依據《住房公積金管理條例》、《貸款通則》和《個人住房貸款管理辦法》等規定，制定本規程。
操作流程
1、借款人到公積金管理機構申請領取《住房公積金貸款申請審批表》，服務窗口工作人員對所需資料一次性告知。
2、借款人向公積金管理機構提交資料。
3、公積金管理機構審批。
4、借款人與受委托銀行簽訂借款合同、借款擔保合同。
5、辦理抵（質）押手續。
6、由受委托銀行發放貸款。
7、貸后管理。
貸款條件
凡連續足額繳存住房公積金半年以上，具有完全民事行為能力的自然人，在購買、建造、翻建、大修自住住房時，仍正常繳存住房公積金的，均可申請個人住房公積金貸款。
借款人申請個人住房公積金貸款應當同時具備以下條件：
1、具有合法有效的身份證件。
2、有穩定的職業和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力。
3、購買自住住房（商品房、單位集資建房及二手房）的，須出具合法的購房合同或協議書；建造、翻建自住住房的，須出具縣級以上土地、規劃建設管理部門批準的文件；大修自住住房的，須提供有房屋質量鑒定資質的部門出具的鑒定書。
4、購買商品房和單位集資建房的，應支付不低于所購住房全部價款20%以上的首付款；購買二手房的，應支付不低于所購住房全部價款40%以上的首付款；建造、翻建、大修自住住房的，自籌資金不得低于建造、大修住房所需費用50%。
5、同意按照中心認可的擔保方式進行擔保。
6、借款人沒有還清住房公積金貸款前，借款人及其配偶不得再次申請住房公積金貸款
貸款受理
申請個人住房公積金貸款的須到中心服務窗口登記申請并提供下列資料：
1、住房公積金貸款申請審批表2份；
2、借款人及其配偶的身份證復印件各2份；
3、婚姻狀況證明：已婚的提供結婚證復印件2份；離婚的提供離婚證復印件2份；未婚的提供未婚證明原件2份。
4、借款人已支付不低于所購商品房或單位集資建房全部價款20%的首期付款發票復印件2份；借款人已支付不低于所購二手房全部價款40%的首期付款銀行憑條復印件2份；借款人已支付不低于所建造、翻建、大修自住住房全部價款50%的資金證明復印件2份。
5、借款人及其配偶所在單位提供的經濟收入證明或其他償債能力證明原件各2份。
6、借款人及其配偶的住房公積金個人賬戶明細單各2份。
7、購買商品房的，須提供合法的商品房買賣合同原件3份，商品房開發企業有效的工商營業執照復印件、房產預售許可證或房屋所有權證復印件、開發企業為借款人出具的階段性承諾函原件各2份加蓋售房單位公章。
8、單位集資建房的，須提供合法的集資建房協議書原件3份，房改部門批準單位集資建房的文件復印件、建筑工程施工許可證復印件、單位為借款人出具的階段性承諾函原件各2份加蓋單位公章；
9、購買二手房的，須提供《房地產買賣契約》原件2份，所購二手房的房產權利證明原件及復印件、所購房屋產權共有人同意出售房屋的書面授權文件原件、貸款人認可的評估機構出具的抵押物評估報告原件各2份。
10、建造、翻建自住住房的，須提供借款人與施工單位簽訂的建房合同原件及復印件，國有土地使用證、建設用地規劃許可證、建設工程規劃許可證、建筑工程施工許可證原件及復印件、工程概預算書和工程建設進度計劃原件、抵押物權屬證明和共有產權人同意抵押的書面文件原件及復印件、貸款人認可的評估機構出具的抵押物評估報告原件各2份。
11、大修自住住房的，須提供借款人與施工單位簽訂的大修合同原件，大修預算書原件、有資質的房屋質量鑒定部門出具的鑒定書原件、抵押物權屬證明和共有產權人同意抵押的書面文件原件及復印件、貸款人認可的評估機構出具的抵押物評估報告原件各2份。
貸款審批
一、貸前調查
1、借款人是否具備公積金貸款條件。
2、借款的用途是否符合規定。
3、借款人提供的資料是否真實、完整、合法、有效。
4、項目調查。
二、貸款額度
個人住房公積金貸款額度的審批，應同時符合下列限額標準：
1、?？谑小⑷齺喪猩唐贩亢蛦挝患Y建房每筆貸款額度不超過50萬元，其他市縣不超過30萬元；二手房貸款額度最高為30萬元；縣（市）政府所在鎮建造自住住房貸款額度為20萬元；其他鄉鎮建造自住住房貸款額度最高為10萬元；翻建、大修自住住房的貸款額度最高為10萬元。
2、商品房和單位集資建房的貸款額度不得超過所購住房所需價格的80%；二手房和靈活從業人員的貸款額度不得超過所購住房價款的60%；建造、翻建、大修自住住房的貸款額度不得超過所需費用的50%。
3、月歸還貸款本息額不得超過借款人月工資收入的50%，借款人月歸還貸款本息剩余工資收入不應低于500元（夫妻雙方為900元）。
三、貸款期限
商品房和單位集資建房貸款期限男65歲、女60歲，貸款期限最長不得超過30年；二手房、建造自住住房和靈活從業人員貸款期限最長為20年；翻建、大修自住住房貸款期限最長為10年。
四、貸款利率
個人住房公積金貸款利率按照中國人民銀行規定執行。
五、還款方式
借款期限在一年以內（含一年）的，實行到期一次還本付息，利隨本清；貸款期限在一年以上的，實行按月分期歸還貸款本息。借款人可以選擇等額本息還款或等額本金還款方式，還款方式一經確定，不得更改。具體還款方式為:
1、等額本息還款方式，貸款期每月以相等的額度平均償還貸款本息，每月還款額計算公式為：
貸款本金х月利率х（1+月利率）還款月數
月還款額= ———————————————————
?。?+月利率）還款月數-1
2、等額本金還款方式，每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減，每月還款額計算公式為：
貸款本金
月還款額= ———— +（本金-已歸還本金累計額）х月利率
貸款月數
公積金管理機構應當自受理申請資料之日起15個工作日內作出準予貸款或者不準予貸款的決定，并通知借款人；準予貸款的由受委托銀行辦理貸款手續。
合同簽訂
一、根據公積金管理機構審批的《住房公積金貸款申請審批表》所確定的貸款對象、金額、期限、利率等內容，受委托銀行在三個工作日內與借款人簽訂《借款合同》。
貸款擔保
一、根據《中華人民共和國擔保法》規定，擔保方式可分為抵押、質押、保證人保證等。住房公積金貸款的擔保可分別按以下方式辦理：
?。?）以房屋做抵押擔保的，由受委托銀行辦理抵押登記手續。
（2）采取質押擔保方式的，借款人與受委托銀行簽定質押合同，并辦理登記手續。
?。?）采取保證人做保證擔保的，借款人應選擇具有代為清償債務能力的法人、自然人或置業擔保公司作為償還貸款的連帶責任保證人。保證人有權要求借款人以房屋抵押方式提供反擔保。
二、抵（質）押憑證由受委托銀行監管，并接受公積金管理機構監督檢查。
（1）信貸人員應經常檢查抵押憑證的情況。
（2）借款人對設定抵押的財產在抵押期內必須妥善保管，負有維修、保養、保證完好無損的責任，并隨時接受公積金管理機構的監督檢查。
?。?）未經公積金管理機構同意，借款人不得有轉讓、出租、饋贈。
保險
借款人可以自愿購買保險。
貸款發放
受委托銀行在與借款人簽訂借款合同及辦妥抵（質）押手續后，致函公積金管理機構發放貸款，公積金管理機構在三個工作日內將委托貸款資金劃入委托貸款基金賬戶，受委托銀行在收到委托貸款資金當日發放貸款。
貸款回收
一、住房公積金的借款償還方式：
1、用住房公積金還借款的，每年提取額不得超過當期應還款付息額。
2、用自有資金還借款的，按借款合同約定的方式辦理。
二、借款人要按借款合同約定按時足額償還借款：
1、原委托中心代扣公積金償還借款的，當個人公積金賬戶內資金余額不足時，應及時在還貸戶上補充足額資金。
2、用自有資金還借款的，應按時將還貸資金存入還貸戶。
三、受委托銀行在收到借款人歸還貸款本息的當日，將款項劃到住房公積金專戶內；借款期限在一年以內（含一年）的，貸款到期前一個月，受委托銀行應當向借款人發送還本付息通知單；對借款期限在一年以上實行按月還款的，要及時收回本息。
四、住房公積金管理中心按約定委托扣款日將款項轉賬到受委托銀行，并由受委托銀行當日將該款項轉到借款人的還貸賬戶上。
五、個人住房公積金貸款必須自合同簽訂之日起滿一年后，借款人方可向公積金管理機構申請提前部分或全部歸還貸款本息，經公積金管理機構同意，到受委托銀行辦理還貸手續，并按提前還款金額千分之二繳納違約金；由保證人提供貸款保證的，借款人還應事先通知保證人。
六、借款人逾期未還貸款本息的，受委托銀行要及時催收。逾期1個月以上的，受委托銀行向借款人催收；逾期3個月以上的，由公積金管理機構會同受委托銀行聯合催收；逾期6個月以上的，由受委托銀行提
