存款已經(jīng)成為一些不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)人士的資產(chǎn)選擇，特別是資產(chǎn)管理不僅僅只有那些老年人才會(huì)選擇銀行存款。
很多人印象中的銀行存款利率比較低，所以，一些人希望得到在銀行存款的安全性，又能夠獲得較高的收益，這可能嗎？如果真的存在，你會(huì)相信嗎？
這不，朋友小張?jiān)谀车胤姐y行存款3萬(wàn)元時(shí)，銀行推薦定存一年，年化利率4.6%，這么高的利率、一年期限，小張開(kāi)始疑惑：這靠譜嗎？
01 想想看看目前銀行存款的基礎(chǔ)利率，4.6%的定存一年利率確實(shí)好像不太靠譜
2020年5月份各金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)利率是，活期存款利率是0.35%，三個(gè)月期限的整存整取定期存款的利率是1.1%，半年期限的整存整取定期存款的利率是1.3%，一年期限的整存整取定期存款的利率是1.5%，二年期限的整存整取定期存款的利率是2.1%，三年期限的整存整取定期存款的利率是2.75%。
從上面的基準(zhǔn)利率水平看，一年期限的定期存款利率只有1.5%，與上面說(shuō)到的一年期限定期存款利率4.6%相差3.1%，也就是說(shuō)這家銀行對(duì)定期存款一年給出的利率比基準(zhǔn)利率高出了兩倍，看起來(lái)似乎確實(shí)高，而且不是一般的高。
不靠譜，不靠譜，不靠譜。重要的事情說(shuō)三遍。
02 再看看銀行的大額存單利率，一般情況下以3.85%左右，所以，面對(duì)4.6%的存款利率似乎也不太合乎情理
我國(guó)銀行業(yè)的大額存單是2015年6月15日正式推出的，真正大額存單的火爆是從2017年開(kāi)始。之所以突然火爆，是因?yàn)殂y行大額存單因?yàn)楸１颈Ｏ⒍軌虺蔀殂y行理財(cái)產(chǎn)品的替代品。根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)，2019年金融機(jī)構(gòu)共發(fā)行大額存單12萬(wàn)億元，比2018年增加2.8億元。2020年3月大額存單發(fā)行量共717只，同比增長(zhǎng)16.59%。
大額存單的存款起步門(mén)檻為20萬(wàn)元以上，一般大額存單的利率按照央行規(guī)定的基準(zhǔn)利率上浮55%作為上限。雖然大額存單有1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、1年、18個(gè)月、2年、3年、5年共9個(gè)期限品種。
但如果僅就存款利率分析看，按照三年期2.75%的基準(zhǔn)利率來(lái)計(jì)算，上浮55%，也就是達(dá)到一個(gè)4.27%附近的利率。而且目前由于存款利率呈現(xiàn)下行趨勢(shì)，三年級(jí)的銀行大額存單利率能夠達(dá)到4.2%左右的已經(jīng)是難找了。
一般的國(guó)有大銀行，基本上會(huì)維持在40%左右之內(nèi)，地方銀行和民營(yíng)銀行一般也浮動(dòng)在45%~50%的區(qū)間內(nèi)。無(wú)論怎樣三年期限都會(huì)在4.27%以內(nèi)，一年期限大額存單的利率更不會(huì)高于這個(gè)水平，即使以1.5%上浮50%，也只有2.25%的利率。
三年期限、金額在20萬(wàn)元以上的大額存單利率都在4.27%以下，那么一年期限、3萬(wàn)元的定期存款利率達(dá)到4.6%，你說(shuō)靠譜不靠譜？結(jié)論：當(dāng)然是不靠譜。
03 如果再與銀行的理財(cái)收益率比較，近幾個(gè)月銀行的理財(cái)產(chǎn)品平均收益率已經(jīng)跌到4%以下，而銀行存款能夠達(dá)到4.6%，確實(shí)不太靠譜
過(guò)去我們一直將銀行理財(cái)收益率定義為5%，后來(lái)隨著理財(cái)產(chǎn)品收益率的持續(xù)走低，銀行的理財(cái)產(chǎn)品收益率跌到5%以下。今年3月份我國(guó)銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品的收益率更是出現(xiàn)已經(jīng)跌破4%。
監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，3月347家銀行共發(fā)行了7964款銀行理財(cái)產(chǎn)品（包括封閉式預(yù)期收益型、開(kāi)放式預(yù)期收益型、凈值型產(chǎn)品），其中，封閉式預(yù)期收益型人民幣產(chǎn)品平均收益率為3.96%，較上期下降0.05百分點(diǎn)，已經(jīng)跌破4%。很多人驚呼理財(cái)產(chǎn)品收益率迎來(lái)一個(gè)新的4%以下時(shí)代。
另?yè)?jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)顯示，2020年4月13日至4月19日，銀行理財(cái)產(chǎn)品平均收益率為3.85%，創(chuàng)今年新低。
當(dāng)然，銀行個(gè)別理財(cái)產(chǎn)品的收益率可能會(huì)比較高，但平均收益率跌到4%以下已經(jīng)成為一種事實(shí)，而且隨著資金面的進(jìn)一步寬松，理財(cái)產(chǎn)品的收益率仍然具有繼續(xù)下行的趨勢(shì)。
銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率已經(jīng)跌破4%，而一年期限的存款利率卻可以給到4.6%，是不是不靠譜？肯定不靠譜。
04 地方銀行的一年期限定期存款4.6%可能嗎？答案非常驚人。而且在這家銀行的50萬(wàn)元以內(nèi)的存款本息是絕對(duì)安全的。但要注意四點(diǎn)。
在地方銀行存款一年定期存款4.6%可能嗎？答案可能與你想象的不一樣。因?yàn)槭强赡艿模曳浅？孔V。
從道理上講，大家知道，存款利率是銀行吸引存款的價(jià)格，利率的高低代表銀行對(duì)存款的需求程度，存款利率高的銀行說(shuō)明這家銀行資金需求緊張。
國(guó)有大銀行由于資產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)營(yíng)的區(qū)域是全國(guó)性的，再加上歷史上客戶的大量積淀，對(duì)存款資金的組織是相對(duì)容易，而且存款成本比較低，即使局部出現(xiàn)資金和存款緊張的情況，回旋的余地也大，所以，一般情況下不需要太高的存款利率。
小銀行則不一樣，特別是那些地方銀行，由于存款規(guī)模較小，很多只有幾百億甚至100億以下，而且經(jīng)營(yíng)的區(qū)域只是在省內(nèi)甚至地市以內(nèi)，再加上品牌競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，在出現(xiàn)資金緊張時(shí)或者在某一個(gè)時(shí)占時(shí)，只能通過(guò)提高存款利率吸引存款。這就是為什么一些地方銀行存款利率比較高的原因。
2018年4月份以后取消了銀行存款利率的上浮上限限制，從而為地方銀行通過(guò)存款利率的提高吸引存款創(chuàng)造了條件，當(dāng)時(shí)在五大銀行五年期定期存款利率一般在3.3到3.85左右的時(shí)候，一些中小型銀行甚至給出了五年定期5.22%到5.79%利率！遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于大型國(guó)有銀行五年大額存單4%左右的利息！
曾經(jīng)一些民營(yíng)銀行以活期的方式存款享受高達(dá)4%以上的高收益，并成為存款競(jìng)爭(zhēng)的利器。當(dāng)時(shí)某銀行的“智能存款+”產(chǎn)品50元起存，存款持續(xù)在1-3個(gè)月，利率為4.0%；存款期3-6個(gè)月，利率為4.3%；存款期限6個(gè)月-1年，利率為4.4%；如果存款期限1年-5年，利率則為4.5%。是不是超出你的想象。
因此，一些地方銀行在特定的時(shí)間點(diǎn)給出一年期限定期存款4.6%的利率實(shí)在沒(méi)有什么質(zhì)疑的。這樣的存款利率靠譜嗎？靠譜、靠譜、靠譜。重要的事情說(shuō)三遍。但要注意四點(diǎn)。
即使是靠譜的存款，也要注意以下四點(diǎn)：
一是一定要分清存款和理財(cái)?shù)膮^(qū)別，要明確是存款，而不是被忽悠成各種理財(cái)產(chǎn)品。
二是要分清定期存款和結(jié)構(gòu)性存款的區(qū)別？定期存款是保本保息的，結(jié)構(gòu)性存款是只保本不保息的。不要以為都是存款都保本保息。
三是一定要在柜臺(tái)親自辦理，不要委托銀行的大堂經(jīng)理和理財(cái)經(jīng)理辦理。
四是在一家銀行特別是這種高利率存款的銀行，一個(gè)人存款本息合計(jì)不要超過(guò)50萬(wàn)元，因?yàn)橹挥性诒鞠?0萬(wàn)元以內(nèi)是完全安全的。（麒鑒）
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