??大家都知道，2018年市場行情不好，股市撅撅不振，P2P頻現爆雷潮，貨基也不夠爭氣，收益一天比一天低。
有人說，2018年你把錢存在銀行里不動，就已經跑贏了90%的人。因為絕大部分卷入到股市浪潮的人，都是虧損的。
大家也逐漸把關注點放回銀行，不是買銀行理財、大額存單，就是新出現的所謂“智能存款”。
但是，銀行理財的收益一直持續走低，智能存款甚是難搶（關于智能存款，大家可以回顧我們的之前的文章《5%銀行活期存款，要變雞肋？》）。
即便如此，大家“求安心”的想法攔也攔不住，所以2018年的銀行業績普遍都非常好。
而且不僅普通客戶搶著要把錢存銀行里，央行也給他們錢。
央行2018年就4次降準，還一次比一次多，總計釋放資金21500億元，使得銀行間資金很充沛。
優質資產有限，銀行也不缺錢用，這樣看來，銀行理財的收益率估計沒那么快回升。
那還有沒有辦法能買到安全的銀行理財，但是收益能稍高一些的呢？
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哪里可以買超5%的銀行理財？
直接給出答案，這就是銀行理財轉讓，也稱為“二手”銀行理財。
我們知道，銀行理財產品多數是封閉式的，只能持有到期，不能提前贖回，流動性很差。
所以如果我們買了中長期的銀行理財，但急需用錢了，要怎么辦呢？
之前比較常見的辦法是通過銀行理財辦理質押貸款，后來，銀行推出了“理財產品轉讓”，轉讓的意思就是尋找別人“接盤”。
比如你買了銀行理財，但是急需用錢，可以選擇把自己的銀行理財放在平臺進行轉讓，提前收回本金還有一部分利息，接手的那個人，就是買到了你的“二手“銀行理財產品。
這其實和P2P里的債轉非常類似。
放出轉讓產品的人一般有兩種情況，一種是臨近年關，或者其他突發事件，需要現錢急用的人。
另一種是不想自己的資金閑置，但又想要高收益的人。比如我有一筆錢，想買1年期銀行理財產品獲取相應的收益，但其實資金并不能在銀行放這么久，大概半年后就要提出來買房。
于是，半年后我就把這個掛出來轉讓，有人接手后，我就以半年的時間，搏到了1年期的更高收益。
舉個例子，你買了一款銀行理財產品，365天預期年化收益率5.02%。在市場利率穩定的情況下，持有產品半年后，如果你以原來5.02%的預期收益率轉讓，那么僅持有半年，你就享受到了1年期產品的年化收益率。而原本市場上，半年182天型預期年化收益率是4.93%。
對于接手的那個人，也是持有半年，享受到1年期產品的年化收益。
當然，如果你很急要拿到現錢，想更快找到接手的人，也可以在設置轉讓定價的時候，舍棄部分收益，甚至是只拿回本金，讓你的“下家”拿到更高的預期年化收益率。
其實早在2015年，就已經有銀行理財轉讓的業務了，不過主要集中于股份制銀行和城商行。比如中信銀行、興業銀行、浙商銀行、招商銀行、江蘇銀行、杭州銀行、寧波銀行等等。
到了去年的12月，國有銀行之一的建設銀行，也推出了銀行理財轉讓的業務。
一般來說，在相關銀行APP的“轉讓專區”就可以查看。
在轉讓區里面，產品標的購買金額的變化區間比較大，既有數千元的產品，也有百萬元量級的產品。從期限方面來看，有剩余不足一個月的產品，也有剛剛成立月余、還需封閉半年以上的產品。
小巴常用的是招商銀行，就以此舉例介紹下：
在招商銀行APP上的首頁，輸入“轉讓服務”搜索，點擊進入。或者點擊下方的“理財”，進入理財頁面，下拉就能看到“理財服務”下的“轉讓服務”。
在【轉讓服務】這個分類下，可以看到很多待轉的銀行理財。
就拿圖中第一個產品，聚益生金90天B款來說，它的原產品期限為90天，1月13號小巴截圖的時候，待轉產品剩余期限為18天。原先的預期年化收益是4.50%，轉讓的測算年化收益高達5.02%。
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從當前估值和轉讓價格看到，這個轉讓的賣家是急用錢，放棄了一部分收益，折價出售，所以下家才能以那么高的年化收益率接手，這只需18天的投資。
不過，要找到這樣超過5%年化收益，期限還短的轉讓產品，你得經常去刷刷app的頁面。按照小巴的觀察，這樣的產品出現之后很快就會被搶光，大多時候，大多數的轉讓產品，年化收益率都在5%以下。
值得一提的還有，這款產品買入后當天就可以計息，而且招商銀行現在在搞活動，不收受讓人的手續費。當然，不同銀行的手續費規則是不一樣的，大家在買之前，可以自己針對性去了解。
其實從這一個具體的產品，我們就能感受到購買轉讓銀行理財的優勢：
期限短，收益卻可能比原先更高，還能當日計息，而且有些銀行還不收手續費。
不過，還是需要提醒下大家一些要注意的地方。
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想購買要注意什么問題？
01 注意產品本身風險性
轉讓區中的理財產品種類不一，有大額存單、有保本浮動收益銀行理財，也會有不保本浮動收益理財。下手前先看一下產品的性質和風險等級，看看和自己的期望、風險承受能力是否匹配。
銀行轉讓理財一般有期限，比如有的會要求掛出48小時內轉讓有效，過了48小時產品就會下架，視為轉讓失敗。不過因為現在臨近春節，銀行轉讓產品銷售緊俏。有消息說，目前在進行轉讓的幾家股份制銀行，客戶量大，轉讓成功率可達100%。
02 不要單看收益率，還要看自己的資金流動性
一般來講，理財產品期限越長，收益率越高，可能有些人就會為了能獲得更高的收益率，把短期可能用到的錢拿來買剩余期限還很長的轉讓產品。如果是這樣，你就得和銀行確認一下，將來能不能再次轉讓？
如果不能，那么等你這筆錢要用的時候，可能就會拿不出來了，所以我們在考慮接手一個轉讓產品之前，一定要注意剩余期限，和自己的錢的流動性需求，不盲目投資。
不同的銀行理財產品轉讓，都設置了購買金額的限制，也是為了防止這種套利行為。具體的限額，在產品詳情頁面就可以看到。
你有買過銀行轉讓理財，
或者轉手過自己的銀行理財產品嗎？????
