素材來源/網絡 編輯制作/荷花小女子
史前最詳實的理財竅門大全（一）
目錄
01、工薪階層怎樣存款？
02、工薪家庭六種理財方法
03、工薪家庭理財關鍵是長遠投資
04、個人理財十項必修課
05、夫妻之間的錢財應該怎樣打理
06、夫妻倆共同貸款買房 巧用主貸人減少人禍損失
07、對象范圍窄 教育儲蓄失去魅力
08、地產投資勝過金融投資
09、到底攢多少年收入才能買個“家”
10、大丈夫理財心得
11、車價便宜提防上當 購車三部曲與三忌
12、才與財并重 單身女孩妙手理財
13、白領一族須提防五大理財誤區
14、把錢省在刀刃上 才有資格掙大錢
15、“四招”助你小額理財
16、“懶人理財法”：小錢如何變大錢
17、做一個會理財的聰明女人
18、李嘉誠三個理財心得
19、理財心得：女人理財之擇“夫”篇
20、理財心得：不要把所有錢存在銀行
21、單身貴族的理財心得
01、工薪階層怎樣存款？
居家過日子，誰都希望將手中的余錢最大限度地保值增值。盡管存款利息一降再降，投資渠道日漸豐富，但銀行存款仍是我輩工薪階層最重要的投資保值渠道，存款方式選擇恰當與否，不僅關系到用錢時取款的方便，更直接影響到利息收入。
我選擇的存款銀行是國有專業銀行，有實力，信譽好，服務完善，安全性好，不會損害儲戶利益。而且我選擇開辦通存通兌服務的銀行，一折在手，走遍全城甚至全國。每次存取款，我都在有電視監控的網點辦理，以免碰上短款或假幣，萬一發生矛盾也好有個證明。
存款時我注意保護自己的合法權益，由于銀行利率經常變動，存款的檔次、品種不同，利率也不同。我每次存取款時都認真核對存款利率和金額，檢查存單上銀行公章、經辦人私章是否齊全，同時選擇合適的密碼，防止存款被盜取冒領。
活期存款利率低，定期存款提前支取時麻煩且要損失利率，我便兩難取其優。我每月將余款存一年定期，這樣一年滾動存款下來，每個月都有到期的存款，使用時十分方便，也避免了國家調整利率時的利息損失。碰上股市火爆或需要購買大件時，若到期存款不足，則支取存期最短的存款，以使利息損失降為最少。
我選擇了銀行開辦的定期一本通存款方式，可將不同存款期限的存款存在一本存折上，既避免遺失又可到期自動轉存，避免了利息損失。由于我精心選擇銀行、存期和存款方式，幾年下來，除保證正常生活開支，購置必需的家電外，我的銀行存款得到最大限度的增值，最近一次性付款購買了單位的住房。
02、工薪家庭六種理財方法
家庭投資理財越來越受到人們的重視，每個工薪家庭的財力、成員的學識、個人的嗜好等條件都不同，所以投資的方式和適合投資的品種也不同。選擇合適自己的投資方式，是非常重要的。
□儲蓄
儲蓄是最古老的金融工具，方便、靈活、安全，以獲取利息為回報，風險最低，可以被認為是只賺不賠的最穩健投資。儲蓄投資的最大弱勢是收益較之其他投資渠道偏低，但對工薪家庭來說側重于保值的目的基本實現。
□債券
債券投資，主要是指國債、中央級企業債，這類債券信用較高，投資風險較低，獲利穩定。較儲蓄有好的獲利。
□保險
投資壽險能得到保障，能最有效減輕因意外造成的損失。作為投資工具，傳統壽險的投資回報偏低。投資性的險種的投資功能較強，使得保險兼具投資和保障雙重功能，保險投資風險極低。
□股票
股票是典型的風險投資。其最主要的特點是高風險高回報。從長期來看，歷史已經證明，在一個相對較長的時段內，股票是最有價值的投資工具之一。但股市風險的不可預測性畢竟是存在的，工薪家庭投資股票要切合家庭實際情況，運用科學的邏輯思維判斷能力進行投資，不能盲從。
□物業投資已逐漸成為一種低風險高升值的理財方式。購置物業，首先可用于消費，又可在市場行情看漲時出售而獲得高回報，且投資物業不受通貨膨脹的影響。國家已將物業作為一個新的經濟增長點，又將物業交易費稅調低并出臺按揭貸款支持，這些都利于工薪家庭的物業投資。選擇高質物業進行投資，也不失為工薪家庭一種好的投資方式。
□郵票
郵票投資回報率較高，在收藏品種中，集郵普及率最高，郵票變現性使其比古董字畫更晚于兌現獲利，因此更具有保值增值特點。
03、工薪家庭理財關鍵是長遠投資
王女士夫妻倆年收入約8萬元，比較穩定。雖然王女士投資過股票，但倒貼進去幾萬塊。對于如何計劃理財，王女士目前還是憑著感覺走。
在保險方面，王女士為兒子買了5份平安鴻利，為丈夫買了意外傷害保險(375元/年)和2000元/年的致富人生。此外，還買了6萬元國債(3年期)，余有銀行存款14萬元。
夫妻雙方都有醫保、養老金和公積金。目前他們住在60平方米的房改房內，想改善居住環境；汽車準備以后買。王女士問，該如何支配收入來實現自己的夢想？
理財建議
1.該客戶現有的住房為房改房，應該坐落于市中心，雖然面積較小，但考慮到交通方便、生活便利、周圍品牌學校較多等好處及目前的經濟實力，可等幾年后房價漲勢趨緩、家庭也有一定經濟基礎后再購房(如租金收益率達5.5%以上可將舊房出租，租金用來抵減貸款，否則可出售舊房)、購車。
2.該客戶雙方都有醫保、養老金和公積金，工作應該比較穩定，并且購買了較適當的保險品種。先生的致富人生為萬能壽險，加上意外傷害險，保額約為30萬元，可基本滿足需求；兒子的平安鴻利5000元為儲蓄分紅型，三年一返還，如果可能的話，建議轉換為教育保險；考慮到太太也是家庭主要經濟來源，建議購買保額30萬元的意外險。
3.保障完善的前提下，可考慮剩余資金的投資。該客戶購買了6萬元三年期的國債，可獲得高于銀行存款而穩定的收益，鑒于目前利率有上升趨勢，國債到期后可選擇短期銀行人民幣理財產品，減少因加息而導致的隱性利息損失。
客戶還有14萬元的銀行存款，適當情況下可在銀行理財經理的建議下購買信托產品10萬元(兩年期信托產品目前年收益率可達5.5%以上)；該客戶在證券市場上還有一部分投資，可考慮將這部分股票逐步轉為股票型開放式基金，享受專家理財的好處，并將剩余4萬元逐步投資股票型開放式基金。
04、個人理財十項必修課
想把你的錢管得更好一點嗎？你有必要每年做10項功課。
1.前瞻預測
每年11月或12月，列一份理財目標清單。估算一下為實現每一項財務目標你已經籌備了多少資金，以及你最終還需要多少。(揭開風險最小化、利潤最大化的神秘面紗…)
要彌補這兩個數字之間的差額不僅要看你的儲蓄額度，而且還要看你什么時候需用錢，以及在這期間你能得到什么回報率。
預測回報率是一件不容易搞準的事情，人們往往傾向過于樂觀。我的建議是：不要將債券的回報率定在5％以上，股票的回報率則不要定在8％以上。
下一步，把這些不同的數字輸入到儲蓄計算器中。(個股全面跟蹤 黑馬將從這里起飛…)
看看結果如何？你將看到，如要實現全部的財務目標，你每年需要存多少錢。
2.確定目標
按計算器的建議存下那么多錢不太可能，那就估計一下你能合理地存下多少，并決定哪些目標是最重要的，然后為這些目標定出明年的儲蓄計劃。
還有，如果你已退休，應該設定明年的開支計劃。你每年只能提出你投資組合年初值的5％作為開支。
不要忘記，你所得到的任何股息和利息都包括在這5％之內，而且這筆錢中還有一部分必須納稅。
3.為未來存錢
把儲蓄放在什么地方呢？對退休儲蓄來說，選擇很簡單。你應該最大可能地把錢投入到公司的退休計劃中，也就是全部存在你的個人退休賬戶里。
每到臨近年末時，你應決定在未來12個月里，從薪金中提出百分之多少的資金投入到公司的退休計劃中。稍后，在1月初，你應注冊參加一個自動投資計劃，即每個月從你銀行賬戶中提出250元直接投入到你的個人退休賬戶中去。這樣你每年會為自己存入3000元養老金。
4.數字管理
投資者喜歡買一些新投資品種，因為新投資品種會帶來新的希望。放棄現有的投資品種要困難得多，特別是對那些賠了錢的投資者。我們都不愿意虧損清倉，因為這意味著承認犯了錯誤，而且放棄了挽回損失的全部希望。
要把投資保持在一個可控制的數字上，你需要對投資組合每年進行一次評估，看是否存在應該摒棄的投資。這項工作最好在1月初進行，因為此時你剛剛拿到年終的退休計劃、共同基金和經紀賬戶的年報。
5.設定投資組合比例
當你審閱那些年報時，計算一下你的投資組合中股票、債券以及現金（像貨幣市場基金和儲蓄賬戶）的所占比例。你應該確定這三種投資在整個組合中的百分比。你的投資組合是否偏離了這些目標比例？如果是的話，那就應恢復投資組合的平衡。
6.計算稅費
當你在3月份或4月初納稅時，你應估算一下你的最低稅率是多少。
如果你的最低稅率為27％或更高，那么在你要納稅的賬戶上做一些稅率低的投資，如免稅的市政債券、股票指數基金和控制納稅的股票基金。
要是你的稅率為15％或更低，又該怎么辦呢？那就投資一些收益率較高但需納稅的債券，而且既算你的股票投資策略每年帶來需納稅的收益不算很多，你也不要擔心。
7.未雨綢繆
在1月或2月，規劃一下你將如何支付今年的幾筆主要消費。計劃度一個奢侈的夏季假期？打算在秋天改造一下浴室？那春季就應開始存錢了，這樣你才不至于債臺高筑并在之后難以支付信用卡費用。
8.投資壽險
每年你都應該考慮一次你投保的險種合適與否。也許你需要投更多的壽險，因為你剛剛又添了個孩子。也許你根本就不再需要壽險了，因為孩子們都已成人自立了。
9.考慮最壞的情況
如果你退休了，每年就得花一點時間考慮一下：如果你5年內都不能去動用你的股市投資，那將如何支付你的生活費用？
最近股市低迷的表現讓人明確感到，股市有可能處于長期下行狀態。你不希望因需要現金而在市場低谷時期被迫拋售股票。
如果你尚在工作呢？你應該擬定一個計劃，設想如果你6個月都拿不到工資該如何應付。有可能為了支付生活費用而花光你的支票賬戶，或出售你的投資，或以你的房產作抵押借款。
10.與配偶交換意見
看到前面的9點意見嗎？如果你在打理家庭的財務，你每年都應該就所有這些事情與你的夫人或丈夫討論一次。首先，你的配偶有可能完全不同意你的意見。
但如果你們能就為什么你們要存錢以及你們最終需要多少錢等問題達成一致，也許你們倆就會更加精打細算一點。
05、夫妻之間的錢財應該怎樣打理
各位,不知道各位結婚的或男女朋友住在一起的你們彼此的錢是怎么管理的?
在我父母輩,很多是誰當家誰管錢。比如我父母就是。我家經濟不是很寬裕，在家里，母親相對更精干一點，對收入安排更計劃周全些，“經濟大權”自然在握。父親每月只留煙錢，其余全 部“上交家庫”。煙錢雖然是父親所有，母親也會間接控制，如果本月家中有人送禮有煙，那本月的煙錢就要相應減少。父親偶有怨言，但是也只是牢騷而已。現在父親老了，物價漲了，煙錢卻沒有漲（不是母親吝嗇，一是我家的確經濟有限持家有難，二是父親身體不好，我們本就不希望父親再抽煙了），有時候和老哥們打個小牌手中都沒錢，未免面子上太過不去。我心疼父親，偷偷地匯給他500零花錢，父親像個老小孩一樣偷偷與我相約保密：）我偷笑的同時心中一酸。
我認識BF快三年了，BF是個沒有儲蓄習慣的散漫男人，認識我之前工作4、5年居然沒有存款。追我的時候每月工資在我身上花得干干凈凈，那時候他的消費行為我覺得可以理解，追女孩子嘛。但是我確定跟他談朋友后我覺得我應該幫他改變這種不良習慣了。如果以后我們能在一起，存點錢總是好的；如果以后我們沒緣份在一起，我也不希望他“人財兩空”，畢竟他年紀比我大，又是男人嘛，有點錢更容易找到女朋友。
住在一起后，在我的監督下他才存了點錢。不過我沒有收繳他的經濟大權，他的錢存在他的帳戶上，我的錢存在我的帳戶上。我幫他訂儲蓄目標，督促他每個月堅持存多少，一年下來他的帳上首次出現了五位數，他非常興奮，也很放心我幫他打理薪水。
付，他為我添置衣物及日常用品。只有油鹽醬醋米菜零食什么的我們共同支付。BF認為男人養家天經地義。這樣過日子，實際為我個人的花費省了很多。我的薪水每個月的剩余比我單身的時候多。這時候我家里出現了一些經濟困難，我把我不多的存款都匯回了家為父母解難。我把這事明明白白地告訴了BF，我當時是想如果他支持我的做法，我們就繼續下去；如果他認為我顧父母家而損自己小家，那這樣的男人不要也罷。BF知道我家情況后很支持我，認為我很孝順。……生活里總有這樣那樣的情況出現，我們的存款時多時少總不成氣候，但是我們還是各自有各自的獨立帳戶。
今年我們買了房子（房產證上是我們共同的名字，首付是他父母給的），我們之間的支付變成了每月還貸他付，生活開支我付。每人每月還剩下點錢，也是各自存在各自的帳戶上。BF有一次曾提議說我們反正要結婚了，把錢存在一起吧。我說還是先不要吧，你有自己的帳戶，經濟獨立自由。況且男人都是有自己的小金庫的，就算說出來，你臉上也有面子呀。BF說你真好。我只是笑笑而已。其實我沒有把話說完，只是不原意再說而已。在情在理的話，有時候說出來反覺得傷感情，又何必說呢。我不想管理他的收入，除了我對他說的那個理由外，還做了最壞的打算的，那就是就算以后我們分手或離婚，房子歸他，各有各的存款，其他都好分一點；如果我們什么都絞在一起，這不是給最壞的以后出難題嗎？而且我也沒想好夫妻之間的錢財怎么管理、誰來管理更好，我不希望我們任何一方再過像爸爸那樣的日子了，所以也不肯接手BF的帳戶。
06、夫妻倆共同貸款買房 巧用主貸人減少人禍損失
申請住房按揭貸款的時候，很多夫妻都會為在“貸款人”一欄里填入誰的名字犯難。銀行信貸部的工作人員告訴前來申請住房貸款的大劉夫婦，“貸款人”里只能填入他們中的一位的姓名，由他或是她來充當我們常說的“主貸人”，而另外一位可以作為共同貸款人，一起承擔貸款。
由誰來做“主貸人”？很多夫妻都覺得，房屋按揭款其實是兩個人一起來償還，不用分什么你我，填誰的名字都一樣。大劉的太太還打趣道：“你來做主貸人吧！要是以后你有了外心，住房貸款也就由你一個人來扛，算是對你的懲罰。”
其實，人們對于這種“主貸人”和“共同貸款人”的認識上，還有許多不甚了解的地方和誤區。在確定夫妻中的哪一位做“主貸人”的問題上，也有不少值得關注和考慮的細節。
為何申請共同貸款
銀行的業內人士告訴記者，“主貸”和“參貸”都是不標準的稱法。在銀行的住房貸款合同中，一般只把夫妻中的一方設為“貸款人”，另一方可以作為“共同貸款人”。對于“共同貸款人”，不僅要求是為“貸款人”的直系親屬(夫妻、子女、父母)，還必須為住房貸款抵押物的房產的所有者之一。但是，這一條對于夫妻來說是個例外，即使房產證上只有夫妻一方的名字，另一方也可以作為住房貸款的“共同貸款人”。舉個例子，即使大劉夫婦購買的住房產權證上只有大劉的姓名，劉太太也可以申請成為住房貸款的“共同貸款人”。
為什么要設立“共同參貸人”呢？主要的原因在于擴大貸款的額度。現在不少銀行在審批住房貸款的時候，都要求每個月的還貸額不能超過貸款人月收入的一半。像大劉家申請的住房貸款，每個月需要還款3500元，而大劉的月收入在6000元左右，不能達到銀行的這項要求。劉太太一起來貸款的話，這個問題就迎刃而解了，雖然在教育機構工作的劉太太月收入不高，2500元上下，但是兩位貸款人的月收入和達到了8500元，超過了每月還貸額的兩倍6800元，因此符合了銀行發放貸款的基本要求，如果其他條件都滿足的話，他們就可以成功地申請到銀行貸款了。
還有一個值得關注的因素當然就是住房公積金。夫妻一起去申請住房貸款，可以提高公積金貸款的額度。與商業住房貸款相比，公積金貸款的利率要低1.07個百分點，夫妻共同申請住房貸款，可以使用的公積金貸款比例提高了，為住房貸款所需要支付的利息自然也會減少。
“主貸人”也要年輕化
那么到底誰來當“主貸人”，誰來做“共同貸款人”呢？這個問題我們可以從幾個方面來考慮，年齡就是其中的一個因素。在商業住房貸款中，對于貸款時間和年齡的加和有這樣一條規定，“主貸人”的年齡加上住房貸款的年限，男性不能超過65，女性不能超過60，住房貸款的期限最長為30年。所以說，丈夫超過了35歲，妻子超過了30歲，年齡是在選擇誰當“主貸人”的時候需要考慮進的因素。特別是有的夫妻，如果每月的還貸能力有限，希望通過盡可能長的貸款期限，來減少每月的還貸壓力，以不影響生活中其他的資金需求，像是子女的教育費用，養老金的儲備等等，在選擇“主貸人”的時候，要把夫妻中符合更長貸款期限要求的一方，作為住房貸款的“主貸人”。
我們還是來看看陸先生和陸太太在住房貸款中遇到的問題吧。陸先生屬于典型的“晚婚”，原本抱定獨身主義的他，年過40歲后才邂逅了現在的陸太太，陸太太雖然比他小15歲，但是溫婉賢淑，讓陸先生改變了自己的單身態度。去年陸先生和太太看中了位于中山公園的一處樓盤，社區的建設堪稱一流，周邊的配套設施、交通也是沒話說，自然房價也是不菲。陸先生去申請住房貸款的時候，銀行的工作人員告訴他，根據貸款期限和貸款人年齡的總和不能超過65歲的規定，今年已45歲的陸先生，申請60萬元的住房貸款，最長的貸款期限只有20年，這樣陸先生夫婦每個月的還貸額要達到4058元，加上正常的生活花銷2500元，這對于他們來說，還真有點喘不過氣來。但是如果換用陸太太作為“主貸人”，陸太太較陸先生要年輕不少，根據銀行對于住房貸款年限加上年齡的總和的規定，他們可以申請到30年期的住房貸款，每個月的還貸額度為3332元，可以起到減少一部分還貸壓力的作用。
看來，雖然同樣是夫妻兩人一起申請住房貸款，不同的“主貸人”，換來的待遇可不一樣，“主貸人”也要年輕化。
巧用“主貸人”減少人禍損失
共同去貸款，但是住房貸款涉及到的細則，也值得很多夫婦仔細揣摩，住房抵押貸款綜合保險就是其中的一項。
在簽訂住房貸款合同的時候，銀行都要求貸款人購買一項住房抵押貸款綜合保險，這項綜合保險涵蓋了兩個方面，一是財產損失保險，當抵押的房產出現規定范圍內的財產損失，例如火災、暴風雨、坍塌等，保險公司將承擔財產的損失；還有一項就是還貸保證責任險，要是貸款人發生意外導致死亡或是傷殘的時候，保險公司也將承擔剩余的還貸責任。
但是，仔細查看保險條款，我們可以看到，還貸保險責任險只保障 “主貸人”發生意外或是傷殘的情況。在去年的一次意外事故中，小狄的丈夫不幸遇難于異鄉，失去親人，給小狄不僅帶來的是情感上的傷痛，還有沉重的財務負擔。小狄和丈夫在幾年前購買了一套80萬元的房產，每月要向銀行還貸3500元。因為丈夫的收入比較高，這筆貸款倒是沒有給家庭帶來什么特別大的負擔。因為小狄自己是在銀行工作的，在申請住房貸款的時候，“主貸人”就由小狄來當了，丈夫是共同貸款人。因為小狄覺得自己在銀行工作，用自己的名字申請住房貸款，辦理手續的時候方便一些，。而丈夫遇難后，小狄到保險公司要求索賠，由保險公司承擔剩余的貸款額，卻遭到了保險公司的拒絕。保險公司指出，還貸保險責任險保障的是“主貸人”遭遇傷亡的情況。在小狄和銀行所簽訂的住房貸款合同上，小狄是“主貸人”，也是保險條款所保障的唯一對象。因此，小狄丈夫的意外身亡不屬于賠償的范圍。面對和自己的月收入相差無幾的還貸額，小狄欲哭無淚。
小狄的遭遇讓人同情的同時，也為我們敲響了警鐘。我們都知道，家庭中最先考慮的保險品種，應當是“頂梁柱”的意外險。因為“頂梁柱”的收入占了家庭收入的主要部分，一旦發生意外的情況，將會給家庭帶來不可估量的財務負擔和損失。在考慮誰當“主貸人”的時候，也要把住房抵押貸款綜合險這個因素考慮進去。還貸責任險的設置，實際上是為“主貸人”購買了一份“最高賠償金額等于剩余貸款額”的意外險。現在不同的保險公司對于意外險的費率規定不一樣，一般是在保額的0.1%～0.2%，讓家里收入較高的一方來當“主貸人”，也就為“頂梁柱”購買了一份意外險，相應可以減少意外險的支出。
婚姻觸礁后誰來承擔債務
曾經有一位婚姻專家在進行調查后發現，一起貸款買房的夫妻離婚率相對較低。這個結論，乍聽起來有點讓人發笑，但是細細想來確實如此。涉及到了共同的財務負擔，家庭在解體的時候可能就要面對更多的實際困難，如何解決住房貸款的問題就是其中的一個。
黃先生在經歷一場“中國式離婚”后，與妻子10年的婚姻劃上了句號。在財產分割的時候，黃先生認為住房貸款是以前妻的名義申請的，自己既不是“主貸人”，又沒有共同參加貸款，法律上沒有償還這項債務的義務，尚未償清的20萬元住房貸款應當由前妻來償還了。真的是這樣嗎？貸款合同上沒有自己的名字，就不用承擔償債義務嗎？答案顯然是否定的。就和婚后夫妻取得的財產屬于共同財產一樣，婚后他們的債務也是共同債務。無論黃先生是否是“主貸人”，是否共同申請了住房貸款，他都有償還住房貸款的義務。只有當房產判定由離婚后的一方所有，黃先生才可以提出變更住房貸款人的要求，解除自己償還貸款的義務。如果單方面地認為自己沒有參與貸款合同，就不用繼續履行償債的義務，無疑是他對住房貸款理解上的誤區。
07、對象范圍窄 教育儲蓄失去魅力
教育儲蓄，曾一度因為免交利息稅而格外受到老百姓的青睞，但近來，教育儲蓄卻失去了昔日的光環，出現了門前冷落的局面，究竟是何原因呢？
2000年4月，為促進教育事業的發展，人民銀行出臺了《教育儲蓄管理辦法》，對在校小學四年級以上的非義務教育的學生，實行優惠教育儲蓄，鼓勵城鄉居民以存款方式，為其子女接受教 育積蓄資金。教育儲蓄剛剛問世時，受到了廣大客戶的關愛，也成了銀行經濟效益新的增長點。1999年9月1日，中國工商銀行分布在全國的4萬多個營業網點率先開辦了教育儲蓄業務，自1999年11月1日利息稅征收以后，全國各大銀行其他儲蓄業務都有了不同程度的減少或增勢明顯減緩，而工商銀行開辦的教育儲蓄業務卻別具一格，國家對它開辟了綠色通道，即免征利息稅，所以教育儲蓄比其他儲蓄品種更具有吸引力，加之其優惠的利率政策，使得教育儲蓄更加炙手可熱。而且教育儲蓄作為一種專門為孩子以后的教育開支作準備的專項儲蓄，滿足了人們的消費需求，該儲種已成為廣大中低儲戶為子女聚積教育資金的主要手段。
■教育儲蓄為何受冷落
教育儲蓄著實風光了兩年，但最近這一雪中送炭之舉已出現了門前冷落的局面。究其原因，既有先天的不足，也有外在的原因。首先，參儲對象范圍太窄。教育儲蓄之所以免稅和享受利率優惠，主要是給處于非義務教育階段的學生提供助學費用。按照規定，教育儲蓄到期時，儲戶除了要憑存折外，還要提供接受非義務教育的錄取通知書原件或學校開具的相應證明原件。若客戶不能提供證明，支取時，其存款不享受利率優惠，只按照一般儲蓄業務辦理。因此，并不是所有的在校中小學生都可以參加教育儲蓄。一、三年教育儲蓄僅適合初中以上的學生開戶，六年教育儲蓄只適用小學四年級以上的學生開戶。因此，教育儲蓄規定的如此狹小的參儲對象范圍，無疑將一大批想參加教育儲蓄的儲戶拒之門外，只能望儲興嘆。
其次，教育儲蓄的存款額度太小。按照教育儲蓄“每一賬戶本金合計最高限額為兩萬元”的規定，三年期存款每月僅能存進555元，六年期存款每月僅能存進277元。按目前高校的正常收費標準，兩萬元至多也只能夠交兩年的學費，這還不包括學生的日常生活消費開支。而三五年之后，這兩萬元相對于不斷看漲的高校收費，也許只是杯水車薪了。
再次，繳款方式和違約處理太死板。按照教育儲蓄每月固定存款的規定，存三年期的，儲戶就得往銀行跑36次；存六年期的，儲戶就得往銀行跑72次。雖然推出了可以分兩次性存款，一次一萬元，但并沒有從根本上改變教育儲蓄的冷落面貌。在違約方面，教育儲蓄只能每月存入一次，中途如有漏存，必須于次月補齊，否則就算違約。銀行只對違約前的存款按優惠利率計算，對以后的存款則只能按一般儲蓄計算。
第四，銀行不斷開拓理財新品種，使教育儲蓄的利好失去昔日的光環。最近幾年，各家商業銀行發揮自身優勢，推出了一些高額回報的個人理財新品種，較之教育儲蓄，更受到人們的青睞。
■教育儲蓄政策需完善
對門庭冷落的教育儲蓄，業內人士建議：第一，要擴大教育儲蓄參儲對象的范圍。目前，教育儲蓄分為一年、三年期和六年期三種，這僅適合于初中以上的學生和小學四年級以上的學生，而大部分學生則被排斥在教育儲蓄的參儲范圍之外，使得許多學生參儲無門。因此，教育儲蓄只有增加存期，才能擴大參儲對象的范圍。第二，增加教育儲蓄的存款額度。根據規定，教育儲蓄的每一賬戶本金合計最高限額僅為兩萬元，這筆錢用于繳納處于目前水平的大學學費還捉襟見肘，更何況用來支付3年或6年后的非義務教育的學費。再加上學生幾年的生活費，教育儲蓄究竟能發揮多大作用，就不能不讓人懷疑了，所以應提高教育儲蓄的最高限額。第三，繳款方式和違約處理要靈活一些。這一期盼對于已經辦理或正在辦理教育儲蓄的人們來說，顯得尤為迫切。經常外出的人們希望銀行能打破每月遞進存款的老框框，允許他們一次適當多存進一些錢，而不至于存三年期的要往銀行跑36次，存六年期的要往銀行跑72次。同時，儲戶斷交存款的次數也應適當增加。
總之，盡管教育儲蓄受到銀行理財的排擠，但對于眾多百姓來說，教育儲蓄仍舊具有很強的吸引力，只要政策得當，措施得力，仍然能受到人們的青睞。
08、地產投資勝過金融投資
關智生：中山大學嶺南學院經濟學教授，知名區域經濟學專家，在企業投資研究上也頗有建樹，不但桃李滿天下而且參與過多次國家大型科研項目。他將嘗試新投資方式當成興趣愛好，廣納意見而善于獨立思索，在親力親為里得到較好的回報。
我的性格也許有“創新”、“嘗試”的因子，喜好嘗試新的投資方式。所以，在人群里，我幾乎總是最早投資股票、債券的，也是最早購買外匯、投資連結保險的，好與不好自己買了以后才會知道。
在我看來，利用短暫的業余時間做一些家庭投資好處多多，首先當然是經濟上有所得，也對本職工作有間接好處，一個從來沒有做過自身實踐的經濟學教授是做不好研究工作的。
所以，我偏好親力親為的投資方式，技術性越強越好，自己從嘗試中獲得經驗，學會思索，利于家庭理財的“長期發展”。通過上世紀90年代初期的股票實踐，我建立了買績優股、做中長線的原則，后來就沒有在大的波動中吃過虧。而上世紀90年代中期，為數不多的幾次炒匯、做期貨的經歷使我深深感受到了風險投資的刺激性，之后這里的投資就一直控制在5萬元以下。而對于別人代理的投資方式我就不感興趣了，比如我從來就不買基金，因為覺得學不到什么知識，賺不到錢倒還在其次了。
但近期最讓我自豪的一次投資卻并不在資本市場上，而是我親自挑選的一套商品房。在我看來，房產投資只要選的地點恰當，投資價值勝過所有金融投資，因為是一次性交易，機會成本最低。以我們國家目前的狀況來看，人口流動量大、二手房市場活躍的城市最有投資潛力。所以，雖然不少朋友提醒我大都市的房地產有“泡沫”，要買房不如到旅游區去買，我們學校也在珠海圈出不少地來，鼓勵教師集資建房，上次提到的陳廣漢教授就在那里買了一套大的。而我思索后還是看好廣州，尤其是發展迅速的海珠區，因為巨大的人流量決定了它永遠比其他中小城市有更大的需求量。
為此，2003年初，我就開始將錢投資到廣州的房地產市場上，由于當時廣州房產已經跌到了底部，所以到了2004年初，房地產市場全面上升，我的房子就更值錢了。
雖然經常嘗新，我卻從來不冒險，這一點對我這樣一個依舊屬于“工薪階層”的家庭非常重要，不能期望通過“冒險”來改變命運。因此，我一方面投資，一方面也重視家庭內部理財。每年，我們全家都會花1萬多元購買保險，醫療、人身、財產險都比較齊全。我買保險的態度與整個投資理財的態度一致，別人的話要多聽，報紙新聞要多看，但最后要自己有主見，而且要根據家庭的變化來決定購買方向，只買可以預見的3年的保險，而無論業務員如何吹噓，都不買5年以上的保險。
記者問答
理財版編輯：
我為汕頭公務員，月薪5000元，保險齊全。太太在外資公司工作，月薪2000元，有社保，無醫保。家庭存款20萬元；有房產，市值15萬元。計劃明年生小孩。現在我想用公積金貸款再買房出租，請教我們如何理財？一讀者理財顧問：魏凌
財務分析：
1、資產分析：無負債，無其他投資活動，資產結構趨向保守。
2、現金流量分析：若月支出為3500元，則資金積淀水平為3500元，但由于妻子工作性質，該水平不夠穩定，影響未來發展。
3、家庭理財目標：從目前及長遠的情況來看，資金可分配在以下方面：一、增加穩定性投資方向。二、為妻子購買醫療與養老保險。三、出售現房購買大一些住房。
理財建議：
1、由于該家庭收入有限，一方工作不夠穩定，建議購買大面積的二手房，價格在30~40萬元間。先出售目前所住房產，保守估計，可得到13萬元現金，再補入11萬元現金，共24萬元購買房產，余下的6~16萬元做銀行按揭，用公積金供房。
2、省下的9萬元存款按照1∶2的比例用于銀行存款與基金購買中去，也可按照1∶1∶1的比例投資銀行存款、基金、股票。
3、為太太重點購買養老保險，可選擇20年分紅除利類型，每年需要2400元左右；為太太購買少量的醫療保險，每年500元足夠。
4、考慮讓太太轉換穩定工作。
5、如果夫妻雙方還年輕，考慮3年后再生BB，增加原始資產積累。
09、到底攢多少年收入才能買個“家”
幾年前“房產泡沫”字眼首次亮相中國經濟界就曾引起不小的轟動和爭辯。那時，關于中國大城市房價收入比的持續走高幾成定論：我國大中城市的房價收入比過高，上海、北京等大城市更是遠遠超過了國際上同等城市的房價收入比。
當2004年這場房產泡沫論辯開始后，大中城市的房價收入比又頻頻被引證，但有趣的是，這個概念引入中國后，又有了“中國特色”的種種附加，在業內人士的討論過程中，城市居民似乎被弄得更加糊涂了，連自己到底攢多少年的收入才可能買套房子也弄不明白了。
房價收入比，通俗的解釋就是把某國、某地區的房價與居民的年收入“掛鉤”，它能夠相對客觀地反映一特定區域房價的高低。或者更直觀地說，就是一個居民要攢多少年的收入才有能力在當地購房置業。國際社會在界定房價究竟有沒有泡沫時，看房價收入比是慣例，通常情況下，當房價維持在居民3至6年的收入水平時，這樣的房價是沒有泡沫的。
國際投資銀行摩根士丹利研究部門說，中國的房屋購買者正在負擔著和美國人一樣高的房價：“在中國，一套普通住宅大約等于城市居民10至15年的收入，而在美國這一數字大約是三年半。”國內也有專家在調查研究后表示，我國大中城市的房子價格與人均年收入相比，高于許多發達國家水平，中國的房地產價格已經高到了一套普通的住宅大約等于城市居民8年左右的收入，上海的房價收入比已超過了14。
人人都承認我國城市房價偏高，但一個相當大的悖論卻是，近幾年我國房產市場持續“供需兩旺”，要是真買不起，為什么還要爭著買?建設部《怎樣認識當前房地產市場形勢》的報告列舉了大量房地產市場“供需兩旺”的數據，并以此證明，目前的我國住宅需求仍然真實，在有真實需求支撐的前提下，即使局部地區可能出現房地產過熱或結構性過剩現象，也不能就此判斷房地產已經是“泡沫經濟”。報告預計到2020年，約有3億至3.5億左右的新增城鎮人口需要解決住房；城鎮居民人均住房面積從2003年的23.8平方米可能要達35平方米。現實的有效需求測算為5.4億平方米。
還有許多人士指列出了種種“中國特色”理由，試圖“勸說”城里的人們：我們各大中心城市的高房價是“可以理解的”。這些解釋歸結起來，無非是以下幾點：住房體制改革后，購買商品房漸成主流，過去積累下的消費需求開始釋放；抵押貸款增強了人們的購買力；我國人多地少，又加上各大城市都熱衷于“經營土地”，地價漲，房價也低不了；還有人甚至指出，我們目前的收入水平統計不完全，因為城市里，人人都有相當的“灰色收入”……然而，這些解釋仍然掩蓋不了一個相當無奈事實：住房市場需求大于供給，而普通市民收入水平的確無法承受如此高的房價。在我國幾個重要城市里，約有七成的商品房是由30%的最高收入人群購買的。
如果說住房分配體制轉型的過程中，高收入階層率先進入商品化的住宅市場還可以理解的話，那么，到什么時候，中低收入階層才能進入我國的房地產市場的“普遍考慮范圍內”?是等著目前數量有限的“經濟適用房”有朝一日遍地開花?還是等著房地產公司有朝一日大發慈悲，無視高檔商品房的高利潤，把產品定位于“貧下中農”?一位業內人士曾告訴記者：“目前我國房產地市場才剛剛是花期，等到它成熟以后，產品才能形成層次，房價才能調整到合理水平。”
價格泡沫，指的是由于市場投機行為引起的資產價格脫離其基礎價值的上漲。市場投機，既包括游資基于增值預期的購買行為，也包括真實消費者基于漲價恐慌而蜂擁進入市場的搶購行為或基于增值預期而增加住房資產比重的行為。
專家認為，消除房產泡沫不光是政府、管理部門和房地開發商的事兒，作為消費者，城市居民也有一份子責任。目前，國際國內專家學者都建議居民們要牢牢樹立房產“梯級消費”觀點，通俗點說，就是買不起大房子就買小房子，買不起新房子就買二手房，買不起二手房就先租房住……不逞能，不打腫臉裝胖子，量力而行，先有個“窩”，然后再向往更溫暖、更美好的“家”。
10、單身貴族的理財心得
我今年２４歲，工作３年有余。去年買了房子，離開父母獨立生活，也算得上是“準單身貴族”了。像我這樣一人吃飽全家不餓的單身貴族，想過上好日子并不難，關鍵是得養成良好的生活習慣和理財習慣。
堅持“零存整取”自己一個人過日子吃穿用都得自己操心，用錢的地方相當多。現在每天都要進行多次現金交易：買早飯、買報紙、存自行車、看電影……一天折騰下來能剩不少零錢。把這些零錢原封不動地留起來，每季度或者半年到銀行里兌換成整錢。到時候就會驚喜地發現，不經意之間自己居然多了一筆可觀的財富。
學做“忍者神龜”年輕人一般好面子，出手大方，喜歡追求時尚。商家看準這一點，往往想方設法地謀殺你的錢包。其實，如果你有心的話，完全可以廣泛地搜尋信息，利用反季節購買或者尋找打折酬賓時段購買自己喜歡的商品。
愛護“革命本錢”雖然事業單位有公費醫療，但是自己負擔的那一部分也不是小數。年輕時身體基礎好，只要遵循科學的生活規律，養成健康的生活習慣，就完全可以避免去醫院大把消費。
破家什值萬貫自己獨立生活事事需要謹慎，小心防火、小心漏電漏氣，必要的時候還得查查水表電表是否正常運轉。至于自己的交通工具、通訊工具等更要時常檢修，該保養的保養，該維護的維護，否則花大錢買新的，那就得不償失了。
發掘自身潛能因為單身貴族的業余時間一般都比較充裕，這些時間如果僅僅用于休閑娛樂顯然有暴殄天物之嫌，正確的做法是要么去培訓班或者圖書館充電，要么自己去做點兼職。只要不怕吃苦受累，弄點散碎銀兩還是順理成章的事情。
11、大丈夫理財心得
妻子是個不愛操心的人，結婚后這掌管財政大權的“官職”自然而然地落在了我身上。水電氣、日常消費等，幾乎家庭的所有支出都要經我的手，儼然一副大總管的派頭。列位，甭以為我十分了得，其實真正的領導還是躺在沙發上拿著遙控器的那位，我只是個執行者，遇到重大問題還要及時請示，及時匯報。
我也是個大大咧咧的主兒，剛開始那會兒花錢從沒記過賬，以至于每到月底妻子查賬時便亂了手腳。“花這么多啊！錢都花哪兒了？老實交代！”我是苦思冥想好一陣兒，但怎么也對不上賬，以至于妻子總覺得我有一些“貪污”和“挪用公款”的嫌疑，那真是“啞巴吃黃連，有苦說不出”。
有道是“好記性抵不上賴筆頭”。后來，我開始將每天的每一筆花銷都登記造冊，大到幾百元，小到停車、打氣的一毛兩毛。不記不知道，一記嚇一跳，一個月里，我們倆的花費竟有１４００多元，這還不包括大項支出。妻子心疼地說：“下個月的花費一定要控制。”說歸說，這不，妻子和幾個同事上個月去九寨溝、樂山、峨眉山旅游了一圈，這下我們的預算又泡湯了。但是我們也有為自己開脫的理由：“只要生活的有質量就行，人要做錢的主人，不能做錢的奴隸。”
經過多年的總結，我認為夫妻要遵循“全部公開，統一計劃”的原則，即夫妻雙方將每月的所得包括工資、獎金、額外收入等毫不保留地拿出來作為公用資金，而在支出方面，我將它歸納為四大項，一是固定支出，如水、電、氣費等；二是必要支出，如柴、米、油、鹽、教育費、書報費等；三是機動支出，如購衣、社交、零用錢等；四是大項支出，如旅游、購置大件家用電器。每個月一定要對上述四項作出統一的計劃和安排，然后花錢要有本賬，這樣雙方對家庭的經濟情況一清二楚，夫妻才能不分彼此，同心同德。
12、車價便宜提防上當 購車三部曲與三忌
首先，經銷商給消費者上便宜的保險。相同的保險項目，便宜的保險與貴的保險相差數千元，遠郊區縣的保險公司會因為客源少，保險費用相對較低，但是一旦發現事故，需要理賠時往往要到遠郊修理廠，而不是就近修理。
購車時最好找幾個“參謀”
其次，貸款時一些經銷商會利用消費者不熟悉情況，采用捆綁貸款來欺騙消費者。一些經銷商會把車價以外的各種費用也計入貸款額中，甚至是捆綁一些非常隱蔽的費用，消費者并不知情。這些費用就為經銷商所獲取。消費者購車時對于經銷商要求的多收款項，一定要問清楚用處，并要求經銷商提供收費賃據或是合同，簽署合同前一定要弄明白各條款，在無爭議的情況下再簽字。因為合同欺騙隱蔽性較強，所以格外需要留意，字斟句酌。
購車提防庫存車汽車修理廠的專業人士表示，一般存放了3個月的汽車即被視為庫存車。購車時注意以下幾方面。
首先，購車時查看發動機，因為在發動機上一般都有制造的年月標記；其次，檢查車輛漆面及橡膠件，如雨刷、傳動皮帶、輪胎等部位，看看它們是否有不光亮現象或是老化現象；第三，看看電瓶是否正常，電瓶的指示燈如果顯示綠色就表示正常，如果是灰色就表示不正常；第四，啟動發動機，看看發動機運轉是否有不正常現象。
新車驗車要留神驗新車時要做到眼看、耳聽、手摸，從外觀到內飾，及內部零件都要一一檢查到，應要注意以下幾點。
首先，車身外部是否有劃痕，漆面是否有破損，顏色是否有脫落或不一致的地方，查看各車門的縫隙是否均等，這點是常常被消費者所疏忽的地方。查看玻璃下角的標記，看看是不是原配玻璃。
其次，啟動發動機，看儀表是否正常顯示。逐一檢查各種按鈕、開關是否都有效。燈光、喇叭、音響能否正常工作。
第三，檢查冷卻系統、制動系統、轉向系統是否都正常。其中冷卻系統是否有漏水現象，轉向是否靈敏，如果自由行程過大就不是正常現象。踩住離合換擋，看各擋位是否都順暢。
第四，還要注意檢查蓄電池的液面高度及發動機、空氣濾清器、變速器、轉向器等處的潤滑油液面高度，看看這些地方是否達到了應有的高度。電瓶的接頭是否有腐蝕現象。
另外，購車時一定要向汽車經銷商索要購車發票、車輛合格證、車輛使用說明書和保養手冊。對于進口車，還要有貨物進口證明書、商檢單等資料。
13、才與財并重 單身女孩妙手理財
大學本科畢業之后從外地分配到廣州市某政府機構工作剛滿一年的林小姐，屬公務員編制，目前相對穩定的工薪收入約4500元/月，其他各項獎金收入平均約1000元/月，日常支出平均至少1900元/月(包括水電房租600元、飲食500元、電話費500元、各項活動應酬開支300元等)。在工作 單位享有醫保和社保。由于工作時間不長，暫時無多少存款，基本上屬于“月光光一族”。父母在外地，均有工資收入，所以無家庭負擔。計劃兩年內購入10萬元以內的小車，有必要時打算自己供樓，有余錢時考慮投資。因為還年輕，對于婚姻家庭尚無考慮。只是不知道兩年內先購車的想法是否可行，適合什么時候開始供樓，對于理財投資也只是覺得應該及早著手去做但沒有很具體的思路。
分析
由于現時尚無固定資產和流動資金積累，工薪收入平均水平為5500元/月，日常固定消費約1900元/月，其收支比例為35%，每月可積淀資金3600元(約4.3萬元/年)。顯示其當前經濟基礎薄弱，抗風險能力較低；收入來源相對單一，但比較穩定，屬于中等收入水平。林小姐目前正處于個人職業生涯的初始階段，從一般人的社會生活需求層次來看，其理財目標總體上可依次定位為：解決住房問題(購房或租房)，實現自我價值提升(如進修深造)，再考慮進行資本投資以及進一步提高生活質量。
家庭理財建議
1、先行個人職業生涯定位，再謹慎選擇消費項目。首先考慮是否改變居住地(如是否諸如出國深造或移民之類的目標)，然后考慮是否改變職業類型(如繼續從事公務員工作還是到企業謀發展等)；然后在資金基礎非常有限的情況下，要理智地對待各種消費需求，以其必要性和迫切性作為衡量標準作出先后安排。若居住地和職業基本穩定，建議先買房、后買車。因為買車除了養車費用之外還會帶動消費(如娛樂、聚會、旅游等項目都會明顯增加)，日常花費將至少增加2000元/月，同時還要支付房租，則總的消費水平將達到5000元/月，收支比例提高到了90%，在沒有更高收入來源支持的情況下將出現資金緊張狀況，日后的資金積累更加難以保障。若利用2-3年的資金積累，再加上貨幣分房政策的支持，基本上可以支付購房初期各項費用(含首期、裝修、家具等)，并利用公積金貸款(15-20年)以降低貸款利息支出，同時減輕支付壓力。
2、注重基本資金積累，“理才”與“理財”并重。根據其所從事行業的特點，收入來源相對穩定但過于單一，加上缺乏可投資資本的原始積累，因此在若干年內的投資途徑仍然是以個人儲蓄為主，逐漸考慮其它投資渠道。此外，年輕就是最好的資本，也是現階段必須用心經營的"財源"。建議對自己進行兩方面的定位：一是職業發展定位；二是理財類型定位，現階段還沒有資本運作的基礎，最重要的是投資理財知識和技能的學習與提高，并對本人的投資偏好和風險耐受進行準確定位，逐步樹立"終生理財、快樂理財"的觀念。
點評
隨著市場經濟對社會和生活的影響不斷滲入到校園里，越來越多剛走出校園參加工作的大學生已經意識到自我理財的重要性，但這一時期的特殊性(諸如經濟收入較低、經濟基礎薄弱、個人去向和職業選擇尚未穩定、缺乏投資理財方面的知識普及和實操經驗等)卻讓大多數人感到個人理財似乎是無從下手，只好在“月光光族”里徘徊。因此，這一時期的個人理財規劃要考慮以下幾個方面：一是以“理才”為重，注重自身能力的積累和價值的提升，除了職場的優秀表現之外，還要進行必要的進修和提高；二是加強基本資金積累，在收入水平相對穩定的情況下盡量打好經濟基礎，為提高生活質量和積累投資基金作好準備；三是努力掌握投資理財知識，在學習和實踐中培養投資意識、鍛煉理財能力。
14、白領一族須提防五大理財誤區
這是我見到的一個真實故事，故事的主人公是一對40多歲的夫婦，他們收入穩定，沒有小孩，屬于典型的上海白領階層。妻子原是浦東某中學的一名教師，丈夫則是上海某報社的一名編輯，而且喜好寫作，有額外的稿費收入。
這原本是一個幸福的家庭。然而天有不測風云，2000年，妻子患了癌癥，今年丈夫也在單位體檢中被查出得了癌癥。為了治病，他們自付的醫藥費已近30萬元，幾乎是他們所有 的積蓄。
夫妻倆以前只買過養老保險，沒有買重大疾病保險。目前，兩人每月自付醫藥費高達6800至8000元，而他倆每月只有1800元的病休工資，加上還有29萬元的房屋貸款尚在歸還，家庭陷入了嚴重的財務危機。
從這個故事中，我們可以強烈地感受到理財規劃對于人生的重要性，因為這樣的家庭財務危機完全可以通過合理的理財方式來避免。從前不久第二屆上海市理財博覽會上市民參與的熱情來看，越來越多的人已開始關注理財。然而在實際生活中，大多數人對于理財還是比較盲目的，這包括平時收入尚可的白領一族。
誤區一：糊涂生活
在發達國家，"銀發生活"是指一些有錢的老人，盡情地環游世界，過著他們想要的生活。而在中國，有許多白領一族年輕時不懂理財，退休后卻用著他們畢生賺來的養老金在股市中搏殺，結果資產大大縮水，隨后也就糊里糊涂地生活，生活質量大打折扣。
因此，對于白領一族的你而言，當拿著別人羨慕的收入，你有沒有想過，有一天或許會面臨失業，上半輩子賺來的錢是否足以養老的問題？當突發事件突然來臨時時，糊涂的人往往會陷入了困境。建議：規劃人生理財是一種全面的人生規劃，首先必須設定理財目標，然后請專業理財師按照你目前的資產狀況、收入水平、家庭情況及社會發展等諸多因素來確定合理的理財與生活方式。這其中包括教育規劃、養老規劃、投資規劃、風險管理規劃、稅務規劃、遺產規劃等等。只有這樣，才可以保證整個人生穩定的生活質量，老而無憂。
誤區二：透支健康
坦白地說，現在有很多人是在"今天用健康換金錢，明天用錢買健康"。在日趨激烈的競爭環境中，越來越多的白領階層面臨著工作的壓力，小病拖著不看，不斷透支身體，以致生大病后收入受損，引發財務困難。建議：投資健康健康亦是一種投資，鍛煉、必要的營養補充與勞逸結合構成健康投資的三要素。上例中的男主人公后來曾說過這樣一段話：適度的休息是為了明天更好地工作與生活，千萬不要透支體力與生命。
誤區三：保險障礙
前幾年，在保險市場迅速發展時期，出現了許多保險代理人。由于代理人隊伍素質的良莠不齊，使得許多市民對上門推銷保險者嗤之以鼻，由此也產生了兩種極端的"保險障礙"：要么一概不買；要么照單全收。在上述案例中，或許有人會說，由于主人公缺乏保險意識才會有這樣的后果。但回答是否定的，他倆都買了保險(養老保險)，問題是沒有買合適的保險產品(如重大疾病保險)。建議：有效保險。保險的目的歸根到底是將自身的風險進行轉嫁，保險的缺口通常是不能工作時所需資金與現有個人資產之間的差額。因此在購買保險時，應充分認識自己或家庭的最大風險是什么？如果您是一名教師，單位離家很近，很少出差，那么航空意外險顯然是不合適的。
購買保險時，在認清風險的同時，還需要考慮保險支出占家庭收入的比重，保險費一般以不超過家庭總收入的15%為宜；保險金額根據具體情況而定，家庭收入穩定的，保障額一般可控制在年薪的6～7倍。
誤區四：過度投資
近幾年來，全國各地房產市場非常紅火，造就了不少富翁。在財富效應的驅動下，有些投資者開始舉債投資，購買多套房子以期增值，于是出現了許多"負翁"。但日本、香港房產泡沫的歷史教訓告訴我們：超負荷的過度投資，往往是財務危機的罪魁禍首。建議：控制債務"用明天的錢，圓今天的夢"固然很好，但要有個度。一般而言，家庭債務的合理比例應控制在家庭總收入的50%之內，否則，一旦市場波動或家庭發生意外的話，其破產的可能性也將增大。
誤區五：單一投資
如今，市場上的理財產品名目繁多，一些市民聽到預期高收益率的產品，便一哄而上爭相購買，卻沒有關注它的風險。遇到市場變化，如股市不好，則馬上"談基(基金)色變"。于是總有人在問，現在有什么可投資的？他們往往會將資金投向單一的投資領域，一旦發生投資風險，財務危機隨之產生。建議：投資組合天下沒有免費的午餐，高收益的理財產品往往蘊含著高風險。投資安全的產品(如存款)，也存在著負利率的風險。因此，在做理財規劃時，要根據自身的風險偏好、風險承受能力、年齡、收入、家庭等情況，兼顧收益與風險來構建一個高效的投資組合，以此獲得穩定的收益。
15、把錢省在刀刃上 才有資格掙大錢
我和老公每月共有四千多元的工資，雖然不算高，但每月我們都小有節余。我們不是那種存錢以度日的人，因為我們相信光靠省錢是不可能致富的。人要善于省錢，要把錢省在刀刃上，這樣才有資格掙大錢。我們有自己的流水賬，能夠讓我們時刻掌握對錢的支配度，希望我們的經驗能給正在省錢的朋友提供一點幫助。
建立自己的應急基金
這是一個很現實的問題一個人一個家都會有多多少少的不測之需比如生病、事故、債務、突然性離職以及與之相關的醫療、人壽、社會等等的保險一點也馬虎不得。
提示：應急基金一般不要少于3個月的工資，其中一部分可以考慮存成利息高一點的定期存款。
看看還有多少錢不屬于自己
還是同樣現實的問題，一個人一個家都會有多多少少的固定消費，比如：住房、汽車貸款、教育、贍養等開銷……其實它們從開工資的時候就和你的所得稅一樣已經完全不屬于你自己了。把這部分錢放到固定的活期存折中，做到從不手忙腳亂，有備而來。
提示：制定一個收入支出的時間表，甚至是專業理財程序設計的家庭財務計劃是完全有必要的。
省在刀刃上的10％
如果情況允許，每個月拿出工資的10％，用以股票、基金、債券等等的長期投資，而不是存到利息少得可憐的銀行里將是明智的選擇。養成習慣以后你總有一天會知道自己從什么時候漸漸變得有錢了。
提示：隨時記錄自己的投資，即使是最簡單的儲蓄。知道錢財在什么時間什么位置是一種賺錢的感覺。
詳細記錄自己的支出
我先生由于工作關系總能有一些除工資以外的固定小報酬，對于這部分收入，我先生總是直接放到一個個信封里。手頭沒零錢了就拿出一個信封來用。使得平常的開銷變得比較輕松。
提示：盡量對自己花的每一筆錢做好記錄。平時不要沖動消費，盡量減少下館子的機會，當然必要的應酬是在所難免的。總之賬本是一個善于省錢的家庭最好的幫手。
16、“四招”助你小額理財
回鄉探親的Jenny今年收獲真不小，長輩們給的紅包差不多有2000元。這筆錢，說大不大，說小不小，能做什么呢?Jenny想了半天，決定還是請教在銀行做理財顧問的好朋友GIGI。GIGI給她出了四大招。
第一招：銀行定期存款
GIGI說，在各種理財方式當中，銀行存款是最保守、收益最低的理財手段之一。一年期存款2。25%(扣稅后1。8%)的利率和市場上各種理財品比起來，沒有絲毫優勢，但它的風險性最低。如果Jenny將2000元存一年定期，到期可以拿到36元利息。“這個利息實在太低了。”Jenny有些看不上。“可如果能夠加上原有的儲蓄湊夠5萬元，你就可以存個通知存款，拿相對較高的利息了。”GIGI表示，個人通知存款不論實際存期多長，按存款人提前通知的期限長短分為1天和7天通知存款兩個品種。人民幣通知存款最低起存、最低支取和最低留存金額均為5萬元。1天通知存款的利率為1。08%、7天通知存款的利率為1。62%，比活期的0。72%都高得多，靈活性卻差不多。
第二招：人民幣理財
這種理財方式比儲蓄收益高，穩定性又相差不多。GIGI稱，目前已有十多家銀行都推出了人民幣理財品，一年的預期收益率大都在3%左右，即使扣除這樣那樣的費用，仍然高出儲蓄利率許多。投資門檻有的銀行已經降到了1000元，真正成了“大眾投資”。像紅包這種數額較小的，用來投資人民幣理財可謂正合適。“過完年肯定還不斷有銀行推人民幣理財產品，到時候選個合適的買了，小錢'滾雪球’變大錢。”
第三招：炒黃金
“就2000元怎么炒黃金啊?”GIGI剛剛說炒金，Jenny就覺得有些不可思議。“別急呀，在年前推出炒金業務的農行，門檻可是250元哦。”GIGI告訴Jenny，年前農行推出了一種“招金進寶”金條，最小的2克，最大的200克，按前天每克黃金的報價，只要250元就能開炒了，但農行暫時還不回購。“即使不回購，黃金也有保值作用，國際金價漲漲跌跌，總有賺的時候。”GIGI還透露，中行上海市分行還有“紙黃金”業務，炒紙金也非常方便。中行可能會在其他城市也推出“紙黃金”業務，到時候炒起黃金來就不是一件難事了。
第四招：買金銀紀念幣
“父母最擔心孩子拿到紅包會去亂花，對此我也有一些小招數哦。”GIGI說，對小孩子的紅包，一種方法是選擇一些銀行推出的禮儀存單和生肖借記卡，將每年的紅包存起來，教育孩子從小就學會理財。另外，還可以購買人民銀行發行的金銀紀念幣。這些金銀幣的價格從300元到數千元不等，可供選擇的范圍較大，而且這些金銀幣也是國家法定貨幣，不但有收藏價值，也有流通價值，還可能升值。
17、“懶人理財法”：小錢如何變大錢
“我每月有穩定的余錢，又不想費力去投資，資金怎么才能增值？”定期定額投資基金似乎專為實現“懶人的愿望”而來。2005年伊始，工行大力推行“基金定投計劃”，而2004年，中行、交行等銀行已悄悄試水。
“懶人理財法”如何理財？
一般而言，基金的投資方式有兩種，單筆投資和定期定額。定期定額的方式即“懶人理財法”，類似于銀行儲蓄的“零存整取”，程序簡便。客戶只需一開始與銀行約定一定時期（一般為一個月）內某一固定的日期，投入固定的金額申購開放式基金即可（如每月10日100元），可以申購同一只開放式基金，也可以投資一定的基金組合，申購費率在1．5％左右。每個月銀行將自動從其賬戶中劃出這筆錢，來投資約定的基金，投資者不用多煩了。
比如，你決定投資2萬元買某只基金，那么按照定期定額計劃，你可以每月投資2000元，連續投資10個月，也可以每月投資1000元，連續投資20個月。
雖說是定期定額，你的錢可沒有“定死”在那兒，可以隨時要求贖回資金。贖回也有手續費用，但如果持有期限超過了3年，這筆費用一般可免。
據了解，目前我市的工行、中行、交行等銀行都推出了這個“懶人理財法”，投資者可以選擇的基金有幾十種。
“定投計劃”如何穩步增值？
基金主要投資證券市場，決定了其表現的波動性。省中行零售業務處的人士認為，單筆投資需要一次投入較大的金額，進場的時點對回報率有較大影響，具有一定的投機性；定期定額投資因為采用小額分批進場，可以相對降低價格風險，對于不想問事的投資人來說，是一項適合中長期投資的方式。
當市場走勢向上時，投資單位價格高，此時買到的投資單位數少；當市場向下時，單位價格低，買到的投資單位數則多。算下來每一單位的平均凈值將比單筆投資低，從而有效“攤平”了成本。
省工行個人業務處的人士也表示，選擇定期定額業務可以分散風險、減輕壓力。每月都做小額、長期、有目的性的投資，不會造成經濟上額外的負擔，更能積少成多，使小錢變大錢，以應付未來對大額資金的需求。
參與的人不多，收益不錯
省中行去年8月就推出了基金定期定額投資，但到目前為止，“參與的人并不多，因為知道的人少”。據了解，該行參與“懶人理財法”的，最大一戶每個月固定投資2只基金，各5000元，小戶每個月只拿100元的也有。
半年下來，“懶人理財法”的收益還不錯。公司職員張小姐昨天盤點了一下“戰果”：每個月投1000元共3只基金，易方達平穩增長、嘉實增長和景順長城股票基金，目前平均增長3％，其中2只還剛分紅了2％。“我自己不懂如何投資，中行為我制定了這3只開放式基金的組合投資方案，省了我挑選基金公司的煩惱，而且每月1000元我完全可以承受。這樣的理財沒什么壓力，坐享投資收益。”
什么樣的人適合“懶人理財法”？省工行的專家表示，領固定薪水的上班族是主要客戶群。一般來說，剛工作的年輕人，可以設定為購房自備款的目標；已婚夫婦，可以為子女的教育基金以及退休金預作準備。只要能夠秉持長期投資的原則，投資人可以達成理財目標。
“懶人”怎么選基金
“懶人理財法”是一種中長期的投資方式，所以投資者必須謹慎選擇基金。
首先，不是每只基金都適合以定期定額的方式投資，而所投資的市場也需加考慮。由于長期投資的時間復利效果，一定程度上分散了股市多空、基金凈值起伏的短期風險，因此只要能堅守長期投資原則，一般來說，投資于波動性較大的市場較為合適。其中以目前股市處于低位的特性來說，比較適合以定期定額方式介入。
其次，應選擇投資經驗豐富且值得信賴的基金公司。因為定期定額投資期間長，選擇穩健經營的基金管理公司可以維持一定的投資水準。
對選基金這種長期投資的大事，如果自己“煩不了”，也可交給銀行，讓銀行幫忙制定基金組合投資方案。銀行又如何進行推薦呢？省中行零售業務處的人士介紹說，他們一般推薦兩種基金，一是老牌績優型的，一是無風險收益穩定的貨幣市場基金，“其實適合定期定額做的基金就那么五六只”。
◆投資示例◆
假設某投資者在股市1300點的時候以定期定額的方式，買入融通100指數基金，每月投資1000元，半年下來共投資6次，總金額為6000元。隨著股指的波動，基金凈值也出現了變化。如果他每次投資時基金的申購價格分別為1元、0．95元、0．90元、0．92元、1．05元和1．1元，則每次可購得的基金份額數分別為1000份、1052．6份、1111．1份、1086．95份、952．38份和909．09份，累計份額數為6112．1份，則平均成本為6000÷6112．1＝0．981元，投資回報率則為（1．1×6112．1－6000）÷6000×100％＝12．05％。
按照國際上基金長期投資平均8％的收益率計算，定期定額投資與銀行的定期存款可以做個比較。
18、做一個會理財的聰明女人
白領女性每天規律地工作和生活，雖然大多數人收入不錯，但也僅限于衣食寬裕而已，卻積累不下很多財富。如何使自己的事業有所發展，又能在現有的條件下積累一筆財富，這需要我們在年輕時制定好目標和計劃，并用智慧適時間調整自己和選擇正確的理財方式，這樣，我們才能給自己一個較為滿意的生活環境。
很多中國人在理財上存在一定的誤區，大多數人認為將錢存入銀行是最安全的，而臺灣著名投資理財專家黃培源卻說，從長期考慮，存錢到銀行只是一種保守而又不聰明的理財行為，他認為只有股票和房產才是隱定獲利的最佳途徑。股票很多人的概念里有一種投機行為，也有不少人因此投機而傾家蕩產，但實際上，只要把股票作為一種長期投資，每年有20％的收益的話，你將會在20年后擁有一筆非常可觀的財富。
廣東有一個大學三年級學金融專業的女孩子，20歲的時候用父母給的5000元錢投身股市。她惟一只做了一只股票——四川長虹，經過上漲、配售、分紅，兩年后，也就是在她畢業的那年，她已擁有20萬元的資本。還有一位30歲的女士，看中郊區一個小區環境不錯，價格又適中的商品房，于是便以首期6萬元，分期付款1000元的方式買下，自己則從市區的兩居室中搬到郊區的住房居住，而將市區的舊房以每月800元的價格租了出去。10年后，當該女士40歲的時候已輕輕松松地擁有了兩套房產。而隨著房產市值的不斷增長，該女士郊區的住房已從原來的2000元1平方米上漲到現今的5000元1平方米，因為該城市的市區在10年內向外拓展了數10公里，該郊區已成為該城市的商業中心。而她原來市區的房產的租金也由原來的800元漲到現在的2000多元。
一般人會說，以上兩位女士的致富是運氣，如果她沒有買到好股和好地段的房產，也許還會血本無歸呢。當然，股票和房產的投資很可能使人一夜暴富，也會使人傾家蕩產，任何一項收益越大的投資，所投入的風險也越大。但是股票和房產也并不完全是投機性的，只要把握住一定的規律性，平穩投入，不操之過急，只要相信積累就是財富，你一樣可以成為百萬富翁。
有人計算過，假定一個年輕人，從25歲開始每年存下1.4萬元，如此持續20年，到他45歲時他的財富約為35萬元左右，但如果他將這1.4萬元投資20％到股票或房地產上，而按每年平均20％投資收益率諸，那么20年后，他能積累到多少財富呢？大多數人所猜的數量最多約在30多萬到50萬元之間，但依照財務學計算復利的公式，正確答案應該是：超過100萬元以上！這個數字表明，一個25歲的上班族，如果依照這種方式投資，到45歲時你就能成為百萬富翁。
以股票為例，假如一個人從25歲開始，第一年買一只市值7元的股票2000股，平均每年收益20％，（20％收益率對于目前的中國股市來說并不難，只做該股的波段，把握住不急躁，也不只20％的收益），接下來依此類推：
計算，第一年用1.4萬元買7元股票，可買2000股
投資：2000×7=14000元
收益：14000×20％=2800元
第二年追加投資1.4萬元加上上年本利共5.096萬元買7元股票，可買7280股
投資：50960元
收益：50960×20％=10192元
以此類推算，3年后，你的4.2萬元將變成61152元。因此，10年后的收益當然不是你所猜想的翻倍10萬元，而20年后成為百萬富翁并不是天方夜譚。當然，這僅僅是以穩扎穩打的方式動作，而且，你必須有足夠的毅力堅持在股票有20％收益后收手，忍耐住股票瘋漲的刺激，只有這樣才能有助于防止大跌時輸得血本無歸。
現代社會中，市場經濟的活躍使投資方式也日趨多樣化，如股票、房產、保險、債券等投資都不失為較好的理財方式。據廣州一家財務公司調查了解，理財致富的成功者，并不是需要有高深的專業學問，而是理財者在資產分配上墨守成規，敢于做一些常人并不看好或是與大眾習慣背道而馳的事情。
19、李嘉誠三個理財心得
在亞洲富豪中位居首席的李嘉誠，有許多理財秘訣值得學習研究。據他本人透露，他有三個心得：
三十以后再重理財
20歲以前，所有的錢都是靠雙手勤勞換來，20歲至30歲之間是努力賺錢和存錢的時候，30歲以后，投資理財的重要性逐漸提高，到中年時賺的錢已經不重要，這時候反而是如何管錢比較重要。
要有足夠的耐心
理財必須花費長久的時間，短時間是看不出效果的，一個人想要利用理財而快速致富，可以說是一點指望也沒有。理財者必須了解理財活動是“馬拉松競賽”，而非“百米沖刺”，比的是耐力而不是爆發力。要想投資理財致富，你必須經過一段非常漫長時期的等待，才可以看出結果。
理財要先難后易
每年年底存1．4萬元，平均投資回報率有20％，即使經過了20年后，資產也只累積到261萬元，此時仍然距離億元相當遙遠。只有繼續奮斗到40年后，才能登上億萬富翁的臺階，擁有1.0281億元，但賺第2個1000萬要比第1個100萬簡單容易得多。
20、理財心得：女人理財之擇“夫”篇
首先聲明，本人小女子一個，只有講擇夫啦，有機會的話體會體會男人，多看點案例，才好說擇妻了！本文只代表個人觀點。
從來不否認愛情存在，但在婚姻的選擇中，我不得不說，愛情不是全部。
首先，女人一定要選擇一個愛你的老公，當然，你對他一定也要有好感和心動。
說成“找一個愛你的人，而不是你愛的人”有點絕對，但我知道，男人對他不愛的女人，無論女人怎么做，都極難得到他的真心。一對朋友，男的比女的優秀，女的暗戀他很久，后來得已結婚生子。十多年來目睹他們的婚姻，無數的人都說女的愛男的勝過男的愛女的，終于挺不過了，因為各種各樣的借口，男的提出離婚，而女人驚覺這么多年愛了一個人卻仍然得不到他的心。想起一個故事，男的因為深愛的女友出國而失戀，找了個她做心靈安慰，剛扯了結婚證，原來的女友回來找他一同出國，這個她知道他不愛他，便放了他去，拒絕了他和原女友的金錢補償。若干年后，他再回來，卻驚奇地發現她居然生了他的孩子，過著貧窮的生活卻拒絕每年他給她的美金匯款。此時的他只有負疚，可仍然沒有愛情，他不會愛她，哪怕她為他付出生命。在男人的字典里，愛是主動的，他永遠也不會接受一份被動的愛。所以，女人想要有一個理財的基礎——安定的家庭，前提就是找一個他愛你多過你愛他的男人，然后在婚姻中讓自己慢慢地愛他，這樣，婚姻幸福的概率要大一些。
其次，剛結婚時，男人不一定要特別有錢，但一定要有上進心。
有錢的男人你找他，他會覺得你圖錢，會覺得你是他養活的，他想怎么花就怎么花錢，想花在哪就花在哪。嫁入豪門的女人哭泣的淚水多了去了。一個男人即使現在沒有很多錢，但他有上進心，你的未來一定是可以期待的。這方面，選丈夫就象選股票，或者買期貨，一定要選成長型的，將來才會有收益。二十出頭的小伙，不可能指望他有什么，男人的差距在三十以后會逐漸拉開。只要有一顆肯進取的心，每天進步一點點，千里之行必能達到。現在的小姑娘選碩士、博士，他們本身就是因為不斷進取才會考上研究生；即便是普通人，他能夠不斷進步，本身就是一個男人對家庭責任的表現。（姐妹們定有親身體會，盼講出來我好補在這里做論據）
第三，男人要有一點點自私。
太大公無私的男人是大家的男人，不是你的，也不是這個家的。他可以為工作、為朋友、為他的兄弟親戚奉獻，但他必須有一個足夠大的角落安放他的愛人和他自己的家。不敢說孔繁森不偉大，也不能說雷鋒不可愛，但當一個男人完美得成了楷模時，妻子能做的就是陪他一起奉獻，那是偉人的家庭，不是普通人的生活。男人的一點自私可以讓他知道把掙的錢往家里搬，這點自私讓他明白量入為出，自己只能力所能及地幫助他人，而不是胸脯一拍之后，讓自己的生活陷入困境；這點自私讓他知道自己的家需要建設，他得為之努力和付出。壇子里朋友們討論的一個話題就是找不找農村老公，主要矛盾集中在農村老公身后的親戚對自己生活的拖累，其實，全看老公的態度，父母必須孝敬，父母之外如果他一味的為親戚傾情奉獻，不顧自己的小家，這個家還有什么建立的必要？當然，自私不要太多，太多不是男人，只要那么一點點，能讓女人在男人心頭的那個角落依靠。
第四，就是要對女性說的，結婚的時候永遠不要相信天長地久。
愛情只有剎那，剎那才是永恒。婚姻不會是剎那，婚姻是再長的路也要相伴，“沒有歲月可回頭”。 一個朋友曾對我哭訴：“當年多少人追我我都沒答應，誰知他現在卻另有新歡……”她還沉浸在當年中，丈夫事業有成，她對他的成功視而不見，他也不知道她為家的付出，兩人已經很久沒有交流和溝通，他早已不是當年的他。婚姻是需要經營的，需要兩個人在漫長的歲月里彼此磨合，彼此習慣，彼此溝通，把兩個完全不同的家庭出來的兩個人磨在一起，磨成一個新的家。有了對待愛情和婚姻的心態，你才有了理財的心態——婚姻都是需要雙方努力和付出的，家庭的收支又怎么能不費心思量呢？
當然，男人不能嗜賭。
賭是持家之大忌。我這里用的詞是“嗜”，一般的玩玩沒什么，如果所有要賭博的男人都不能當選丈夫，那以休閑和麻將聞名的四川多少男人要打光棍，社會動亂早就產生了。其實，中國男人骨子里有種賭性，賭博是游戲的一種，人類生來就會游戲，游戲伴隨人的一生。所以適當參與游戲的男人是有情趣的男人，但他不能把游戲當成畢生的愛好，賭博害人害家的故事太多太多，不用我多費口舌。
還有，男人要有愛心啦，要有責任心啦，不能有不良習氣呀什么的，相信每個女人憑直覺都能判斷正誤，我就不啰嗦了。
21、理財心得：不要把所有錢存在銀行
這是我國9年來首次加息。盡管利率只調整了0.27個百分點，可是卻引起了不小的反響。在加息背景下，作為普通的工薪階層，應該如何合理打理自己手中的錢呢？省建設投資公司職員李峰工作已有5年多，每月的平均收入在2000元左右，有了部分積蓄，怎樣讓手中的錢效益最大化，他咨詢了民生銀行的理財專家。 由于平時工作忙，他的儲蓄大部分都在銀行的賬戶上“趴著”。
理財專家建議，即使加息了，最好也不要把自己所有的錢存在銀行。如果條件允許的話，應該選擇一些貨幣型基金等，因為銀行的定期存款利率再高，也不會高過這些投資項目的回報。分紅型保險雖然收益可能和銀行定期存款收益差不多，但它附加的一些保險功能，是銀行儲蓄所不具備的，因此也可以嘗試選擇。如果要是選擇儲蓄的話，則應該主要選擇6個月到1年期的為主。因為此次加息，活期沒有變化、3個月沒有變化，從6個月以上有變化，增幅相當于過去的利息稅。如果存短期儲蓄的話，享受不到加息的優惠。
李峰對股票一直比較癡迷，但長期的熊市讓他謹小慎微。受加息的影響，股市大盤連日來一片跌勢，李峰準備抽身撤出。理財專家告訴他，其實這是不理智的，因為此時股市的風險率已經化解得差不多了，甚至可以在此時選擇購買一只自己看好的股票。
相對于股市的較大風險而言，理財專家建議，在這個時候不妨購買一些貨幣型基金。鑒于基金公司的運營方式，加息一般不會對貨幣型基金造成太大影響。貨幣型基金存取靈活，不收手續費，什么時候支取也是按照當時的利率兌付，不會降息兌付，而且它的利率一般要高于同期的定期儲蓄利率。
最讓李峰擔心的是，他因購房在銀行的貸款利息會不會增加？理財專家告訴他，貸款不必著急還，由于此次利率調整非常微小，對于貸款利息不會產生太大影響，所以不必急于提前還。理財師建議，如果要提前償還，也要充分考慮自己的收入支出情況，不能拆了東墻補西墻，要有統一規劃。
加息無疑刺激了百姓的理財神經。面對大眾突然高漲的理財意愿，省會多家銀行近期推出了人民幣理財業務，各種宣傳廣告鋪天蓋地。銀行競相推出人民幣理財產品對于廣大工薪階層來說，無疑是一個好消息，但理財師也建議李峰，雖然各類人民幣理財產品的風險率基本為零，但也不要盲目傾其所有購買，一定要冷靜分析自己的收支，同時考慮定期儲蓄再次升息的可能，以適量購買半年期產品為宜。
【政策背景】
中國人民銀行決定，從2004年10月29日起上調金融機構存貸款基準利率并放寬人民幣貸款利率浮動區間和允許人民幣存款利率下浮。金融機構一年期存款基準利率上調0.27個百分點，由現行的1.98%提高到2.25%，一年期貸款基準利率上調0.27個百分點，由現行的5.31%提高到5.58%。其他各檔次存、貸款利率也相應調整，中長期上調幅度大于短期。同時，進一步放寬金融機構貸款利率浮動區間。金融機構(不含城鄉信用社)的貸款利率原則上不再設定上限，貸款利率下浮幅度不變，貸款利率下限仍為基準利率的0.9倍。對金融競爭環境尚不完善的城鄉信用社貸款利率仍實行上限管理，最高上浮系數為貸款基準利率的2.3倍，貸款利率下浮幅度不變。以調整后的一年期貸款基準利率(5.58%)為例，城鄉信用社可以在5.02-12.83%的區間內自主確定貸款利率。
【專家點評】
省金融辦金融處副處長王留根：
作為宏觀調控的重要手段，本次人民幣加息，無論對宏觀經濟層面，還是百姓生活而言，其象征性意義和對人們心理造成的沖擊，都遠遠超過了加息本身對經濟帶來的實際影響。它標志著中國宏觀調控正在由行政手段，轉向更多地運用經濟手段和市場手段來實施。
中國經濟局部領域過熱的根本原因在于貨幣條件過于寬松，信貸供應過快，資本成本過低，而加息顯然有利于抑制投資需求和部分消費需求，對于減輕通貨膨脹的壓力是有幫助的。跟行政手段不一樣，加息是一種整體調整，而不是針對某一具體行業。對主要依靠信貸融資、投資增長過快的行業而言，加息后其投資成本上去了，投資漲幅就會有所減緩，投資會趨向理性。例如，加息對中國房地產市場將是一種良性的調整。中國的房地產，尤其是在大城市，確實存在過熱跡象，這主要也是信貸擴張所導致的，需要引起高度關注。加息把資本成本提高，不僅不會導致房地產市場崩潰，還會在一定程度上抑制房地產價格過高的現象。
央行調整人民幣基準利率有利于進一步發揮經濟手段在資源配置和宏觀調控中的作用；有利于防止企業過多占壓資金，緩解部分企業流動資金緊張狀況，減少資金體外循環；有利于優化經濟結構，提高經濟效益，保持國民經濟持續、快速、協調、健康發展的良好勢頭。
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