銀行打電話來叫我辦理分期還款，一開始我是拒絕的。
“我們最近有活動，12期以上的利息可以打八折，多辦理分期有助于提額。”
“上個月這卡只刷了幾千塊，下次我多花一些再分期還吧。”
“小姐姐，你的卡用了快兩年，每期都能按時還，是我們的優質客戶，但也該給銀行賺點錢啊！”
說的我很慚愧，遂答應。
Part.1
辦理信用卡分期還款有助于提高額度，這是業內沒有明說的大實話。
因為銀行信用卡業務的收入來源主要是分期手續費、年費、商戶回傭和逾期利息等，其中分期手續費就占了一個大頭。
你要給銀行賺點錢，銀行才樂意給你提高額度鴨！
很明顯，我太摳門了。
不過這卡的額度我印象中一年多的時間里升過3次，所以沒太在意利用分期來提額的事。
直到這次銀行開門見山喊我辦理分期，那就辦吧。
縱然我心比較軟，但這錢也花的明白：我辦的12期手續費費率是0.66%，實際年化是14.62%，打八折后年化利率還得11.70%！
蠻肉疼的。
之前有跟大家詳細講過信用卡分期年化利率的計算方法，
表面上費率是0.66%，12期實際年化是14.62%，18期實際年化是15.46%；
表面上費率是0.72%，12期實際年化是15.95%，18期實際年化是16.37%......
打個比方，
5000元分12期還，費率是0.66%，每期的還款金額為449.66元，
還款總利息為449.66×12-5000=395.92元。
如果12個月后一次性還5000元，月費率0.66%，那利息是5000×0.66%×12=396元
分期還款竟然和一次性還款的利息是一樣的！
但這筆錢并沒有完整借給我們12個月，也就是說，我們每個月在還分期，而分期的本利和每個月都是以借款總額和總期數來計算的。
所以表面上的分期費率并不等同于我們的實際借錢年化利率。
具體計算方法看這篇文章?
分期消費利息其實很高！Part.2
類似的，銀行借我們一筆大錢買房，我們每個月都在還月供，那房貸是否也暗藏玄機呢？
并沒有。
大家可以翻一翻銀行給的貸款合同，無論是哪一種還款方式，按月計息，對應的就是月利率；按日計息，對應的就是日利率。
也就是說，銀行在計算房貸月供的過程中已經把時間成本考慮到了。
我們可以用房貸計算器來驗證。
假設貸款70萬，30年，商貸利率5.3%，那么等額本息每月還款3887.13元，利息總額為69.94萬。
如果這筆錢我們是30年后一次性還本付息的話，利息為
70×（1+5.3%）^30=329.57萬
比剛剛計算器算出來的69.94萬多得多。
所以房貸這塊還是精準的，真實的房貸年利率說是多少就是多少，計算月供的時候會轉化為對應的月利率的，而月利率=年利率÷12
把月利率代入合同中的公式，計算所得與房貸計算器計算出來的月供結果是一樣的，3887元，沒差。
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