 ××縣農村信用社 二OO六年信貸工作意見 為確保全縣農村信用社二OO六年度各項信貸計劃目標的全面實現和農村信用社改革順利穩步推進，充分發揮農村信用社在支持農業和農村經濟發展中的主力軍作用，服務××縣委、縣政府確定的全縣“十一五”期間農村經濟工作目標，抓住信用社改革和發展的良好契機，確實改進信貸支農方式，提高信貸支農水平，加強信貸管理，提高信貸資產質量。根據××實際情況，經研究，特對全縣農村信用社二OO六年度信貸工作提出如下指導意見： 一、經營目標計劃： ⒈各項存款凈增××萬元； ⒉累放各項貸款××萬元，累收××萬元，凈投××萬元； ⒊不良貸款凈壓××萬元，其中凈壓隱性不良貸款××萬元，凈壓顯性不良貸款××萬元，凈壓已置換不良貸款××萬元，凈壓已核銷不良貸款××萬元； ⒋貸款利息收入達到××萬元； ⒌代理中間業務收入達到××萬元； ⒍信貸基礎管理工作扎實穩步推進，全縣農村信用社全面符合一級信貸等級社標準。 二、工作要點： ㈠、壯大實力，優化結構，大力組織支農資金。 二OO六年各信用社要以壯大支農資金實力為目標，強化存款營銷意識，確保存款快速、穩定增長。按照鞏固儲蓄存款、擴大對公存款和派生性存款以及優化存款結構的總體要求，著重在抓深入、抓鞏固、抓落實、抓穩定上下功夫，扎實有效地做好以下工作。 ⒈完善組織資金考核機制。今年聯社對各社存款實行分月凈增和年末凈增雙重考核，各社在制定各自組織資金考核辦法時，要將存款任務層層分解到各個網點和崗位，安排到每個時段，做到有的放矢。實行績效掛鉤，落實激勵機制。 2.加強對信貸人員組織資金的考核力度。各社要把組織資金工作納入貸款經營管理責任制考核，加大對信貸客戶資金回籠的考核力度，促使信貸員向綜合客戶經理角色轉變。具體操作可根據貸款去年存量和當年增量按不同比例與當年存款任務掛鉤，以深入挖掘信貸客戶的潛力，充分運用信貸杠桿，走以貸引存的新路子。 ⒊突出重點抓好窗口服務，全面提升服務水平。一是要通過規范服務行為，改善服務設施等手段，在服務環境、服務禮儀、服務態度等基礎工作上下功夫，突出服務的“規范性”；二是要全面推行“限時服務”、“上門服務”，強化門柜業務技能的學習和提高，重點抓好服務的速度和質量，突出服務的“效率性”；三是要在服務特色和服務方式上多下功夫，聯系地方實際情況，思考服務的方式方法，通過延伸柜臺，開展服務營銷，突出服務的“創新性”；四是要抓好典型。通過開展“評先表模”等活動，對評選的先進模范給予物質和精神激勵，切實帶動全縣農信社樹典型、學典型的熱潮。 4.全面推行客戶經理制度，廣泛深入挖掘儲源。各社在組織資金過程中，要對存款客戶市場進行深入調查分析，積極探索不同市場存款的運行規律，落實專人擔任客戶經理，大力開發勞務市場、工薪市場、民營市場、校園市場存款業務，確保各項存款穩定增長。 ⒌建立大額存款客戶定期回訪制度。對月均余額在××萬元以上的存款客戶，各社要組織人員實行按月定期回訪，宣傳信用社政策，提供咨詢，融洽關系，增進感情，以準確掌握存款動向，保持存款穩定。 ⒍以代理中間業務為突破口，實現中間業務量的突破和質的提高。各社要堅持“有利于存款穩定、有利于效益提高、有利于形象宣傳”的原則，充分利用自身優勢，深入拓展中間業務，以此廣泛開發派生性存款。一是要以代收水電費、電話費、工商稅費、代辦保險為主要形式，實現中間業務品種增加、覆蓋面擴大、效益不斷提高；二是要把傳統業務和中間業務有機地結合起來，以中間業務帶動傳統業務。要立足于市場需求，以現有傳統業務為載體，根據自身的實際情況，只要政策法規允許且方便儲戶，能增加的存款品種都要大力開辦，擴大吸儲面，增加中間業務的活力。 ㈡、做好信貸投放，全面提高全縣農村信用社支農服務水平。 在二OO六年信貸工作中，各社要牢固樹立服務“三農”的指導思想，不斷鞏固和擴大支農工作成果，適時調整為“三農”服務的范圍，拓寬服務領域，創新服務品種，提高服務水平，堅持把廣大農戶、民營實體、中小企業作為最基本的服務對象，為全縣農民增收致富和農村經濟快速健康發展提供信貸保障。 1.調整優化存量貸款結構，突出重點抓投放。二OO六年，各社在信貸支農過程中，一方面要通過構建“××××”工程，著力在調整優化存量貸款結構上下功夫，要集中信貸資金，在全縣范圍內支持××個貸款規模在××萬元以上，年產值在××萬元以上的龍頭骨干企業，××個貸款規模在××萬元以上，年產值在××萬元以上的地方民營企業，××個貸款余額在×萬元以上的城鎮、農村個體工商戶，××個貸款余額××萬元以上的一般農戶，從而形成“龍頭骨干企業——一般民營企業—-個體工商戶——一般農戶”的多層次、復合型的貸款結構。另一方面要聯系地方實際抓好貸款投放工作，一是抓好××，該信用社要以城鎮地區特點為基點，以轄內民營企業和個體工商戶為主要服務對象，重點搞好精品網點建設；二是抓好綠色農業產品開發。即××以茶葉為重點，××、××以高山蔬菜為重點，××以“農家樂”為重點，××、××以生豬養殖為重點，配合地方產業發展思路，重點搞好“綠色通道”拓展；三是抓好山區特色資源開發。各社要積極配合縣委、縣政府確定的縣域經濟發展思路，積極支持山區小水電開發等基礎設施建設以及山地×××等農業深加工、精加工項目。 2.繼續深入抓好農戶小額信用貸款的“推創”工作。各社要按照“擴面、增量、延伸”的要求，在鞏固原有工作成果，切實防范風險的基礎上，把小額農貸放在“三農”貸款資金安排的首位，滿足農戶合理的資金需求。 ⑴、扎實做好《農戶小額信用貸款證》評級年審工作。各社對轄內農戶調查評級面、年審面必須達到100%。要逐戶逐筆建立好“農戶信用貸款檔案”，認真做好資信評定和核貸工作，在春耕生產之前將重新核定的貸款證和新發貸款證發至農戶手中，確保農戶能夠及時得到農村信用社小額信用貸款的支持。 ⑵、集中資金重點支持農民春耕備耕。在春耕生產之前，各信用社要準確摸清農戶貸款需求，摸底面必須達100%，嚴禁走過場，在摸清情況的基礎上，要切實做好支農資金的組織和匡算工作，為聯社資金調配提供準確的參考依據，集中資金支持農民春耕。 ⑶從實際出發，對小額農貸服務進行以下改進： ①貸款對象上拓展。將農戶小額信用貸款的對象延伸到個體工商戶，具體包括傳統種養大戶、訂單農業戶、進城務工經商戶、小型加工戶、運輸戶和其它與“三農”有關的城鄉個體經營戶。 ②貸款額度上放寬。對一、二、三級信用戶的貸款限額分別由過去的2000元、1500元、1000元提高到××元、××元、×× 元。 ③貸款利率上優惠。對信用社入股社員以及信用等級高的農戶按浮動利率優惠。 ④貸款期限上延長。真正按用途定期限，按生產周期定期限，按借款人意愿定期限。對茶、煙等特色產業的貸款期限可由過去的1年放寬到3年以內。 2.積極開發以農戶聯保貸款為重點的信貸服務新品牌。各信用社在二OO六年信貸服務工作中，對于信用狀況良好、經濟實力較強、發展產業趨同的農戶群體，可以按照《××省農村信用社農戶聯保貸款管理辦法》的要求，積極推廣“個人申請、多戶聯保、責任連帶、按期還款”的農戶聯保貸款服務模式，滿足農戶多層次的資金需求。 3.切實搞好企業、個體工商戶的評級授信及年審工作，大力支持個體私營經濟和中小企業發展。各社在二OO六年的信貸服務工作中，要認真按照《××縣農村信用社企業，個體工商戶評級授信、年審辦法》的要求，扎實搞好企業、個體工商戶評級授信以及年審的工作，要對轄內所有私營個體經濟大戶逐戶進行調查摸底，建立健全私營個體經濟檔案，進一步準確掌握個私經濟的規律和特點，在此基礎上做到“早核資、早評級、早核貸、早發證、早放貸”，發展和穩定一大批具有持續發展能力的民營企業和個體工商戶。依托黃金客戶群體的開發，建立信用社可持續發展的長效機制。 ㈢、以抓降清非為重點，努力化解經營風險。 抓降清非是確保專項中央銀行票據兌付的必備條件，是全縣農村信用社二OO六年的重要工作任務。各社要按照聯社的統一部署安排，具體抓好以下工作： ⒈推行隱性風險防范制度。各社要加強對正常貸款中隱性風險貸款的監控力度，要時刻關注借款人的生產經營、發展態勢和資金回籠等情況，準確掌握借款人、擔保人的動態，實行風險預警和防范制度，要建立信貸風險預測指標體系，如發現借款人資金周轉不靈、市場萎縮、經營狀況惡化時得以及時預警，以便及時采取有關措施保全信貸資產。對隱性風險大戶要實施重點關注，努力把貸款風險消滅在萌芽狀態，同時積極思索必要的信貸退出機制。 ⒉繼續推行不良貸款分類處置方案。對現有不良貸款要繼續加大分類處置方案的實施力度。要根據不良貸款的成因、企業的現狀和借款人、擔保人的不同情況采取不同策略，實施不同的分類處置方案。要靈活運用經濟、行政、法律等多種手段，按照先大后小、先易后難、先急后緩的順序清收不良貸款。要動態掌握信貸企業和擔保單位的變化情況，及時調整清收方案，確保清收方案的可操作性。對不良貸款絕對額大、占比高的信用社要積極開展階段性專項整治活動，在一定時間內集中人力打好清非攻堅戰。 ⒊繼續加大依法清收的力度。各社對信譽狀況差、多次催收無果的不良貸款戶，要及時采取措施實施依法收貸，要對現有不良貸款再次進行梳理，對逾期達6個月的不良貸款原則上必須起訴；對逾期雖不到6個月但風險較大或因經營者素質低下形成的不良貸款，要果斷及時起訴。要集中力量抓好幾件有影響的“大要案”的訴訟執行工作，達到“起訴一戶，震懾一方”“以點帶面”的效果。要加強與法院的聯系和配合，積極為法院提供被執行人的去向和可供執行的財產線索，以加大對已訴未結案件的執結力度。要對采取果斷措施，保全信用社資產的依法收貸先進信用社（個人）予以精神物質獎勵，切實提高全縣農村信用社依法收貸意識。 ⒋狠抓內部職工責任貸款的清收考核工作。根據省聯社的要求，今年聯社將加大對內部職工責任貸款的清收工作，要對現有貸款進行全面清理，科學認定責任，對確系內部職工違規發放、違規擔保形成的不良貸款，要采取措施督促相關人員及時收回，不能及時收回的，按有關規定予以處罰。 ㈣、狠抓信貸基礎管理，提高全縣農村信用社信貸規范化水平。 1.推行和落實信用社信貸支農工作考核指標以及信貸員包村包片“工作日志”制度。對鄉鎮農村信用社考核的重點是：信用社當年新增“三農”貸款占比要求達到80%，對農戶調查信用等級評定面要求達到100%，持證農戶貸款在授信額度內的貸款需求滿足率達到100%，農戶小額信用貸款當年到期收回率要求達到95%以上。對包村信貸員繼續落實包村包片“工作日志”制度，全面實行以支農政策宣傳、農戶信用等級評定、授信，農業生產調查和“三送兩收”為內容的任務考核（即送貸款證、送貸款、送信息；收貸款、收利息），按月實行百分考核，按季兌現，并要求每個信貸員記錄每日的工作計劃和結果，定期由主任簽字審核。 2.明確信貸操作的一些問題。各信用社在二OO六年度信貸操作中，必須嚴格落實以下要求：一是關于貸款發放方式。各網點發放的貸款除憑《貸款證》可以信用方式發放外，其余貸款必須以保證、抵押、質押的方式發放；二是關于貸款發放權限。按“統一管理、授權經營”的原則，各農村信用社（指鄉鎮社、營業部、直管分社）發放貸款單筆額度控制在×萬元以內，單筆金額超過×萬元的貸款，除存單質押方式以外，一律報聯社審批發放；三是關于貸款利率執行標準。除存單質押貸款執行人民銀行基準利率以外，對其它貸款要根據《××縣農村信用社人民幣貸款利率定價管理辦法》的規定，嚴格按照客戶從事產業、入股額度、信用程度、貸款方式以及單筆貸款額度等情況分別確定利率，對逾期或擠占挪用貸款的，必須嚴格按規定予以加息、罰息，不得隨意改變利率執行標準。四是關于貸款發放程序。各社要嚴格執行“審貸分離”制度，在全面實行授權授信管理的同時，嚴格執行“三崗”運作，對于大額貸款要嚴格審批程序，堅決杜絕貸款“一枝筆、一口清”現象的發生。各有貸款業務的網點都要把貸款程序、貸款手續和條件、借款人和擔保人須知等內容張貼上墻，有效避免貸款發放過程中的“暗箱操作”，全面提高辦貸效率。三是實行貸款集體討論審批制度。各基層網點貸款管理小組和聯社貸款管理委員會要加強工作力度，從規避貸款的風險入手，集思廣益，強化科學決策，完善貸款審批程序和責任制度，審貸會上充分民主，堅決杜絕一言堂，真正使得信貸管理工作更科學、更民主、更規范。 3.扎實做好日常信貸基礎工作。一是做好統計信息回饋工作。統計工作是一項基礎工作，是領導正確決策的依據，各社要提高對其重要性的認識，將其作為一項日常重要工作來抓，要明確責任，落實獎懲，切實提高統計回饋的速度和質量。二是做好××信貸管理系統的數據錄入工作。各社要充分認識信貸管理系統的重要性，落實專人保管系統鑰匙及其密碼，嚴禁交*混用或者密碼公開，要按照要求嚴格實時或定期錄入各項數據，所錄入的數據必須定期與會計報表核對相符，所錄入的信息必須正確完整，最大限度的發揮該系統的作用；三是建好各類電子文檔形式的信貸臺帳，包括支農再貸款臺帳、“隱性”不良貸款臺帳、已置換和已核銷不良貸款臺帳、個人責任貸款臺帳、聯社審批貸款臺帳，以上臺帳必須按時和會計報表核對相符，年終分類打印成冊保管；四是做好各種信貸檔案的整理保管工作。各社主管信貸員（信貸員）是各類信貸檔案資料經辦、保管的第一責任人，要按照信貸規范化的具體要求，及時完整的收集各類貸款客戶資料，按照常用、備查分類集中存檔管理，按時調整，其它各類信貸檔案要分類裝訂成冊，分門別類入庫保管。五是做好包村信貸員工作日志的記載工作。各社包村信貸員要按照規定認真記載《農村信用社包村信貸員工作日志》，做到適時、完整、真實，各社主任要認真定期簽字備案，時刻掌握包村信貸員動態，成效，使其真正成為考核包村包片的依據；六是對現有貸款進行全面清理，準確掌握其占用形態，運行狀況，綜合風險狀況，做好貸款五級分類的前期準備工作。 4.認真做好信貸人員的學習培訓工作。一是做好各類規章制度的學習。要配合省聯社實施的“三鐵”教育工作，在全縣信貸員隊伍中加強對××省農村信用社《信貸“十不準”》、《“三農”貸款“六嚴禁”》、《農戶小額信用貸款“六不準”》等規章的學習，加強對國家政策方針的學習的貫徹，提高信貸員隊伍的整體思想素質水平；二是做好各類信貸操作業務的學習培訓。一方面學法律，每位信貸員必須認真學習《貸款通則》、《商業銀行法》、《擔保法》等信貸有關法規，確保每個信貸員都能依法放貸、依法管貸。另一方面學習各類操作辦法和制度。包括《農村信用社貸款管理辦法》、《農戶聯保貸款管理辦法》、《農戶小額信用貸款延伸管理辦法》、《農村信用社大額貸款管理暫行辦法》、《貸款五級分類辦法》等上級聯社，行業主管、監管部門頒布的一系列辦法制度，在全縣信貸員隊伍中形成愛學習，講學習的良好氛圍，依靠廣泛深入的學習切實提高全縣信用社信貸操作整體水平。 |
