yù)算；
2、保障類保險(xiǎn)要先保證險(xiǎn)種類型要配置齊全，這樣才能保證在任何風(fēng)險(xiǎn)情況下都有相應(yīng)的險(xiǎn)種能起到應(yīng)有的作用，重疾險(xiǎn)是賠付，醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷，兩者作用不同，誰也不能替代誰，更可況重疾險(xiǎn)還有不能賠付的情況，看病就不花錢了？
3、重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)最好要分開購買，不看重壽險(xiǎn)的起碼你也沒花那個(gè)冤枉錢，重疾險(xiǎn)的保額不能太低，不然起不到重疾險(xiǎn)應(yīng)有的作用，預(yù)算有限就更需要多花心思挑選比較不同的重疾險(xiǎn)差異，做適當(dāng)?shù)娜∩幔瑵M足自己的需要，保額不夠高，公司在大有什么用？
寫在最后
1、如果你看完上面的文章還有不懂的地方，歡迎在評論區(qū)留下你的疑惑，我會及時(shí)回復(fù)你。
2、想要給家庭或者自己配置保險(xiǎn)，可以私信我回復(fù)“咨詢”獲得一對一的解答方式，我會根據(jù)自己多年經(jīng)驗(yàn)，幫你提供一些值得參考的建議。
3、如果想要診斷自己的保單或者還有核保、理賠等疑難問題，也可以私信我“咨詢”，我定知無不言言無不盡。
4、以上都不需要你有任何的投入，請放心。
