在購房貸款中，我們熟知的兩種就是商業貸款和公積金貸款，正常情況下，房子按揭年限都會比較長，那么一開始用商業貸款的人后面考慮到費率等問題，自己又繳交足夠年限的公積金，就會考慮是否能把商業貸款轉成公積金貸款。
首先是轉貸條件：
1、申請人在本市已辦理了用于購買本市行政區域內的自住住房的商業性住房按揭貸款，且該貸款尚未結清;
2、申請人在申請當月之前在本市連續按時足額繳存住房公積金滿6個月，且申請時屬于正常繳存狀態;
3、申請人提前償還部分或全部原商業性住房按揭貸款的申請，已經取得原商業性住房按揭貸款銀行同意;
4、申請人或者配偶是申請商轉公貸款住房的權利人;
5、必須是取得一手房期房，只能通過提供其它住房抵押的方式辦理。
具體的轉貸方式：
1．客戶可自行贖樓撤銷抵押，再到公積金中心辦理抵押登記。
2．客戶交納保證金，用另一套房子做抵押，公積金中心可放款給客戶，等客戶還清原貸款后，退還保證金。
3．找擔保公司墊資還清原商業貸款，客戶需給擔保公司和公積金中心交墊資費和保證金，擔保擔保贖樓后，再到公積金中心辦理抵押，抵押落實后公積金中心放款，退還客戶保證金。
但是盡管公積金貸款費率低了商業貸款不少，也并不是具備條件就一股腦兒地去轉貸，還是必須核算兩種方式最終給你帶來的效益，如果出現下面幾種情況就需要慎重考慮了。
第一種是有些銀行為了吸引貸款人，便會推出一些打折的利率，如果打折后跟公積金貸款利率相差不大的話，建議核算一下中間成本，因為在商轉公的過程中，時間和各種手續費都是一項成本。
第二種是使用商業貸款的年限已經過半了，比如說你貸款30年，現在已經還了20年了，剩下的10年就沒必要再轉為公積金貸款，一方面是因為手續上比較麻煩，另一方面則是因為銀行已經把利息賺到手了，你再多付一比違約金實在沒必要。
第三種是合同中如果簽訂了商轉公的罰款條件的話，要認真核算一下轉變前后的成本是否相差巨大，如果相差甚微或者后者的成本還大于前者，就沒必要轉了。
