內(nèi)容來源：整編自《中產(chǎn)家庭理財清單》，喬納森·D.龐德著，中信出版集團(tuán)2022年5月出版。
無論是在房地產(chǎn)生意上、用小錢生大錢，還是通過其他方式，所有的廣告資訊和財富論壇都聲稱會傳授你快速致富的秘訣，然而事實上致富過程是相當(dāng)乏味的，這一過程要耗費很長時間一一對大部分人來說需要幾十年的光景。你已經(jīng)知道獲得財富的最保險的途徑就是花的要比掙的少，并把剩余的錢拿去做合理的投資。這樣做肯定很乏味，但可以肯定的是，多年之后你能積累一筆數(shù)額不菲的資金。不僅如此,隨著財富的積累，你也能在晚上睡得很安穩(wěn)，因為你非常清楚自己將會有足夠的資金應(yīng)對未來可能出現(xiàn)的一切財務(wù)危機。
這是你的選擇。有些人還是希望能夠快速致富，要不然那些廣告資訊和百萬富翁召開的論壇又有什么存在的價值呢？如果這是你的偏好,你就需要投入更多的精力。但是這種成功的概率非常低，很多嘗試這種方法的人都以財務(wù)狀況惡化而告終，但是他們在重新振作之后通常還是會再度嘗試。
你如果愿意選擇更加可靠的致富之路，就走這條乏味的路吧！
美國暢銷書作家喬納森·D.龐德在《中產(chǎn)家庭理財清單》一書中總結(jié)了如下步驟：
1. 消除一切不會帶來長期利益的債務(wù)。這針對除了房屋抵押和助學(xué)貸款之外的所有事項
2. 總要滿足足夠的保險需求，不要讓潛在的危險有機可乘。
3. 找出減少開支的辦法。你也許不需要完全掌控所有資金，削減少量的開支也是一個好的開端。
4. 努力成為工作崗位上的業(yè)務(wù)骨干，增加你的收入。
5. 建立你的養(yǎng)老金投資計劃，并使其多樣化。如果你只能從一小筆錢開始，也無所謂。你會有機會在今后增加金額。
6. 買房子一一對大多數(shù)人來說是理財中的一個妙招。因為要在退休之前還清抵押貸款，同時抵抗想購買更昂貴房子的誘惑。
以上所說的步驟都是乏味的，但是如果你能堅守住，你最終會戰(zhàn)勝自己內(nèi)心中意志薄弱的那一面。
古老的諺語里蘊含著許多智慧，“如果你想成為百萬富翁，就找到幾個百萬富翁，做他們所做的事”。就算大部分富翁的行為沒有完整的記錄，但是某些性格特征是他們大部分人所共有的。把這些融入你自己以及家人的生活中是非常有利的。
你可能會驚訝地發(fā)現(xiàn)今日大多數(shù)的百萬富翁都是在非常普通的環(huán)境下成長的。對百萬富翁的采訪結(jié)果呈現(xiàn)在蓋爾·利伯曼(GailLiber-man)和艾倫·拉文(AlanLavine)創(chuàng)作的《從平民到富翁》一書中(結(jié)論是作者選擇的)，下面就是百萬富翁表現(xiàn)出的一些共同特征。
1. 確立一些目標(biāo)，而這些目標(biāo)的初衷也許并不是賺大錢，可能只是有足夠的食物或者還清抵押貸款。
2. 經(jīng)常從家庭成員那里獲得強大的鼓勵。如果你有孩子就請牢記這一點，要鼓勵他們爭取成功并且追逐他們的夢想。
3. 不會被挑戰(zhàn)或失敗擊垮，他們反而會振作起來，重新掌控自己的命運。
4. 為了實現(xiàn)目標(biāo)而不在乎犧牲。他們都愿意做出某種犧牲來交換長期的理財成就，他們的做法是“不再跟左鄰右舍比排場”。
5. 不怕冒險。這也許意味著當(dāng)股價猛跌時仍然把錢放在股市中，或者是創(chuàng)辦一家企業(yè)，或者是投資房地產(chǎn)。就像我始終說的，“做投資最大的風(fēng)險就是根本不去冒險”。冒險不一定就意味著遭受損失，當(dāng)然如果你想獲得投資回報的話，就必須小心謹(jǐn)慎地去冒險。
6. 擁有高超的銷售技巧。成為百萬富翁的創(chuàng)業(yè)家都有能力說服別人接受他的想法。為什么你不能掙脫束縛也學(xué)習(xí)這些技巧呢？
7. 在激情引導(dǎo)下行動。他們都不太相信別人所說的話，你大概也知道有些人總是悲觀地看待生活——普通大眾總是“把半杯水說成半空而非半滿”。
8. 大量閱讀并且不斷向別人學(xué)習(xí)。換句話說，他們在自信和承認(rèn)不足之間尋求平衡。即使是那些不愿意或沒有時間去閱讀的人，也會從有聲書、講座或者研討會中學(xué)到大量的知識。
9. 管理好債務(wù)。債務(wù)可以幫助他們獲得財富，他們很多翔實的計劃債務(wù)也許能幫上大忙。
10. 練就從失敗中迅速崛起的能力。他們不會讓艱難時刻動搖他們而放棄夢想。
其他對百萬富翁的研究結(jié)果總結(jié)了以下特征。
1. 沒有必要非得含著金湯匙出生一一大多數(shù)百萬富翁根本就沒得到一分一毫的遺產(chǎn)。
2. 教育是必不可少的，3/4的百萬富翁獲得了學(xué)士學(xué)位，其中1/3還獲得了碩士或以上學(xué)位。
3. 不會炫耀他們的財富，從房產(chǎn)到轎車再到衣服，富人不會故意炫耀他們的財富。他們非常樂意駕駛舊車并住在普通的房子里。
4. 獲得財富不需要高額收入，大部分百萬富翁并沒有百萬年薪的收入。他們是以老套的方式積累財富一一靠自己的力量生活并且給足時間讓錢生錢。
不計其數(shù)的百萬富翁都還過著簡樸的生活。事實上，那些自以為過著奢華生活的人根本就算不上百萬富翁，如果算上他們背負(fù)的債務(wù)的話。
我是在華盛頓特區(qū)的郊區(qū)長大的，我最早接受的理財教育來自我們家的一位朋友——他是個和藹親切的人，既可以和孩子們打成一片，又可以與大人們熱切交流。他樂于教授年輕人什么是生活的真諦，就如同他熱衷與我的父母和其他長輩對政治事件進(jìn)行辯論一樣。
一個周五的晚上，他來到我家門口，要帶我姐姐和他女兒一起去參加聚會。我應(yīng)了門，但是我姐姐還沒有準(zhǔn)備好。他站在門口跟我說(我記得很清楚，就像發(fā)生在昨晚，盡管當(dāng)時我只有七八歲)：
“喬納森，生活是顛倒的。我忙于我的事業(yè)，但是我沒錢，還要在周末的晚上開車送我的孩子去參加聚會。等我年紀(jì)再大些，我會有更多的錢，甚至還會有專門的司機送我隨便去哪兒。但是你知道嗎？到時候我可能不需要錢或者司機，盡管我現(xiàn)在很想要。生活就是顛倒過來的。當(dāng)你年輕想花錢的時候，你很窮；但是當(dāng)你年紀(jì)大些，不再需要那么多錢的時候，卻一切都有了。”
等我告訴你這些話是誰說的之后，你肯定就不會為我依然記得而感到驚訝了。他就是休伯特，漢弗萊(HubertHumphrey)，后來成為美國國會一位年輕的議員，被稱為“快樂戰(zhàn)士”。他確實兌現(xiàn)了那時所說的話：賺了更多的錢，也有了自己的司機。與此同時，他將畢生精力投入公共服務(wù)領(lǐng)域，與年輕人和老年人共同分享他的智慧。
永恒的智慧。他在幾十年前對我說的話，現(xiàn)在看來依然是正確的。在很多方面，我們的理財都是顛倒的。我們能做的事情不多，但這不會妨礙我們?nèi)崿F(xiàn)財富夢想。如果你現(xiàn)在二三十歲，時間還站在你那一邊。你只需采取一些積極的步驟就能實現(xiàn)你的理財目標(biāo)。當(dāng)然，你不可能一次做完所有的事情，但你可以現(xiàn)在做一些，以后再做一些。
如果你起步較晚或者遭受了財務(wù)損失，也要安慰自己：為更好的財務(wù)未來做準(zhǔn)備，永遠(yuǎn)都不嫌晚。不要哀嘆，明天就開始行動來改善你的財務(wù)狀況吧，就算只是往你的儲蓄賬戶里存入幾塊錢也行。
我們所有人的共同點就是想要實現(xiàn)財務(wù)自由。對很多人而言，財務(wù)自由就意味著財務(wù)獨立——僅靠他們自己的力量來滿足所有可預(yù)見的財務(wù)需求。換言之，財務(wù)自由意味著不管你想不想退休，你都能夠承擔(dān)退休后生活的需求。每個人都想在他們退休時，能夠做到財務(wù)自由，但是很多人做不到。隨著時間的推移，我們都想在我們工作的日子里實現(xiàn)財務(wù)自由，能夠應(yīng)付任何我們想要實現(xiàn)的資金需求一一買一套房子、教育孩子、治愈疾病等。
你也不一定能實現(xiàn)財務(wù)自由，但是你必須努力——你開始得越早,實現(xiàn)財務(wù)自由就越容易。如下所說，實現(xiàn)財務(wù)自由需要完成很多不同的任務(wù)。這些任務(wù)都很重要，而且每一項都值得你關(guān)注。
如何才能實現(xiàn)財務(wù)自由？
在《中產(chǎn)家庭理財清單》一書中總結(jié)了如下步驟，從零開始守護(hù)財富：
1. 明確表達(dá)目標(biāo)。除非你確立一些重要的個人理財目標(biāo)，否則你不能從眼前的位置到達(dá)最終的目標(biāo)。
2. 確保你有足夠的保險。你應(yīng)該總是擁有持續(xù)且全面的保險。
3. 永遠(yuǎn)不要放棄對資金的控制。不要讓別人左右你金錢的去向，你是自己的最佳理財顧問
4. 適當(dāng)分配你的投資資金。在股票、附息證券和房地產(chǎn)方面合理分配資金，對于你的投資成功至關(guān)重要。
5. 開始儲蓄。只有放在銀行的資金才能讓你安心享受理財成果，戒掉愛花錢的壞習(xí)慣，愛上定期儲蓄。
6. 處理人生幾大事件。生活分給我們各種不同的卡片——有些是好的，有些則不是。未雨綢繆能夠把突發(fā)事件帶來的財務(wù)損失減到最低程度。
7. 明智地投資。學(xué)習(xí)如何投資并且學(xué)以致用，將是你實現(xiàn)財務(wù)自由最為重要的因素之一。
8. 盡量降低個人所得稅。個人所得稅占了個人收入的很大一部分，因此沒有任何理由去支付法律規(guī)定的最小額度以外的部分。
9. 學(xué)會靠自己的力量生活。為了實現(xiàn)財務(wù)自由，積累投資本金的唯一辦法就是你的支出比收入少，要做到這一點就得靠自己的實力生活。
10. 立即開始記賬。要想更好地處理你的財務(wù)狀況，你就得明晰消費記錄并且做好個人財務(wù)報表。
11. 規(guī)劃你的財產(chǎn)。準(zhǔn)備必要的財產(chǎn)規(guī)劃文件，不僅幫了你的繼承人一個大忙，而且你的一生也會受益匪淺。
12. 準(zhǔn)備子女教育金。最佳方法是：當(dāng)你的孩子還小的時候，采取實際可行的儲蓄計劃，當(dāng)他們快到上大學(xué)的年紀(jì)時，你就已經(jīng)為他們準(zhǔn)備了一筆可觀的教育金。
13. 謹(jǐn)慎使用貸款。貸款有助于實現(xiàn)財務(wù)自由，當(dāng)然貸款也能危及你的財務(wù)自由。這都取決于你如何使用它。
14. 對職業(yè)進(jìn)行投資。投入必要的時間來提升你的職場技能并推進(jìn)你的職業(yè)發(fā)展。因為你的職業(yè)才是帶來收入的最為重要的渠道。
15. 花時間關(guān)注你的財務(wù)狀況。花在處理個人財務(wù)上的時間，總是最值得花的時間。
16. 你要對實現(xiàn)財務(wù)自由負(fù)責(zé)。現(xiàn)在，開始認(rèn)真對待。
