在你印象中，銀行理財產品有什么特點？是不是收益穩定、風險低、可以放心購買、不太會被坑？
其實銀行現在銷售的理財產品又多又雜，其中一些已經脫離了“收益穩定”“風險低”的范疇。
比如今年4月份的中國銀行原油寶事件，很多投資者不但虧掉了全部的本錢，最終竟然還欠了銀行一大筆錢……
今天錢哆哆就跟大家盤一盤，銀行理財都有哪些貓膩？我們應該怎么避坑？
銀行理財4大坑
對很多不懂投資理財的普通人而言，銀行理財是幾乎是最重要的理財方式。但這里面有4個最常見的大坑，需要大家小心防范。
1.代銷理財產品
現在的銀行，不再像是傳統品牌專賣店，自產自營自銷。
它更像一個經銷商，除了自身的理財產品，還會代銷自己的理財子公司、市場其它機構的產品。
很難說他們推薦給你的是真的適合你，還是為自身利益。如果運氣不好，甚至還會碰上觸碰法律的操作。
比如2017年，民生銀行北京一家支行的行長，偽造了一款假的理財產品，賣給150多位私人客戶，金額有30億，合同還蓋了公章，結果碰巧有人去查，發現根本不是民生銀行發行的產品……。
還有去年，招商銀行竟然也暴雷了……他們的一款理財產品，收益并不高，5%左右，宣傳也說是低風險理財。結果到項目逾期、沒有兌付，才發現是P2P產品，涉及到9000個用戶共14億元資產……
你以為在銀行買了個心安，結果這一遭，堪比送上門來的詐騙。
2. 存款變理財
最近兩年，“結構性存款”這個詞突然火起來。
國有五大行的理財產品里，很多都屬于結構性存款，但通常都和保本的產品混在一起賣，不仔細分析，還真分辨不出來。
然而，結構性存款本質其實是“存款+投資”，完完全全是被“存款”二字誤導的風險品。大部分的錢（通常90%左右）維持原先的固收產品，而剩下一小部分，會用來買其它高風險品種，比如股票（國內、海外）、黃金、外幣、原油等等。
這等風險值，已經不屬于我們平常理解的“存款”了。
3. 固定收益不保本
很多人一聽固定收益，以為就是字面含義，穩妥妥地拿本金、賺收益，絕對靠譜的保本理財。但實際情況怎樣呢？
比如某行的這款“固定收益類封閉式凈值型產品”，如果不仔細看產品說明書，真的很難發現，所謂“固定收益”的理財，風險等級是R3，且“不保本”。
原來，這里的“固定收益類”，指的是大部分的錢，用來投資可以帶來固定收益的產品，比如存款、債券，但債券也有信用不好虧的，債券市場也有整體下跌的，所以不代表收益承諾。
4. 夸大收益
銀行在銷售理財產品時，會標示預期收益率。而一些理財經理會在這上面做文章，通過一些話術暗示讓我們誤以為真的能拿到這么多的收益。
事實上，那只是宣傳語，并不是承諾。
就算最后因為某些因素沒達到宣傳所說的收益，銀行也不會負責的， 所以，大家謹記：預期收益≠實際收益。
另外，我們也要注意理財產品說明里的 “年化預期收益率”。
比如一款號稱預期年化收益5%的理財產品，產品期限為三個月（90天），三個月后，你的收益不是：本金×5%，而是本金×5%×90/365。
相當于把這個收益率平均到每一天了，再乘以產品期限，是不是很坑？
怎么做才能避坑？
看了上面的內容，可能很多小伙伴被嚇得不輕：“原來銀行的理財產品有這么多坑??！”
其實，這只是冰山一角而已，還有更多的坑在等著我們跳，我們要想不被套路就要學會辨別理財產品的真假。
如何避免呢？
就像正品會有一個防偽編碼，銀行自有的理財產品也會有個14位的登記編號，一般藏在產品說明書，或者合同里，大寫C開頭，后面是13個數字（注意不是產品代碼）。
比如下圖這個——
只有在監管部門登記過的銀行理財產品，才有這個編碼。
如果不放心，可以復制這串編碼，到中國理財網檢驗真偽。這是銀保監會指定的，銀行業理財產品查詢網站，官方出品。
如果查詢顯示您查詢的理財產品，未在我中心“全國銀行業理財信息等級系統”進行登記，就說明這不是銀行自營的公募型理財產品。
