今天這篇來介紹下分紅險的紅利分配方式----英式分紅，美式分紅。
提到這兩點，大部分人都會想到香港保險，其實英式分紅，美式分紅就是分紅險保單紅利分配的兩種方式，各個國家都有用，國內大陸保險公司英式分紅，美式分紅都有在用，而且各個公司都有自己的偏好，比如新華和太平就很喜歡英式，平安和友邦就更喜歡美式。
英式分紅
英式分紅也叫保額分紅，是以增加保單現有保額的形式來分配紅利，每年派發的分紅被稱為復歸紅利（Reversionary Bonus），在保單生效若干年后才會派發的叫終了紅利（Terminal Bonus）。
復歸紅利是在上一年度的保額基礎上按當年的年度分紅率（分紅業績報告里有）進行分紅，分的保額加在上一年的保額基礎上，又重新進入了整張保單的運作系統。
如果投保人購買的是重疾險的話，額外增加的保額是不需要再體檢核保的，這對于投保重疾險的被保險人來說尤為實用，保額分紅也是重疾險抵御通貨膨脹最有效的方法。
終了紅利來自于保險公司的分紅儲備。保險公司承接了更高的保額，所承擔的經營風險也就越高，因此保險公司需要預留出一部分分紅儲備，用來平滑業務經營中所產生的波動與損失。
這部分預留出來的保額分紅，是只有在身故或退保時才可以獲得的“終了紅利”。如果是退保時提取終了紅利，保險公司是根據一定的折現率，將客戶購買的保額折現成現金價值給予客戶的。需要注意一點，這里的折現率每年都會改變。
美式分紅
美式分紅是現金分紅，即每個會計年度結束后，壽險公司首先根據當年度的業務盈余，決定當年度的可分配盈余，各保單之間按它們對總盈余的貢獻大小決定保單紅利。
美式分紅有四種分配方式：現金領取，抵繳保費，累積生息，交清增額。特別強調一點美式分紅下的交清增額也是購買保額，與英式分紅不同的是繳清增額方式所增加的保額以后不能參與分紅，分紅基礎還是原保額。
英式分紅VS美式分紅：
1 兩者最大的區別就是一個發保額紅利，一個發現金紅利。
2 也是因為美式分紅采取現金紅利方式，客戶可隨時領取，保險公司就只能選取一些短期、靈活的資產作為投資配置，因此美式分紅的預期回報較低。但英式分紅直接將紅利折算成保額，減少了操作成本。這種紅利分配方式更加看重后期收益，所以保險公司會配置一些高收益的長期資產，所以英式分紅的收益也會較高。這更符合投保人獲得保險保障和長期儲蓄的目的。
關于英式分紅，美式分紅介紹就到這，總的來說，英式分紅，美式分紅各有千秋，投保人還是要根據自身的需要來選擇適合自己的保障，分紅只是保障的輔助，切勿本末倒置，把分紅作用看得過大，保險還是要以保障為主。
