很多家長一說到財商教育，就以為是教孩子理財投資，其實那是最后一步，10歲以前的孩子基本不可能理解理財投資是什么意思。對財商不夠成熟的孩子直接跳到最后一步，效果就和跟兩歲多的孩子談哲學差不多。
與習得其他任何一種能力一樣，在教孩子理財之前，我們先要結合孩子的年齡及發展規律，對孩子進行適當的財商啟蒙。
一、給予孩子支配壓歲錢的權利
孩子收到的壓歲錢歸孩子所有，一定要尊重孩子的財產權。別對孩子說“你的就是我的，我幫你把錢存起來，我幫你理財賺利息。”這么說太掃興了，孩子剛收到紅包的喜悅之情一瞬間消失殆盡。請平等對待孩子的權利：你的就是你的，媽媽不會擅自拿你的錢，你有權自己決定怎么花這筆錢。
很多家長受不了讓孩子自己決定怎么花錢，擔心孩子大手大腳亂買東西，浪費了辛辛苦苦掙來的錢。中國父母總想著怎么不讓孩子走彎路，抱著“我吃的鹽比你吃的米還多”的心態，急于幫孩子把路都鋪平，該掃清的障礙全部掃清，替孩子做“最正確”的決定，為孩子做主，避免讓孩子犯錯。
事實上，這么做并不能幫助孩子成長為一個負責任、有擔當的人。以愛的名義過度保護孩子，是在培養一輩子都斷不了奶的巨嬰。一個人最快的成長方式就是，給他機會自己做決定，并對自己的決定負責。無疑孩子一開始會犯錯誤，但只要父母堅定地讓孩子體驗自然結果，他必會從自己的錯誤中吸取教訓和經驗——警告孩子100次可能的后果，真的不如放手讓他體驗一次承擔后果到底是什么滋味。不給孩子犯錯的機會，他永遠也學不會自己做決定。
放權讓孩子決定怎么花壓歲錢，他才能真正發展出對錢、數字和收支平衡的概念。別擔心孩子浪費了錢。如果現在能讓孩子通過浪費幾百塊學到教訓，建立起正確的金錢觀，那絕對是值得的。小時候不給機會練習，長大賺錢后大手大腳花錢，甚至揮霍父母的血汗錢，那浪費的可不止是幾百上千這樣的小數目。
二、從幾歲開始讓孩子自己支配？
根據孩子的財商成熟度決定，因人而異。壓歲錢與零花錢有本質的區別。零花錢是小額的，由父母定期給予孩子，間隔時間和金額都能很好地得到控制，被浪費的風險極小，即使孩子把一星期的零花錢全用來買巧克力了，父母也不會覺得心疼。
壓歲錢則不一樣，在短短的幾天內收到一大筆錢，孩子有一年的時間跨度去支配這筆錢，因此非常考驗孩子管理錢的能力——包括長遠規劃、自我控制、延遲滿足、做出消費選擇、比較價格等等高級能力，通常這些能力在六歲左右才會發展出來。
當然，這并不意味著，在孩子擁有這些能力之前，我們就可以名正言順地將他們的壓歲錢占為己有。這些能力的形成都需要經過一個連續的過程，需要父母在孩子生命早期不斷對他進行財商啟蒙，為將來獲得壓歲錢的支配權做好準備工作。收獲壓歲錢正是對孩子進行財商啟蒙的契機，父母一定不能錯過這個好機會。
2.5-5歲
幫助孩子對金錢、數字、價格形成概念。想讓孩子自己支配壓歲錢，首先他得明白錢是什么，錢是怎么來的，錢可以用來干什么？
對兩歲半至五歲的孩子，我們可以在收壓歲錢時，向孩子解釋壓歲錢是什么，可以用來干什么，明確告訴他，這些錢是長輩送的禮物，媽媽會暫時替他保管，不過他有需要時可以告訴媽媽，我們可以用壓歲錢來買他喜歡的東西。
兩歲多的孩子，父母可以在帶孩子去商店買玩具或衣服的時候，讓孩子自己付錢，體驗用錢換商品的概念，并告訴孩子這是用某某送的壓歲錢買的，賦予孩子支配感。
三歲后父母可以把壓歲錢以零花錢的形式返還給孩子，允許孩子對零花錢有絕對的支配權。發放零花錢的間隔時間應該隨著孩子的自控力和規劃能力的提高而逐漸增加，比如可以一開始是每周給10塊，三歲半增加到每兩周給20塊，四歲增加至每個月50塊，五歲每季度200塊等等，目的是通過逐漸拉大時間間隔幫助孩子一步一步過渡到自我管理——這是財商教育中非常關鍵的部分，讓孩子自我管理，而不是父母嚴格控制孩子！拉大時間間隔是為了給孩子主動支配的空間，如果沒了這個自由，孩子只是被動接受父母對零花錢的安排，那就達不到財商教育的目的了。
6-10歲
經過幾年的訓練，孩子已經能夠回答“錢是什么，錢是怎么來的，錢可以用來干什么”的問題，并且也在使用零花錢的經歷中明白錢是會花完的，想要的東西那么多，必須做出取舍，這意味著可以開始讓孩子自己保管壓歲錢。收到壓歲錢后，家長明確告訴孩子：“這是你的錢，你可以在接下來一年的時間里自己支配怎么花。”
當然，這不代表父母應完全放手。事實上，孩子雖然有自己的想法，但他們由于知識和能力有限，很多時候反倒很樂意聽取父母的建議。完全不管不問只會將孩子置于迷茫、不知所措的境地。
面對壓歲錢這樣的大筆金額，父母完全可以借此契機向孩子介紹各種不同的選項，和孩子一起商量制定壓歲錢的使用計劃，父母有意識地引導，最終由孩子做決定。比如，家長可以建議孩子把一半壓歲錢存起來，另一半留著花，借此向孩子引入長期投資存款和短期現金的概念。
存錢
告訴孩子把錢存銀行的好處，既安全又能賺利息，用孩子聽得懂的語言解釋利息的意思。當然，不一定存定期，也可以是投資理財產品，父母可自行決定，但一定要抓住機會向孩子解釋銀行等金融機構的存在意義和職責范圍，讓孩子從小熟悉銀行業務。
為了儀式感，也為了加深孩子對抽象概念的理解，我們還可以帶著孩子一起去銀行開戶，向孩子展示整個銀行開戶和存錢的流程，最后把辦好的存折交給孩子保管，告訴他賬戶上的錢是他的，以后可以用來給他買鋼琴、車、支付留學學費等大筆開銷。
總之，要讓孩子了解存款和現金的區別：存起來或是投資的大額資金不是隨時能取出來的，把它們存在銀行（或其它金融機構）是為了賺取利息，服務于長期目標，為了將來的長遠目標一點點積累做準備。這也算是給孩子種下了長遠投資理念的種子。
現金
至于現金部分留多少給孩子，不太重要，就怕太少。孩子可支配的現金太少等于失去了實際支配權。我認為，從幾百到幾千都是合適的。
現金花法 例1
對大數目可提出一些額外的兒童娛樂項目讓孩子付費，然后由孩子自己決定是否支付。
例如，如果決定留兩千元作為孩子的可支配現金，兩千元對孩子來說算很多了，就算是買全年的玩具也綽綽有余，這時可向孩子建議用這筆錢來支付上海迪士尼的門票，告訴孩子門票的具體價格，以及你們打算去的時間。提醒他如果今年想去迪士尼，就需要提前預留出自己的門票錢。當然他也可以選擇將錢花在別的地方，代價就是去不成迪士尼咯——孩子，你自己決定！
如果孩子真的把錢花光了，沒有預留門票費用，家長們務必言出必行，讓孩子體驗自己行為的后果。切忌因為孩子哭鬧裝可憐就心軟，替孩子支付門票。為人父母，最忌諱的就是說出的話卻不做到，給孩子屢屢破壞規矩、挑戰界限的機會，如此一來，以后建立規則只會更難，并且孩子不再把你的話當真。
實在心軟，可采取墊付方式解決，告訴孩子墊付的門票要用明年的壓歲錢還給父母，甚至可以提出利息要求。但是這只是下下策，這么做的風險是孩子可能染上透支消費的癮，不建議對太小的孩子使用。
讓孩子自由選擇支付某些娛樂項目，可以讓他從小學會控制和平衡自己的欲望，在想要的東西之間做出取舍，畢竟人生不可能十全十美，不可能所有都得到。這一點，讓孩子越早明白越好。不明白和接受這一點的人，一輩子都會活在痛苦之中。
現金花法 例2
建議孩子用壓歲錢去報一個興趣班，尤其是當孩子最近對某一興趣班特別感興趣時！因為花的是自己的錢，將來孩子畏難想放棄時，就可以趁機提醒他：“這可是用你自己的壓歲錢報的名喲！”
無論我們與孩子制定怎樣的計劃，總要留出一部分現金完全由孩子支配，這部分錢孩子想用來買什么就買什么，父母不評判不干涉，孩子需要從自己的經歷中去學習對金錢的管理。
10歲以上
10歲以上可以引入孩子參與家庭理財決定，甚至可以以開家庭會議的形式，向孩子介紹不同的理財產品，它們的特點，風險和收益。讓孩子看到他的投資有時候會上漲，有時也會下跌，從而對風險波動保持鎮定。當然，10歲只是一個參考年齡，具體還要考察孩子的財商成熟度來決定。
四、不要讓你的錢影響孩子
很多富裕的父母對孩子的花錢行為管得過松，任由孩子大手大腳。當孩子因為自己的錯誤入不敷出時，他們傾向于給錢來搭救孩子，而不是讓孩子體驗自然結果帶來的“懲罰”。通常“敗家子”就是這么養成的，“富不過三代”很大原因在于有錢的父母沒有幫助孩子認識到自力更生和管理錢的重要性。
在經濟拮據的家庭，父母很難做到放手讓孩子自己支配他們的壓歲錢，就像我們的父母一代，收到的壓歲錢不是轉手拿去還了人情，就是用在了補貼家用上。
但不管怎樣，作為父母，我們盡量不要把自己對金錢的感受傳給孩子。盡管眼睜睜地看著孩子犯錯對父母來說很難，但如果不這么做，就是剝奪了孩子學習和成長的寶貴機會。退后一步，讓孩子自己做決定并承擔自然結果吧。
作者：悠悠媽，坐標德國，曾經的學霸，留過學，做過外企經理。有了女兒后，愛混德國親子圈和幼兒園，深度鉆研德國早教與教育。
