隨著電商型、各類創(chuàng)業(yè)型消費金融紛紛打出大數(shù)據(jù)信貸、移動互聯(lián)網(wǎng)信貸等招牌，智能信貸已經(jīng)成為消費金融的香餑餑。“慢兩拍”的銀行有必要、有能力，同時也要有策略地在智能信貸方面“后來居上”。
盡管不同的機構對消費金融規(guī)模的預期并不相同，比如一些機構預計到2020年我國消費信貸規(guī)模將突破8萬億元，而國家金融與發(fā)展實驗室4月25日發(fā)布的《中國消費金融創(chuàng)新報告》則顯示2020年消費信貸規(guī)模有望超過12萬億元。
但無論如何，在消費升級和消費結構年輕化（意味著良好的市場環(huán)境）、消費信貸滲透率相對發(fā)達國家低下（意味著巨大的市場潛力）的背景下，消費金融可謂藍海一片，自2015年以來，各種類型的消費金融企業(yè)或產(chǎn)品紛紛加速入局。
事實上，憑借信用卡這個“能夠最好地支持消費金融的產(chǎn)品”，銀行業(yè)早就在消費金融領域扎深了根，后來電商、網(wǎng)貸、消費金融公司等入場，一系列縱深發(fā)展過程催生了消費金融核心驅動的“三級跳”：
顧名思義，資金驅動就是以資金實力為核心優(yōu)勢打造消費金融。本質上，它是消費金融早期的一種被動形態(tài)，以銀行為絕對主力，消費者“透支”方式只能選擇對資金掌握了話語權的銀行，而信用卡是該階段典型且近乎唯一的產(chǎn)品。
互聯(lián)網(wǎng)浪潮，特別是電商系發(fā)展之后，一方面銀行的資金優(yōu)勢有所下降，另一方面，電商天然的場景給予了消費金融最直接的釋放空間，造就了以場景為核心的網(wǎng)購分期消費金融盛況，阿里、京東、唯品會等企業(yè)的消費金融業(yè)務趁勢崛起。
場景帶來大量流量后，消費金融的頻率發(fā)生質變，傳統(tǒng)信貸不論在流程還是風控技術上都無法適應，面臨“有米做不了飯”的境況。此時，一方面場景獲流（“找米”）仍是驅動核心，另一方面提供綜合信貸解決方案（“下鍋”）的智能信貸技術登上舞臺，技術+場景雙驅動形成。
在“三級跳”過程中，銀行系顯然有點“受傷”，場景化不足、技術創(chuàng)新不積極，導致用戶體驗嚴重受限。但挑戰(zhàn)可能也意味著機遇，若是老資格的銀行憑借已有的強勢資金優(yōu)勢，又在場景、技術上做足功夫，就能形成資金+場景+技術三重驅動，其綜合優(yōu)勢將是其他形態(tài)的消費金融完全無法比擬的。
擁抱場景，銀行消費金融要補“木桶的短板”
信用卡為代表的銀行系消費金融是整個消費金融市場的絕對主體，但銀行信用卡傳統(tǒng)上僅靠線下引流的模式與場景+流量的互聯(lián)網(wǎng)拓客思維已經(jīng)越來越遠，信用卡的場景布局已成為銀行“木桶的短板”。
根據(jù)央行2017Q1支付系統(tǒng)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國信用卡的發(fā)卡量已經(jīng)達到人均0.32張，但綜合央行持續(xù)發(fā)布的各季度歷史數(shù)據(jù)，可以發(fā)現(xiàn)信用卡總體已經(jīng)接近存量市場形態(tài)，增量不再明顯。
圖：信用卡發(fā)卡狀況（數(shù)據(jù)來源：央行發(fā)布整理）
圖中可以明顯看出，發(fā)卡狀況呈現(xiàn)波動甚至短時下降，信用卡未在增量運營上有大的突破，與消費金融20%的預期增長速度反差很大。這充分說明，較少關注場景的信用卡在其他消費金融形態(tài)沖擊下，陷入了存量客戶運營之中，在消費金融浪潮中這是一種典型的“不進則退”。
一些理念超前的銀行業(yè)者已經(jīng)意識了這個問題，例如招商銀行副行長劉建軍在8月31日銀監(jiān)會第127場銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會上就表示，在招行整個消費金融布局中，其信用卡移動端服務產(chǎn)品掌上生活App就聚焦于通過場景搭設實現(xiàn)增量用戶經(jīng)營。
電商的消費金融的場景主體都在特定范圍內，“場景”作為觸發(fā)消費的必然陣地，即場景+金融。而銀行作為金融機構存在，其思路則完全相反，應讓金融服務延伸到日常的生活消費，場景圍繞著用戶的需求生長和運轉，從而實現(xiàn)“金融場景化”的反向突圍，即金融+場景。
金融與生活的邊界十分模糊，這決定了信用卡的場景化不應該像電商平臺等的消費金融一樣只是“告訴你哪里有優(yōu)惠”，而是要形成全天候的陪伴感。
例如，招商銀行信用卡旗下的掌上生活App，將飯票、影票、積分、信貸和支付等產(chǎn)品完全融入場景化的運營策略，使金融服務滲透線上線下、境內境外等各種消費場景，圍繞客戶“衣、食、住、行”等各方面的消費需求進行場景構造，并且不再局限于招行內部，向全體需求者開放消費金融服務，給了用戶一種“需求存在，場景供給便存在”的“如影隨形”的使用體驗，實際就是金融+場景理念衍生的多場景、跨場景化獨特優(yōu)勢。
以往，吸引消費者刷卡的主要策略是優(yōu)惠活動，這一拓客方式目前仍然是信用卡消費的主旋律。但隨著各大銀行在信用卡上發(fā)力，面對各種各樣的“刺激”，消費者對優(yōu)惠的敏感度下降，優(yōu)惠仍然必要，但僅靠優(yōu)惠已經(jīng)陷入競爭紅海。
有能力、有成熟消費理念的年輕消費群體是促進消費金融快速發(fā)展的主要動因，這個群體同時有一個顯著特點：在場景消費過程中有更多的個性化訴求。因此信用卡場景擴張除了多場景、跨場景，還必須是場景+個性化體驗的結合。
例如，偵測到某個用戶最近下館子、看電影的生活娛樂類消費比較頻繁，最新升級的掌上生活App6.0便會在特定時間內連續(xù)推送可及范圍內的吃飯、購物、電影相關的優(yōu)惠活動或服務信息。配合用戶的個性化消費需求，而不是把所有通用的場景羅列上，等待用戶自行選擇。顯然，這一舉動會大大加強場景擴張的“落地性”，帶來更強的產(chǎn)品粘性。
總而言之，信用卡是銀行的“深木桶”，場景是其“短板”，本身就在線下具備優(yōu)勢的信用卡，在場景線上化的過程中也能很好地轉化這些優(yōu)勢，多場景、跨場景加上個性化是場景化擴張的主要策略，將帶來更多的增量用戶空間。
消費金融寄予厚望的智能信貸技術，銀行應該后來居上
隨著電商型、各類創(chuàng)業(yè)型消費金融紛紛打出大數(shù)據(jù)信貸、移動互聯(lián)網(wǎng)信貸等招牌，智能信貸已經(jīng)成為消費金融的香餑餑。“慢兩拍”的銀行有必要、有能力，同時也要有策略地在智能信貸方面“后來居上”。
聚焦于單個場景的消費金融，例如電商，其智能信貸擁擠在某幾個場景和方向，競爭點單一，場景優(yōu)勢往往掩蓋了技術帶來的價值，從行業(yè)角度而言對技術的進步并不利，更多需求技術的場景將無法享受到這種“進步”。
這也是消費金融3.0的意義所在，突破場景限制，做底層技術突破、服務全場景，實現(xiàn)真正的普惠金融。事實上，銀行業(yè)的多場景、跨場景本身就需要這樣的底層技術支持，而且，如何建立個性化的消費金融場景也需要大數(shù)據(jù)智能分析。比如，掌上生活App6.0版本新推出的首個智能消費金融引擎——e智貸，用戶打開e智貸即可知曉最大可貸額度，在選擇金額、還款偏好后，系統(tǒng)會自動推薦相關產(chǎn)品并支持“一鍵申請”。這種高效便捷體驗的背后是有大數(shù)據(jù)的深度應用以及實時金融決策平臺的支持。
做全場景信貸技術，必然需要全場景數(shù)據(jù)支持。這方面銀行擁有天然的優(yōu)勢，長期積累起豐富的各屬性、各場景交易數(shù)據(jù)（過去未被利用，但積累深厚），這些結構性數(shù)據(jù)、非結構化數(shù)據(jù)再加上引入外部來的交叉驗證信息數(shù)據(jù)讓銀行很容易構建起各類信貸模型。例如，掌上生活App基于積累了多年的用戶路徑及行為數(shù)據(jù)，通過每日1000萬次的云端計算，能對用戶進行精準畫像和行為預判。
此外，作為大投入事業(yè)，信貸技術的研發(fā)需要充足的資源，直白地說，就是需要人力、財力的大投入。不言自明，“財大氣粗”的銀行又具備了相對優(yōu)勢。
智能信貸不等同于智能風控，它是一種綜合解決方案，按照信貸流程可以包括：
A、運用大數(shù)據(jù)技術建立用戶畫像和關系圖譜，識別用戶以定價（貸or不貸，利率水平）；
B、自動化匹配資金供給來源產(chǎn)品，提供最合適的渠道（而不是只有一款產(chǎn)品、一個渠道）；
C、運用交互技術給予用戶平滑順暢的使用體驗，挖掘潛在消費需求，并提供自動化、個性化客戶服務方案，保證效率+客戶滿意；
D、針對單個客戶形成自動化貸后管理方案（催收等事項）；
E、全流程安全管理。
以招商銀行為例，其目前已研發(fā)形成了申請模型，行為模型，催收模型等一整套的模型來發(fā)展消費金融業(yè)務。招商銀行信用卡旗下的掌上生活App 6.0則形成了覆蓋“數(shù)、算、器、端”全流程的實時金融決策平臺，不僅可以秒級判斷用戶可申請的消費金融額度，還可主動捕捉用戶價值信息、潛在消費金融需求。在服務方面，基于“千人千面”的智能推薦引擎，掌上生活App可提供“量體裁衣”式的消費金融貸前、貸中、貸后客戶服務。此外，招商銀行銀行級風控體系也給予了掌上生活用戶辦理和使用消費金融產(chǎn)品時完全的風控保障，全流程智能信貸“解決方案”由此打造。
三項全能后，搞定“消費金融”已不在話下
技術+場景雙驅動是消費金融3.0的特征，如果能夠搞定具有挑戰(zhàn)的場景擴張、技術革新雙驅動，又兼具傳統(tǒng)資金驅動優(yōu)勢，形成以資金為基礎、以場景帶來規(guī)模、以技術促進全流程信貸優(yōu)化的銀行消費金融產(chǎn)品，登頂只是時間問題。
從上文一系列分析看，升級到6.0版本的招行掌上生活App可能就是這樣一款產(chǎn)品。背靠招商銀行強大資金支持作為基礎，在積極的場景化擴張中，實現(xiàn)總下載次數(shù)突破1.35億、綁定用戶突破4000萬、日活躍用戶高達576萬的規(guī)模（最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)），馬太效應初顯；又通過智能信貸技術升級，取得 “e招貸”交易規(guī)模突破381億，余額逾300億元的成績（截至今年6月）。可以說，無論是資金、規(guī)模、還是技術掌上生活App都是名副其實的“第一消費金融App”。
這也給了銀行業(yè)充分的信心，利用舊有優(yōu)勢，積極補缺并利用資源力量拓展新優(yōu)勢，構建資金+場景+技術三重驅動，在消費金融3.0時代，銀行業(yè)顯然具備更大的市場競爭潛力。
來源：鈦媒體
