案情簡介：
2007年9月，李某分期付款在某市某汽車銷售公司購車后欲為其車購買保險。李某與該汽車銷售公司約定，在李某沒有還清車款之前，保單上登記的車主是汽車銷售公司，汽車銷售公司作為被保險人，保險費由李某支付，后李某按此約定在深圳市某保險公司投保了第三者責任險20萬元，但在保單上根本沒有出現李某的名字。后李某駕車發生交通事故，造成第三者傷亡，法院判決李某負刑事責任，并連帶賠償受害方19萬余元。但是保險公司以李某不是被保險人，沒有權利向保險公司索賠為由拒絕賠償，李某無奈，投訴至保險監管機構。
評析：
在本案中，李某作為車輛的實際使用人，被法院判決承擔交通事故賠償責任，但在保險法律關系上，被保險人為汽車銷售公司，因此，盡管李某實際支付了保險費，但是他不具有向保險公司索賠的權利，無法獲得保險賠償。同時，由于被保險人——汽車銷售公司無須承擔交通事故中受害者的賠償責任，因而保險公司也無須向汽車銷售公司進行賠償。這樣，李某白白支付了保險費，但轉嫁風險的愿望落空。之所以出現這種結果，主要是分期付款購車人對權益關系不清楚造成的。那么，分期付款購車人怎樣才能維護好自己的權益呢？
在分期付款購車人沒有還清購車款前，盡管車輛名義上的所有權仍在汽車銷售公司，但車輛是由購車人在進行日常實際使用和管理。在車輛發生交通事故后，法院通常判決由實際使用人即分期付款購車人，而不是汽車銷售公司來承擔交通事故損害賠償責任，這就意味著在車輛使用過程中所產生的風險主要是購車人承擔的。因此，在為車輛購買保險時，理應著重保障購車人的利益，將向保險公司的索賠權賦予購車人，即由購車人充當被保險人。
那么，根據現行保險法律，尚未付清購車款，不擁有車輛所有權的分期付款購車人可以充當投保人和被保險人嗎？答案是肯定的。《保險法》第十二條規定：“保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。被保險人是指其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人，投保人可以為被保險人。”第四十八條規定：“保險事故發生時，被保險人對保險標的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金?！比缟纤觯徿嚾嗽趯囕v進行日常的實際使用和管理，并承擔著車輛使用所產生的風險，一旦車輛發生交通事故，購車人將面臨對受害人進行賠償的法律責任。因此，購車人對車輛具有合法的經濟利益，從而完全可以以自己的名義對車輛進行投保，并充當被保險人。
至于汽車銷售公司，它所面臨的風險主要是購車人不能如期還清車款，其參與到汽車保險中的主要目的在于當車輛發生損毀時，能夠迅速通過保險賠款來補足車輛的余款，以避免購車人因交通事故賠償造成失去償付能力或產生信用風險，而這一目的通過在保險合同訂立時，把汽車銷售公司作為車輛損失保險賠款的第一受益人（受益金額應限定為購車余款）就可以達到。可見，在對分期付款所購車輛進行保險時，應當由購車人來投保，并充當被保險人，而由銷售公司充當車輛損失保險的第一受益人，這樣，雙方的權益都能得到保護。
