這是「無險美好」的第64篇原創文章
作者: 秦丹丹 , 注冊養老規劃師
“延遲退休”四個字病毒式刷屏后，工薪族們更加愁云慘淡。
未來還能領到退休金嗎？
社保是最大的龐氏騙局!
先活到退休再說吧!
……
打工人拖著疲憊的身心，提早打開了養老焦慮的大門。
雖然對大環境有萬般無奈，但社保退休金仍然是大多數人兜底的保障。每個月割肉交社保，未來能領到多少米呢？
這篇文章丹丹來手把手帶您計算退休金。
第一步：查詢自己交了多少錢
退休養老金的測算，是基于我們既往繳納養老保險的情況來預測的，所以要先搞清楚以前的繳費明細。
以下是全國通用的社保明細查詢方式：
①進入人社部官方網站 si.12333.gov.cn
②點擊右上角【注冊-登錄】
③登錄后點擊
【社保查詢-個人權益記錄單查詢】
④選擇參保地和查詢年度
點擊【查詢】按鈕
▲圖片可點擊放大查看
⑤成功查到養老保險【繳費基數】
【個人賬戶累計金額】【累計繳費年限】
第二步：測算退休后的養老金
①點擊【養老保險-待遇測算】
企業職工、機關事業單位、城鄉居民、個體工商戶或靈活就業人員，都可以進行測算。
②填入數字，計算結果
這一步填寫是最關鍵的！這里的每個數字，都會影響到最終的測算結果。這些數字該怎么填？我們逐項來看。
? 姓別、年齡（周歲）
如實填寫
? 預計退休年齡
要考慮到延遲退休，比如90后未來退休年齡保守估計在60歲
? 實際繳費年限、個人賬戶金額、繳費工資（繳費基數）
這些數字在步驟一里可查到，如實填寫
? 視同繳費年限
1996年以后參加工作的，全部為0。在96年以前就開始工作的，可向單位查詢有幾年視同繳費。
? 以前年度平均繳費工資指數
這項問的是：我們的社保繳費基數，是社平工資的60%-300%？
例如：北京企業職工月社平工資是8847元，我的繳費基數5360元，是按社平工資的60%(最低基數)交社保的。所以這項我要填寫0.6
? 參保地上年在崗職工月平均工資
指的是您當地的社平工資是多少？這個數字可以直接百度查到（以官媒發布的數字為準）
? 丹丹這里有一份《北京市歷年社會平均工資一覽表》，從1992年到2022年的超全統計。
▲北京的親們想要這個表的
可在文末添加我的微信，丹丹私發給您
? 未來職工平均工資增長率
這項數字這是對未來社平工資漲幅的預測，這個數字特別重要！對最終的計算結果影響巨大！
這里我基于居民消費價格指數CPI來填，因為價格指數側面反映了通膨率，社平工資的增長一定有通膨的因素。
根據國家統計局發布的數據：2022年全國平均CPI增幅為2.13%。所以這一項先保守填寫2%
? 未來繳費工資增長率
指的是繳費基數未來的漲幅，這一項是直接與社平工資掛鉤的。這里我們同樣填2%
? 未來個人賬戶記賬利率
等同于央行每年發布的1年期存款利率（社保記賬利率是隨央行公告變動的）
目前央行的1年期利率為1.5%，當然在利率持續下降的趨勢下，未來1年期利率降到0都是完全有可能的。
▲前央行行長周小川
《中國盡量避免快速地進入到負利率時代》
所以，這一項我們保守填0
? 全部填寫完成后
點擊【計算】按鈕得出結果
按照如上測算，30年后丹丹退休時，每個月能領到6305元退休金。
這個數字目前看還比較合理，因為我是以最低基數交的社保，退休后也只能領到最少的錢。
你們的測算結果是多少？歡迎在文末下方留言分享喔~
除了上面這樣精確的測算方法之外，我們還有一種簡單粗暴的估算方法，叫做【養老金替代率】。比如退休前月薪1萬，退休金每月8千，替代率為80%
目前我國養老金替代率，已經從2000年的70%，降至2020年的41.3%
中國人民銀行金融研究所前所長、中國養老金融50人論壇首席經濟學家姚余棟預計，隨著我國老齡化繼續加深，未來養老金替代率將下降到20%。
我們可以根據20%這個數字，大致估算出自己未來的退休金領取金額。
事實上，無論這個計算結果是多少，僅僅是“20%替代率”就足以令人心驚膽寒！
因為根據國際勞工組織發布的《社會保障最低標準公約》，55%是養老金替代率的最低警戒線，低于此水平的退休后生活質量將顯著下降。
因此，如果只依靠第一支柱——社保來養老，退休后必然走向老后返貧、老后破產。
我們亟需第二支柱和第三支柱來補充養老金，但第二支柱——企業年金覆蓋人群太少，所以未來我們將主要依靠第三支柱——個人養老金和商業養老保險等自主儲蓄，來滿足養老所需。
▲40歲女，通過商業養老保險
每個月為自己補充4089元退休金
寫在最后
以上是關于養老金的測算方法，希望這篇文章對您有幫助。
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