網(wǎng)絡(luò)互助關(guān)停潮，迎來了最終章。
12月28日，相互寶發(fā)布公告，表示將于1月28日停止運(yùn)行，正式告別近7500萬成員。
公告之日起，相互寶成員不再參與互助分?jǐn)偅P(guān)停后一段時間內(nèi)，符合規(guī)則的患病成員仍可發(fā)起互助申請，互助金將由相互寶平臺全部承擔(dān)。
同時，為了防止部分成員保障中斷，相互寶表示，成員可自主選擇全新保障方案。頁面信息顯示，相互寶成員投保相關(guān)一年期重疾險，無需重計等待期，無需重新健康告知，并有3個月的免費(fèi)期。
關(guān)停的消息，并不讓人意外。一年多來，相互寶所在的網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)，本就經(jīng)歷著一場漫長的告別。
2020年8月，百度旗下燈火互助關(guān)停。到了2021年，美團(tuán)互助、輕松互助、水滴互助、360互助等也陸續(xù)關(guān)停。
如今，行業(yè)第一的相互寶宣布停運(yùn)，走過十年的網(wǎng)絡(luò)互助，也到了落幕時刻。
從2011年首個網(wǎng)絡(luò)互助平臺“抗癌公社”成立，到2018年相互寶上線，再到互聯(lián)網(wǎng)巨頭相繼入局。這10年，依靠低門檻與普惠的特點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)曾盛極一時——2019年全國參與人數(shù)超過1.5億，發(fā)放大病互助金超50億。
在醫(yī)保、商業(yè)保險之外，人們似乎看到了中國醫(yī)療保障體制的另一塊拼圖。
但伴隨著行業(yè)環(huán)境變化、平臺運(yùn)營遭遇困境，始終與爭議相伴的網(wǎng)絡(luò)互助，也在兩三年里由盛而衰、遺憾退場——相互寶是最后怦然落地的那只靴子。
10年網(wǎng)絡(luò)互助，只是一場夢嗎？它究竟留下了什么，是遺憾還是啟示？
網(wǎng)絡(luò)互助，填補(bǔ)空白的實(shí)驗者
回顧這10年，不難發(fā)現(xiàn)：網(wǎng)絡(luò)互助是古老模式在互聯(lián)網(wǎng)的重生，也是試圖摸著石頭并填補(bǔ)空白的'實(shí)驗者'。
大航海時代，為了防止出海遭遇風(fēng)暴，海員們會交一筆錢成立一個基金會，一旦有人遇難，家人就可得到一筆賠償。
這種民間的互助是近代保險業(yè)的起源，未曾想在幾個世紀(jì)后的中國，這個模式卻意外借助互聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)了帶有探索性質(zhì)的“回歸”。
2011年，首個網(wǎng)絡(luò)互助平臺“互保公社”（后改名康愛公社）成立，以小額互保為模式，幫助癌癥患者籌集醫(yī)療費(fèi)。
5年時間，康愛公社成員超過40萬，讓互助行業(yè)備受關(guān)注，大量資本與草根創(chuàng)業(yè)者開始涌入——頂峰時期，網(wǎng)絡(luò)互助平臺一度超過300家。
然而，伴隨著網(wǎng)絡(luò)互助的快速膨脹，非法沉淀資金、打保險擦邊球等亂象也開始頻發(fā)。2016年底，中國保監(jiān)會迅速開展了整治行動，明確指出網(wǎng)絡(luò)互助不是保險，小平臺數(shù)量應(yīng)聲減少。
網(wǎng)絡(luò)互助賽道一度陷入沉寂。直到2018年10月，相互寶推出，這個行業(yè)才迎來了再次發(fā)展。
通過實(shí)行分?jǐn)傊啤o資金沉淀等更規(guī)范的模式，上線一年，相互寶參與者超過1億。隨后，美團(tuán)、京東、百度、新浪、360等公司紛紛入局，各種網(wǎng)絡(luò)互助平臺接連上線。
網(wǎng)絡(luò)互助的爆發(fā)，有著矛盾的兩面性：一方面，從誕生開始，它就面對著穩(wěn)定性、可持續(xù)性等諸多質(zhì)疑和局限；另一方面不可否認(rèn)的是，它也填補(bǔ)著中國醫(yī)療保障體系的一處空白。
長期以來，社會保障都是一個嚴(yán)肅的社會命題。保險、互助、醫(yī)保三者就像一個金字塔，需要形成合力，才能解決民生保障的難題。
在健康保障領(lǐng)域，社保主要覆蓋基礎(chǔ)醫(yī)療，商業(yè)保險價格又相對較高，特別是多數(shù)健康險產(chǎn)品就像奢侈品，無法飛入尋常百姓家。目前，我國商業(yè)健康險的覆蓋率僅約為10%。
以相互寶為代表的網(wǎng)絡(luò)互助平臺，正是通過“一人患病，眾人均攤”的模式、每年一百多元的人均分?jǐn)偨痤~，獲得了大量用戶的“用腳投票”。
過去三年，相互寶1億成員中，有3成來自農(nóng)村和縣城，6成來自三線及以下城市，救助重癥患者17.9萬人。
2019年，南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心，對4.2萬名相互寶成員進(jìn)行調(diào)查后發(fā)現(xiàn)：67%的受訪者年收入低于10萬元，54%的受訪者只能勉強(qiáng)承擔(dān)10萬元以內(nèi)的醫(yī)藥費(fèi)，10%的受訪者除了相互寶外沒有其他任何保障。
這些數(shù)字都指向一個現(xiàn)實(shí)：網(wǎng)絡(luò)互助是個低門檻的平民保障之門。
2019年，網(wǎng)絡(luò)互助將全國大病醫(yī)療費(fèi)用平均保障水平提升0.73%。正如中國社科院世界社保中心主任鄭秉文所評價的，在全民醫(yī)保和商業(yè)健康保險之外，網(wǎng)絡(luò)互助本可成為我國多層次醫(yī)療保障體系的補(bǔ)充力量。
一次面向全民的“保障公開課”
當(dāng)然，完善的社會保障，還需更廣泛的社保與更成熟的商業(yè)保險來托底。網(wǎng)絡(luò)互助的價值，除了補(bǔ)充保障，更在于這是一次面向全民的保障教育。
傳統(tǒng)保險產(chǎn)品，本質(zhì)是被保險人與保險人之間的一種私人契約；誕生于互聯(lián)網(wǎng)的相互寶卻是一種群體公約，公開與透明就成為其核心要求。
每月兩次的分?jǐn)偪劭钊眨嗷殞π杈戎幕ブ讣⒄w的分?jǐn)偨痤~，都會進(jìn)行全體公示；同時，相互寶也引入了賠審團(tuán)制度，針對爭議案件，邀請陪審員進(jìn)行投票討論…
透明的互助形式，讓每個用戶都參與其中，感到自己幫助別人的同時，也提升了健康保障意識，實(shí)現(xiàn)從參與互助到購買保險的進(jìn)階。
2019年，英國《金融時報》對中國網(wǎng)絡(luò)互助進(jìn)行了一次調(diào)查，結(jié)果出人意料：參與網(wǎng)絡(luò)互助的受訪者購買重疾險的意愿，是沒有參與網(wǎng)絡(luò)互助的受訪者的兩倍多。
《金融時報》制圖：相互寶提升了消費(fèi)者的保障意識
通過降低保障門檻、提升大眾保障意識，網(wǎng)絡(luò)互助有效推動了健康保障市場。《金融時報》認(rèn)為，傳統(tǒng)保險公司也因此獲利，“相互寶是保險公司的意外驚喜。”
百度的搜索指數(shù)也佐證了這個觀點(diǎn)——相互寶上線后，重疾險的搜索指數(shù)隨著相互寶的數(shù)據(jù)而變化。也就是說，相互寶的持續(xù)發(fā)展，一定程度拉升了重疾險的社會關(guān)注度。
對社會來說，這場“保障公開課”自有價值——網(wǎng)絡(luò)互助不是保險，上億的受眾卻通過相互寶，獲得了初步的保險保障意識。
必然的關(guān)停宿命，負(fù)責(zé)的遺憾告別
這些年，中國互聯(lián)網(wǎng)的諸多產(chǎn)品，創(chuàng)新之外總伴隨爭議與困境，網(wǎng)絡(luò)互助也是一樣，經(jīng)歷飛速發(fā)展之后，其自身的局限性開始暴露。
懸在頭上的第一把達(dá)摩克利斯之劍，就是監(jiān)管合規(guī)問題。
2020年9月，銀保監(jiān)會打非局提出，要把網(wǎng)絡(luò)互助平臺納入監(jiān)管；今年4月談及網(wǎng)絡(luò)互助關(guān)停潮時，銀保監(jiān)會也表示，網(wǎng)絡(luò)互助需規(guī)范化發(fā)展，必須“有證駕駛”。
有保險業(yè)人士認(rèn)為，保險行業(yè)經(jīng)過幾十年發(fā)展，通過嚴(yán)格的牌照、法律、監(jiān)管制度，行業(yè)已成熟有序。而網(wǎng)絡(luò)互助在行業(yè)環(huán)境、模式確定性、可持續(xù)性上，驗證難度都很大，從監(jiān)管視角考量，應(yīng)該很難認(rèn)可互助模式能在國內(nèi)發(fā)展。
除此之外，網(wǎng)絡(luò)互助平臺的自身運(yùn)行，也遭遇了諸多困難。
金融業(yè)公認(rèn)最難做的是保險業(yè)務(wù)，但相互寶或許比保險更難做。相比保險的固定時間繳費(fèi)，相互寶雖然便宜，且全年分?jǐn)偨鹨矎奈闯^官方承諾的188元最高線，但每月兩次分?jǐn)偪劭睿€是會讓用戶產(chǎn)生一次次的“剝奪感”。
同時，隨著用戶數(shù)增長，相互寶重疾的發(fā)生率會慢慢接近社會平均概率，這也意味著救助人數(shù)和互助分?jǐn)偨鹪黾邮潜厝皇录嗷氃趦r格上卻未管理好用戶預(yù)期。
平臺快速成長與用戶認(rèn)知滯后造成的錯位，導(dǎo)致相互寶分?jǐn)偨鸬拿看紊蠞q，都會引發(fā)網(wǎng)友“抗議”，大量用戶隨之流失。
可以說，由于嚴(yán)監(jiān)管時代到來、用戶教育不足、互助金申請爭議等諸多因素，相互寶的關(guān)停，幾乎就是宿命。
但客觀來看，相互寶的關(guān)停處理方式，還是負(fù)責(zé)和穩(wěn)妥的。
相互寶平臺主動承擔(dān)了宣布關(guān)停后的所有互助，成員不再參與分?jǐn)偂Ｄ壳埃嗷殕纹诜謹(jǐn)偨鸾痤~約5.6億，在1月28日正式關(guān)停前，三次分?jǐn)傤A(yù)計將花費(fèi)16億元。
同時，關(guān)停前符合規(guī)定的成員仍可申請互助金，按照一個月的新增報案量，粗略預(yù)計相互寶還需再付出10億的互助金。
此外，成員可自主選擇低門檻轉(zhuǎn)投保險，并有三個月的免費(fèi)期，避免了此前其他互助平臺直接關(guān)停所導(dǎo)致的成員保障中斷。
承擔(dān)應(yīng)盡的責(zé)任，帶著遺憾落幕告別，這或許將是相互寶留給公眾的最后印象。
相互寶留下了什么？
回顧相互寶的發(fā)展歷程，每一步都走在鋼絲上，創(chuàng)新與爭議也始終相伴。
作為網(wǎng)絡(luò)互助的開拓者，它啟蒙了公眾對大病保障的認(rèn)知，完成了一場規(guī)模空前的“社會保障教育”。
它用較低的加入門檻、透明高效的模式，打造了一次源于互聯(lián)網(wǎng)的“社會保障實(shí)驗”。
當(dāng)然，對于相互寶的退場，可以遺憾，卻不需嘆息。硬幣的另一面，意味著國家的醫(yī)保和配套的商業(yè)保險更加全面和完善。
這一兩年，在基礎(chǔ)醫(yī)療保障廣泛覆蓋的同時，國家還采取了更多措施，為老百姓提供更普惠的健康保障。
2015年，深圳市在國內(nèi)率先推動了具有普惠性質(zhì)的深圳市政府重疾險，拉開了各地發(fā)展“惠民保”的序幕。
2020年以來，惠民保迎來爆發(fā)，在全國各地廣泛推廣。據(jù)統(tǒng)計，市場上惠民保已涉及22個省，超過100款產(chǎn)品，累計覆蓋超過2500萬擁有基本醫(yī)保的參保人。
政府背書、門檻更低、具有高性價比，這樣的模式，無疑比網(wǎng)絡(luò)互助更能滿足中國老百姓的需求。
從這個角度說，相互寶的探索是有益的，但它已完成了屬于自己的階段性使命。
是往昔的謝幕，也是未來的啟示，從中打撈經(jīng)驗與教訓(xùn)，推動中國社會保障體系更成熟有序，這或許才是相互寶留給時代的一筆財富。
特別策劃
