保險這個行業，由于保單的設計比較復雜，長期以來保險公司保單的獲取主要靠投入大量的人力，高人力成本的投入導致高客單成本，所以也導致了保險公司對于高客單的追求，由于前端成本比較高，保險公司往往忽略了后端理賠的人力投入，最終的結果是消費體驗不佳，所以買了保險的一些人有時會會點被忽悠的感覺。以致于現在每當提到保險業務員這個行業，你的第一印象會是什么？關鍵詞可能會是忽悠、不靠譜、死纏爛打、親朋好友……確實，大多數消費者并不太喜歡，甚至有些反感。接到類似電話第一時間就想說“不需要”。但實際情況是，我國有近千萬人從事這一行業。所謂存在即合理，為什么有這么多人做保險業務員呢？或者說，我們需要這些保險業務員嗎？
我總愛給人講這個故事：我的姥姥很厲害，什么都會，縫被子、做鞋、在衣服上縫一朵花，見過的沒有不稱贊的。我媽媽不會這些，但是也很厲害，會織毛衣，還燒得一手好菜。我這些都不會，但我過得很好，而且原有的一些『技能』也準備丟掉了，比如做飯漸漸被外賣取代、收拾房間漸漸被小時工取代。——時代的趨勢一定是讓社會化分工更加明確，全面逐漸變為專一，專業的事讓專業的人去做。
所以回來看這個問題：我們需要這些保險業務員嗎？是的，我們中的大多數人，沒能力也沒精力去學習保險知識、財務知識，提高風險評估能力。專業的事讓專業的人去做。找到我們相信的專業的人，告訴他訴求是什么，根據他給的建議進行決策。這幾乎是無法改變的模式。
于是，他們或許不夠專業，或許良莠不齊，或許他們并不在意你的保障，而更尊崇保費至上的原則。或許有種種的問題，但只要你想買保險，便無法脫離他們。不買保險，或者相信業務員，我們都在被迫做這道選擇題。
最近十年來，中國電子商務的發展領先全球，從消費習慣上來說，80后90后普遍對電子商務接受度高，而互聯網技術也重塑了保險服務的鏈條，從銷售渠道，客戶教育，理賠效率，客戶體驗和產品設計等方面都有比較好的改善，這樣使保險產品能更加符合客戶的需求。
解決痛點一：傳統保險代理人保單結構單一
截止到17年3月，已成立的壽險公司共計78家，在售的個人重疾險產品有1019款，壽險（包括定壽和終身壽）791款，意外險1057款，醫療險1172款。保險業務員通常只代理一家或幾家保險公司的產品，在給消費者推薦時，肯定不會超出他的代理范圍。即便他有心提供更全面更完善的服務，也不可能同時了解這78家公司每年的經營簡況、近幾年的保費規模、投訴率等信息。更不可能對于上述4000多款產品的條款、費率表、保險說明書了如指掌。
解決痛點二：大數據找出最佳性價比
我舉個例子：
這是四款性價比比較突出的重疾險產品，隱藏了產品名稱以避免廣告之嫌。由于4款產品保險責任相似，我們主要比對價格。我們看標紅的數字就會發現，如果用戶是20-30歲的男性用戶就該買產品2，40歲的男性用戶就該買產品4，女性用戶該買產品3。但是別忽略了投保區域的制約，所以即使你想買，可能也買不到性價比最高的產品。但是這樣分還是比較粗糙，如果我是35歲的男性，我該買產品2還是產品4？這只是4款產品，市場上有幾千款產品，面對這樣浩瀚的信息量，傳統保險業務員如何從中挑選出最適合用戶的產品？
解決痛點三：推薦保險的客觀性
最重要的一點，傳統保險業務員給消費者推薦產品時，雙方的利益訴求是矛盾的。消費者希望購買性價比高的產品，而業務員只會推薦傭金豐厚的產品。由于豐厚的傭金，保費因此升高。為了使巨額保費不那么扎眼，各種看似花哨、其實沒有多少價值的保險責任相繼登場。這就是為什么市場上橫行的都是各種終身、返還、責任復雜、保費奇高的產品。真正性價比高的產品不是沒有，但由于沒有中間的傭金，保險業務員是不可能推薦給消費者的。
主要的互聯網保險類別：1.保險超市模式：雪球保險https://baoxian.xueqiu.com/#/雪球保險通過互聯網提供場景化的各類品種選擇，雪球保險的主要特點是把難懂的保險專業術語變成通俗易懂的語言，這樣做的好處是客戶更容易理解保險，從而找到適合自已的保險。
2.不拿銷售返傭保險經紀人模式：保險經紀人應該是與用戶利益捆綁的，通過自己的經驗與技巧，幫助用戶挑選更適合、性價比更高的保險產品，為用戶節省大量的時間和金錢。相應的，作為回報，用戶會支付一定金額的咨詢費。不依賴保險公司的傭金生存，才可能站在用戶身旁，為用戶利益著想。近幾年一個又一個知識付費產品如雨后春筍般出現。事前付款，事后打賞，已經越來越被大眾所接受。目前市場上有一款叫“探險貓”的產品就是不拿銷售返傭的保險經紀人模式，它主要通過大數據與人工智能技術的應用，使得效率和準確度得以巨幅提升。更重要的，它只展示推薦結果，不給保險公司導流，不賺銷售傭金。相信不久得未來，還將出現越來越多與探險貓類似的產品。屆時，中國的保險業必將迎來天翻地覆的變化。 @今日話題@小德 $恒生指數$ 上證指數$創業板(SZ395004)$
