大多數人認為理財就是通過各種投資工具讓手邊的財富不斷增長。事實上，要建構一個基礎穩固的理財金字塔，至少需包含三個層次。最底層是保本架構，中間一層是增長架構，最上一層是節稅架構。理財的金字塔要高要大，底層的保本結構就是最重要的關鍵。保本結構主要由兩個部分組成，一個是沒有風險的投資組合，譬如，定存、活存、保本基金等等；另一個就是保險。
我們一輩子可以賺到多少錢，要靠時間、工作能力與理財來獲得，理財或許可以操之在我，他可以藉由理財經理的幫忙來達成。但是，能否擁有足夠長的工作時間與工作能力，有一個部分無法掌控，那就是病死殘醫。每天翻開報紙，你一定可以看到很多人不幸發生意外，輕則受傷，重則死亡，受傷不能工作與死亡對一個家庭造成的經濟與財務沖擊非常大。沒有保險理賠金的家庭，可能因為繳不出房屋貸款，被銀行強制收回房屋而必須搬家；孩子因為少了最重要的家庭收入，可能沒辦法接受更好的教育，甚至必須提早進入社會工作；你的另一半因為要一肩扛起家庭經濟重擔，必須出外工作或是兼職多賺一份收入，對孩子的關照減半……
舉個例子，大多數的人都沒有想到，一位前途看好的專業經理人，擁有拼命向前沖刺的精神與能力，年薪高達數百萬臺幣，按照他的工作能力持續二十年，一定可以帶給他的家庭與孩子一個很寬裕的經濟生活，他可能已經開始購置千萬的房產，并已計劃讓孩子出國念書，一切都在他的計劃中逐步往前進行。但是天不從人愿，因為過度疲勞辛勤工作，這位專業經理人在40歲左右的年紀，就因過勞死而離開職場，留給家人的除了遺憾、回憶之外，還有很多必須重新調整的家庭計劃。顯然，沒有足夠的保險，就沒有保險的人生。
你也許會問：“我都還沒有賺夠錢，哪有閑錢買保險啊？”
事實上，保險是以明確的小投資，來彌補不明確的大損失，保險金在遭遇病死殘醫的重大變故時，可以立即發揮周轉金、急難救助金等活錢的功能，許多實際案例也發現很多家庭如果沒有這筆理賠收入，可能就要靠社會救濟或公益捐助才能挺過難關。因此，保險支出應該列為家庭最重要最優先的一筆投資，千萬不能輕視。
只要每年繳納的保費是在合理的收入比例范圍內，保險支出對你的整體投資計劃是不會有什么影響的，相反的，它還能為個人風險筑起一道最堅固的防護網。
人生會面臨許許多多的風險和財務問題，尋找滿意的職業固然重要，但面對嶄新生活，更不可忽視保險發揮的防御角色。然而保險種類繁多，保費支出的計算方式也不盡相同，社會新鮮人的第一份工作，薪資偏低，雖然能夠自由運用的比例不高，所幸普遍沒有家庭經濟及房貸壓力，因此投保重點宜先從低保費、高保障的保險商品著手。
選擇的方式，可根據收入、業務性質、醫療需求、生涯規劃等各方面加以考慮。至于適當的保費預算與保額需求，專家建議采取“雙十策略”，也就是保費的支出以年收入的1/10為原則，若超出年收入的1/10，恐怕會造成經濟負擔，進而陷入無力繳交續期保費的窘局；至于保額需求，約為年收入的10倍，才算較為妥當的保障。
舉例來說，如果你目前的平均月薪約為7000元，保額規劃至少應為90萬元，年繳保費7000元左右，即可擁有一定的保障。
