“FLOWER STREET | 科普”
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相互保的起源
今年10月6日，支付寶繼余額寶后又推出一款創新型保險產品——相互保。和市場上其他的商業保險不同，相互保重在相互二字。簡單來說，所有參保人互助互保，一名參保人發生重大疾病需要賠付時，由其他參保人進行共同分擔。
在這款保險中，沒有股東，所有相互保的參與者繼要承擔賠付責任，又能夠享受到保障，除了支付一定的管理費，完全沒有中間商來賺取差價。因此，相互保一上市就獲得了廣泛的關注，加上背靠支付寶，不到十天它的用戶數就突破1000萬。
為什么改
不過，相互保雖然得到了市場的認可，但在一個多月的時間里就遭到了打擊。相互保是支付寶和信美人壽合作，推出的一款以“相互保大病互助計劃”為名義銷售的“相互保險社相互保險團體重癥疾病保險”。
近日，支付寶方面稱接到通知，信美人壽被監管部門約談并被指涉嫌違規，因此合作方不再繼續銷售相互保。
基于這個突變，支付寶把相互保升級成相互寶，背后不再對接信美人壽的保險產品。也就是說，新的相互寶完全變成了一款基于互聯網的互助計劃，意味著這不是一款保險。
升級之后有什么不同
那么，升級后的相互寶還有哪些改變呢？
首先是費用的支出問題：
1.最大的改變就是管理費的下降，或許因為不再是一款保險產品，支付寶一方把費用由原來的10%下調到了8%。
2.傳統保險按照合同約定支付定額保費，相互保與之不同，它是依據理賠額的多少進行不定額的分攤。
升級成相互寶后，支付寶對2019年1月1日-12月31日的分攤費用進行188塊的上限設置，當用戶一年的分攤額達到188元，那么之后再需進行分攤的部分，則由螞蟻金服承擔。
再一個是參團人數：
原來的相互保需要超過330萬人才能成立，否則解散。而升級后的相互寶在參團人數低于330萬人時不會立刻解散，支付寶會繼續為用戶提供一年大病保障。
最大的改變是性質：
而最大的改變正如前文所說，之前與信美人壽保險合作，相互保是一款正規的保險產品。改變之后的相互寶變成了互聯網的“互助”產品，二者的區別在于保險是受到保監會監管的，當購買保險產品后續發生糾紛時，客戶可以向有關部門投訴。
互聯網互助產品則是由互聯網公司自己負責，產品的可靠性完全由公司的信譽和實力作保，一旦發生問題，參與人很可能面臨投訴無門的問題。
一張圖幫大家理解異同點
未來走向
其實說相互保是創新型產品的說法并不準確，這只是相對于中國市場來說。早在中世紀的西歐，市場上就出現了“共助金庫”一類的互助機制。哪怕到了今天，這些相互保險依然是世界保險市場的主要形式之一。
在中國，這個險種的確是一個新事物，但是上市以來市場反應很好。只是沒想到，正當人們一片叫好時，這個新生兒才存在了一個多月就走向了夭折。好在，支付寶憑借其強勁的實力讓相互保以另一種方式得以續命。
相互寶是是活了下來并且新的規則對用戶更加友好，但是其不是保險的弊端也很明顯，這讓很多潛在的參與人群也越發猶豫。我們不知道未來是否還會有新的相互保險產品的出現，但是如果以市場為導向的話，我們相信相互保險的時代不會太遙遠。
風險警示：投資應該考慮個人風險承受能力，建議對項目進行深入考察，慎重做好自己的投資決策。
