3.5%儲蓄險馬上要下架了，我趕上末班車加倉了20萬儲蓄險（10年交，每年存2萬）。
之前儲蓄險4.025%的時候，我覺得收益低。不太想買，覺得儲蓄險期限太長，太雞肋。
現在收益很快要降低到3%了，回過頭，4%的無風險產品打著燈籠都找不到。
當時應該多買點，真后悔
100萬本金，少1%收益，20年就差了50萬，40年差了200萬。
也就三四年時間，利率就降了這么多
形勢說變就變啊
我自己親身經歷了這個過程，感觸非常深。
往后看幾十年，收益大概率還會繼續降低。
現在3.5%看著低，過個四五年，5年期銀行存款可能降低到1.8%，國債降低到2%。儲蓄險降低到2.5%
3.5%的復利產品，可能和現在4%的產品一樣，找都找不到。
這次吸取教訓，趁著下架前，趕快鎖定利率。
先存了20萬，10年繳費，每年2萬
我還在和老婆商量，準備再買一份。總共加50萬。
每年存5萬，存10年，每年壓力不大，無痛就把錢攢了。
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這幾年，開始不斷存以后的養老錢和教育金，等存到一定程度，利息夠花，就能準財富自由。
上上個月，剛給娃買了一份教育金
這次買完沒錢了，這幾年錢都還房貸了
等房貸還完，重新有了積蓄，準備繼續存點儲蓄險。
我還專門建了一個股息增強的組合，后面準備分一點資金投高股息基金，存錢。
等錢逐步存夠了，下半輩子就安心了。
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不同資產有不同的作用
股票、房產，在經濟發展很快的時候，收益能比較好
但在經濟悲觀的時候，也會大幅下跌。
儲蓄險、國債、存款等沒有什么想象力，收益是固定的，但基本沒風險，即便像小日子，經濟崩了，收益也一分不少。
經過這些年的摸爬滾打，我不再一根筋，過渡認為某類資產好，或某類資產不好。
而是更明白不同資產的有不同作用，儲蓄險、存款是人生的基本盤，未來我會把40%-50%的資產，逐步轉移到這里。
股票、房產，經濟發展的好，可以賺經濟發展的錢，可以跑贏通脹。我也會在合適的時間合理配置。
每類資產都有它的優點，也有缺點
每類資產也有它的作用
資產合理配置，根據經濟周期，動態調配比例。
更合理、更長久。
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現在降息非常兇猛，和我一樣，有鎖定利率，長期存錢打算的朋友，建議抓住最后2天時間，趕快上車。
最近咨詢儲蓄險的朋友非常多，我再把儲蓄險的攻略發一下，幫助大家快速搞明白儲蓄險，趕上末班車！
3.5%儲蓄險離下架僅剩3天時間！！！
產品下掉的速度非常快，3.5%利率的產品在快速離我們遠去。
距離下架倒計時越來越近，最近很多朋友都來咨詢儲蓄險的問題
為了最大程度解決大家的疑問，多多特意寫了一篇完整的儲蓄險攻略。基本上看完這篇，就能把儲蓄險弄懂七七八八。
01
什么是儲蓄險？
一句話解釋：儲蓄險就是由保險公司發行的極低風險儲蓄產品，和銀行存款很類似。
銀行存款是往銀行里存錢，而儲蓄險是把錢存到保險公司。
市面上有很多儲蓄險，比如：養老金、增額終身壽險、教育金等。
但其實，所有的儲蓄險，都是先存錢（繳費期），生息若干年后，再領取。
只是由于取的方法和時間不同，演變為各種功能不同，比如用來養老的叫養老金，用來孩子教育的叫教育金，能相對靈活存取的叫增額終身壽險。
02
儲蓄險的安全性好么？
答案是肯定的。
存款、人壽保險、國債作為我國目前僅剩的三大極低風險產品，地位不言而喻。
保險本質是合同行為。
保險一旦買入，購買金額、交費期限、最終拿多少錢，都會白紙黑字寫入合同中，受法律保護。合同寫死了，就必須按約定來給付。
除此之外，儲蓄險屬于人壽保單，是受“保險保障基金”保護的。
根據《保險法》八十九條、九十二條：
所以即便公司破產，國家金融監督管理總局也會讓其他保險公司繼續履行保單。
它的安全性基本可以對標中大型銀行的存款產品。
03
儲蓄險收益率咋樣？
一句話：從長期角度來看，儲蓄險遠高于同類產品。
我們目前最常見的低風險理財產品有大銀行存款、國債、貨基。
銀行存款，三年定存的利率僅2.45%，5年期的定存利率僅有2.5%。
而國債呢，根據今年的最新3年期和5年期國債利率來看，分別為2.95%和3.07%。
至于貨幣基金，今年收益只剩下1.8%左右，長期基本不會考慮。
看完這些產品后，我們再來看看儲蓄險收益
按照監管要求，目前市面上儲蓄險的收益最高為3.5%。
如果買入，即鎖定利率，未來利率不變，也就是說一輩子有3.5%的復利。
以這個固定利率復利增長，持有時間越長，收益會越多。
以市面上3.5%復利的儲蓄險舉例：
存30年儲蓄險，相當于6%的銀行長期存款
存50年儲蓄險，相當于9%的銀行長期存款
目前國內經濟增長逐漸變得平穩，按照發達國家的歷史情況來看，隨著經濟增速的放緩，銀行存款、貨幣基金、國債利率大趨勢都是下行，終點可能是零利率甚至負利率。
（定期存款利率一路下跌）
所以，如果存錢的時間長，儲蓄險遠高于同類產品。
04
儲蓄險有啥用？
一句話：適合長期儲蓄
拿我自己的親身經歷來說，我之前對儲蓄險也沒好感，因為短期收益不高，儲蓄險往往要10來年收益才比較高。
之前老婆非著逼我買了一份4.025%的教育金。當時我還不情愿，回頭看來是真香。現在4.025%的無風險產品真的滿市場打著燈籠都找不到。
這次我和老婆商量了一下，準備趁著3.5%利率下降之前，再加保一份30萬的儲蓄險。分10年繳，每年存3萬壓力不大。20-30年后取出，大概能有個60-70萬用來養老。相當于無痛存錢。
當下越來越多的人和我一樣開始關注到了儲蓄險，挑其中三個比較典型的例子，跟大家分享一下。
我老婆的一個閨蜜，三十多歲，未婚，稅后年薪大概30-40W左右，買儲蓄險的主要原因是為了強制存錢。她每個月工資挺高，但花的也多，年年存不下來錢。為了存錢，強制自己買了儲蓄險，每年拿5萬塊儲蓄，壓力并不大，交10年，即便是10年后立刻取出至少也有個55-60W，用她的話來說：存了就當攢錢，現在不存十年后可能一分沒有。
我的一個同學，程序員，年薪50萬左右，家里有兩胎，也買了儲蓄險。現在他和老婆的工資，應付日常的生活還有結余，于是和老婆合計了一下買了儲蓄險。按他自己的話說，程序員這種職業35歲之后就是個分水嶺，加上行業現在裁員潮不斷，可能一不小心就沒了工作。到時候房貸、孩子的教育都是個大問題，趁著現在有能力的情況下，買一份儲蓄險，到時候即便是降薪了，至少能保障不斷貸，孩子教育不受影響。
還有一個朋友，自己開公司做工程的，目前年收入大概兩百來萬，也買了儲蓄險。開公司做工程這種事情，比較吃行情，行情好的時候確實賺的多，但行情不好了可能顆粒無收，也不知道往后還能賺幾年的錢。現在趁賺的多，給孩子買份大額儲蓄險，即便以后生意不行了，至少還留下了百來萬資金保障孩子的吃穿和教育。
05
該買哪類儲蓄險？
這里主要介紹三類常用產品
（1）增額終身壽險
增額終身壽險，是市面上比較靈活的儲蓄險產品。
一般儲蓄險產品需要持有一個較長的周期，很難實現靈活存取。比如教育金，合同里規定了具體多少年才能取，不到時間取收益很低。
增額終身壽險的優勢就是，領取方式更靈活。需要用錢的時候，可以進行減保支取部分現金價值。剩余的部分，還能繼續享受3.5%的復利。
（2）養老年金險
買了退休的時候每月領取養老金，這里就不展開了。
（3）教育年金險
專為孩子教育設置。年紀小的時候存進去，孩子18-20歲一筆取出，用于教育和創業。之前專門寫過教育金的文章，這里不多聊了。
06
市面上有哪些優秀的儲蓄險產品？怎么買？
市面上儲蓄險產品基本上大同小異，從儲蓄屬性上來看，收益越高則性價比越高，然后是有大公司盡量選大公司。
目前5/10年期收益第一梯隊的產品是金滿意足典藏版，即將于月底下架，大家優先看這款。
儲蓄險最終能拿多少錢，看現金價值。現金價值越高，IRR（實際收益）越高，最后拿到的錢越多。金滿意足典藏版這款增額終身壽，20年后IRR（實際收益）可達到3.4%，最高IRR可到3.47%。是市面上收益最高一檔的產品了
舉個例子，
30男，每年10W,存5年。具體能領取多少錢，見上表現金價值這一欄
投保20年，資產翻了1.82倍。30年，資產增值2.57倍。50年，總共到手接近257萬，收益高達4倍多，增值能力很不錯。算是市面上收益最高的一檔產品了。
