十步經(jīng)常會(huì)在某些保險(xiǎn)代理人的朋友圈看到一些類似心靈雞湯的東西 讀罷令人汗毛聳立，雞皮疙瘩掉一地… 比如… 再比如… 看得出來(lái)，代理人們都非常擅長(zhǎng)打動(dòng)人心撰寫(xiě)排比句。 今天，十步看到了一段話，更加引發(fā)了我的深思… 李嘉誠(chéng)給家人買(mǎi)了很多保險(xiǎn)是真的，壽險(xiǎn)可以幫助保全資產(chǎn)、避債避稅也是真的， 但是李嘉誠(chéng)到底說(shuō)沒(méi)說(shuō)過(guò)這句話，有待考證。 這就好比總有人把一些莫名其妙的雞湯語(yǔ)錄，不是嫁禍給馬云，就是嫁禍給馬化騰… 當(dāng)然這不是本文討論的重點(diǎn)，重點(diǎn)是，這段話會(huì)給很多家庭造成一個(gè)誤區(qū)： “李嘉誠(chéng)都給孩子買(mǎi)壽險(xiǎn)了，我是不是也應(yīng)該買(mǎi)？雖然沒(méi)有一億元，做不成億萬(wàn)富翁，十幾萬(wàn)還是可以的。” 如果一個(gè)普通家庭，真拿出十幾萬(wàn)給孩子買(mǎi)壽險(xiǎn)，那就是保險(xiǎn)配置理念出現(xiàn)了重大偏差。 聽(tīng)十步一句勸：如果你不是什么千萬(wàn)富翁或億萬(wàn)富翁，真的沒(méi)必要給孩子買(mǎi)壽險(xiǎn)。 定期壽險(xiǎn)主要是給家庭經(jīng)濟(jì)支柱人群配置的， 防止家庭喪失經(jīng)濟(jì)來(lái)源后，親人的生活變得舉步維艱。 可是孩子既沒(méi)有賺錢(qián)的能力，也不承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)重?fù)?dān)，實(shí)在沒(méi)必要配置定期壽險(xiǎn)。 而終身壽險(xiǎn)適合的就像是李嘉誠(chéng)這樣大家大業(yè)的人群，或者有穩(wěn)定的投資需求，但一定要求保費(fèi)承擔(dān)能力強(qiáng)，畢竟每年繳納的保費(fèi)是真的很貴。 因此，不管是定期壽險(xiǎn)還是終身壽險(xiǎn)，都不適合給孩子購(gòu)買(mǎi)。 實(shí)際上，真正需要給孩子配置的保險(xiǎn)，有三種。意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、和醫(yī)療險(xiǎn)。 當(dāng)然啦，配置商業(yè)保險(xiǎn)之前，先檢查寶寶有沒(méi)有繳納社保，國(guó)家給的福利，得先把握住。 下面就來(lái)分析一下，為什么孩子最需要意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)。 意外險(xiǎn) 在中國(guó)，意外傷害是青少年兒童（0-14歲）第一位死亡原因。 據(jù)《中國(guó)青少年兒童傷害現(xiàn)狀回顧報(bào)告》顯示： 跌倒/墜落是青少年兒童傷害門(mén)急診的第一大原因，占所有傷害門(mén)急診總數(shù)的49.66%。 而我國(guó)每年約有20萬(wàn)兒童因窒息、交通、溺水、跌落等意外原因死亡。 這些數(shù)據(jù)的背后，都指向一個(gè)赤裸裸的事實(shí)： 兒童極容易受到意外傷害的侵害。 意外險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生，并且保費(fèi)非常便宜。 一年幾十塊，可以報(bào)銷2萬(wàn)元左右的意外醫(yī)療費(fèi)用；如果不幸意外傷殘，可以拿到幾十萬(wàn)的賠償。 購(gòu)買(mǎi)時(shí)最好選擇0免賠、不限社保，報(bào)銷比例盡可能高的產(chǎn)品。 不過(guò)需要注意一點(diǎn)，保監(jiān)會(huì)規(guī)定，對(duì)于10周歲前的被保險(xiǎn)人，身故保額不允許超過(guò)20萬(wàn)；已滿10周歲但未滿18周歲的被保險(xiǎn)人，不得超過(guò)人民幣50萬(wàn)元。（主要是為了防止通過(guò)對(duì)未成年人的人身傷害進(jìn)行惡意騙保）。 重疾險(xiǎn) 兒童由于身體素質(zhì)差，尚未發(fā)育成熟等特點(diǎn)，患重疾的風(fēng)險(xiǎn)也更大， 并且孩子一旦罹患重疾，除了高昂的治療費(fèi)用， 成人還需要花費(fèi)時(shí)間和精力照顧生病的孩子，對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)的打擊是非常大的。 十步根據(jù)中國(guó)紅十字基金會(huì)發(fā)布的《中國(guó)兒童大病救助與慈善參與現(xiàn)狀報(bào)告》， 整理了其中提到的14種兒童高發(fā)重疾及相關(guān)醫(yī)療費(fèi)用等信息。 詳情見(jiàn)圖表： 14種兒童高發(fā)重疾，除了先天性心臟病和唇腭裂，屬于先天性疾病，重疾險(xiǎn)無(wú)法保之外，像白血病、I型糖尿病、川崎病等兒童高發(fā)重疾都囊括在內(nèi)。 結(jié)合治療費(fèi)用，家長(zhǎng)們更應(yīng)該警惕兒童時(shí)期的“三高疾病”。 指的是那些“治療費(fèi)用高、對(duì)健康傷害高、長(zhǎng)期康復(fù)時(shí)間要求高”的疾病， 比如白血病、再生障礙性貧血、重癥肌無(wú)力等，都屬于此類疾病。 這就提醒各位，在選購(gòu)重疾險(xiǎn)的時(shí)候，除了基本的輕癥、中癥、重疾保障，還應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品的“兒童特定疾病保障”。 每個(gè)兒童專屬重疾險(xiǎn)，基本上都帶有 “少兒特定疾病”額外賠付的功能。 所以，如果罹患特疾之一，一般會(huì)拿到雙倍保額的賠償。 有了這筆賠款，小朋友有機(jī)會(huì)接受更好的治療，大人甚至可以大膽辭工，安心照顧生病的孩子。 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn) 有醫(yī)保作為前提，基本保障是夠了， 不過(guò)醫(yī)保存在起付線和封頂線，很多開(kāi)支并不在報(bào)銷范圍內(nèi)。 相比于小額醫(yī)療險(xiǎn)，十步更加推薦的是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。 因?yàn)橐蝗f(wàn)元以下的費(fèi)用，普通家庭都可以承擔(dān)，不足以對(duì)生活品質(zhì)或經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定性造成沖擊， 反倒是一些介于普通疾病和重疾之間的情況，更需要借助保險(xiǎn)來(lái)解決。 同時(shí)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的醫(yī)療資源更加豐富，提供的服務(wù)也更加完善，對(duì)于小朋友的治療是有好處的。 挑選產(chǎn)品的時(shí)候最重要的是穩(wěn)定性，很多醫(yī)療險(xiǎn)屬于一年期產(chǎn)品，為了減少停售風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)盡量選擇銷量較高的產(chǎn)品，或直接選擇保證續(xù)保時(shí)期較長(zhǎng)的產(chǎn)品。 下面這部分，解答各位家長(zhǎng)困擾已久的幾個(gè)問(wèn)題。 第一，教育金應(yīng)不應(yīng)該買(mǎi)？ 很多家長(zhǎng)熱衷于給自己的孩子購(gòu)買(mǎi)教育金，還包括創(chuàng)業(yè)金、結(jié)婚金，這些保險(xiǎn)從本質(zhì)上都屬于理財(cái)險(xiǎn)。 這就不得不提到購(gòu)買(mǎi)兒童保險(xiǎn)的幾條原則。 “ 先保障后理財(cái) 先大人后小孩 先保額再期限 ” 所以先檢查一下寶寶的保單，保障型保險(xiǎn)有沒(méi)有做全，其次再考慮理財(cái)?shù)膯?wèn)題。 并且教育金也不能瞎買(mǎi)，主要還是要計(jì)算保單的內(nèi)部收益率是多少，即IRR。 如果IRR的數(shù)值非常低，僅有百分之二點(diǎn)幾，那么這筆錢(qián)還不如直接存銀行。 就算一些產(chǎn)品宣傳給出的收益率并不低，也不能被蒙蔽了眼睛。 因?yàn)樾麄鞯氖找媛什⒉坏扔谡鎸?shí)的收益。實(shí)際上，如果保險(xiǎn)公司的投資不當(dāng)，連續(xù)幾年沒(méi)有分紅也是有可能的。 因此，十步建議普通家庭沒(méi)有必要給寶寶購(gòu)置教育金等年金險(xiǎn)。 經(jīng)濟(jì)預(yù)算的充足的，也要好好挑選一款收益率高的年金險(xiǎn)，作為強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的一條捷徑。 第二，少兒重疾險(xiǎn)買(mǎi)定期還是終身？ 十步更偏向于兒童配置定期重疾險(xiǎn)，等孩子長(zhǎng)大成人，再更換或補(bǔ)充其它保障。 有這么幾個(gè)理由： 1. 產(chǎn)品更新迭代快 少兒重疾險(xiǎn)市場(chǎng)在短短幾年之內(nèi)已經(jīng)有了顯著的變化，比如增加了中癥、特疾賠付、先天性疾病特定賠償?shù)鹊龋?/span> 定期重疾險(xiǎn)方便及時(shí)調(diào)整配置，增加所需的保險(xiǎn)產(chǎn)品， 如果因?yàn)橘?gòu)買(mǎi)終身型重疾占用了過(guò)多的預(yù)算，再遇到好產(chǎn)品，恐怕是有心無(wú)力。 2. 通貨膨脹影響大 如果孩子出生時(shí)買(mǎi)了50萬(wàn)保額，在重疾險(xiǎn)高發(fā)的40-60歲間，實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力只有20萬(wàn)左右， 畢竟貨幣有時(shí)間價(jià)值，通貨膨脹的問(wèn)題我們需要納入考慮。 3. 醫(yī)療水平的發(fā)展 隨著醫(yī)療水平的進(jìn)步，很多重疾會(huì)被重新定義。 像幾十年前還是無(wú)法治愈的脊髓灰質(zhì)炎，如今幾乎已經(jīng)被消滅了； 而我們現(xiàn)在懼怕的重疾，未來(lái)也可能會(huì)被攻克， 用保障終身的高額保費(fèi)去保障未來(lái)可能被輕松治愈的疾病并不值得。 …… 不過(guò)以上都是站在理性分析的角度，還有一個(gè)尖銳的問(wèn)題，一直困擾著寶爸寶媽們： “如果買(mǎi)定期的重疾險(xiǎn)，孩子罹患一次重疾后，或者身體健康發(fā)生了變化，今后無(wú)法再次購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)怎么辦？” 十步非常理解這樣的想法，畢竟為孩子做打算，家長(zhǎng)往往計(jì)劃的長(zhǎng)遠(yuǎn)并且全面。 如果家長(zhǎng)非常擔(dān)心這個(gè)問(wèn)題，那么購(gòu)買(mǎi)終身型的少兒重疾險(xiǎn)實(shí)際上是有必要的。 并且針對(duì)這個(gè)問(wèn)題十步提供三種辦法解決： 第一，購(gòu)買(mǎi)的是多次賠付型少兒重疾險(xiǎn)，可以多次賠付重疾。 第二，一次性購(gòu)買(mǎi)足夠的保額，抵御經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。 第三，利用定期+終身的組合配置辦法。 分別來(lái)簡(jiǎn)單介紹一下這三種方案。 如果采用第一種辦法，建議選擇終身型的多次賠付重疾險(xiǎn)。 因?yàn)橐粋€(gè)人在一段時(shí)間內(nèi)罹患多次重疾的可能性比較低，因此購(gòu)買(mǎi)定期的意義不大。 總體來(lái)看，小孩子的重疾費(fèi)率較低，即便購(gòu)買(mǎi)終身的多次賠付型重疾險(xiǎn)，價(jià)格也并不高。 第二種辦法是簡(jiǎn)單粗暴型。 利用不同的產(chǎn)品進(jìn)行搭配，一次性做高保額，比如給兒童配置了兩百萬(wàn)的重疾險(xiǎn)，那么到手的理賠額，剩余的部分還可以進(jìn)行儲(chǔ)蓄。一次獲賠的概率要遠(yuǎn)高于多次獲賠的概率。 第三種適合預(yù)算充足的家庭購(gòu)買(mǎi)。 將定期重疾和終身重疾相結(jié)合，比如50萬(wàn)終身重疾保底（解決30歲后沒(méi)有保障的問(wèn)題）+ 高額定期保障（補(bǔ)充階段性高保額需求，保額根據(jù)自己預(yù)算調(diào)整）。這樣的搭配組合方式，是保險(xiǎn)配置的最優(yōu)解。 最后，如何購(gòu)買(mǎi)兒童保險(xiǎn)，十步給大家總結(jié)一些經(jīng)驗(yàn)。 第一，配置全套的少兒重疾險(xiǎn)實(shí)際上很根本花不了多少錢(qián)，1000塊-5000塊不等，就可以給兒童提供一個(gè)非常全面的保障。詳細(xì)的配置方案，請(qǐng)參考《少兒保險(xiǎn)怎么買(mǎi)？最好的是這3套方案》這篇文章。 第二，選購(gòu)重疾險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該針對(duì)少兒特定高發(fā)重疾（如白血病、手足口病、川崎病等）做重點(diǎn)布局，可以考慮配置加倍賠付、多次賠付的產(chǎn)品。 第三，針對(duì)各年齡段孩子的特點(diǎn)，結(jié)合家庭預(yù)算，盡可能選擇高性價(jià)比的產(chǎn)品組合。 第四，購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí)，有條件的記得附加“投保人豁免”，如果大人不幸罹患輕癥或重疾，那么孩子的保單正常，今后卻不需要再繳費(fèi)了，這樣可以提前規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。 …… 這是一篇純科普指南，未做任何的產(chǎn)品推介和方案配置。如有疑問(wèn)的人群可以直接下方留言或聯(lián)系十步，咨詢不收任何費(fèi)用~
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