對于很多年輕人來講，養老是幾十年后的事情，好像是一個比較遙遠的話題。可實際上，養老已經成為一個越來越嚴峻的社會問題，因為與歐美發達國家“先富后老”相反，我國是典型的“未富先老”型國家。人口老齡化和企業基本養老保險長期收不抵支的現狀，決定了社保養老只能滿足一部分人較低水平的養老需求。而且養老壓力在70、80后這輩人身上尤顯突出。他們中的大部分人是獨生子女，有限的收入不僅要負擔養育子女、贍養雙方父母的重任，還要不斷貢獻給高速發展的中國房地產市場。可以預見的是，30年后，當他們踏入退休的行列時，僅靠傳統的儲蓄和社保來養老是遠遠不夠的。根據中德安聯的預測，一名在上海生活、工作的30歲的人，假設現在每月的單純生活支出為2500元，60歲退休時大約需要6000元來維持相仿的生活品質，這還不包括自己和父母、岳父母的醫療費用支出，也不包括旅游、壓歲錢等社交支出。
什么時候應該考慮養老的問題呢?中德安聯理財專家的意見是，應當盡早規劃，越早投入，收益越高。數字可以說明，30歲的韓先生擬購買保險作為養老規劃，供選方案有2個，一是從現在開始，每年投資6000元，投資期限為10年;二是10年后開始投資，每年的投資額和投資期限均相同。以投資年回報率為5%進行計算，可以發現，到其65歲時，積累資金分別是26.8萬元和16.4萬元，差額有10萬元之多。
那如何來規劃養老呢?合理運用理財工具可以有效地化解養老壓力。合理的資產配置可以分散風險，綜合各種理財工具的優點，既能為日常生活留出現金流，又能保證中長期有一個不錯的收益。
在各種理財工具中，最常見的是銀行儲蓄和債券，資金安全，可以比較靈活地取用，但是收益受近期利率影響，一般定期存款最長為5年，近年來貨幣市場一直處于利率下降區間，存在銀行的資產甚至有貶值的可能，以一年期存款利率為例，1990年為10.08%，而目前僅為2.25%;股票看似收益高，但伴隨著非常高的風險，一般不建議作為養老規劃的主要部分。中德安聯的理財專家指出，在眾多理財工具中，保險對于養老而言有特殊的意義。保險不僅能提供人生各個階段各種周全保障，確保意外事件發生之后，家庭和個人的生活品質不受到顯著影響，還能夠通過精算師、風險管理師等專業人士對資金的中長期籌劃運作，達到資產的穩健增值。一個完整的理財組合中，保險毫無疑問是堅實的基礎，有了這塊“壓倉石”，可以更自由地進行其他投資，而無后顧之憂。
與儲蓄相比，保險能提供長至幾十年的資金運作時間，通常以投保時的利率作為保證利率的參考，很多在上世紀90年代購買養老保險產品客戶無疑是最大的受益者;其二，保險有“半強制儲蓄”的作用，能夠避免資金使用的不確定性，做到專款專用;最重要的是，當意外事件發生時，只有保險能在最短的時間里給付一筆遠大于投資數額的保險金，以解燃眉之急。
