28.11.2018
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作者 | 第一財經 杜川
繼“京東互保”下架后，網紅產品“相互保”改名“相互寶”轉做網絡互助計劃，也遭遇變相“下架”。
就在1個月前舉辦的“相互保”發布會上，信美人壽相互保險社（下稱“信美相互”）董事長楊帆曾表示，“相互保”要做一個真正合乎監管規定的正派互助計劃，合規、風控、精算定價、付費方式都需要一點一點去突破，并讓這個計劃在現有的保險產品框架下，實現可持續的運營。
“希望利用這張牌照，解決（千千萬萬人）因病致困、因病致貧的困擾。”楊帆稱，相互保更多的是一種模式，而不是一個產品。
而11月27日，“相互?！眳s丟掉了原有的保險牌照優勢。螞蟻金服發布公告稱，“相互保”即日起將升級為“相互寶”，轉型為一款基于互聯網的互助計劃。
同日，信美相互也發布公開信稱，根據監管要求，今后不能以“相互保大病互助計劃”為名銷售《信美人壽相互保險社相互保團體重癥疾病保險》。新“相互寶”將不再由信美人壽相互保險社承保。
對于被監管叫停的原因，信美相互稱，近期監管部門約談信美相互后，對“相互?！碑a品的業務開展情況進行現場調查，指出其涉嫌存在未按照規定使用經備案的保險條款和費率、銷售過程中存在誤導性宣傳、信息披露不充分等問題。
國務院發展研究中心金融研究所教授朱俊生對第一財經記者表示，“相互寶”回歸網絡互助計劃，信美保險不再參與，這是監管部門基于維護現有監管規則以及不同市場主體競爭公平性的考慮，“監管部門鼓勵在依法合規的基礎上的創新，但對于涉嫌報行不一、信息披露不充分等問題，有可能影響消費者合法權益的，有采取監管行動的必要?！?/span>
相互保突然變身
自螞蟻金服攜手信美相互共同推出網紅產品“相互保”以來，用戶數量快速攀升，此前已突破2000萬用戶數，在市場引發了關注和熱議。11月27日，“相互?！卑l布公告宣布即日起將升級為“相互寶”，并定位為一款基于互聯網的互助計劃。
據悉，“相互寶”在100%保留用戶原有權益的情況之下，將推出一項新福利：用戶在2019年1月1日~12月31日的分攤金額188元封頂，多出部分全部由螞蟻金服承擔。以后，每年末“相互寶”會公布下一年封頂金額相關情況。
對于此前有關“相互?！笔杖?0%管理費、分攤費用存疑等質疑，螞蟻金服表示，“相互寶”進行了相應調整。在大病保障范圍、分攤模式及互助金額度等方面基本一致外，相關服務進行了三點優化：每位用戶在2019年1月1日至12月31日期間的總分攤金額不超過188元，如有多出部分全部由螞蟻金服承擔；管理費將從原來的10%下降到8%；未來如果“相互寶”的參與人數低于330萬，計劃也不會立刻解散，螞蟻金服會繼續為用戶提供一年的大病保障。
脫離保險、轉型互助，在行業人士看來，從“相互?！钡健跋嗷殹?，盡管模式有所變化，但其低門檻、互助、普惠的初心和價值依然是值得倡導的探索方向。
原中國保監會副主席魏迎寧認為，原有的“相互保”帶有保險和互助雙重屬性，形式上是保險、實質上是互助。
網絡互助潛存風險
雖然從公告內容來看，“相互寶”在用戶保障方面并沒有發生變化，而且體驗升級。在短期內超過千萬用戶的加入，也體現出大眾對保險保障的迫切需求。
但值得注意的是，“相互寶”并不屬于保險產品，而網絡互助產品目前尚沒有明確的監管條例約束。
輕松籌聯合創始人兼總裁于亮對第一財經記者表示，陸續有企業入局網絡互助，從一個側面反映了消費者和市場有這樣的需求?！捌诖O管進一步明確相關政策、法規，讓平臺運營可以有據可依，在監管的幫助下合規運營?！?/span>
一位壽險公司人士對記者表示，“相互寶”雖是大病保障但卻不屬于保險監管范疇了，而是一種民間行為，不是持牌產品?！俺峙飘a品是需要符合一系列條件和接受嚴格監管的?！?/span>
早在2015年，原保監會就曾發布風險提示，認為“互助計劃”與相互保險經營原理不同且其經營主體不具備相互保險經營資質；部分“互助計劃”經營主體借保險尤其是借相互保險名義進行公開宣傳、銷售，存在諸多潛在風險；警惕以相互保險名義騙取錢款。
2016年底，原保監會發布《關于開展以網絡互助計劃形式非法從事保險業務專項整治工作的通知》內容顯示，一些網絡互助平臺出現違規宣傳和經營現象，甚至涉嫌變相或實際經營保險業務，主要體現在：違規開展保險運營活動；違規使用保險術語，將互助計劃與保險產品進行對比和掛鉤，混淆保險產品與互助計劃的區別；打著“保險創新”、“互聯網+保險”等名義進行虛假、誤導宣傳；宣稱互助計劃及資金管理受到政府監管；以互助計劃名義收取保險費并非法建立資金池。
由此可見，沒有監管部門監管、非保險產品、無剛兌保障等都是網絡互助潛在的風險點。而從目前行業情況看，網絡互助的平臺數量已經從2016年的上百家，銳減至目前的10家左右。
平衡風險與創新
據了解，在重疾和大病保障方面，多家網絡互助平臺均有布局，以輕松籌旗下的輕松互助為例，根據記者了解，目前已救助超過1000位會員，累計劃撥互助金超過2.2億元。
與此前的網絡互助產品相比，“相互寶”有哪些異同？第一財經記者將其與網絡互助輕松籌進行了對比。
由相互保險轉型為互聯網互助計劃，業內專家對第一財經記者表示，螞蟻金服做網絡互助應與傳統的互助有所區別?！安僮鬟\營中，未來應將互助計劃產品做出一些特色。相互（保險）、（網絡）互助都帶有普惠性質，如果能夠合規發展，與基本醫療保障是一個比較好的配合與補充。”
“螞蟻金服做網絡互助，信息、數據都比其他互助平臺豐富的多，生活習慣、支付習慣都能看到。（數據）信息背景強大，但要發揮對健康醫療的管理職能，風險評估、費用測算，還需拿出一些新的東西。”該專家稱。
在此前“相互?！弊呒t后，需要事先繳費、剛性承諾是最大的爭議焦點。業內人士認為，出事分攤機制很難保障“剛性兌付”。
根據保險法的規定，相互保險、股份制保險都應該遵循保險法的基本原則?！跋嗷ケｋU應更公開，應對利潤做好的管理，對現在的產品要有一個改良。在合規設計方面，要體現出比普通商業保險的優勢，（就是）成本低。”上述專家還表示。
朱俊生則認為，圍繞相互保的討論提出了一個重要的命題，即如何既防范風險，維護消費者利益，又給市場新生事物留下探索和創新的空間，有效發揮市場作為試錯過程的作用機制。
“新生事物往往超過現有監管規則的適用范圍，突破現有的部分監管框架，需要監管機構與行業加強溝通，應尋求規則適應與鼓勵創新之間的平衡?！敝炜∩Q。
