作者：河南銀監局副局長周家龍
來源：《中國農村金融》2015年第21期
支持縣域發展對我國經濟社會發展意義重大，尤其是河南省縣域經濟總量達七成，發揮好金融助推作用，對促進縣域經濟快速增長非常重要。河南銀監局始終高度重視縣域金融服務工作，自成立以來，有效發揮監管引領作用，指導鼓勵銀行業結合地方縣域經濟發展特點與實際，大膽實踐與創新，優化金融服務，取得了良好成效。
縣域金融供給持續增強
引導銀行業加大縣域信貸投放，支持農村經濟發展見成效。數據顯示，河南省農業貸款余額與農業生產總值之比1993年僅為0.35，2014年提升至2.81，金融支農作用明顯強化。2012年以來，銀行業金融機構圍繞糧食生產核心區、全省96個農業產業化集群建設和新型農業經營主體發展，加大信貸投放力度，截至2015年9月末，全省涉農貸款余額13070.55億元，占全省貸款總量的41.7%。
指導銀行業加強機構渠道建設，縣域金融服務覆蓋度提升。截至2015年9月末，全省縣域法人金融機構共174個，省轄內占比78.03%;全省縣域分支金融機構7817個，縣域金融機構從業人員95869名，省轄內占比均超過半數。目前，全省范圍內已實現金融機構縣域全覆蓋，農信機構重點鄉鎮村全覆蓋。
督導銀行業合理安排貸款期限，縣域貸款“短期化”弊病改善。截至2015年9月末，河南省縣域銀行業金融機構短期貸款余額為5515.5億元，在全部貸款中占比57.31%，中長期貸款余額3430.89億元，占比35.65%，縣域金融機構信貸投放期限結構與企業農戶生產經營期限匹配日趨合理，機構的資產管理水平得到顯著提高。
監管堅持“大小兼顧”
河南銀監局高度重視縣域金融服務工作，引導河南銀行業金融機構在追求自身發展的同時，秉承支持經濟發展與履行社會責任的理念，堅持“大處著眼，小處著手”，以編制發展規劃為重點，以完善體系建設為關鍵，以加快金融創新為手段，推動縣域金融服務大發展。
傾力推動縣域金融服務戰略化發展。2015年，河南銀監局制定出臺《河南銀行業支持縣域經濟發展行動計劃》，進一步引導全省銀行業改善縣域金融服務。一是繪圖譜。銀行業金融機構摸清縣域經濟的總體概況和地域差異，科學制定金融服務發展規劃。二是簽協議。河南銀監局加強與地方政府的溝通協作，推動加大銀政、銀企、銀銀間的戰略合作。如近兩年各銀行總行或省分行與蘭考縣政府相繼簽訂戰略合作框架協議，擬提供意向性信貸支持達177.3億元，部分銀行機構還出臺了“蘭考縣貸款項目規模不受限”的優惠政策。
完善“網格化”縣域金融服務體系。推動“一增一沉設專營”的機構網點體系，鼓勵各銀行業機構在符合條件的縣域增設分支機構和網點，向社區、鄉鎮、村延伸服務網點，推進現代服務手段應用，解決好銀行基礎服務、特殊群體服務。打造“三位一體”的支付結算體系，即在縣城建立自助銀行，在主要鄉鎮建設惠農金融便利店，在行政村布放助農取款點，在互聯網上建立電子商務平臺，構建多層次、滿足不同需求的金融服務體系。如河南省農信社累計設立農民金融自助服務點3857個，在城區商戶、偏遠山區布設銀行卡助農取款服務點，并將其升級改造為惠農支付服務點，增加了現金匯款、轉賬匯款、代理繳費等服務。
加快實現五個方面的金融創新。河南銀監系統督導銀行業以便民、利民、惠民為目標，加快縣域金融服務創新。一是創新產品品牌，工行河南信陽分行開創了“珍珠巖融資通”“茶益通”“凍鴨融資通”“糧貿一體通”等新品種。二是創新營銷模式，郵儲銀行河南分行與省財政廳聯合開展“惠農貸”業務，探索“財政+農業+銀行+保險”模式，累計發放銀政平臺貸款19.6億元;與省扶貧辦合作推出煙農小額貸款，為上游煙草種植戶提供融資等。三是創新信貸模式，農發行河南分行探索了與河南水利投資集團有限公司合作的“政府主導、社會資本參與、子公司承貸、母公司擔保”為核心的信貸支持模式，并加大與住建廳的協調力度，進一步支持城中村改造項目，目前已審批60個項目，貸款余額115.6億元。四是創新服務模式，縣域金融服務中涌現了“銀行+龍頭企業+N”模式、“銀行+特色產業+N”模式、“家庭農場”模式、安陽“滑縣模式”和開封“杞縣模式”“縣域銀行+科技創新”模式、“黨群服務中心+自助服務點”等一批有益探索和嘗試，有效地支持了新型農業經營主體發展。五是創新擔保方式，農發行河南分行支持以土地承包經營權為抵押，對省內首家政府主導的土地流轉公司——河南匯農土地流轉發展有限公司發放貸款0.13億元，支持流轉土地1.77萬畝;郵儲銀行河南分行探索推出了林權抵押、船舶運輸權抵押、結算款質押、個人履約保證保險、市場方擔保金擔保、商鋪經營權抵押等增信方式，已累計發放貸款20億元。
金融支持縣域發展中存在的問題
第一，銀行支持“三農”及縣域經濟發展存在體制性約束。一是農村金融體系還不完備，無法分散農業經營風險。目前，河南省農村地區金融體系還較單一，農村地區的金融活動很大程度上僅限于客戶同銀行的業務往來，農業保險市場和期貨市場都是空白，難以建立起農業信貸的風險補償和轉移機制，影響了銀行發放“三農”貸款的積極性。二是惠農政策的制定不徹底，執行不到位。現行的政策體制里面針對銀行業金融機構經營涉農貸款的減免稅、財政擔保及獎勵的優惠政策力度不足，難以從根本上提升銀行業金融機構發放涉農貸款的積極性。三是非正規金融長期處于自生自滅狀態，滋生了諸多問題。民間金融長期處于無管理隨意發展狀態，特別是近年來借財富管理名義，吸收大量老百姓錢款，容易造成金融秩序混亂;民間金融的高成本，吞噬了借款人大量的利潤，并可能會對企業產生致命影響。
第二，農村金融市場片面競爭，服務不到位與過度授信并存。河南省現有農村金融體系是一個由政策性銀行、股份制商業銀行、農村合作金融、郵儲銀行和村鎮銀行以及小額貸款公司組成的支農體系，機構較為健全，但存在服務不到位與過度授信并存的問題。一是信貸投放嚴重不足。截至2014年末，全省縣域銀行業存貸比為51%，低于全省平均水平16.33個百分點，金融機構在縣域的“抽水機”作用依然顯著。二是金融服務分化明顯。從縣域貸款投向看，大型金融機構多選擇少數大中型企業進行信貸支持，易“偏工商而輕農業，偏城市而輕農村”，廣大零售市場的金融服務則主要依靠農信社、農商行和村鎮銀行，金融支持力度有限。三是“壘大戶”情況明顯。對少數大中型企業，各機構爭相授信，個別企業的授信總額甚至超過了資產的1.5倍以上，而廣大散戶往往不能及時獲得足額的信貸支持。
第三，農村貸款難的現象依然存在。一是審貸門檻高。當前河南省縣域地區的信用體系建設滯后，信用環境差，信用信息透明度低，銀行信貸風險較高。二是審貸期限長。由于多家銀行上收信貸管理權限，貸款審批時間長，難以滿足縣域貸款需求。三是抵押條件高。目前商業銀行在農村地區的貸款基本要求提供擔保，農戶和農村中小企業的擔保方式有限，限制了農戶和企業的資金需求。
第四，金融產品單一難以滿足信貸需求。一是業務單一，難以滿足農村地區日益多元化的金融需求。農村金融機構一般只提供存款、貸款、支付結算等基本金融服務，但隨著農村經濟的發展，不少農戶出現了更全面的貸款需求甚至多樣化投資理財的愿望。二是金融工具單一。由于結算手段相對落后，人員素質不高，電子化水平低等原因，造成目前的農村金融機構不能提供技術含量高、附加值高的金融產品。三是信貸產品創新不足，不能結合當地的實際需求開發出合適的信貸產品和優化信貸流程，難以滿足農戶的金融需求。
持續增強縣域金融服務的思考
當前國內經濟進入新常態，加快縣域金融發展是一項系統性工程，需要政府、監管部門、銀行、企業多方聯動，有機配合，才能發揮“1+1>2”的效果。
一是進一步增強政策支持縣域金融發展的針對性和有效性。建立由地方政府、財政、稅收、金融監門等部門共同參與制定和實施的推動縣域金融發展的政策框架和制度安排。聚焦國家重大政策改革，搭建銀政融資服務平臺、惠農融資服務平臺、增信服務平臺、銀企融資服務平臺等多樣化金融服務平臺。健全社會信用體系，不斷優化縣域金融環境。
二是進一步完善縣域多層次、差異化的金融服務體系。縣域經濟發展的不平衡性、差異性，客戶需求的個性化、多樣性，決定了應引導構建多層次、差異化的金融服務體系，滿足不同類型客戶的金融服務需求。應加快推進商業銀行縣域機構網點建設，發揮不同類型銀行的功能和作用;規范、疏導、整合民間金融活動，規范縣域民間金融。
三是進一步加快縣域金融產品和服務模式創新及推廣應用。銀行業機構應立足縣域經濟發展特點，從滿足客戶實際需求出發，開發有針對性的產品，并根據客戶集群的特點加以復制和延伸。首先，轉變業務發展理念和方式，由單純服務農戶金融的“小三農”向服務農村產業金融的“大三農”、支持農業產業化發展轉變，由當前的重點支持流通加工環節向支持農業生產環節延伸，積極支持土地流轉和新型農業經營主體適度規模經營，促進農業現代化。其次，從制度安排上制定加快縣域支行發展的整體框架，加快推動產品創新。
四是進一步大力營造安全有序的農村金融環境。民間金融活動對縣域經濟發展的天然土壤和客觀要求具有更強的適應性，可以有效降低農村借貸活動的道德風險和監管成本。規范民間金融，將民間金融活動納入地方監管的范圍，建立民間金融組織的登記、注冊、納稅制度，并通過經濟、法律、行政手段依法監管，防范和處置非法集資，保障經濟金融與社會穩定，維護廣大群眾切身利益。
