干什么都要趁早，理財也要趁早。在某著名財經(jīng)論壇上有個備受關注的帖子，里面講一個工作5年的大學生，發(fā)現(xiàn)自己分文沒有存下，而有同學已經(jīng)實現(xiàn)了有房有車的生活，而原因就在于他是“月光族”，而同學在大學里就養(yǎng)成了理財?shù)暮昧晳T，因此本期我們邀請來自銀行、保險公司和第三方理財機構(gòu)的理財專家，共同為大家出謀劃策。
正確認識理財 做好七件事情
鄧驍亮：理財，首先是對理財要有正確的認識。對剛畢業(yè)的大學生來說，理財是從規(guī)劃你自己的人生開始。特別是在人生過程中的一些大事情，比如要買房子、要按揭、結(jié)婚、小孩要上大學等等，這一生的財務安排都屬于理財。當然，理財理財，就是要有財可理，在對理財?shù)母拍钣姓_認識后，擺在職場新人面前的就是要積累自己的第一桶金，穩(wěn)健、逐步實現(xiàn)自己的長期的目標與夢想。具體講包括以下內(nèi)容：
一、確定財務目標。財務目標可分為短期與長期，短期目標如“買一件衣服”、“一次休假”，長期目標如“買一輛汽車”、“買一幢房子”等。目標是一種動力，使你有信心去克服當前的種種困難。
二、提前計劃。這里指的不是囊括一生的宏偉計劃，而是開支計劃。我們都喜歡消費，因此建議你制定一個計劃來控制消費，避免購買不適合的商品。寫下一個月內(nèi)所有的收入來源與開支項目，努力使收支平衡。有多少錢就辦多少事。
三、記錄消費。應該詳細記錄自己一個月的開支情況，然后不斷改變不合理的地方。了解了這一切之后，您就可以有的放矢，成為一個更好的開支者和儲蓄者。切記：至少儲備6至12個月的急用基金。
四、儲蓄。每次發(fā)薪水時多儲蓄一部分，為實現(xiàn)目標而作準備，哪怕是很小的儲蓄數(shù)額。將儲蓄當作一種必須支付的賬單來看待，有助于形成儲蓄的習慣。
五、投資。投資類似儲蓄但又有所不同。儲蓄，是將錢放在一邊以備后用；投資，則要讓本錢盡可能增殖。投資是你無法回避的選擇，找一個可以信賴的理財顧問。對于新人來說配置型基金定投是個不錯的選擇（注意這部分錢是做長期規(guī)劃，三年五年以上，不輕易動用。）
六、保險。俗話說，天有不測風云。應付大災難需要保險。對于收入不多的大學生來先考慮大病險和意外險。花費考慮在收入的十分之一以內(nèi)。
七、快樂。財務計劃是達到人生財務目標的藍圖，是一輩子的事情，因此你的眼光要放長遠些，切記：長期投資并非“買入即忘”，并時時保持投資的平衡分散！別忘了，隨著個人財務狀況的改善，應該讓自己放松，享受生活。
先儲蓄再支出 投資因地制宜
朱慶：我身邊的職場新人都是“80后”，通過與他們的接觸，我發(fā)現(xiàn)目前“80后”對理財觀有兩種主要類型。一種是賺多少花多少的“月光族”，因為職場新人賺的本來就不多，但需要添置物件、結(jié)交朋友，吃住行，各項開支一樣都不能少，所以很多人根本就存不下錢。其實對于經(jīng)濟基礎比較薄弱的年輕人來說，我們要改變一個觀點，節(jié)余不應等于收入減支出，而是應該在收入之后先強制儲蓄一部分，然后再支出。先儲蓄再支出，這樣才能真正為自己存下第一桶金，當然在支出的時候也要盡可能的減少自己的沖動性消費。
強制儲蓄可以選擇很多工具，銀行的零存整取，基金定投和保險都可以達到保值增值的目的。在這里我要特別提一下保險，很多新人認為自己還年輕，身體好沒什么好擔心的，平時忙于工作，忙于娛樂，透支身體透支未來。健康是人之本，年輕人錢不多，更要以小博大，利用保險的保障功能來防范自己的風險。固定儲蓄除可以用于階段性的購房、購車和生兒育女的消費外，更重要的是養(yǎng)老儲備，從我們自己能賺錢的第一天起就要為將來的自己做準備了，老年生活的花費是必需的，所以越早準備就越容易，正如爬山，山坡越長越省力一樣。
第二種新人很有投資觀念，平時收支規(guī)劃得很好，存下來一些資本，為了更快得富起來，過上自己想象的生活，他們關心一切可以投資的渠道，但要知道收益總是和風險相伴的，想要高收益就要能夠承擔高風險。而剛從學校畢業(yè)的職場新人手上的資本本來就不足，又缺乏必要的資本市場經(jīng)驗，常常人云亦云，人家說股票好就投股票，人家說基金好就買基金，也不管是哪個股票什么基金。“股市有風險，入市需謹慎”，年輕是有年輕的資本，不怕輸，跌倒可以重來，虧了可以再賺。但年輕要從自己的實際情況出發(fā)，資本和時間都不多，不宜從事風險高投入大，市場變化快的股票、外匯、黃金類投資，最好是選擇自己比較熟悉的，可以長期穩(wěn)健投資的理財產(chǎn)品。
學會合理負債 養(yǎng)成五種習慣
何超：剛畢業(yè)的大學生理財，要養(yǎng)成五種習慣。第一，記錄財務情況，就是我們經(jīng)常說的記賬。記賬最大的好處其實是養(yǎng)成量入為出的好習慣，清清楚楚的知道自己賺了多少，能花多少，實際花費又是多少。控制自己的消費欲望，養(yǎng)成儲蓄的習慣。
第二，明確未來的財務目標。什么時候買車，什么時候買房，什么時候賺到人生第一個一百萬。缺少了明確的目標和方向，便無法做出正確的預算，同時心有多大，未來就有多大，設計好自己的財務目標有利于自己更快速積極地成長。
第三，確定凈資產(chǎn)。了解自己每月，每年的財富積累狀況，離自己人生的第一個目標又前進了多少？有什么問題需要解決，有什么方法不對需要糾偏，都可以在整個過程中有充分的體現(xiàn)。
第四，借助合理的理財工具。大多數(shù)大學畢業(yè)生都會比較浮躁，腳踏實地做一件事不容易，尤其是在沒有人監(jiān)督的情況下，以個人的經(jīng)歷來講，能做到自覺記賬展開財務規(guī)劃的朋友鳳毛麟角。因此一些對養(yǎng)成好的理財習慣有幫助的理財工具就成為了必要的選擇。比如基金定投，比如一些個人的定期保險，可能不會占據(jù)太大的開支比例，但卻是養(yǎng)成好習慣的一個不錯的工具。
第五，合理運用財務杠桿。合理運用現(xiàn)金當然是很好的理財手段，但是更明智更有經(jīng)驗的朋友們會合理使用信用卡，以增加短期現(xiàn)金流去解決一些財務方面的問題。合理的負債是本人比較推崇的一種理財方式，作用有二：一是可以增加現(xiàn)金流的循環(huán)量，增加理財?shù)膬?nèi)涵，明確負債的概念。二是養(yǎng)成良好的還款習慣，養(yǎng)成良好的財務結(jié)算習慣，對規(guī)劃自己和婚后家庭的未來有著巨大的意義。
