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這是書語人間為你解讀的第224本書

《力哥說理財》

今天，靈遙將為你帶來一本新書，名字叫做《力哥說理財：小白理財入門必修課》。

說到「理財」呀，有不少朋友會說了，我每個月的收入就那么點兒，即便我全都把它們給存下來，我也成不了「百萬富翁」，還不如買點自己喜歡的東西，用來改善生活。

再說了，我的收入反正也會隨著工作年限的上升，穩步增長，到了30多、40多歲，我不就有錢了嗎？

其實，并非如此。

且不說成功只是小概率事件，并不是每一個人都能夠在30、40多歲時，飛黃騰達，一夜暴富，你人生不同階段的收入與支出情況，也是嚴重不匹配的。

也就是說，除非你有一個殷實的家底，或是一個可以讓你坑一輩子都老公/老婆，否則你必然會在年老后為年輕時的亂花錢買單。

那么，在不同的人生階段，我們的收入和需求是如何變化的？以及，我們又該如何量入為出，保證每個月有節余呢？

來和靈遙一起，讀讀今天的這篇文章吧！

01.

站在生命的高度看理財

你人生的第一個階段叫做「成長期」，是你從出生到你工作以前。這個期限有長有短，有的人是18歲，有的人是22歲，有的人是25歲。

這段期間，你的收入基本為零，支出則會隨著你的年齡不斷增加。尤其是到了你讀大學的階段，如果你有出國留學的打算，那么每年動輒也就是好幾十萬，甚至好幾百萬的支出。

正是由于這些巨額的剛性支出，使得你在有了自己的孩子后，也有必要替你孩子的未來教育經費提前做好規劃。

第二個階段是單身期，從你進入社會到你步入婚姻殿堂以前。

這個階段同樣是有長有短，有的人可能就幾個月，有的人可能好幾年，有的人可能一輩子不會結婚。從總體上來看，大部分人的單身期一般是從22到30多歲之間。

這段時間，你已經有了自己的收入，但因為剛剛開始工作，你的收入一般不會太高，而支出則是可多可少。

說「可少」是因為你現在是單身一人，不用養房子、養車子、養孩子、養老人，一人吃飽，全家不餓。

說「可多」是因為年輕人的消費欲望正處在一生中最強的時期，就是喜歡到處玩耍，今天一杯咖啡，明天一場電影，后天一場話劇，每三個月再來一次說走就走的旅行，變成「月負族」也是分分鐘的事情。

不過，你也別高興得太早，在下一個階段，也就是你成家的初期，巨大的經濟壓力，將源源不斷地向你涌來。

一方面，你的職業生涯還在上升期，還得不斷地學習，不斷地積累人脈，積累技術，積累經驗，收入也不會特別高。

另一方面，在結婚時，你需要支付的費用，將會給你和你的家庭帶來一個巨大的開銷。特別是婚房，就足以榨干雙方的父母。

那么，這個階段，你該怎么保證收支的平衡呢？

從理財的角度來看，解決辦法有兩個：一個是在之前單身的時候努力積攢財富，延后到你買房時再消費，另一個就是向未來借錢，向銀行貸款。

當然，在中國，你還有第三個做法，即「啃老」，也就是讓你爸媽把未來自身用來養老的錢，提前給你買房子用了。

不過，你想要父母支持你，你得去找一個你父母認可的另一半，或是在你父母要用錢的時候，擔起替他們養老的重任。

再往后，就是進入家庭成長期了。

這段時間，你的支出會比剛結婚生孩子那段時間的效率略低一點，但也不會低太多，因為你還要養孩子、還房貸。

但幸運的是，大部分人到達這一個時期時，都在35-50歲，慢慢就達到了一生事業的高峰期。

也就是說，到了這個階段，你的體力和閱歷都會達到一個相對平衡的高點，不僅你的收入會明顯高于支出，還可以通過復利來讓資金像雪球一樣增長。

然后，到了家庭成長期的末端，你的孩子18歲了，該上大學了，一筆新的支出高峰開始了。

過了家庭成長期后，你便會來到家庭成熟期，差不多在50-60歲。

一般情況下，你的收入很難再有大幅度的提高了。

另外，如果你年輕時沒有照顧好你的身體，落下的毛病都會一起找上門來，拉低你的收入。而這時，你的孩子也長大了，開始帶著對象回家，考慮結婚了……

所以，做好迎接人生里的第二個支出高峰吧。

到了這里還沒有完，現在的絕大多數人都能夠活過70歲，你還得考慮自己退休后，都如何養活自己。

因為，從現在的社保情況來看，你退休后一個月能夠拿到手里的錢，只有工作時的30%，但是，你的支出情況卻不容樂觀。

且不說人年老后，有個頭疼腦熱都要花錢，如何安排好自己的退休生活，也是你需要操心的事情。尤其是再來個不爭氣的子女，說吧，你該咋辦……

所以，每一個人都要學會理財，它不僅能幫助你完成你短期的，如，換手機、學習、旅行等小目標，還將幫助你撐過人生中三個「資不抵債」的時期，讓你過上一個幸福安康的老年生活。

02.

沒買啥東西，錢都去哪里了？

在看完了人生各個階段的收支情況后，靈遙相信，你將會對「理財」這件事情，有更多自己的想法。

不過，「理財」這件事情，可不只是買個產品投投資就好了的，它還有對你每月收支的規劃，說到底呀，這就是個「開源節流」。

哦，對了，你可別一看到「開源節流」便想著我每個月都要再多賺多少錢。哪怕每月收入只增加10%，對大多數人來說，都是有難度的。

所以，用記賬來節制消費，才是要緊事。

那么，記賬都記些什么呢？

首先，你得明白，你每月的開銷，可以分為兩大類：

第一類，叫做「必要性消費」，你的房租、水電費、電話費、交通費、買菜錢都算。遇上個換季，你給自己準備過冬的衣服，和被子，當然也算。

第二類，叫做非必要性消費，比如，明明有時間做公交，卻非要打車的錢、下班后買星巴克的錢、周末和小姐妹聚餐的錢，等等。

正是這些消費，才讓很多人每月看著工資多的人，到了月底一查帳反倒欠了個小幾千。

記賬的目的，則在于全面反映你這段時間的收入、支出、結余情況，把這些不必要消費給揪出來。

比如，對一個月入好幾萬的人，你每天打車上下班都是可以的。但是，你一個月入幾千的小白領，咱們還是多坐地鐵，遇上個加班路遠再打車吧。

總而言之，一句話，用記賬來減少不必要開銷，拒絕「偽精致」。

畢竟，你要知道，那些在朋友圈里夸你新衣服好看、新口紅好看、新包包好看的小姐妹們，可不會主動提出替你還下個月的信用卡~

03.

告別月光卡奴剁手族

開始記賬后，靈遙相信，你每個月里那些不必要的開銷，便會主動地減少許多。

畢竟，你真正用得上的東西，也就那么多。這就好比你買了5、6件大衣，出門時，你也只能穿一件不是？

在主動減少了你的消費后，你便可以開始考慮一下停用信用卡了。

對有的人來說，信用卡可是個好東西，不僅能夠幫你減少現金儲備，還能夠幫你在免息期節約出一大筆用于投資的錢，再加上積分和優惠，絕對是一個省錢利器。

只要，你能，唔，理性消費……

因為，只有當一張張毛爺爺從你的錢包里掏出來，再由你的手遞出去，被收銀員藏進取款機里的心痛，才能讓你在消費前認真地思考一下這東西道理有沒有買的必要。

至于刷卡，抱歉，沒有見到賬單前，有很多人是不會知道「心痛」這兩字該怎么寫。

所以，想要告別卡奴剁手族，信用卡建議你，要么辦了放在家里，不到迫不得已，絕不動用，要么就果斷剪掉吧。

以上，便是今天的內容。

如果說在《好好賺錢》這本書里，我們讀到的，是理財和富人思維，能夠帶給我們的好處，那么，在今天的這篇文章里，力哥則從生命周期論告訴了你，為什么你在年輕的時候，一定要培養理財意識，學會攢錢，而不是花錢。

看了這個周期理論后，靈遙希望單身著的，或是戀愛中的朋友們，好好地享受這段婚前的時光，為自己，也為今后的小家庭，多攢點錢。

那些打算成家，或是剛剛成家的朋友們，也能夠開始承擔起生活的責任來，別讓父母和孩子替你們的不懂理財買單。

祝好！

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