前幾天，小蒲蒲去參加了同學(xué)聚會(huì)，得知有三個(gè)同學(xué)的父親都確診了癌癥，紛紛心痛地說(shuō)到“才剛剛退休，還沒(méi)開(kāi)始享福呢，就......”
對(duì)于子女而言，最大的福氣莫過(guò)于父母的身體康健。
而我們能做的，一是努力賺錢，讓自己成功的速度快過(guò)父母老去的速度，快過(guò)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)間；二就是在自己力所能及的范圍內(nèi)，為父母提前做好風(fēng)險(xiǎn)保障，也為自己的憂患找一個(gè)出口。
關(guān)于如何給父母買保險(xiǎn)，一直以來(lái)咨詢量都非常大，因?yàn)榻o上了年紀(jì)的父母買保險(xiǎn)會(huì)遇到的問(wèn)題確實(shí)比較多，今天，我們就來(lái)具體聊一聊。
老年人買保險(xiǎn)的必要性
我們一直強(qiáng)調(diào)：買保險(xiǎn)越早越劃算，買保險(xiǎn)要趁早。那么，對(duì)于現(xiàn)在已經(jīng)步入老年的群體來(lái)說(shuō)，還有買保險(xiǎn)的必要嗎？答案是肯定的！
● 身體開(kāi)始進(jìn)入衰退期
步入老年階段，不得不承認(rèn)實(shí)際上也進(jìn)入了人生的衰退期，身體明顯不如從前，在各個(gè)方面都開(kāi)始感到力不從心，更需要安穩(wěn)的生活和保險(xiǎn)的保障。
如果在年輕時(shí)沒(méi)有選購(gòu)保險(xiǎn)的話，這個(gè)階段是需要適當(dāng)補(bǔ)充一些保險(xiǎn)，來(lái)幫助老人和家庭度過(guò)一個(gè)安穩(wěn)的晚年生活。
● 老年人容易發(fā)生意外
很多老人退休之后都有鍛煉的積極性，但與此同時(shí)，身體的靈敏度下降，比較容易發(fā)生意外傷害，尤其是在公園晨練、小區(qū)健身場(chǎng)所等地方。
除此之外，居家生活中燙傷、割傷或者受到動(dòng)物咬傷也不是沒(méi)有可能。
因此，從這個(gè)角度考慮，為老人選一份保險(xiǎn)，還是很有必要的。
● 減輕醫(yī)療費(fèi)用帶來(lái)的壓力
隨著年紀(jì)的增大，患各種疾病的概率將會(huì)顯著上升，醫(yī)療費(fèi)用方面的開(kāi)支將成為越來(lái)越大的支出項(xiàng)目。
而社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)可能不能充分滿足醫(yī)療需求，這時(shí)就可以根據(jù)需要，適當(dāng)用商業(yè)健康保險(xiǎn)加以補(bǔ)充，來(lái)讓老人享受較好的醫(yī)療服務(wù)品質(zhì)。
為父母買保險(xiǎn)，究竟難在哪里？
隨著父母年齡的增長(zhǎng)，身體機(jī)能逐漸衰退，患病的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越高，這點(diǎn)不光我們知道，保險(xiǎn)公司也知道。
所以，中老年人買保險(xiǎn)就會(huì)存在一些限制，主要有以下 4 點(diǎn)：
● 購(gòu)買年齡限制
保險(xiǎn)產(chǎn)品幾乎都有購(gòu)買年齡的限制，比如重疾險(xiǎn)，很多都只承保到50-55周歲，只有少數(shù)的會(huì)承保到60、70歲。
醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)稍好一些，但也大多只允許60-65歲的老人投保，年紀(jì)再大點(diǎn)兒的就比較難買了。
● 保費(fèi)高昂
出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)年齡大一些的人限制保額，所以無(wú)論是重疾險(xiǎn)還是防癌險(xiǎn)，想買到比較高的保額也不太容易。
其次，同樣因?yàn)槔先四昙o(jì)太大，一般青壯年可以選30年繳費(fèi)期，中老年買重疾險(xiǎn)只能選10年、15年期繳費(fèi)，只有極少數(shù)的產(chǎn)品可以有更長(zhǎng)的繳費(fèi)期。
風(fēng)險(xiǎn)高，杠桿又低，保費(fèi)自然很貴了。
● 產(chǎn)品保額限制
由于老人的發(fā)生疾病和意外的風(fēng)險(xiǎn)非常高，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，這是一張大概率會(huì)理賠的保單，所以中老年人買保險(xiǎn)不僅貴，而且能買到的保額反而低。
比如重疾險(xiǎn)，一般至少有50萬(wàn)的保額可以投，但對(duì)于中老年人來(lái)說(shuō)，一般只能買到30-40萬(wàn)保額，有的只能買到20萬(wàn)甚至更低。
● 健康告知嚴(yán)格
老年人身體或多或少都有一點(diǎn)問(wèn)題，比如高血壓、糖尿病、心臟病等就是十分常見(jiàn)的，如果有這些疾病，那么買重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)就比較困難。
從以上 4 點(diǎn)可以看到，給父母買保險(xiǎn)，最先要解決的是能不能買的問(wèn)題。
其次，由于預(yù)算的原因，可能很多家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保險(xiǎn)還沒(méi)配置齊全，所以給老人買保險(xiǎn)的錢更要花在刀刃上。
中老年人保險(xiǎn)配置原則
首先，一定要有醫(yī)保，醫(yī)保是最基礎(chǔ)的保障，如果父母沒(méi)有職工醫(yī)保，可以購(gòu)買居民醫(yī)保。
除了人人必備的醫(yī)保外，其實(shí)，保險(xiǎn)應(yīng)該是一個(gè)組合，不同險(xiǎn)種的作用都不同。
下圖是小蒲蒲對(duì)于中老年人購(gòu)買保險(xiǎn)的一些建議，供大家參考：
簡(jiǎn)單說(shuō)一下這樣推薦的理由：
意外險(xiǎn)：父母年紀(jì)大了，手腳反應(yīng)沒(méi)那么靈活，摔倒受傷是很常見(jiàn)的，大多數(shù)意外險(xiǎn)沒(méi)有健康告知，還帶有意外醫(yī)療責(zé)任，非常適合老人。
醫(yī)療險(xiǎn)：百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)每年上百萬(wàn)的報(bào)銷額度，可以有效應(yīng)對(duì)疾病風(fēng)險(xiǎn)，父母如果因?yàn)榻】禒顩r或者年齡原因買不了，可以考慮防癌醫(yī)療險(xiǎn)。
重疾險(xiǎn)：主要是為了彌補(bǔ)患大病給家庭帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失，建議考慮消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，性價(jià)比高，買不到合適的重疾險(xiǎn)，再考慮防癌險(xiǎn)。
壽險(xiǎn)：壽險(xiǎn)一般給家庭經(jīng)濟(jì)支柱配置，如果父母還有不錯(cuò)的收入，承擔(dān)家庭責(zé)任，可以考慮定期壽險(xiǎn)，如果沒(méi)有的話，也可以不買。
理財(cái)保險(xiǎn)：所謂的養(yǎng)老金不光保障作用低，而且要很長(zhǎng)時(shí)間增值才能看到收益?；A(chǔ)保障沒(méi)有做好的前提下，不建議考慮理財(cái)類保險(xiǎn)。
以上是小蒲蒲總結(jié)的中老年人買保險(xiǎn)的策略，掌握正確的思路，其實(shí)是保險(xiǎn)配置這一過(guò)程中最重要的一步。
小蒲叨叨
最后，小蒲蒲覺(jué)得更重要的是：
給父母買保險(xiǎn)，其實(shí)是作為一種補(bǔ)充，平日里多關(guān)愛(ài)父母，多陪著去檢查身體，有時(shí)候會(huì)比給他們買保險(xiǎn)更有意義。
畢竟，我們才是這父母最靠譜的保障嘛~
所以呢，還是要先問(wèn)問(wèn)自己的保障做足了嗎？
其次，學(xué)好保險(xiǎn)知識(shí)，做父母的老師，防止父母與自己一起入坑！
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