“保險”一直是個頗具爭議性的詞匯，以前是煩人的“保險經紀人”。現在變成了到處買、買、買的“野蠻人”，從國內上市公司，到海外企業，讓我們驚訝的是其“雄厚的財力”。
歡喜，惆悵，質疑…… 各種情緒在內心翻騰！
為此，小白將用最簡單的方式，給你把保費去向講清楚！告訴你，你交的“1萬元”保費，保險公司拿去干嘛了？
首先，我們要理解一個簡單的概念。
保費 = 純保費 + 保險附加費
純保費：即應對保險金的保費。譬如，一年意外險發生的概率為20%，保險賠償金為100萬。則純保費為20萬。
保險附加費：即應對保險公司的運營成本。例如，保險經濟人的擁金，辦公室租金，水電煤氣等等。
好了，講完這個“費腦”的概念后，小白相信大家不會存在理解困難的問題了。
下面，小白將回答大家最關心的問題——我們交的“1萬元”保費，保險經紀人究竟賺多少錢？
嗯，小白不是保險業的從業人員，沒有內幕消息。不過，為了回答這個問題，小白以2016年“平安保險”財報為例，讓數字說話。
為了方便講解，小白將平安保險分為“人壽保險”和“財產保險”兩個部分。
二
2016年，平安保險的壽險業務規模保費合計3737.81億元。其中，有許多購險人喜歡的“分紅險”和“萬能險”，它們占比也非常高，分別達到了38.63%和24.84%。
2016年，平安保險的壽險業務傭金支出562.49億元。
傭金比例=壽險業務規模保費/平安保險的壽險業務傭金支出
=562.49億/3737.81億=15.05%
就此推算，我們交的“1萬元”保費，保險經紀人估計可以賺1505元。
不知剛剛買了保險的人看到這組數字后，會有什么樣的想法？
有些人可能為15.05%的傭金率眼紅了。且慢，我們還要看看平安保險的付出。
由于賠償及保戶利益項目的數額較大，為了大家容易理解。
小白舉例：
假設，在2016年交“1萬元”保費，同時可獲得賠款及保戶利益合計6455元。
具體項目如下：
1、退保金：429元
2、賠償：630元
3、年金給付：158元
4、滿期及生存給付：656元
5、保單紅利支出：300元
6、投資型保單賬戶利息：464元
7、壽險責任準備金的增加凈額：3816元
這7個項目中，“壽險責任準備金的增加凈額”可能會讓大家“迷糊”。
壽險責任準備金是指保險公司為將來要發生的保險責任而提存的資金。
實質上，小白交的1萬保費，保險公司拿1505元分給保險經紀人。同時，當期賠償630元，年金給付158元，滿期及生存給付656元等等，但是還要留下3816元以防小白發生意外，保證保險公司自己有足夠的支付能力。
三
聊完壽險業務，我們繼續分析財產保險。
2016年，平安保險的財險業務收入1782.91億元，賠償支出835.31億元，254.86億元。車險在其中占了大頭，占比高達83.37%。
小白舉例：
假設，投保人在2016年交“1萬元”保費，保險公司的支出：
1、賠償支出：4685元
2、保險業務手續費支出：1429元
在壽險中，我們被保險經紀人賺了15.05%的傭金，到了財險，保險業務手續費還得14.29%。
四
還記得小白前文的公式：
保費 = 純保費 + 保險附加費么
我們將保險附加費這些是“雜費”搞清楚了，現在要看看“純保費”是怎么一回事了？
小白認為，大家沒有必要想得太復雜，可以理解為保險公司扣掉雜費后，將“純保費”拿去投資了。
截至2016年12月31日，平安保險的投資資產合計19717.98億。
其中
1、定期存款2065.48億元，占比10.5%
2、債券投資9109.68億，占比46.2%
3、股票1363.50億，僅占6.9%
至于其他投資項目，占比都不高，多為個位數。
是不是覺得保險公司的投資策略很保守啊？
沒法，國家對保險公司的投資方向有嚴格的規定。與此同時，保險公司本身經營“風險”，保守點好。
現在，如果有份保單擺在你得面前，你知道背后的數該怎么算了吧？
關鍵時刻，可以想想小白舉的“1萬元保費……”例子！
